Студопедия — В зависимости от целевых потребностей заемщика
Студопедия Главная Случайная страница Обратная связь

Разделы: Автомобили Астрономия Биология География Дом и сад Другие языки Другое Информатика История Культура Литература Логика Математика Медицина Металлургия Механика Образование Охрана труда Педагогика Политика Право Психология Религия Риторика Социология Спорт Строительство Технология Туризм Физика Философия Финансы Химия Черчение Экология Экономика Электроника

В зависимости от целевых потребностей заемщика






Производительная форма предполагает его использование на цели производства и обращения.

Потребительская форма кредита позволяет ускорить удовлетворение потребностей людей в товарах длительного пользования.

В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором различают следующие основные формы кредита: Ростовщический, потребительский, банковский, коммерческий, гражданский, государственный, международный.

Различают также формы кредита: прямая и косвенная, явная и скрытная, основная и дополнительная, развитая и неразвитая (характеризует степень развития кредита например банковский и ломбардный).

Чистых форм кредита одна от другой не существует.

Категории потенциальных заемщиков Предприятия, население, государство, брокеры, дилеры, другие банки и др.
Целевое назначение Промышленный, торговый, сельскохозяйственный, бюджетный, инвестиционный и др.
Наличие обеспечения
  • Обеспеченный (залог, поручительство, гарантия, уступка прав требований)
  • Необеспеченный (бланковый) – овердрафт, контокоррент.
Сроки погашения § Краткосрочные – до 1 года (для сферы обращения). § Среднесрочные – от 1 года до 3-х лет (в аграрном секторе и по инновационным процессам). § Долгосрочные – от 3-х до 5-ти лет (в сырьевых отраслях, капитальном строительстве для технического перевооружения, нового строительства).
Способ погашения § Единовременный платеж – при краткосрочных кредитах, не нужно исчислять дифференцированный процент. § В рассрочку в течение всего срока кредитного договора – для антиинфляционной защиты интересов кредитора при средне - и долгосрочных кредитах.
Способ взимания ссудного процента
  • Выплата процента в момент общего погашения кредита
  • Выплата процента равномерными взносами в течение всего срока кредитного договора
  • Выплата процента в момент получения кредита
Сфера функционирования
  • На пополнение оборотных средств
  • На приобретение основных средств

 

Ростовщический кредит (РК) – денежная ссуда, предоставляемая при условии уплаты заемщиком высоких процентов и используемые как платежное и покупательное средство.

Объект – ростовщический капитал.

Основные заемщики – рабовладельцы, ремесленники, крестьяне, феодальная знать.

Потребительский кредит (ПК) – кредит, предоставляемый торговыми компаниями, банками для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа на условиях возвратности, платности, срочности.

 

Отличительный признак – целевая форма кредитования физических лиц.

При хозяйственной (коммерческой) форме кредита кредиторами выступают хозяйственные организации (предприятия, фирмы, компании). Данную форму называют коммерческим кредитом, иногда вексельным кредитом, поскольку в его основе лежат отсрочка предприятием-продавцом оплаты товара и предоставление предприятием-покупателем векселя как его долгового обязательства оплатить стоимость покупки по истечении определенного срока. «Коммерческий» означает торговый, т.е. то, что образовалось на базе особых условий продажи товаров. Предоставляется главным образом на короткие сроки.

Коммерческий кредит – наиболее гибкая форма финансирования самими участниками производства друг друга. Основное условие коммерческого кредитования – кредит предоставляется не по самостоятельному заемному обязательству, а во исполнение договоров на реализацию товаров (выполнение работ, услуг).

Типичные случаи коммерческого кредита ГК РФ ст.823

Аванс - денежная сумма, уплачиваемая в счет денежного обязательства вперед и не носящая обеспечительного характера.

Предварительная оплата – полная или частичная оплата покупателем товара до его передачи продавцом в срок, установленный договором.

Отсрочка платежа – способ погашения задолжности, когда ее внесение в полной сумме переносится на более поздний срок.

Рассрочка платежа – оплата товаров, работ, услуг производится не в полной сумме их стоимости, а по частям.

В коммерческом кредите важную роль играет вексель. Вексель – ценная бумага удостоверяющая, с соблюдением обязательных реквизитов, имущественные права, осуществление или передача которых возможна только при её предъявлении.

Государственный кредит (ГК) – это совокупность экономических отношений между государством в лице его органов власти и управления, с одной стороны, и юридическими и физическими лицами с другой, при которых государство выступает в качестве заемщика, кредитора и гаранта.

