Студопедия — Понятие активных операций
Студопедия Главная Случайная страница Обратная связь

Разделы: Автомобили Астрономия Биология География Дом и сад Другие языки Другое Информатика История Культура Литература Логика Математика Медицина Металлургия Механика Образование Охрана труда Педагогика Политика Право Психология Религия Риторика Социология Спорт Строительство Технология Туризм Физика Философия Финансы Химия Черчение Экология Экономика Электроника

Понятие активных операций






Данная тема является весьма актуальной на сегодняшний день. Актуальность темы обусловлена тем, что банковская система России находится на стадии роста. Необходимость её реформирования и организации эффективной работы банковского обслуживания населения (как юридических лиц, так и физических) позволят более эффективно использовать финансовые ресурсы, распределять их, стимулируя тем самым экономику страны в целом.

Коммерческие банки – это основной элемент кредитной системы государства, именно посредством этого института кредитования становится возможным распределение финансовых ресурсов между субъектами хозяйственной деятельности. Посредством кредитования бизнеса, физических и юридических лиц коммерческие банки не только заставляют капитал «работать», но и осуществляют поддержку предпринимательства в государстве.

Коммерческий статус дает банку значительную самостоятельность в определении целей, условий и сроков кредитования, уровня процентных ставок, развитии разнообразных форм банковской деятельности, в использовании полученной прибыли, определении штатов и уровня оплаты труда своих работников, укреплении материально-технической базы и решении других вопросов.

Сберегательный Банк РФ является старейшим банком страны. Основанный в 1841 г., Сбербанк был и по настоящее время остается крупнейшим банком страны, как по доле рынка, так и по объему совершаемых операций. Банк зарегистрирован в Российской Федерации и работает на основе генеральной банковской лицензии, выданной Банком России в 1991 году. Основным видом деятельности банка является предоставление банковских услуг населению и юридическим лицам на территории РФ. Сбербанк имеет развитую филиальную сеть, состоящую из более чем 19 тыс. филиалов, что позволяет ему предоставлять свои услуги практически на всей территории России.

История Сбербанка восходит к 1841 г., когда был подписан Указ о создании сберегательных касс в России. К 1900 г. общее число сберкасс в стране достигло 5.4 тыс. единиц. При Советской власти сберегательные кассы были сохранены и являлись одним из институтов финансирования народного хозяйства страны. В 1987 г. на основе трудовых сберегательных касс был создан Сбербанк СССР, главными задачами которого являлись кредитование населения и обслуживание юридических лиц. В 1990 г. Сбербанк РСФСР, один из 15 республиканских банков Сбербанка СССР, был объявлен собственностью РСФСР, а в 1991 г. - преобразован в акционерное общество.

Таблица 1.- Удельный вес Сбербанка России в показателях российского банковского сектора (усреднено на 2012г.).

Удельный вес Сбербанка России в показателях российского банковского сектора, % Активы 28, 4 Депозиты и прочие привлеченные средства физических лиц 67, 3 Средства предприятий и организаций на расчетных, текущих и прочих счетах 18, 3 Вложения в долговые обязательства РФ 68 Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям 29, 8 Кредиты, депозиты и иные размещенные средства, предоставленные банкам 10, 8

Структурно Сбербанк России состоит из 17 территориальных банков. Банк обладает самой обширной филиальной сетью, насчитывающей более 1100 отделений, что составляет треть всех банковских филиалов в России. Сбербанк через свои филиалы может предложить свои услуги наибольшему числу клиентов, и, в первую очередь, физическим лицам, что делает его лидером в области розничного банкинга. Благодаря развитой сети, во многих регионах Сбербанк РФ является единственным банком, который может предоставить комплексное банковское обслуживание и оказать финансовую помощь в реализации инвестиционных и социальных программ. Кроме того, обладая самой развитой филиальной сетью, через банк осуществляется реализация различных государственных программ. Вместе с тем, функционирование многих отделений Сбербанка определяется именно социально-политическим фактором, а не экономической целесообразностью. Таким образом, поддержание функционирования значительной части убыточных филиалов лежит на Сбербанке социальным бременем.

Далее рассмотрим деятельность Центрального отделения г. Новосибирска № 139 Сибирского банка Сбербанка России. Данное отделение расположено по адресу: г. Новосибирск, ул. Красный проспект, 46.

Основным направлением своей деятельности отделение считает развитие и укрепление сотрудничества с корпоративными клиентами, в числе которых ведущие предприятия и организации Новосибирской области.

