Студопедия — Анализ кредитования населения Центральным отделением Сбербанка России №139
Студопедия Главная Случайная страница Обратная связь

Разделы: Автомобили Астрономия Биология География Дом и сад Другие языки Другое Информатика История Культура Литература Логика Математика Медицина Металлургия Механика Образование Охрана труда Педагогика Политика Право Психология Религия Риторика Социология Спорт Строительство Технология Туризм Физика Философия Финансы Химия Черчение Экология Экономика Электроника

Анализ кредитования населения Центральным отделением Сбербанка России №139






 

Основным источником доходов отделения Сбербанка, определяющим высокий уровень рентабельности, являются кредитные операции. Доля доходов от кредитования юридических и физических лиц в структуре доходов составляет 67%, в том числе 44% доходов получено от кредитования юридических лиц и 23% составляют доходы от кредитования физических лиц.

Далее рассмотрим структуру кредитного портфеля банка а 2011-2012 годах.

Таблица 3 - Структура кредитного портфеля банка физических лиц.

Вид кредита На 01.01.2012 На 01.01.2013
Сумма тыс. руб. Удельный вес, % Сумма тыс. руб. Удельный вес, %
Кредиты в рублях
Долгосрочные        
«На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости» 523 457 5, 3 700 730 4, 8
«Молодая семья» 720 988 7, 3 1 007 299 6, 9
«Образовательный кредит» 424 692 4, 3 656 934 4, 5
«Ипотечный кредит» 1 412 346 14, 3 2 583 942 17, 7
Краткосрочные        
«На неотложные нужды» 1 106 173 11, 2 1 416 059 9, 7
«Связанное кредитование» 1 303 704 13, 2 2 145 986 14, 7
«Экспресс-выдача кредита под залог ценных бумаг» 237 037 2, 4 262 774 1, 8
«Под залог мерных слитков, драгоценных металлов» 177 778 1, 8 160 584 1, 1
«Единовременный кредит» 859 260 8, 7 1 270 073 8, 7
«Пенсионный кредит» 1 718 519 17, 4 2 656 935 18, 2
«Возобновляемый кредит». 335 803 3, 4 306 569 2, 1
Кредиты в иностранной валюте 1 056 791 10, 7 1 430 657 9, 8
Итого 9 876 547   14 598 543  

Рассмотрим укрупненную структуру кредитования физических лиц по годам

Рис. 1 Структура кредитования физических лиц в 2011г (%)

Рис. 2 Структура кредитования физических лиц в 2012г (%)

Таким образом, из структуры кредитного портфеля физических лиц видно, что в сравниваемых периодах он возрос более чем на 40% и составил на 1 января 2012 года 14 598 543 тыс. рублей.

В структуре банковского кредита произошло изменение, главным образом связанное с увеличением доли «Пенсионного кредита» и «Ипотечного кредита»

Как было сказано выше в 2012 году продолжено развитие ипотечного кредитования. По состоянию на 01.01.2012 отделением заключено 5 договоров о сотрудничестве с компаниями, ведущими жилищное строительство на территории г. Новосибирска, и с одним застройщиком в г. Новокузнецке (Кемеровская область). Результатом сотрудничества стало предоставление ипотечных кредитов на сумму более 490 млн. рублей.

Развитию жилищного кредитования на территории Новосибирской области способствовала программа, реализуемая банком совместно с администрацией Новосибирской области. По состоянию на 01.01.2013 в рамках Соглашения от 20.04.2011 жителям Новосибирской области предоставлено 1950 кредитов на приобретение и строительство недвижимости на сумму 351 млн. руб.

В целях объединения усилий, направленных на развитие рынка жилья и жилищного кредитования, подписано Соглашение о сотрудничестве с Новосибирской ассоциацией риелторов, членами которой являются около 50 риелторских компаний.

Для развития кредитных продуктов «Автокредит» и «Товарный кредит» в 2012 году применялась практика распространения действия договоров о сотрудничестве, заключенных отделениями Сбербанка России, расположенными в Новосибирске, Кемерово, Томске, Новокузнецке, на всю территорию, обслуживаемую Сибирским банком. По состоянию на 01.01.2013 действуют 27 договоров о сотрудничестве, заключенных в рамках программы «Автокредит», и 315 договоров по программе «Товарный кредит».

