Современное дистанционное банковское обслуживание

В современной науке технологии дистанционного банковского обслуживания физических и юридических лиц определяются такими понятиями, как «удаленный банкинг», «дистанционный банкинг» или «онлайновый банкинг» [8].

Дистанционный (онлайновый) банкинг (remote banking, on­line) - это комплекс банковских услуг, предоставляемых с исполь­зованием различных технологий удаленного обслуживания клиен­тов. В своей основе дистанционные банковские услуги представляют синтез традиционных банковских операций и услуг и новых интерак­тивных форм взаимодействия банков с клиентами, реализуемых по средствам сетевых и телекоммуникационных технологий. Для того чтобы составить серьезную конкуренцию филиальным банковским сетям, системы онлайнового банковского обслуживания должны обе­спечивать: экстерриториальность и непрерывность работы банковской системы; множественность каналов и устройств доступа к банковской информации; интерактивность обслуживания (самообслуживание);

возможность выбора между проведением операций в интерактивном режиме или через оператора; проведение большей части операций в режиме реального времени и др.

Услуги дистанционного банковского обслуживания могут предо­ставляться как разным субъектам кредитно-финансового рынка, так и по разным каналам доступа. В качестве одного из важнейших признаков классификации удаленного банкинга выделяют тип субъекта, которому предоставляется данный вид услуг: удаленный банковский сервис для корпоративных клиентов и удаленный банковский сервис для физиче­ских лиц. Удаленный банковский сервис для корпоративных клиентов может предоставляться как по ограниченному кругу операций (перевод средств в автоматической клиринговой системе, отслеживание текущих платежей и др.), так и по широкому кругу, часто ничем не уступающе­му традиционному корпоративному обслуживанию (предоставление информации о состоянии счета, условиях получения ссуды, прямое обслуживание депозита, дебетование и кредитование счетов, платежи поставщикам и в налоговые органы и др.).

С точки зрения каналов доступа к банковским услугам можно отнести шесть форм современного удаленного банкинга:

1)телефонный банкинг-управление счетом посредством исполь­зования возможностей телефонов с тональным набором номера. Его преимуществами являются доступность и простота использования, к недостаткам относят ограниченный набор предоставляемых банков­ских операций, отсутствие визуального информационного мониторинга предоставляемых услуг;

2) ПС-банкинг - управление счетом посредством прямого мо­
демного соединения персонального компьютера с банковской сетью
(без использования Интернет). В банковской практике такие системы
называют еще системами «банк-клиент». Клиенту предоставляется
специальное программное обеспечение для работы со своим счетом,
интегрированным с одной из популярных программ для управления
личными финансами (Quicken, Microsoft Money и др.) К преимуще­
ствам ПС-банкинга относят широкий спектр предоставляемых бан­
ковских операций и визуальную наглядность принимаемых решений,
к недостаткам - наличие выделенной линии связи для подключения
к сети банка и необходимость в установке специального программного
обеспечения;

3) видеобанкинг - предоставление удаленного доступа к банков­
ским операциям посредством интерактивного общения клиента с пер­
соналом в банке (видеоконференции). Обычно для него используются

устройства, называемые мультимедийными киосками (multimedia kiosks), или специально предназанченные для этих целей банкоматы (automated teller machines). Это устройства с сенсорным экраном, позволяющие клиенту получить доступ к различной информации, а также общаться с банковскими служащими и проводить с их помощью практически лю­бые операции в режиме онлайн;

4) Интернет-банкинг - предоставление удаленного доступа к бан­
ковским операциям посредством персонального компьютера и модема че­
рез Интернет. В отличие от телефонного банкинга, при котором телефон
был изначально плохо приспособлен для совершения банковских опера­
ций, ПС-банкинга, при котором требуется установление специального
программного обеспечения и обязательного модемного присоединения
к сети банка, а также необходимо покидать свой дом для совершения бан­
ковских операций, Интернет-банкинг идеально приспособлен для дис­
танционного банковского обслуживания в силу своей доступное! и, уни­
версальности и гибкости сетевой среды;