На 1 марта 2013 г. филиальная сеть отделения включает в себя универсальные дополнительные офисы, обслуживающие физических и юридических лиц, 10 дополнительных офисов, 26 филиалов, где трудятся 760 человек. В отделении обслуживается более 2500 предприятий и организаций, открыто более 800 тысяч клиентов – физических лиц.

Отделение Сбербанка России №139 в г. Новосибирске сохраняет имидж «банка для населения», представляя весь перечень услуг по открытию и ведению счетов клиентов – физических лиц. В среднем каждый житель нашего города имеет по два счета. Каждый третий пенсионер, проживающий на территории Новосибирска, получает пенсию в подразделениях Сберегательного банка России.

Около 40% от общего числа занятых в экономике района пользуются удобным способом получения заработной платы со счетов по вкладам и счетов банковских карт Сбербанка России.

По результатам деятельности в 2013 году получено прибыли на 98% больше, чем в 2012 году. Общее число обслуживаемых клиентов – юридических лиц в 2013 году составило более 2500.

Центральное отделение г. Новосибирска № 139 Сибирского банка Сбербанка России на сегодняшний момент осуществляет следующие виды кредитования физических лиц.

Таблица 2 - Виды кредитования физических лиц в Сибирском банке Сбербанка России

Вид кредита % за кредит Долгосрочные В рублях: «На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости» 16 «Молодая семья» 16 «Образовательный кредит» 19 «Ипотечный кредит» 15 В долларах США «На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости» 11 «Молодая семья» 11 «Ипотечный креди

т» 10, 8 В Евро «На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости» 10, 5 «Молодая семья» 11 «Ипотечный кредит» 10, 8 Краткосрочные В рублях «На неотложные нужды» 16-19 «Связанное кредитование» 16-18, 5 «Экспресс-выдача кредита под залог ценных бумаг» 16 «Под залог мерных слитков, драгоценных металлов» 16 «Единовременный кредит» 16-19 «Пенсионный кредит» 16-19 «Возобновляемый кредит». 17-19 В долларах США «На неотложные нужды» 12 «Связанное кредитование» 11, 5 В Евро «На неотложные нужды» 12 «Связанное кредитование» 11, 5 Каждый из видов кредитов имеет свою специфику и направлен на предпочтения различных клиентов банка.

Прирост ресурсной базы отделения обеспечен за счет привлечения средств физических лиц. За год остаток привлеченных средств в рублях и инвалюте увеличился на 594, 7 млн. руб. и составил 2590, 5 млн. руб., в том числе остаток на счетах граждан в валюте РФ – 2354, 4 млн. руб., в иностранной валюте – 7 млн. долл. США.

Сегодня населению предлагается не только выплата зарплаты и пенсий, но и различные виды кредитования, прием коммунальных платежей, перевод денежных средств, операции с ценными бумагами, валютно-обменные операции, обслуживание банковских карт СБЕРКАРТ и карт международных платежных систем, сейфовые ячейки.

Отделение имеет собственную инкассацию, которая обслуживает 182 объекта. Валютные операции осуществляются в 30 филиалах.

К услугам клиентов 28 филиалов, обслуживающих банковские пластиковые карты, банкоматы, расположенные во всех районах города. Для удобства жителей на установленных предприятиях торговли и сферы услуг терминалы Сбербанка России принимают к оплате банковские карты.

Перечень услуг банка пополнился и другими новинками – это срочные денежные переводы «БЛИЦ» и международные срочные переводы в рублях и иностранной валюте. Эти современные услуги уже нашли своих потребителей, число которых увеличивается с каждым днем.

Активно пользуются клиенты системой электронного документооборота АС «Клиент – Сбербанк», автоматизированной системой «Филиал».

Внедрена услуга «VOICE – ИНФОРМАТОР» - голосовое информирование клиента об операциях по счету.

3.2. Анализ кредитования населения Центральным отделением Сбербанка России №139.

Основным источником доходов отделения Сбербанка, определяющим высокий уровень рентабельности, являются кредитные операции. Доля доходов от кредитования юридических и физических лиц в структуре доходов составляет 67%, в том числе 44% доходов получено от кредитования юридических лиц и 23% составляют доходы от кредитования физических лиц.