Далее рассчитаем показатели эффективности кредитной деятельности банка

Для расчета будем использовать данные таблицы 4.

Таблица 4. Суммарный объем кредитов и их доходность за 2011-2012г

Вид кредита Годы
01.01.09 % по кредитам 01.01.10 % по кредитам
Долгосрочные 3 081 483 499 200 4 948 906 796773, 9
Краткосрочные 5 738 274 958 292 8 218 980  
Кредиты в иностранной валюте 1 056 791 106 207 1 430 657 152651, 1
Итого 9 876 547 1 563 699 14 598 543  

Данная тема является весьма актуальной на сегодняшний день. Актуальность темы обусловлена тем, что банковская система России находится на стадии роста. Необходимость её реформирования и организации эффективной работы банковского обслуживания населения (как юридических лиц, так и физических) позволят более эффективно использовать финансовые ресурсы, распределять их, стимулируя тем самым экономику страны в целом.

Коммерческие банки – это основной элемент кредитной системы государства, именно посредством этого института кредитования становится возможным распределение финансовых ресурсов между субъектами хозяйственной деятельности. Посредством кредитования бизнеса, физических и юридических лиц коммерческие банки не только заставляют капитал «работать», но и осуществляют поддержку предпринимательства в государстве.

Коммерческий статус дает банку значительную самостоятельность в определении целей, условий и сроков кредитования, уровня процентных ставок, развитии разнообразных форм банковской деятельности, в использовании полученной прибыли, определении штатов и уровня оплаты труда своих работников, укреплении материально-технической базы и решении других вопросов.

Сберегательный Банк РФ является старейшим банком страны. Основанный в 1841 г., Сбербанк был и по настоящее время остается крупнейшим банком страны, как по доле рынка, так и по объему совершаемых операций. Банк зарегистрирован в Российской Федерации и работает на основе генеральной банковской лицензии, выданной Банком России в 1991 году. Основным видом деятельности банка является предоставление банковских услуг населению и юридическим лицам на территории РФ. Сбербанк имеет развитую филиальную сеть, состоящую из более чем 19 тыс. филиалов, что позволяет ему предоставлять свои услуги практически на всей территории России.

История Сбербанка восходит к 1841 г., когда был подписан Указ о создании сберегательных касс в России. К 1900 г. общее число сберкасс в стране достигло 5.4 тыс. единиц. При Советской власти сберегательные кассы были сохранены и являлись одним из институтов финансирования народного хозяйства страны. В 1987 г. на основе трудовых сберегательных касс был создан Сбербанк СССР, главными задачами которого являлись кредитование населения и обслуживание юридических лиц. В 1990 г. Сбербанк РСФСР, один из 15 республиканских банков Сбербанка СССР, был объявлен собственностью РСФСР, а в 1991 г. - преобразован в акционерное общество.

Таблица 1.- Удельный вес Сбербанка России в показателях российского банковского сектора (усреднено на 2012г.).

Удельный вес Сбербанка России в показателях российского банковского сектора, % Активы 28, 4 Депозиты и прочие привлеченные средства физических лиц 67, 3 Средства предприятий и организаций на расчетных, текущих и прочих счетах 18, 3 Вложения в долговые обязательства РФ 68 Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям 29, 8 Кредиты, депозиты и иные размещенные средства, предоставленные банкам 10, 8

Структурно Сбербанк России состоит из 17 территориальных банков. Банк обладает самой обширной филиальной сетью, насчитывающей более 1100 отделений, что составляет треть всех банковских филиалов в России. Сбербанк через свои филиалы может предложить свои услуги наибольшему числу клиентов, и, в первую очередь, физическим лицам, что делает его лидером в области розничного банкинга. Благодаря развитой сети, во многих регионах Сбербанк РФ является единственным банком, который может предоставить комплексное банковское обслуживание и оказать финансовую помощь в реализации инвестиционных и социальных программ. Кроме того, обладая самой развитой филиальной сетью, через банк осуществляется реализация различных государственных программ. Вместе с тем, функционирование многих отделений Сбербанка определяется именно социально-политическим фактором, а не экономической целесообразностью. Таким образом, поддержание функционирования значительной части убыточных филиалов лежит на Сбербанке социальным бременем.

