Студопедия Главная Случайная страница Задать вопрос

Разделы: Автомобили Астрономия Биология География Дом и сад Другие языки Другое Информатика История Культура Литература Логика Математика Медицина Металлургия Механика Образование Охрана труда Педагогика Политика Право Психология Религия Риторика Социология Спорт Строительство Технология Туризм Физика Философия Финансы Химия Черчение Экология Экономика Электроника

Функции и принципы деятельности банка





Роль коммерческих банков в рыночной экономи­ке определяется совокупностью функций, возложен­ных на них. Выделяют следующие функции:

1) посредническая функция —коммерческие банки выступают в качестве связующего звена между хозяйствующими агентами в экономике страны. Денежные средства, временно свободные у пред­приятий и организаций, накопления населения аккумулируются в банковской системе страны и затем направляются через коммерческие банки в инвестиции, формируются ресурсы для развития экономики. Банки осуществляют посредничество в кредитах, в платежах, в операциях с ценными бу­магами. Критерием посредничества является выгод­ность для обеих сторон сделки. При этом плата за отданные и полученные взаймы средства формирует­ся под влиянием спроса и предложения заемных средств. Наличие посредника в лице банка сокра­щает риск невозврата средств; повышает эффектив­ность расчетов в связи со специализацией банков на подобного рода операциях и снижением по этой при­чине издержек обращения. То есть в банковской системе происходит создание ссудного капитала, дви­жение которого осуществляется из одних отраслей экономики и сфер деятельности, в другие, с более высокой рентабельностью;

2) накопительная функция —коммерческие банки расширяют кредитные ресурсы и депозиты за счет многократного увеличения денежной базы — эф­фекта мультипликатора;

3) стимулирующая функция —коммерческие банки стимулируют хозяйствующие субъекты к накопле­нию и сбережению. То есть банки должны не толь­ко мобилизовать временно свободные денежные ресурсы, но сформировать активные стимулы к на­коплению средств на основе ограничения текуще­го потребления. Это достигается на основе гибкой депозитной политики банков посредством:

• установления высоких процентных ставок по депозитам;

• гарантирования сохранности денежных средств, находящихся на счетах клиентов в банке;

• надежности банковской системы;

• разнообразия предлагаемых банковских услуг и др.

В этой связи огромное значение имеет информа­ция о банке, его услугах, тарифах, финансовом поло­жении и других аспектах его деятельности. Все клиен­ты должны иметь свободный доступ к этой информации, чтобы определить риск сотрудничества с данным финансовым агентом, возможную выгоду или потери для себя. Все банки обязаны публиковать ежеквартальные балансы в периодической печати, по первому требованию клиента предоставлять баланс на последнюю отчетную дату и иную интересующую его информацию, если она не является конфиденциальной.

Реализация возложенных на банки функций базиру­ется на соблюдении ими принципов деятельности.

Принципы- это основополагающие положения деятельности банка, которые обеспечивают реализа­цию возложенных на банки функций и выполнение банковских операций.

1. Основополагающим принципом деятельности ком­мерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов.Коммерческий банк может осу­ществлять банковские и прочие операции в пределах остатков средств, имеющихся на коррсчетах банка и в его кассе. Средства на коррсчетах и в кассе должны обеспечивать, в первую очередь, выполнение обяза­тельств клиентов по осуществлению ими платежей и расчетов. При работе в пределах реально имеющихся ресурсов банк должен обеспечить не только количе­ственное соответствие между своими ресурсами и вложениями, но достичь качественного их соответ­ствия. Так, при формировании ресурсной базы необ­ходимо учитывать объем и структуру активов банка с учетом сроков, направлений операций, принимаемых рисков и других аспектов его деятельности. Чем выше доля долгосрочных активов, тем выше должна быть величина долгосрочных обязательств или собственных средств банка. Высокорисковые активы также требу­ют их покрытия не привлеченными ресурсами клиентов, а собственными средствами банка. Таким образом, возможности осуществления банком активных опера­ций определяются объемом и структурой пассивов (обя­зательств) банка. Поэтому банки должны уделять пер­востепенное внимание формированию оптимальной структуры баланса банка, соответствия статей его ак­тивов имеющимся источникам пассивов.