В структуре банковского кредита произошло изменение, главным образом связанное с увеличением доли «Пенсионного кредита» и «Ипотечного кредита»

Как было сказано выше в 2012 году продолжено развитие ипотечного кредитования. По состоянию на 01.01.2012 отделением заключено 5 договоров о сотрудничестве с компаниями, ведущими жилищное строительство на территории г. Новосибирска, и с одним застройщиком в г. Новокузнецке (Кемеровская область). Результатом сотрудничества стало предоставление ипотечных кредитов на сумму более 490 млн. рублей.

Развитию жилищного кредитования на территории Новосибирской области способствовала программа, реализуемая банком совместно с администрацией Новосибирской области. По состоянию на 01.01.2013 в рамках Соглашения от 20.04.2011 жителям Новосибирской области предоставлено 1950 кредитов на приобретение и строительство недвижимости на сумму 351 млн. руб.

В целях объединения усилий, направленных на развитие рынка жилья и жилищного кредитования, подписано Соглашение о сотрудничестве с Новосибирской ассоциацией риелторов, членами которой являются около 50 риелторских компаний.

Для развития кредитных продуктов «Автокредит» и «Товарный кредит» в 2012 году применялась практика распространения действия договоров о сотрудничестве, заключенных отделениями Сбербанка России, расположенными в Новосибирске, Кемерово, Томске, Новокузнецке, на всю территорию, обслуживаемую Сибирским банком. По состоянию на 01.01.2013 действуют 27 договоров о сотрудничестве, заключенных в рамках программы «Автокредит», и 315 договоров по программе «Товарный кредит».

Далее рассчитаем показатели эффективности кредитной деятельности банка

Среди позитивных тенденций 2012 года, оказавших влияние на социально-экономическую ситуацию в целом и, в частности, на привлечение средств на счета по вкладам и развитие банковских услуг населению, можно выделить замедление темпов инфляции, уменьшение объёма просроченной задолженности по заработной плате, повышение реальных доходов населения. С другой стороны, на рынок вкладов населения в 2012 году воздействовал фактор роста потребительской активности населения (в т. ч. за счет использования кредитных ресурсов), а также оказал влияние «кризис доверия» граждан к кредитным организациям, имевший место после дестабилизации ситуации в банковском секторе в конце II – начале III квартала. В 2012 году отделение Сбербанка России сохранило лидирующее положение в регионе на рынке привлечения средств частных вкладчиков (доля Банка на региональном рынке вкладов на конец года составила 57%). В течение года была проведена работа, основными принципами которой были повышение качества банковского сервиса и скорости обслуживания клиентов, оптимизация структуры вкладов, совершенствование технологий продвижения банковских продуктов на рынок.

Центральное отделение Сбербанка России стремится более полно участвовать в социально-экономическом развитии территорий и предлагает поддержку тем проектам, которые имеют значимость для широкого круга населения. В 2012 году, сотрудничая с администрациями Новосибирской, Кемеровской и Томской областей, Сбербанк России осуществлял финансирование целевых программ, ориентированных на развитие экономики и социально-экономическую стабильность в регионе. Между Банком и администрацией Новосибирской области налажены устойчивые партнерские отношения, и на 2013 год Банк ставит задачу дальнейшего их укрепления и развития.

Для решения данной задачи на мой взгляд необходимо:

Во первых постоянно изучать состояние и прогнозировать потребности рынка банковских услуг физических лиц.

Во вторых, осуществлять всестороннее планирование банковской деятельности и оперативное управление финансовыми ресурсами банка.

Для выживания в условиях обострившейся конкуренции банки должны искать пути совершенствования базовых технологий, внедрять новые банковские инструменты, поддерживать свою работу автоматизированной информационной системой управления и обработки данных, соответствующей международным требованиям и стандартам.

В целях конкретного совершенствования депозитной политики предлагается следующее:

расширить круг видов кредитования методом снижение % ставки, что позволит банку на эффекте масштаба больше реализовывать

использовать различные виды счетов для всех категорий вкладчиков и повысить качество их обслуживания на основе современных технологий;

разработать индивидуальный подход к клиентам которые постоянно пользуются кредитами и имеющие положительные кредитные истории.

Привлекательным для вкладчиков может стать применение диверсифицированной процентной ставки процентной ставки, прогрессивно снижающейся в зависимости от времени фактического объема и кредитного риска средств заемщиков.