Далее рассмотрим деятельность Центрального отделения г. Новосибирска № 139 Сибирского банка Сбербанка России. Данное отделение расположено по адресу: г. Новосибирск, ул. Красный проспект, 46.

Основным направлением своей деятельности отделение считает развитие и укрепление сотрудничества с корпоративными клиентами, в числе которых ведущие предприятия и организации Новосибирской области.

На 1 марта 2013 г. филиальная сеть отделения включает в себя универсальные дополнительные офисы, обслуживающие физических и юридических лиц, 10 дополнительных офисов, 26 филиалов, где трудятся 760 человек. В отделении обслуживается более 2500 предприятий и организаций, открыто более 800 тысяч клиентов – физических лиц.

Отделение Сбербанка России №139 в г. Новосибирске сохраняет имидж «банка для населения», представляя весь перечень услуг по открытию и ведению счетов клиентов – физических лиц. В среднем каждый житель нашего города имеет по два счета. Каждый третий пенсионер, проживающий на территории Новосибирска, получает пенсию в подразделениях Сберегательного банка России.

Около 40% от общего числа занятых в экономике района пользуются удобным способом получения заработной платы со счетов по вкладам и счетов банковских карт Сбербанка России.

По результатам деятельности в 2013 году получено прибыли на 98% больше, чем в 2012 году. Общее число обслуживаемых клиентов – юридических лиц в 2013 году составило более 2500.

Центральное отделение г. Новосибирска № 139 Сибирского банка Сбербанка России на сегодняшний момент осуществляет следующие виды кредитования физических лиц.

Таблица 2 - Виды кредитования физических лиц в Сибирском банке Сбербанка России

Вид кредита % за кредит Долгосрочные В рублях: «На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости» 16 «Молодая семья» 16 «Образовательный кредит» 19 «Ипотечный кредит» 15 В долларах США «На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости» 11 «Молодая семья» 11 «Ипотечный креди

т» 10, 8 В Евро «На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости» 10, 5 «Молодая семья» 11 «Ипотечный кредит» 10, 8 Краткосрочные В рублях «На неотложные нужды» 16-19 «Связанное кредитование» 16-18, 5 «Экспресс-выдача кредита под залог ценных бумаг» 16 «Под залог мерных слитков, драгоценных металлов» 16 «Единовременный кредит» 16-19 «Пенсионный кредит» 16-19 «Возобновляемый кредит». 17-19 В долларах США «На неотложные нужды» 12 «Связанное кредитование» 11, 5 В Евро «На неотложные нужды» 12 «Связанное кредитование» 11, 5 Каждый из видов кредитов имеет свою специфику и направлен на предпочтения различных клиентов банка.

Прирост ресурсной базы отделения обеспечен за счет привлечения средств физических лиц. За год остаток привлеченных средств в рублях и инвалюте увеличился на 594, 7 млн. руб. и составил 2590, 5 млн. руб., в том числе остаток на счетах граждан в валюте РФ – 2354, 4 млн. руб., в иностранной валюте – 7 млн. долл. США.

Сегодня населению предлагается не только выплата зарплаты и пенсий, но и различные виды кредитования, прием коммунальных платежей, перевод денежных средств, операции с ценными бумагами, валютно-обменные операции, обслуживание банковских карт СБЕРКАРТ и карт международных платежных систем, сейфовые ячейки.

Отделение имеет собственную инкассацию, которая обслуживает 182 объекта. Валютные операции осуществляются в 30 филиалах.

К услугам клиентов 28 филиалов, обслуживающих банковские пластиковые карты, банкоматы, расположенные во всех районах города. Для удобства жителей на установленных предприятиях торговли и сферы услуг терминалы Сбербанка России принимают к оплате банковские карты.

Перечень услуг банка пополнился и другими новинками – это срочные денежные переводы «БЛИЦ» и международные срочные переводы в рублях и иностранной валюте. Эти современные услуги уже нашли своих потребителей, число которых увеличивается с каждым днем.

Активно пользуются клиенты системой электронного документооборота АС «Клиент – Сбербанк», автоматизированной системой «Филиал».

Внедрена услуга «VOICE – ИНФОРМАТОР» - голосовое информирование клиента об операциях по счету.

3.2. Анализ кредитования населения Центральным отделением Сбербанка России №139.

Основным источником доходов отделения Сбербанка, определяющим высокий уровень рентабельности, являются кредитные операции. Доля доходов от кредитования юридических и физических лиц в структуре доходов составляет 67%, в том числе 44% доходов получено от кредитования юридических лиц и 23% составляют доходы от кредитования физических лиц.

В структуре банковского кредита произошло изменение, главным образом связанное с увеличением доли «Пенсионного кредита» и «Ипотечного кредита»

Как было сказано выше в 2012 году продолжено развитие ипотечного кредитования. По состоянию на 01.01.2012 отделением заключено 5 договоров о сотрудничестве с компаниями, ведущими жилищное строительство на территории г. Новосибирска, и с одним застройщиком в г. Новокузнецке (Кемеровская область). Результатом сотрудничества стало предоставление ипотечных кредитов на сумму более 490 млн. рублей.

Развитию жилищного кредитования на территории Новосибирской области способствовала программа, реализуемая банком совместно с администрацией Новосибирской области. По состоянию на 01.01.2013 в рамках Соглашения от 20.04.2011 жителям Новосибирской области предоставлено 1950 кредитов на приобретение и строительство недвижимости на сумму 351 млн. руб.

В целях объединения усилий, направленных на развитие рынка жилья и жилищного кредитования, подписано Соглашение о сотрудничестве с Новосибирской ассоциацией риелторов, членами которой являются около 50 риелторских компаний.

Для развития кредитных продуктов «Автокредит» и «Товарный кредит» в 2012 году применялась практика распространения действия договоров о сотрудничестве, заключенных отделениями Сбербанка России, расположенными в Новосибирске, Кемерово, Томске, Новокузнецке, на всю территорию, обслуживаемую Сибирским банком. По состоянию на 01.01.2013 действуют 27 договоров о сотрудничестве, заключенных в рамках программы «Автокредит», и 315 договоров по программе «Товарный кредит».

Далее рассчитаем показатели эффективности кредитной деятельности банка

Среди позитивных тенденций 2012 года, оказавших влияние на социально-экономическую ситуацию в целом и, в частности, на привлечение средств на счета по вкладам и развитие банковских услуг населению, можно выделить замедление темпов инфляции, уменьшение объёма просроченной задолженности по заработной плате, повышение реальных доходов населения. С другой стороны, на рынок вкладов населения в 2012 году воздействовал фактор роста потребительской активности населения (в т. ч. за счет использования кредитных ресурсов), а также оказал влияние «кризис доверия» граждан к кредитным организациям, имевший место после дестабилизации ситуации в банковском секторе в конце II – начале III квартала. В 2012 году отделение Сбербанка России сохранило лидирующее положение в регионе на рынке привлечения средств частных вкладчиков (доля Банка на региональном рынке вкладов на конец года составила 57%). В течение года была проведена работа, основными принципами которой были повышение качества банковского сервиса и скорости обслуживания клиентов, оптимизация структуры вкладов, совершенствование технологий продвижения банковских продуктов на рынок.

Центральное отделение Сбербанка России стремится более полно участвовать в социально-экономическом развитии территорий и предлагает поддержку тем проектам, которые имеют значимость для широкого круга населения. В 2012 году, сотрудничая с администрациями Новосибирской, Кемеровской и Томской областей, Сбербанк России осуществлял финансирование целевых программ, ориентированных на развитие экономики и социально-экономическую стабильность в регионе. Между Банком и администрацией Новосибирской области налажены устойчивые партнерские отношения, и на 2013 год Банк ставит задачу дальнейшего их укрепления и развития.