Принцип работы в пределах реально имеющихся ресурсов повышает заинтересованность банка в при­влечении депозитов, стимулирует поиск их долгосроч­ных источников и увеличение собственных средств, активизирует их борьбу за клиентскую базу, поиск наиболее рентабельных направлений вложения бан­ковского капитала, а следовательно, развитие бизнеса и надежности банка.

Несоблюдение принципа работы в пределах реаль­но имеющихся ресурсов приведет к неспособности бан­ка отвечать по обязательствам перед клиентами, к потере ликвидности и, в конечном счете, к банкротству банка.

Учитывая важность соблюдения данного принци­па, банки должны уделять большое внимание плани­рованию структуры баланса, его оптимизации в зави­симости от имеющихся обязательств и возможных направлений развития бизнеса. В большинстве бан­ков созданы подразделения по управлению активами и пассивами, контролю за рисками и, в первую оче­редь, риском ликвидности. Одним из инструментов оп­тимизации структуры баланса банка является лими­тирование объема и структуры активных и пассивных операций банка.

Работа в пределах реально имеющихся ресурсов ставит банк перед проблемой выбора наиболее опти­мальных путей развития, что невозможно без эконо­мической самостоятельности.

2. Принцип экономической самостоятельности —предполагает свободу распоряжения собственными средствами, привлеченными ресурсами банка, форми­рования клиентской базы, распределения доходов и прибыли, формирования и использования фондов бан­ка. Экономическая самостоятельность предполагает и экономическую ответственность. Банк отвечает по своим обязательствам перед клиентами, участниками и сотрудниками. Ответственность банка определяется объемом взятых на себя обязательств и не ограничива­ется размерами своих доходов. Банк обязан отвечать перед своими контрагентами всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые в соответ­ствии с законодательством может быть наложено взыс­кание. Весь риск от своих операций банк берет на себя.

3. Принцип построения взаимоотношений банка с клиентами на рыночной основе означает, что коммер­ческий банк предоставляет услуги клиентам на платной основе, равно как и клиенты имеют право на адекват­ное вознаграждение за проведение отдельных опера­ций с банком. Цена за банковский продукт формирует­ся с учетом издержек на их предоставление, средних ставок банковского рынка, нормы прибыли банка, тре­бований минимизации банковских рисков, поддержания достаточного уровня ликвидности и других обстоя­тельств. Например, по вкладам населения ставки уста­навливаются с учетом ставки рефинансирования, уров­ня инфляции в стране, потребности банка в ресурсах, средних процентных ставок по аналогичным операци­ям в других банках и др. Банк вправе устанавливать тарифы за расчетное, кассовое обслуживание, откры­тие счета, проведение платежей и другие услуги с уче­том расходов банка на осуществление этих операций, средней нормы прибыли, тарифов на аналогичные ус­луги в других банках. В любом случае, устанавливая пла­ту за обслуживание, банк руководствуется принципом самоокупаемости, рентабельности операции.

4. Принцип косвенного регулирования деятельно­сти банка - совокупность методов воздействия госу­дарства на деятельность банков посредством эконо­мических рычагов и стимулов. Государство в лице Центрального Банка определяет основы деятельнос­ти коммерческих банков в соответствие с Федераль­ным законодательством, нормативными актами Банка России, этическими и профессиональными стандар­тами. Соответствие установленным формализованным требованиям, нормативам, критериям является осно­ванием для принятия решений о возможности выдачи лицензии банку, расширения или приостановления его деятельности, отзыва лицензии. Государство не вправе осуществлять прямое административное воздействие,вмешиваться в деятельность банка, не имея на то должных законных обстоятельств.






Дата добавления: 2014-12-06; просмотров: 278. Нарушение авторских прав

Studopedia.info - Студопедия - 2014-2017 год . (0.007 сек.) русская версия | украинская версия