Таким образом, Сберегательный Банк РФ является старейшим банком страны. Основанный в 1841 г., Сбербанк был и по настоящее время остается крупнейшим банком страны, как по доле рынка, так и по объему совершаемых операций. Банк зарегистрирован в Российской Федерации и работает на основе генеральной банковской лицензии, выданной Банком России в 1991 году. Основным видом деятельности банка является предоставление банковских услуг населению и юридическим лицам на территории РФ. Сбербанк имеет развитую филиальную сеть, состоящую из более чем 19 тыс. филиалов, что позволяет ему предоставлять свои услуги практически на всей территории России.

Целью практического изучения кредитования физических лиц нами было рассмотрена деятельности Центрального отделения г. Новосибирска № 139 Сибирского банка Сбербанка России. Данное отделение расположено по адресу: г. Новосибирск, ул. Красный проспект, 46.

На 1 марта 2013 г. филиальная сеть отделения включает в себя универсальные дополнительные офисы, обслуживающие физических и юридических лиц, 10 дополнительных офисов, 26 филиалов, где трудятся 760 человек. В отделении обслуживается более 2500 предприятий и организаций, открыто более 800 тысяч клиентов – физических лиц.

Основным источником доходов отделения Сбербанка, определяющим высокий уровень рентабельности, являются кредитные операции. Доля доходов от кредитования юридических и физических лиц в структуре доходов составляет 67%, в том числе 44% доходов получено от кредитования юридических лиц и 23% составляют доходы от кредитования физических лиц.

Из структуры кредитного портфеля физических лиц видно, что в сравниваемых периодах он возрос более чем на 40% и составил на 1 января 2012 года 14 598 543 тыс. рублей.

В структуре банковского кредита произошло изменение, главным образом связанное с увеличением доли «Пенсионного кредита» и «Ипотечного кредита»

 

 

Современные коммерческие банки - банки, непосредственно об­служивающие предприятия и организации, а также население - сво­их клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном бан­ковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их от­ношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли.

Согласно банковскому законодательству банк - это кредитная орга­низация, которая имеет право привлекать денежные средства физичес­ких и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчет­ные операции по поручению клиентов[1]. Таким образом, коммерческие банки осуществляют (должны осуществлять) комплексное обслужива­ние клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. В отличие от банка кредитные организации произво­дят лишь отдельные банковские операции. Коммерческий банк, как и любой другой банк, выполняет функции:

- аккумуляции (привлечения) средств в депозиты;

- их размещения (инвестиционная функция);

- расчетно-кассового обслуживания клиентов.

Коммерческие банки выступают прежде всего как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают времен­но свободные средства хозяйства; с другой - удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности пред­приятий, организаций и населения.

Экономическую основу операций банка по аккумуляции и разме­щению кредитных ресурсов составляет движение денежных средств как объективного процесса, оказывающего влияние на формирование и использование ссужаемых стоимостей. Организуя этот процесс, коммер­ческий банк выступает коммерческим предприятием, обеспечивающим выгодное помещение аккумулированных кредитных ресурсов.

В условиях рыночной экономики все операции коммерческого бан­ка можно условно разделить на три основные группы:

Рис. 1. Структура основных операций коммерческого банка[2]

Данная тема является весьма актуальной на сегодняшний день. Актуальность темы обусловлена тем, что банковская система России находится на стадии роста. Необходимость её реформирования и организации эффективной работы банковского обслуживания населения (как юридических лиц, так и физических) позволят более эффективно использовать финансовые ресурсы, распределять их, стимулируя тем самым экономику страны в целом.

Коммерческие банки – это основной элемент кредитной системы государства, именно посредством этого института кредитования становится возможным распределение финансовых ресурсов между субъектами хозяйственной деятельности. Посредством кредитования бизнеса, физических и юридических лиц коммерческие банки не только заставляют капитал «работать», но и осуществляют поддержку предпринимательства в государстве.

Коммерческий статус дает банку значительную самостоятельность в определении целей, условий и сроков кредитования, уровня процентных ставок, развитии разнообразных форм банковской деятельности, в использовании полученной прибыли, определении штатов и уровня оплаты труда своих работников, укреплении материально-технической базы и решении других вопросов.

Сберегательный Банк РФ является старейшим банком страны. Основанный в 1841 г., Сбербанк был и по настоящее время остается крупнейшим банком страны, как по доле рынка, так и по объему совершаемых операций. Банк зарегистрирован в Российской Федерации и работает на основе генеральной банковской лицензии, выданной Банком России в 1991 году. Основным видом деятельности банка является предоставление банковских услуг населению и юридическим лицам на территории РФ. Сбербанк имеет развитую филиальную сеть, состоящую из более чем 19 тыс. филиалов, что позволяет ему предоставлять свои услуги практически на всей территории России.

История Сбербанка восходит к 1841 г., когда был подписан Указ о создании сберегательных касс в России. К 1900 г. общее число сберкасс в стране достигло 5.4 тыс. единиц. При Советской власти сберегательные кассы были сохранены и являлись одним из институтов финансирования народного хозяйства страны. В 1987 г. на основе трудовых сберегательных касс был создан Сбербанк СССР, главными задачами которого являлись кредитование населения и обслуживание юридических лиц. В 1990 г. Сбербанк РСФСР, один из 15 республиканских банков Сбербанка СССР, был объявлен собственностью РСФСР, а в 1991 г. - преобразован в акционерное общество.

Таблица 1.- Удельный вес Сбербанка России в показателях российского банковского сектора (усреднено на 2012г.).

Удельный вес Сбербанка России в показателях российского банковского сектора, % Активы 28, 4 Депозиты и прочие привлеченные средства физических лиц 67, 3 Средства предприятий и организаций на расчетных, текущих и прочих счетах 18, 3 Вложения в долговые обязательства РФ 68 Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям 29, 8 Кредиты, депозиты и иные размещенные средства, предоставленные банкам 10, 8

Структурно Сбербанк России состоит из 17 территориальных банков. Банк обладает самой обширной филиальной сетью, насчитывающей более 1100 отделений, что составляет треть всех банковских филиалов в России. Сбербанк через свои филиалы может предложить свои услуги наибольшему числу клиентов, и, в первую очередь, физическим лицам, что делает его лидером в области розничного банкинга. Благодаря развитой сети, во многих регионах Сбербанк РФ является единственным банком, который может предоставить комплексное банковское обслуживание и оказать финансовую помощь в реализации инвестиционных и социальных программ. Кроме того, обладая самой развитой филиальной сетью, через банк осуществляется реализация различных государственных программ. Вместе с тем, функционирование многих отделений Сбербанка определяется именно социально-политическим фактором, а не экономической целесообразностью. Таким образом, поддержание функционирования значительной части убыточных филиалов лежит на Сбербанке социальным бременем.

Далее рассмотрим деятельность Центрального отделения г. Новосибирска № 139 Сибирского банка Сбербанка России. Данное отделение расположено по адресу: г. Новосибирск, ул. Красный проспект, 46.

Основным направлением своей деятельности отделение считает развитие и укрепление сотрудничества с корпоративными клиентами, в числе которых ведущие предприятия и организации Новосибирской области.

На 1 марта 2013 г. филиальная сеть отделения включает в себя универсальные дополнительные офисы, обслуживающие физических и юридических лиц, 10 дополнительных офисов, 26 филиалов, где трудятся 760 человек. В отделении обслуживается более 2500 предприятий и организаций, открыто более 800 тысяч клиентов – физических лиц.

Отделение Сбербанка России №139 в г. Новосибирске сохраняет имидж «банка для населения», представляя весь перечень услуг по открытию и ведению счетов клиентов – физических лиц. В среднем каждый житель нашего города имеет по два счета. Каждый третий пенсионер, проживающий на территории Новосибирска, получает пенсию в подразделениях Сберегательного банка России.

Около 40% от общего числа занятых в экономике района пользуются удобным способом получения заработной платы со счетов по вкладам и счетов банковских карт Сбербанка России.

По результатам деятельности в 2013 году получено прибыли на 98% больше, чем в 2012 году. Общее число обслуживаемых клиентов – юридических лиц в 2013 году составило более 2500.

Центральное отделение г. Новосибирска № 139 Сибирского банка Сбербанка России на сегодняшний момент осуществляет следующие виды кредитования физических лиц.

Таблица 2 - Виды кредитования физических лиц в Сибирском банке Сбербанка России

Вид кредита % за кредит Долгосрочные В рублях: «На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости» 16 «Молодая семья» 16 «Образовательный кредит» 19 «Ипотечный кредит» 15 В долларах США «На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости» 11 «Молодая семья» 11 «Ипотечный креди

т» 10, 8 В Евро «На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости» 10, 5 «Молодая семья» 11 «Ипотечный кредит» 10, 8 Краткосрочные В рублях «На неотложные нужды» 16-19 «Связанное кредитование» 16-18, 5 «Экспресс-выдача кредита под залог ценных бумаг» 16 «Под залог мерных слитков, драгоценных металлов» 16 «Единовременный кредит» 16-19 «Пенсионный кредит» 16-19 «Возобновляемый кредит». 17-19 В долларах США «На неотложные нужды» 12 «Связанное кредитование» 11, 5 В Евро «На неотложные нужды» 12 «Связанное кредитование» 11, 5 Каждый из видов кредитов имеет свою специфику и направлен на предпочтения различных клиентов банка.

Прирост ресурсной базы отделения обеспечен за счет привлечения средств физических лиц. За год остаток привлеченных средств в рублях и инвалюте увеличился на 594, 7 млн. руб. и составил 2590, 5 млн. руб., в том числе остаток на счетах граждан в валюте РФ – 2354, 4 млн. руб., в иностранной валюте – 7 млн. долл. США.

Сегодня населению предлагается не только выплата зарплаты и пенсий, но и различные виды кредитования, прием коммунальных платежей, перевод денежных средств, операции с ценными бумагами, валютно-обменные операции, обслуживание банковских карт СБЕРКАРТ и карт международных платежных систем, сейфовые ячейки.

Отделение имеет собственную инкассацию, которая обслуживает 182 объекта. Валютные операции осуществляются в 30 филиалах.

К услугам клиентов 28 филиалов, обслуживающих банковские пластиковые карты, банкоматы, расположенные во всех районах города. Для удобства жителей на установленных предприятиях торговли и сферы услуг терминалы Сбербанка России принимают к оплате банковские карты.

Перечень услуг банка пополнился и другими новинками – это срочные денежные переводы «БЛИЦ» и международные срочные переводы в рублях и иностранной валюте. Эти современные услуги уже нашли своих потребителей, число которых увеличивается с каждым днем.

Активно пользуются клиенты системой электронного документооборота АС «Клиент – Сбербанк», автоматизированной системой «Филиал».

Внедрена услуга «VOICE – ИНФОРМАТОР» - голосовое информирование клиента об операциях по счету.

3.2. Анализ кредитования населения Центральным отделением Сбербанка России №139.

Основным источником доходов отделения Сбербанка, определяющим высокий уровень рентабельности, являются кредитные операции. Доля доходов от кредитования юридических и физических лиц в структуре доходов составляет 67%, в том числе 44% доходов получено от кредитования юридических лиц и 23% составляют доходы от кредитования физических лиц.

В структуре банковского кредита произошло изменение, главным образом связанное с увеличением доли «Пенсионного кредита» и «Ипотечного кредита»

Как было сказано выше в 2012 году продолжено развитие ипотечного кредитования. По состоянию на 01.01.2012 отделением заключено 5 договоров о сотрудничестве с компаниями, ведущими жилищное строительство на территории г. Новосибирска, и с одним застройщиком в г. Новокузнецке (Кемеровская область). Результатом сотрудничества стало предоставление ипотечных кредитов на сумму более 490 млн. рублей.

Развитию жилищного кредитования на территории Новосибирской области способствовала программа, реализуемая банком совместно с администрацией Новосибирской области. По состоянию на 01.01.2013 в рамках Соглашения от 20.04.2011 жителям Новосибирской области предоставлено 1950 кредитов на приобретение и строительство недвижимости на сумму 351 млн. руб.

В целях объединения усилий, направленных на развитие рынка жилья и жилищного кредитования, подписано Соглашение о сотрудничестве с Новосибирской ассоциацией риелторов, членами которой являются около 50 риелторских компаний.

Для развития кредитных продуктов «Автокредит» и «Товарный кредит» в 2012 году применялась практика распространения действия договоров о сотрудничестве, заключенных отделениями Сбербанка России, расположенными в Новосибирске, Кемерово, Томске, Новокузнецке, на всю территорию, обслуживаемую Сибирским банком. По состоянию на 01.01.2013 действуют 27 договоров о сотрудничестве, заключенных в рамках программы «Автокредит», и 315 договоров по программе «Товарный кредит».