Для решения данной задачи на мой взгляд необходимо:

Во первых постоянно изучать состояние и прогнозировать потребности рынка банковских услуг физических лиц.

Во вторых, осуществлять всестороннее планирование банковской деятельности и оперативное управление финансовыми ресурсами банка.

Для выживания в условиях обострившейся конкуренции банки должны искать пути совершенствования базовых технологий, внедрять новые банковские инструменты, поддерживать свою работу автоматизированной информационной системой управления и обработки данных, соответствующей международным требованиям и стандартам.

В целях конкретного совершенствования депозитной политики предлагается следующее:

расширить круг видов кредитования методом снижение % ставки, что позволит банку на эффекте масштаба больше реализовывать

использовать различные виды счетов для всех категорий вкладчиков и повысить качество их обслуживания на основе современных технологий;

разработать индивидуальный подход к клиентам которые постоянно пользуются кредитами и имеющие положительные кредитные истории.

Привлекательным для вкладчиков может стать применение диверсифицированной процентной ставки процентной ставки, прогрессивно снижающейся в зависимости от времени фактического объема и кредитного риска средств заемщиков.

Таким образом, Сберегательный Банк РФ является старейшим банком страны. Основанный в 1841 г., Сбербанк был и по настоящее время остается крупнейшим банком страны, как по доле рынка, так и по объему совершаемых операций. Банк зарегистрирован в Российской Федерации и работает на основе генеральной банковской лицензии, выданной Банком России в 1991 году. Основным видом деятельности банка является предоставление банковских услуг населению и юридическим лицам на территории РФ. Сбербанк имеет развитую филиальную сеть, состоящую из более чем 19 тыс. филиалов, что позволяет ему предоставлять свои услуги практически на всей территории России.

Целью практического изучения кредитования физических лиц нами было рассмотрена деятельности Центрального отделения г. Новосибирска № 139 Сибирского банка Сбербанка России. Данное отделение расположено по адресу: г. Новосибирск, ул. Красный проспект, 46.

На 1 марта 2013 г. филиальная сеть отделения включает в себя универсальные дополнительные офисы, обслуживающие физических и юридических лиц, 10 дополнительных офисов, 26 филиалов, где трудятся 760 человек. В отделении обслуживается более 2500 предприятий и организаций, открыто более 800 тысяч клиентов – физических лиц.

Основным источником доходов отделения Сбербанка, определяющим высокий уровень рентабельности, являются кредитные операции. Доля доходов от кредитования юридических и физических лиц в структуре доходов составляет 67%, в том числе 44% доходов получено от кредитования юридических лиц и 23% составляют доходы от кредитования физических лиц.

Из структуры кредитного портфеля физических лиц видно, что в сравниваемых периодах он возрос более чем на 40% и составил на 1 января 2012 года 14 598 543 тыс. рублей.

В структуре банковского кредита произошло изменение, главным образом связанное с увеличением доли «Пенсионного кредита» и «Ипотечного кредита»

 

 

Для оценки эффективности использования ресурсов, реализованных физическим лицам, рассчитаем коэффициент суммарной эффективности, по следующей формуле

(1)

где Сумм. Д – суммарный доход, полученный банком

ОК – средний остаток вкладов.

Расчеты сведем в таблицу

Таблица 5 - Суммарные коэффициенты эффективности

Показатель 01.01.2012 01.01.2013
К. сумм. эф. 115, 83% 116, 13%

Данные расчеты показывают, что в анализируемом периоде эффективность использования ресурсов возросла на 0, 29%.

Среди позитивных тенденций 2012 года, оказавших влияние на социально-экономическую ситуацию в целом и, в частности, на привлечение средств на счета по вкладам и развитие банковских услуг населению, можно выделить замедление темпов инфляции, уменьшение объёма просроченной задолженности по заработной плате, повышение реальных доходов населения. С другой стороны, на рынок вкладов населения в 2012 году воздействовал фактор роста потребительской активности населения (в т. ч. за счет использования кредитных ресурсов), а также оказал влияние «кризис доверия» граждан к кредитным организациям, имевший место после дестабилизации ситуации в банковском секторе в конце II – начале III квартала. В 2012 году отделение Сбербанка России сохранило лидирующее положение в регионе на рынке привлечения средств частных вкладчиков (доля Банка на региональном рынке вкладов на конец года составила 57%). В течение года была проведена работа, основными принципами которой были повышение качества банковского сервиса и скорости обслуживания клиентов, оптимизация структуры вкладов, совершенствование технологий продвижения банковских продуктов на рынок.