5) мобильный банкинг - предоставление удаленного досгупа
к банковским операциям посредством мобильного телефона через
упрощенный протокол обмена данными в Интернет. В настоящее вре­
мя существует две его разновидности: а) на базе протокола Wireless
Access Protocol - WAP-банкинг; б) с использованием протокола Short
Message Service - SMS-банкинг. В 2002 юду появилась продвинутая
версия второй разновидности мобильного банкинга: протокол Multi­
media Message Service - MMS-банкинг. В случае WAP-банкинга со­
товый телефон или персональный компьютер играют примерно такую
же роль, как компьютер при Интернет-банкинге. Содержание страниц
передается в микробраузер сотового телефона или записную книж­
ку-коммуникатор и отображается на дисплее. Ввод данных и их пере­
дача в банк производятся как при Интернет-банкинге. SMS-банкинг
основан на использовании механизма коротких текстовых сообщений,
MMS-банкинг - на использовании механизма графических мультиме­
дийных сообщений. С помощью таких сообщений на сотовый телефон
или коммуникатор передается информация банка, например, список
счетов или выписка по счету, а в банк передаются данные, введенные
клиентом. Очевидным преимуществом WAP-банкинга является удоб­
ство для пользователя - возможность навигации по сайту банка, на­
глядное представление и удобный ввод информации. Преимущество
SMS-банкинга- простота, доступность и дешевизна;

6) интерактивный (цифровой) телевизионный банкинг - предо­
ставление удаленного доступа к банковским операциям с использованием

телевизора, превращенного с помощью специальной компьютерной при­ставки и цифрового канала связи в мультимедийный телекоммуникацион­ный центр. В настоящее время эти системы находятся в стадии пилотных испытаний. В будущем они позволят осуществлять банковские операции с применением обыкновенных телевизионных приемников, что способно значительно расширить клиентскую базу.

Другим признаком классификации удаленного банкинга является тип объекта, который предоставляет данную услугу, - мультиканальный банк или виртуальный банк. В первом случае клиентам предлагается максимально широкий выбор услуг. Интерактивность сочетается с воз­можностью человеческого общения с работниками банка в офисе и по телефону. Во втором случае во главу угла ставится минимизация издер­жек. С этой целью организуется отдельный виртуальный банк, который работает только через Интернет и иные каналы электронного доступа.

Современные формы дистанционного банковского обслуживания способны заменить многим банкам филиальные сети, так как обладают рядом преимуществ по сравнению с традиционными формами банков­ского обслуживания, это:

- повышенная конкурентоспособность. Интерактивная среда
открывает возможность создания принципиально новых банковских
продуктов, а также быстрого интегрирования банковских услуг с други­
ми финансовыми услугами, использующими удаленный доступ к денеж­
ным счетам;

- повышенное качество услуг. Использование дистанционного
банкинга позволяет устранить фактор временного ограничения досту­
па к банковским операциям и исключить «географическую составляю­
щую» при работе с клиентами;

- сниженная себестоимость операций. Использование дистанци­
онного банкинга позволяет как сократить непосредственную себестои­
мость банковских операций, так и снизить операционные издержки
за счет снижения накладных расходов на управление филиалами.

11.3. Специальные кредитно-финансовые учреждения

Деятельность специальных (специализированных) небанковских кредитно-финансовых учреждений концентрируется в основном на об­служивании ограниченного сегмента денежно-финансового рынка, удов­летворении потребностей определенной клиентуры. Специальные кре­дитно-финансовые институты имеют двойную подчиненность. Осущест­вляя кредит но-расчетные и другие операции, они должны руководство-

ваться банковским законодательством. В то же время, специализируясь на страховых, финансовых, залоговых и других операциях, они подпада­ют под регулирование других законов и под соответствующие ведомства.

Среди небанковских финансово-кредитных учреждений особо выделяются страховые компании, лизинговые и факторинговые фирмы, инвестиционные и пенсионные фонды, ломбарды, финансовые компа­нии, но важны и другие.

Страхование — это деятельность по формированию за счет де­нежных взносов граждан, предприятий, учреждений и организаций стра­ховых фондов с целью возмещения убытков, причиненных в результате негативных, непредвиденных воздействий социальных, хозяйственных и природных обстоятельств, а также выплаты денежных сумм при насту­плении обусловленных договором страхования событий. Страховые ком­пании выпускают долговые обязательства - полисы, которые их клиенты могут использовать на покрытие непредвиденных расходов в будущем. Страхование бывает следующих видов: социальное, имущественное, личное, страхование ответственности, страхование предпринима­тельских рисков. Страховые компании собирают с клиентов страховые взносы (премии), для того чтобы возвратить им средства при наступлении страхового случая. Страховые компании прямо конкурируют с банками за привлечение сбережений населения и накоплений юридических лиц.

