Особенности личного страхования

Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью.

Предметом личного страхования выступают риски, связанные с жизнью человека и ее материальным обеспечением.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица. Страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные физические лица, так и недееспособные, а также лица в возрасте до 16 лет и свыше 70 лет. Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Стоимость услуг, оказываемых страховщиком страхователю, определяется с помощью актуарных расчетов, которые связаны, прежде всего, с использованием таблицы смертности.

Простейшая таблица смертности представляет собой таблицу, в которой для любого возраста x лет показывается число l_х доживающих до этого возраста лиц из первоначальной совокупности, состоящей, как правило, из l₀ = 100000 новорожденных.

Кроме того, в таблицах смертности часто приводятся производные показатели:

- количество лиц d_x, умирающих при переходе возраста х лет к возрасту (х+1) год: d_x = l_x- l_x+1

- вероятность смерти q_x при переходе от возраста х лет к возрасту (х+1) год:

q_x=

- вероятность p, дожития лица в возрасте х лет до возраста (х+1) год: p=

- вероятность умереть лица возраста х лет в течение предстоящих (х+п) лет

/ ;

- вероятность умереть на п^ом году жизни после х лет: