Ломбарды. Ломбарды — кредитные организации, выдающие ссуды под залог движимого имущества, осуществляющие хранение заложенных товарно-материальных и иных ценностей

 

Ломбарды — кредитные организации, выдающие ссуды под залог движимого имущества, осуществляющие хранение заложенных товарно-материальных и иных ценностей, при не­обходимости проводящие торговые операции по продаже зало­женного имущества на комиссионных началах.

В зависимости от степени участия государства и частного капитала ломбарды бывают государственными, коммунальны­ми, частными и смешанного типа.

Ломбарды оказывают услуги главным образом физическим лицам. На хранение принимаются предметы личного пользова­ния и домашнего (семейного) потребления; производственно-технического назначения; ювелирные и бытовые изделия из драгоценных металлов и драгоценных камней, жемчуга, янта­ря и иные материальные и нематериальные ценности.

В соответствии с законодательством ломбард должен иметь лицензию на право принимать в залог и на хранение изделия из драгоценных металлов и драгоценных камней (с обязательной сдачей в государственный фонд невостребованных в срок изде­лий).

В качестве залога принимаются новые промышленные това­ры или бывшие в употреблении, но пользующиеся спросом то­вары народного потребления, отвечающие требованиям санитарии. Сложнотехнические товары должны находиться в исправ­ном рабочем состоянии.

Не принимаются в ломбард: вещи, розничная продажа кото­рых запрещена (ограничена) законом (яды, оружие, вещи с по­вышенным содержанием радионуклидов и др.); продукты пита­ния; ордена, медали, знаки отличия; изделия из драгоценных металлов и камней, занесенных в список, утвержденный соот­ветствующими государственными органами.

Ломбард не вправе принимать имущество, включенное в пе­речень объектов, относительно которых по причине их истори­ческой, культурной или иной ценности либо в целях обеспече­ния государственной безопасности применение залога не допу­скается.

Имущество принимается только от совершеннолетних граж­дан при предъявлении документа, удостоверяющего личность. Эти условия распространяются и на выдачу имущества. Опера­ции ломбардов с другими лицами, представляющими интересы клиента, осуществляются только на основании доверенности, заверенной в установленном порядке.

Имущество, сдаваемое в ломбард, оценивается по соглаше­нию сторон с участием товароведа-оценщика. Оценку изделий из драгоценных металлов, камней осуществляют товароведы, сдавшие технический минимум по опробованию ювелирных из­делий и их лома. Товаровед-оценщик должен изучить действу­ющие стандартные, технические условия на ювелирные изде­лия, драгоценные, полудрагоценные и поделочные камни. Су­ществует специальная методика по опробованию и оценке изде­лий, лома и сплавов из драгоценных металлов. Все предлагае­мые ценности, независимо от наличия клейм, пробы, проходят опробование, при этом имеются особенности в подходах к оцен­ке разных видов изделий.

Оформление операции по приему имущества на хранение ломбард производит по квитанции строгой отчетности или по другому документу по договоренности сторон. Первый экзем­пляр остается в ломбарде, второй — выдается сдатчику иму­щества.

По просьбе лица, сдавшего имущество на хранение, срок хранения может быть продлен. Ломбард обязан:

· принимать меры для хранения предметов заклада, их сохранности;

· немедленно возвращать предметы заклада после выполнения залогодателем или третьим лицом условия договора;

· платить за счет залогодателя налоги и сборы, связанные с заложенным имуществом, если иное не предусмотрено договором;

· страховать принятое в залог имущество на полную стоимость за счет и в интересах залогодателя, если иное не предусмотрено договором.

Ломбарду не разрешается перезакладывать переданное в за­лог имущество, он не в праве пользоваться предметами заклада.

В случае утраты, недостачи имущества, сданного в залог, ломбард возмещает залогодателю стоимость сданного в залог имущества, а при повреждении предмета залога — сумму, на которую снизилась его стоимость, или полную сумму, если это предусмотрено договором. Если ломбард ненадлежащим обра­зом хранит или использует предмет заклада, залогодатель вправе в любое время потребовать прекращения заклада или досрочно выполнить обеспеченное закладом обязательство.

Ломбардный кредит — это краткосрочный потреби­тельский кредит, который обеспечивается закладом имеющих хождение на рынке и поэтому легко реализуемых движимого имущества или прав.

Предельные суммы, число ссуд, которые могут быть выданы одному лицу, сроки, на которые они предоставляются, а также размеры платы за пользование ссудой (и за хранение имущест­ва) определяются по соглашению сторон (договору). Плата мо­жет выставляться сразу при выдаче ссуды или после окончания договорного срока.

В договоре между ломбардом и его клиентом обязательно оговариваются условия залога имущества. Может быть отдель­но заключен договор залога. Ломбард, выдающий кредит под залог ценных бумаг, обязан заключать с профессиональным участником рынка ценных бумаг договор на их реализацию в случае непогашения ссуды в установленный срок.

Физическое лицо вправе использовать ломбардный кредит по своему усмотрению. Любое ограничение данного положения является необоснованным. По просьбе сдатчика имущества ломбард может продлить срок возврата ссуды, но под более вы­сокий процент.

При невозврате в установленный срок кредита, обеспечен­ного залогом имущества, ломбард реализует это имущество на комиссионных началах через торговые организации либо прода­ет его самостоятельно. В последнем случае, если предмет залога не пользуется спросом, ломбард может снизить цену, а если имущество останется нереализованным, ломбард может возвра­тить залогодателю предмет залога и взыскать долги через суд.

Если сумма от реализации заложенного имущества недоста­точна для полного удовлетворения требований ломбарда, он вправе получить недостающую сумму из другого имущества должника в порядке, предусмотренном законодательством.

При реализации заложенного имущества полученная сумма может превысить размер требований ломбарда, и тогда разница выплачивается залогодателю.

Из суммы, полученной от продажи имущества, погашаются: плата за хранение за все время фактического нахождения иму­щества в ломбарде; выданная ссуда; проценты по ссуде; расхо­ды по продаже имущества и другие расходы, оговоренные в до­говоре сторон.

Итак, к специфическим чертам ломбарда как кредитной ор­ганизации можно отнести:

· выдачу краткосрочного потребительского кредита под обеспечение залога (в сочетании с залоговыми операциями);

· особенности клиентуры;

· особенности закладываемого имущества и прав;

· осуществление ряда некредитных операций (хранение, продажа имущества);

· необходимость значительного первоначального капитала для начала работы;

· востребованность услуг и доступность широкому кругу пользователей.