Далее рассчитаем показатели эффективности кредитной деятельности банка

Среди позитивных тенденций 2012 года, оказавших влияние на социально-экономическую ситуацию в целом и, в частности, на привлечение средств на счета по вкладам и развитие банковских услуг населению, можно выделить замедление темпов инфляции, уменьшение объёма просроченной задолженности по заработной плате, повышение реальных доходов населения. С другой стороны, на рынок вкладов населения в 2012 году воздействовал фактор роста потребительской активности населения (в т. ч. за счет использования кредитных ресурсов), а также оказал влияние «кризис доверия» граждан к кредитным организациям, имевший место после дестабилизации ситуации в банковском секторе в конце II – начале III квартала. В 2012 году отделение Сбербанка России сохранило лидирующее положение в регионе на рынке привлечения средств частных вкладчиков (доля Банка на региональном рынке вкладов на конец года составила 57%). В течение года была проведена работа, основными принципами которой были повышение качества банковского сервиса и скорости обслуживания клиентов, оптимизация структуры вкладов, совершенствование технологий продвижения банковских продуктов на рынок.

Центральное отделение Сбербанка России стремится более полно участвовать в социально-экономическом развитии территорий и предлагает поддержку тем проектам, которые имеют значимость для широкого круга населения. В 2012 году, сотрудничая с администрациями Новосибирской, Кемеровской и Томской областей, Сбербанк России осуществлял финансирование целевых программ, ориентированных на развитие экономики и социально-экономическую стабильность в регионе. Между Банком и администрацией Новосибирской области налажены устойчивые партнерские отношения, и на 2013 год Банк ставит задачу дальнейшего их укрепления и развития.

Для решения данной задачи на мой взгляд необходимо:

Во первых постоянно изучать состояние и прогнозировать потребности рынка банковских услуг физических лиц.

Во вторых, осуществлять всестороннее планирование банковской деятельности и оперативное управление финансовыми ресурсами банка.

Для выживания в условиях обострившейся конкуренции банки должны искать пути совершенствования базовых технологий, внедрять новые банковские инструменты, поддерживать свою работу автоматизированной информационной системой управления и обработки данных, соответствующей международным требованиям и стандартам.

В целях конкретного совершенствования депозитной политики предлагается следующее:

расширить круг видов кредитования методом снижение % ставки, что позволит банку на эффекте масштаба больше реализовывать

использовать различные виды счетов для всех категорий вкладчиков и повысить качество их обслуживания на основе современных технологий;

разработать индивидуальный подход к клиентам которые постоянно пользуются кредитами и имеющие положительные кредитные истории.

Привлекательным для вкладчиков может стать применение диверсифицированной процентной ставки процентной ставки, прогрессивно снижающейся в зависимости от времени фактического объема и кредитного риска средств заемщиков.

Таким образом, Сберегательный Банк РФ является старейшим банком страны. Основанный в 1841 г., Сбербанк был и по настоящее время остается крупнейшим банком страны, как по доле рынка, так и по объему совершаемых операций. Банк зарегистрирован в Российской Федерации и работает на основе генеральной банковской лицензии, выданной Банком России в 1991 году. Основным видом деятельности банка является предоставление банковских услуг населению и юридическим лицам на территории РФ. Сбербанк имеет развитую филиальную сеть, состоящую из более чем 19 тыс. филиалов, что позволяет ему предоставлять свои услуги практически на всей территории России.

Целью практического изучения кредитования физических лиц нами было рассмотрена деятельности Центрального отделения г. Новосибирска № 139 Сибирского банка Сбербанка России. Данное отделение расположено по адресу: г. Новосибирск, ул. Красный проспект, 46.

На 1 марта 2013 г. филиальная сеть отделения включает в себя универсальные дополнительные офисы, обслуживающие физических и юридических лиц, 10 дополнительных офисов, 26 филиалов, где трудятся 760 человек. В отделении обслуживается более 2500 предприятий и организаций, открыто более 800 тысяч клиентов – физических лиц.

Основным источником доходов отделения Сбербанка, определяющим высокий уровень рентабельности, являются кредитные операции. Доля доходов от кредитования юридических и физических лиц в структуре доходов составляет 67%, в том числе 44% доходов получено от кредитования юридических лиц и 23% составляют доходы от кредитования физических лиц.

Из структуры кредитного портфеля физических лиц видно, что в сравниваемых периодах он возрос более чем на 40% и составил на 1 января 2012 года 14 598 543 тыс. рублей.

В структуре банковского кредита произошло изменение, главным образом связанное с увеличением доли «Пенсионного кредита» и «Ипотечного кредита»

 

 

- пассивные операции (привлечение средств);

- активные операции (размещение средств);

- активно-пассивные (посреднические, трастовые и пр.) операции.