государственная форма кредита по сравнению с другими формами имеет ограниченное применение, чаще всего предоставляется через банки.

Государственное кредитование используется как инструмент регулирования экономики с целью поддержания либо ускорения развития тех или иных отраслей экономики, регионов, отдельных крупных фирм, а также покрытия бюджетного дефицита.

Международный кредит (МК) – движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов.

Отличительным признаком данной формы является принадлежность одного из участников к другой стране. Здесь одна из сторон - иностранный субъект.

Банковский кредит (БК) – основная форма кредита, обязательным субъектом является банк, объектом кредитных отношений выступают только денежная форма.

Банк является особым субъектом, основополагающим занятием которого чаще всего становится кредитное дело, он совершает многократное круговращение денежных средств на возвратной основе.

Первая особенность банковской формы кредита состоит в том, что банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами. Заняв деньги у одних субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование другим юридическим и физическим лицам.

Вторая особенность заключается в том, что банк ссужает незанятый капитал, временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады.

Третья особенность Банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал. Платность банковской формы кредита становится ее неотъемлемым атрибутом.

Между заемщиком и кредитором заключается кредитный договор, только в письменной форме.

Характеристика видов обеспечения банковского кредита

Залог ГК РФ 334-458 предметом залога может быть всякое имуществ, в т.ч. вещи и имущественные права, за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, и иных прав, уступка которых запрещена законом.

В качестве залога могут выступать

Товары в обороте, ценные бумаги, маржа (разница между стоимостью заложенных ценностей и долгом заемщика перед банком по ссуде и процентам), векселя, депозитные вклады, драгоценные металлы и драгоценные природные камни, имущественные права (права арендатора, автора)

При ипотеке предприятия или иного имущественного комплекса в целом право залога распространяется на все входящие в его состав имущество, движимое и недвижимое, включая права требования и исключительные права, в т.ч. приобретенные в период ипотеки.

Критерии надежности залога

Соотношение стоимости заложенного имущества и суммы кредита

Ликвидность заложенного имущества

Возможность банка осуществлять контроль за заложенным имуществом.

Кредит может и не иметь обеспечения. Такой кредит называют бланковым. Чаще всего он предоставляется при наличии уверенности банка в возврате средств, предоставляемых заемщику во временное пользование.

Способы погашения и взимания ссудного процента

Существует два основных способа погашения кредита

Аннуитетные платежи – клиент ежемесячно выплачивает одинаковые суммы, включающие в себя сумму долга и проценты.

Выплаты по фактическому остатку – суммы выплат разные: долг выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток задолжности.

При досрочном погашении части кредита ежемесячный платеж пересчитывается.

При внесении досрочного платежа при аннуитетном погашении возможны варианты перерасчета:

1. Непогашенную сумму кредита разбивают на оставшийся срок, в результате чего заемщик вносит ежемесячно меньшую сумму.

2. Сумма платежей остается неизменной, но сокращается срок погашения ссуды.

Коммерческий кредит – по договору коммерческого кредита одна из сторон передает в собственность другой стороне денежные суммы или другие вещи, определяемые родовыми признаками, в т.ч. в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ и услуг. (ГК РФ ст.823)

Основное преимущество коммерческого кредита - его доступность, по существу это кредиторская задолжность, которая выступает как форма непрерывного кредитования.

Коммерческий кредит – наиболее гибкая форма кредитования самими участниками производства друг друга.

В коммерческом кредите важную роль играет вексель.

Вексель – ценная бумага, удостоверяющая имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при ее предъявлении.

Вексель удостоверяет ничем не обусловленное обязательство векседателя(простой вексель) или другого указанного в векселе лица (переводной вексель) выплатить при наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы.

При погашении векселя реализуется имущественное право векселедержателя на получение денежной суммы.

Традиционно рассматривают две формы векселей: хозяйственные (товарные); финансовые (банковские).

Формы векселей:

Расчетные векселя - используются приобретателями векселей для оперативного проведения взаиморасчетов;

Доходные векселя – выдаются в виде дисконтных и процентных векселей. Их приобретают, чтобы заработать, купленный вексель можно впоследствии дороже продать.

Кредитные – дисконтные векселя, приобретаемые за счет кредита, получаемого в банке. Вексельное кредитование отличается более низкими ставками

Отличия хозяйственных векселей от финансовых векселей

1. Товарный вексель выпускается предприятием, а финансовый банком.