Центральное отделение Сбербанка России стремится более полно участвовать в социально-экономическом развитии территорий и предлагает поддержку тем проектам, которые имеют значимость для широкого круга населения. В 2012 году, сотрудничая с администрациями Новосибирской, Кемеровской и Томской областей, Сбербанк России осуществлял финансирование целевых программ, ориентированных на развитие экономики и социально-экономическую стабильность в регионе. Между Банком и администрацией Новосибирской области налажены устойчивые партнерские отношения, и на 2013 год Банк ставит задачу дальнейшего их укрепления и развития.

Перестройку банковского сектора невозможно осуществить без реорганизации банковской системы, т. е. изменения организационной структуры, повышения роли банков, совершенствования форм и методов кредитных отношений, создания нового механизма денежно-кредитных отношений и денежно-кредитного регулирования, позволяющего экономическими методами воздействовать на макроэкономические пропорции общественного воспроизводства.

В нынешних условиях банку необходимо сохранить и укрепить свои позиции в направлении размещения денежных ресурсов у населения.

Для решения данной задачи на мой взгляд необходимо:

Во первых постоянно изучать состояние и прогнозировать потребности рынка банковских услуг физических лиц.

Во вторых, осуществлять всестороннее планирование банковской деятельности и оперативное управление финансовыми ресурсами банка.

Для выживания в условиях обострившейся конкуренции банки должны искать пути совершенствования базовых технологий, внедрять новые банковские инструменты, поддерживать свою работу автоматизированной информационной системой управления и обработки данных, соответствующей международным требованиям и стандартам.

В целях конкретного совершенствования депозитной политики предлагается следующее:

- расширить круг видов кредитования методом снижение % ставки, что позволит банку на эффекте масштаба больше реализовывать

- использовать различные виды счетов для всех категорий вкладчиков и повысить качество их обслуживания на основе современных технологий;

- разработать индивидуальный подход к клиентам которые постоянно пользуются кредитами и имеющие положительные кредитные истории.

Привлекательным для вкладчиков может стать применение диверсифицированной процентной ставки процентной ставки, прогрессивно снижающейся в зависимости от времени фактического объема и кредитного риска средств заемщиков.

Таким образом, Сберегательный Банк РФ является старейшим банком страны. Основанный в 1841 г., Сбербанк был и по настоящее время остается крупнейшим банком страны, как по доле рынка, так и по объему совершаемых операций. Банк зарегистрирован в Российской Федерации и работает на основе генеральной банковской лицензии, выданной Банком России в 1991 году. Основным видом деятельности банка является предоставление банковских услуг населению и юридическим лицам на территории РФ. Сбербанк имеет развитую филиальную сеть, состоящую из более чем 19 тыс. филиалов, что позволяет ему предоставлять свои услуги практически на всей территории России.

Целью практического изучения кредитования физических лиц нами было рассмотрена деятельности Центрального отделения г. Новосибирска № 139 Сибирского банка Сбербанка России. Данное отделение расположено по адресу: г. Новосибирск, ул. Красный проспект, 46.

На 1 марта 2013 г. филиальная сеть отделения включает в себя универсальные дополнительные офисы, обслуживающие физических и юридических лиц, 10 дополнительных офисов, 26 филиалов, где трудятся 760 человек. В отделении обслуживается более 2500 предприятий и организаций, открыто более 800 тысяч клиентов – физических лиц.

Основным источником доходов отделения Сбербанка, определяющим высокий уровень рентабельности, являются кредитные операции. Доля доходов от кредитования юридических и физических лиц в структуре доходов составляет 67%, в том числе 44% доходов получено от кредитования юридических лиц и 23% составляют доходы от кредитования физических лиц.