На кредитном рынке с банками конкурируют и дополняют их ли­зинговые и факторинговые фирмы, основные принципы деятельно­сти которых отражены в соответствующих формах кредитов.

Инвестиционные фонды специализируются на привлечении временно свободных денежных средств населения и предприятий путем выпуска собственных ценных бумаг и последующем размещении этих средств в ценные бумаги других юридических лиц с целью получения прибыли. Фактически инвестиционные фонды выступают финансовы­ми посредниками.

Пенсионные фонды представляют собой совокупность пенси­онных касс, созданных отдельными компаниями (частные пенсионные фонды) и государственным сектором. Пенсионные фонды аккумулиру­ют взносы наемных работников и предпринимателей, управляют этими денежными средствами, а при выходе вкладчика на пенсию выплачивают ему пенсию. Пенсионные фонды организуют свою деятельность по инди­видуальному накопительному принципу: по выходе на пенсию работ­ник получает пособие, размер которого определяется его предыдущими взносами, аккумулированными на его лицевом счете. В Беларуси пенсии выплачивается из Государственного фонда социальной защиты, деягель-

ность которого строится на распределительном принципе, в результате чего накопление социальных взносов не имеет адресного характера и вы­плачиваемые пенсии нивелируют трудовой вклад работника.

Ломбарды представляют собой кредитные учреждения, выдающие ссуды под залог движимого имущества, включая драгоценные металлы и камни. Ссуды выдаются в основном краткосрочные. Практикуются так­же операции по хранению ценностей, продажа заложенного имущества на комиссионных началах. Ломбарды оказывают услуги, главным обра­зом, физическим лицам. Имущество, сдаваемое в ломбард, оценивается по соглашению сторон с участием товароведа-оценщика. Ломбардный кредит - это краткосрочный потребительский кредит, который обеспе­чивается закладом имеющих хождение на рынке и поэтому легко реали­зуемых движимого имущества и прав. При невозврате в установленный срок кредита, обеспеченного залогом имущества, ломбард реализует это имущество на комиссионных началах через торговые организации либо продает его самостоятельно.

Финансовые компании образуются с целью содействия форми­рованию и развитию рынка ценных бумаг, мобилизации временно сво­бодных денежных средств с целью их последующего инвестирования и т. д. Они осуществляют коммерческую и посредническую деятельность, проводят различного рода консультации, занимаются эмиссией ценных бумаг и т. п. Капитал финансовых компаний формируется за счет взносов учредителей, различного вида доходов от своей деятельности.

Существует несколько видов финансовых компаний, среди них - работающие с ценными бумагами, торговые, потребительско­го кредита и компании по работе в сфере бизнеса.

Финансовые компании, работающие с ценными бумагами, содей­ствуют формированию и функционированию рынка ценных бумаг, моби­лизуют денежные средства для последующего инвестирования. Они занимаются посреднической и коммерческой деятельностью с ценными бумагами, маркетингом рынка ценных бумаг, выпуском и размещением ценных бумаг и т. д.

Торговые финансовые компании выполняют торгово-закупочную деятельность, предоставляют кредит на покупку товаров у определен­ного продавца.

Кампании потребительского кредита предоставляют кредиты на приобретение мебели, автомобилей, для развития малого бизнеса. Обыч­но к ним обращаются те, кто затрудняется получить кредит в банке. Эти компании, как правило, не выдают непосредственно кредит потребителю, а покупают их обязательства у розничных торговцев и дилеров со скидкой.

Компании по работе в сфере бизнеса предоставляют фирмам спе­цифические услуги. Они дают ссуды и скупают обязательства (векселя, другие платежные обязательства) с дисконтом, т. е. осуществляют фак­торинговые обязательства. Кроме этого они занимаются лизингом.

Кредитные товарищества и союзы - это кредитные кооперати­вы, организуемые группами частных лиц. Они создаются в целях кре-дитно-расчетного обслуживания своих членов — кооперативов, аренд­ных предприятий, малого бизнеса, физических лиц. Капитал кредитных товариществ и союзов формируется путем покупки паев и оплаты обя­зательного вступительного взноса.

В высокоразвитых странах получили распространение специа­лизированные траст-банки, доверительные фонды. Они не обязаны предоставлять властям и кому бы то ни было сведения о своей деятель­ности и о привлекаемых средствах клиентов. Главная их задача —управ­ление денежными средствами и имуществом клиентов в их интересах.