2. В основе товарного векселя лежит поставка товара, а в основе банковского – только денежные средства.

3. Высокая ликвидность финансового векселя и гарантия оплаты банком при наступлении срока платежа, хозяйственные имеют ограниченный спрос, и получение денежных средств по ним практически невозможно = погашение только продукцией предприятия.

4. Погашение товарного векселя только на предприятии, а финансового в любом отделении банка.

Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребностей и нужд населения.

Формы:

1. На текущие цели (кредит на неотложные нужды)

2. На затраты капитального характера.

Чаще всего выдаются кредиты с рассрочкой платежа, которые принимают форму прямого или косвенного банковского кредита.

В первом случае заключается кредитный договор между банком и заемщиком. Во втором – между банком и клиентом имеется посредник, обычно предприятия розничной торговли. Кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в свою очередь, получает ссуду в банке.

ФЗ от 30.12.2004. № 218 «О кредитных историях»

Кредитная история – информация, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа и хранится в бюро кредитных историй.

Ипотека — это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.

Следует различать понятия ипотека и ипотечное кредитование, при котором кредит выдаётся банком под залог недвижимого имущества.

Ипотечный кредит — одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита.

 

В случае неисполнения основного обязательства, взыскание обращается только на заложенное недвижимое имущество, а залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований перед другими кредиторами должника.

Основными правовыми актами, которые регулируют вопросы ипотеки, являются:

Федеральный закон от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ " Об ипотеке (залоге недвижимости)"

Федеральный закон №188-ФЗ от 29 декабря 2004 " Жилищный кодекс Российской Федерации"

Федеральный закон от 21 июля 1997 г. №122-ФЗ " О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним"

Федеральный закон №218-ФЗ от 30 декабря 2004 г. " О кредитных историях"

Постановление Правительства №285 от 13 мая 2006 г. " Об утверждении Правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы " Обеспечение жильем молодых семей" федеральной целевой программы " Жилище" на 2002-2010 гг.

Действующим законодательством предусмотрены два вида оснований возникновения ипотеки:

в силу закона;

в силу договора.

Ипотека в силу закона отличается от ипотеки, возникающей на основании договора, только тем, что первая возникает в силу прямого указания в законе и регистрируется автоматически вместе с другим договором даже без заявления сторон, а ипотека в силу договора подлежит регистрации по отдельному заявлению сторон.







Дата добавления: 2014-12-06; просмотров: 933. Нарушение авторских прав; Мы поможем в написании вашей работы!



Обзор компонентов Multisim Компоненты – это основа любой схемы, это все элементы, из которых она состоит. Multisim оперирует с двумя категориями...

Композиция из абстрактных геометрических фигур Данная композиция состоит из линий, штриховки, абстрактных геометрических форм...

Важнейшие способы обработки и анализа рядов динамики Не во всех случаях эмпирические данные рядов динамики позволяют определить тенденцию изменения явления во времени...

ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ МЕХАНИКА Статика является частью теоретической механики, изучающей условия, при ко­торых тело находится под действием заданной системы сил...

Основные симптомы при заболеваниях органов кровообращения При болезнях органов кровообращения больные могут предъявлять различные жалобы: боли в области сердца и за грудиной, одышка, сердцебиение, перебои в сердце, удушье, отеки, цианоз головная боль, увеличение печени, слабость...

Вопрос 1. Коллективные средства защиты: вентиляция, освещение, защита от шума и вибрации Коллективные средства защиты: вентиляция, освещение, защита от шума и вибрации К коллективным средствам защиты относятся: вентиляция, отопление, освещение, защита от шума и вибрации...

Задержки и неисправности пистолета Макарова 1.Что может произойти при стрельбе из пистолета, если загрязнятся пазы на рамке...

Кран машиниста усл. № 394 – назначение и устройство Кран машиниста условный номер 394 предназначен для управления тормозами поезда...

Приложение Г: Особенности заполнение справки формы ву-45   После выполнения полного опробования тормозов, а так же после сокращенного, если предварительно на станции было произведено полное опробование тормозов состава от стационарной установки с автоматической регистрацией параметров или без...

Измерение следующих дефектов: ползун, выщербина, неравномерный прокат, равномерный прокат, кольцевая выработка, откол обода колеса, тонкий гребень, протёртость средней части оси Величину проката определяют с помощью вертикального движка 2 сухаря 3 шаблона 1 по кругу катания...

Studopedia.info - Студопедия - 2014-2024 год . (0.01 сек.) русская версия | украинская версия