В данной работе рассмотрим сущность активных операций банка.

Активные операции - операции, посредством которых банки раз­мещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибы­ли и поддержания ликвидности. К активным операциям банка отно­сятся: краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций; предоставление потребительских ссуд населению; приоб­ретение ценных бумаг; лизинг; факторинг; инновационное финансиро­вание и кредитование; долевое участие средствами банка в хозяйствен­ной деятельности предприятий; ссуды, предоставляемые другим банкам[3].

По классификации активных операций, как и по структуре активов сложились разные точки зрения.

По мнению Букато В.И., Львова Ю.И. основными активными операциями являются:

- кредитные операции, в результате которых формируется кредитный портфель банка;

- инвестиционные операции, создающие основу для формирования инвестиционного портфеля;

- кассовые и расчетные операции, являющиеся одним из основных видов услуг, оказываемых банком своим клиентам;

- прочие активные операции, связанные с созданием соответствующей инфраструктуры, обеспечивающей успешное выполнение всех банковских операций[4].

Лаврушин считает, что наиболее распространенными активными операциями банков являются:

- ссудные операции, как правило, приносят банкам основную часть их доходов. В макроэкономическом масштабе значение этих операций состоит в том, что посредством них банки превращают временно бездействующие денежные фонды в действующие, стимулируя процессы производства, обращения и потребления;

- инвестиционные операции, в процессе их совершения банк выступает в качестве инвестора, вкладывая ресурсы в ценные бумаги или приобретая права по совместной хозяйственной деятельности;

- депозитные операции, назначение активных депозитных операций банков заключается в создании текущих и длительных резервов платежных средств на счетах в Центральном банке (корреспондентский счет и резервный счет) и других коммерческих банках;

- прочие активные операции, разнообразные по форме, приносят банкам за рубежом значительный доход. В российской практике круг их пока ограничен. К числу прочих активных операций относятся: операции с иностранной валютой и драгоценными металлами, трастовые, агентские, товарные и др.

Такие авторы как Поляков В.П., Московкина Л.А. подразделяют активные операции на банковские инвестиции, предоставление ссуд, учет (покупка) коммерческих векселей и фондовые операции.

Антонов П.Г., Пессель М. выделяет такие же операции как и Букато В.И. и Львов Ю.И., то есть: кассовые, кредитные, инвестиционные и прочие операции[5].

Я придерживаюсь мнения Б







Дата добавления: 2014-12-06; просмотров: 656. Нарушение авторских прав; Мы поможем в написании вашей работы!



Кардиналистский и ординалистский подходы Кардиналистский (количественный подход) к анализу полезности основан на представлении о возможности измерения различных благ в условных единицах полезности...

Обзор компонентов Multisim Компоненты – это основа любой схемы, это все элементы, из которых она состоит. Multisim оперирует с двумя категориями...

Композиция из абстрактных геометрических фигур Данная композиция состоит из линий, штриховки, абстрактных геометрических форм...

Важнейшие способы обработки и анализа рядов динамики Не во всех случаях эмпирические данные рядов динамики позволяют определить тенденцию изменения явления во времени...

Механизм действия гормонов а) Цитозольный механизм действия гормонов. По цитозольному механизму действуют гормоны 1 группы...

Алгоритм выполнения манипуляции Приемы наружного акушерского исследования. Приемы Леопольда – Левицкого. Цель...

ИГРЫ НА ТАКТИЛЬНОЕ ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ Методические рекомендации по проведению игр на тактильное взаимодействие...

Подкожное введение сывороток по методу Безредки. С целью предупреждения развития анафилактического шока и других аллергических реак­ций при введении иммунных сывороток используют метод Безредки для определения реакции больного на введение сыворотки...

Принципы и методы управления в таможенных органах Под принципами управления понимаются идеи, правила, основные положения и нормы поведения, которыми руководствуются общие, частные и организационно-технологические принципы...

ПРОФЕССИОНАЛЬНОЕ САМОВОСПИТАНИЕ И САМООБРАЗОВАНИЕ ПЕДАГОГА Воспитывать сегодня подрастающее поколение на со­временном уровне требований общества нельзя без по­стоянного обновления и обогащения своего профессио­нального педагогического потенциала...

Studopedia.info - Студопедия - 2014-2024 год . (0.015 сек.) русская версия | украинская версия