Из структуры кредитного портфеля физических лиц видно, что в сравниваемых периодах он возрос более чем на 40% и составил на 1 января 2012 года 14 598 543 тыс. рублей.

В структуре банковского кредита произошло изменение, главным образом связанное с увеличением доли «Пенсионного кредита» и «Ипотечного кредита»

 


Заключение

Рассмотрев особенности и сущность активных операций коммерческих банков, на основе проведенных исследований, можно сделать следующие выводы:

1. Активные банковские операции – это операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы в целях получения необходимого дохода и обеспечения своей ликвидности.

2. Сложились различные точки зрения по классификации активных операций, такие авторы как Букато В.И., Львова Ю.И., Полякова В.П. и Московкиной Л.А. включают в активные операции: кассовые, кредитные, инвестиционные и прочие операции, так как эти операции являются наиболее распространенными видами активных операций банков.

3. Основным видом активных операций коммерческого банка стало кредитование. Причем чрезвычайно вырос удельный вес краткосрочных кредитов. Во многом это объясняется высоким уровнем риска и неопределенностью в условиях кризиса.

4. Кредиты, предоставляемые коммерческими банками можно классифицировать по ряду признаков (по срокам, по видам обеспечения, по размерам и т.д.).

5. В структуре активов российских коммерческих банков доминирующее положение занимают две основные статьи: кредиты экономике и вложения в государственные ценные бумаги. Кроме того значительная часть активов представлена межбанковскими ссудами.

6. В последнее время коммерческие банки столкнулись с резким обострением конкуренции со стороны многочисленных специализированных кредитных учреждений, а также крупнейших промышленных корпораций, создавших собственные финансовые компании. Обострению конкуренции способствовало смягчение прямых правительственных ограничений (" дерегулирование") в кредитной сфере. Конкуренция стимулирует поиск банками новых областей деятельности, привлечение ими дополнительных клиентов, которым предлагаются новые виды услуг. Особое распространение получили операции " своп".

Российские коммерческие банки не достигли еще уровня проведения активных операций зарубежными банками, но чтобы повысить уровень использования активных операций коммерческих банков России можно использовать опыт зарубежных стран, но при этом извлекать из него только самое позитивное, то, что применимо к нашим условиям.

Таким образом, коммерческие банки по-прежнему остаются центром финансовой системы, сосредотачивая вклады правительства, деловых кругов и миллионов частных лиц. Через активные операции коммерческие банки открывают доступ к своим фондам различного рода заемщикам: частным лицам, компаниям и правительству. Банковские операции облегчают движение товаров и услуг от производителей к потребителям, так и финансовую деятельность правительства. Они предоставляют долю средств обращения, а сами выступают как средство регулирования количества денег в обращении. Активные операции наглядно свидетельствуют о том, что национальная система коммерческих банков играет важную роль в функционировании экономики.

Возможность системы коммерческих банков осуществлять свою деятельность умело и в полном соответствии с нуждами и экономическими целями государства во многом зависят от эффективности управления ее. Управление любой организованной деятельность должно быть квалифицированным, и операции коммерческих банков не составляют исключения. И если мы хотим, чтобы банковская система была устойчивой растущей, легко приспосабливавшейся и способной удовлетворять потребности общества, коммерческие банки должны осуществлять свои операции соблюдая необходимую осторожность, особенно в настоящее время в условиях кризиса.


Список литературы

1. Конституция Российской Федерации / Принята всенародным голосованием 12.12.1993 (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2011 N 6-ФКЗ, от 30.12.2011 N 7-ФКЗ)// Парламентская газета", N 4, 23-29.01.2012.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, N 32, ст. 3301.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, N 5, ст. 410.

4. Федеральный закон «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» от 27.10.2011 N 175-ФЗ // Российская газета, N 224, 28.10.2011

5. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 N 177-ФЗ // Российская газета, N 261, 27.12.2003

6. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 // Российская газета, N 27, 10.02.1996.

7. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25.02.1999 N 40-ФЗ // Российская газета, N 41-42, 04.03.1999.

8. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 N 86-ФЗ // Российская газета, N 127, 13.07.2002

9. Деньги, кредит, банки: Учебник/Под ред. О.И. Лаврушина.— Д34 2-е изд., перераб. и доп.— М.: Финансы и статистика, 2012.

10. Букато В.И., Львов Ю.И. «Банки, банковские операции в России»-М.: «Финансы и статистика», 2011

11. Банковское дело: Учебник /Под ред. профессора В.И. Колесникова, Л.П. Крошицкой - М.: «Финансы и статистика», 2011.

12. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит, банки. М: Финстатинформ, 2013.

13. Банки и банковские операции. Учебник под ред. Е.Ф. Жукова-М.: «Банки и биржи», 2012

14. Банковская система России. Настольная книга банкира. Книга 1-М.: ТОО Инжиниринго-консалтинговая компания «ДеКа», 2012.

15. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. М., 2013.

16. Киселев В.В. Коммерческие банки в России: настоящее и будущее (Банковская политика. Регулирование и управление). М.: Финстатинформ, 2011.

 


[1] Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 11.07.2011) // Российская газета, N 27, 10.02.1996.

[2] Деньги, кредит, банки: Учебник/Под ред. О.И. Лаврушина.— Д34 2-е изд., перераб. и доп.— М.: Финансы и статистика, 2012.— с. 400

[3] Деньги, кредит, банки: Учебник/Под ред. О.И. Лаврушина.— Д34 2-е изд., перераб. и доп.— М.: Финансы и статистика, 2012.— с. 405

[4] Букато В.И., Львов Ю.И. «Банки, банковские операции в России»-М.: «Финансы и статистика», 2013, с. 34

[5] Банковское дело: Учебник /Под ред. профессора В.И. Колесникова, Л.П. Крошицкой - М.: «Финансы и статистика», 2011.







Дата добавления: 2014-12-06; просмотров: 1200. Нарушение авторских прав; Мы поможем в написании вашей работы!



Практические расчеты на срез и смятие При изучении темы обратите внимание на основные расчетные предпосылки и условности расчета...

Функция спроса населения на данный товар Функция спроса населения на данный товар: Qd=7-Р. Функция предложения: Qs= -5+2Р,где...

Аальтернативная стоимость. Кривая производственных возможностей В экономике Буридании есть 100 ед. труда с производительностью 4 м ткани или 2 кг мяса...

Вычисление основной дактилоскопической формулы Вычислением основной дактоформулы обычно занимается следователь. Для этого все десять пальцев разбиваются на пять пар...

Влияние первой русской революции 1905-1907 гг. на Казахстан. Революция в России (1905-1907 гг.), дала первый толчок политическому пробуждению трудящихся Казахстана, развитию национально-освободительного рабочего движения против гнета. В Казахстане, находившемся далеко от политических центров Российской империи...

Виды сухожильных швов После выделения культи сухожилия и эвакуации гематомы приступают к восстановлению целостности сухожилия...

КОНСТРУКЦИЯ КОЛЕСНОЙ ПАРЫ ВАГОНА Тип колёсной пары определяется типом оси и диаметром колес. Согласно ГОСТ 4835-2006* устанавливаются типы колесных пар для грузовых вагонов с осями РУ1Ш и РВ2Ш и колесами диаметром по кругу катания 957 мм. Номинальный диаметр колеса – 950 мм...

Метод архитекторов Этот метод является наиболее часто используемым и может применяться в трех модификациях: способ с двумя точками схода, способ с одной точкой схода, способ вертикальной плоскости и опущенного плана...

Примеры задач для самостоятельного решения. 1.Спрос и предложение на обеды в студенческой столовой описываются уравнениями: QD = 2400 – 100P; QS = 1000 + 250P   1.Спрос и предложение на обеды в студенческой столовой описываются уравнениями: QD = 2400 – 100P; QS = 1000 + 250P...

Дизартрии у детей Выделение клинических форм дизартрии у детей является в большой степени условным, так как у них крайне редко бывают локальные поражения мозга, с которыми связаны четко определенные синдромы двигательных нарушений...

Studopedia.info - Студопедия - 2014-2024 год . (0.028 сек.) русская версия | украинская версия