Понятие, особенности и правовое обеспечение личного страхования

 

Первоначально страховые отношения возникли по поводу воз­мещения ущерба собственнику имущества, потом по мере развития человеческого общества, становления общественного производства сложились страховые отношения по поводу защиты общественного производства, а на следующем этапе возникла необходимость страховой защиты самого человека.

Технический прогресс, урбанизация, загрязнение окружающей среды, повышение темпов общественной жизни за последние деся­тилетия вызвали заметный рост производственного и бытового травматизма, заболеваемости и смертности населения, в том числе в трудоспособном возрасте. Обострилась проблема материального обеспечения граждан, утративших трудоспособность в связи с дос­тижением преклонного возраста. Названная совокупность негатив­ных последствий научно-технического прогресса и других факторов общественной жизни образовали особую группу рисков и специфи­ческие экономические отношения между людьми по поводу возме­щения потерь в их доходах.

В страховом риске утраты доходов населения и в соответствую­щих защитных мерах и заключается сущность финансового меха­низма добровольного страхования жизни как страховой защиты до­ходов населения.

Несмотря на то, что страховая защита доходов населения в наи­большей доле реализуется через общественные фонды потребления (фонды социального и пенсионного страхования) в виде государст­венного социального и пенсионного страхования, добровольное страхование жизни не в малой степени также составляет основу страховой защиты населения.

Государство не может полностью удовлетворить потребности людей только за счет общественных фондов потребления, поэтому складываются объективные возможности для дополнения общест­венной страховой защиты населения путем части денежных вложе­ний самого населения в рамках страхования жизни. Реализация та­кой возможности осуществляется либо в индивидуальной форме страховой защиты жизни за счет личных сбережений, либо с помо­щью страхования жизни в форме коллективной страховой защиты.

Личное страхование — отрасль страхования, в которой объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенси­онным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

В качестве объектов личного страхования, как видно из опреде­ления, выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, явля­ются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного воз­раста или события, наступление смерти страхователя или застрахо­ванного либо потеря ими здоровья в период страхования от огово­ренных событий (как правило, от несчастных случаев).

Личное страхование в целом является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспе­чения. Социальное страхование является обязательным, личное страхование — как правило, добровольным.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица. Страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом.

Личное страхование в Российской Федерации охватывает стра­хование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование.

Система видов личного страхования учитывает самые разнооб­разные интересы страхователей. Наиболее популярны договоры страхования жизни, в которых удобно сочетается их рисковая и сберегательная функции.

При отборе контингента страхователей страховщик руководству­ется в основном двумя критериями: возрастом страхователя и со­стоянием его здоровья как главным фактором, определяющим уро­вень смертности населения. Большинство договоров заключается на пять лет. Однако договор может быть заключен и на другие сроки — вплоть до 20 лет.

Согласно классификации видов страховой деятельности, представленной в ст. 32⁹ Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 10.12.2003 г. и от 07.03.2005 г.), личное страхование включает три подотрасли (вида страховой дея­тельности): страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. В соответствии с правовыми нормами, представленными в ч. 1 ст. 4 указанного Закона, ч. 1 ст. 934 ГК РФ, и действующей практикой страхования основные страховые случаи и цель страховой защиты от них страховщиком по подотрас­лям личного страхования заключаются, в частности, в следующем:

а) при страховании жизни страховщик обязан осуществлять страховые выплаты в случаях:

дожития застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста;

наступления событий в жизни застрахованного лица, опреде­ленных договором страхования (достижение возраста или на­ступление срока для выплаты пенсий, ренты (аннуитетов); окон­чание детьми, внуками школы и/или поступление в институт; вступление в брак и т.п.);

смерти застрахованного лица;

б) при страховании от несчастных случаев и болезней стра­ховщик обязан произвести страховые выплаты в случаях:

наступления временной нетрудоспособности вследствие причинения вреда жизни, здоровью застрахованного лица про­изошедшим несчастным случаем или болезнью;

наступления инвалидности застрахованного лица в резуль­тате несчастного случая или болезни;

смерти застрахованного лица в результате несчастного слу­чая или болезни, за исключением видов страхования, относя­щихся к медицинскому страхованию;

в) при медицинском страховании страховщик обязан осуществить оплату медицинских услуг, лекарственных средств, ме­дицинских материалов в пределах страховой суммы в случаях:

амбулаторно-поликлинического лечения застрахованного лица;

стационарного лечения застрахованного лица; санаторно-курортного, восстановительного лечения застра­хованного лица.

В новой редакции Закона РФ " Об организации страхового де­ла в Российской Федерации» и главе 48 ГК РФ определение поня­тия «личное страхование» отсутствует. Однако для анализа и оценки правового регулирования личного страхования на основа­нии норм, адресованных не к подотраслям, а к личному страхова­нию в целом, необходимо определить, что же следует понимать под личным страхованием.

Исходя из состава видов личного страхования, объединенных в подотрасли, и основного их содержания можно предложить, напри­мер, следующее определение этого понятия: личное страхование представляет собой совокупность подотраслей и видов страхо­вания, предусматривающих обязанности страховщика по стра­ховой выплате в размере частичной или полной компенсации вреда (в пределах страховой суммы), причиненного опасным событием, болезнью - жизни или здоровью страхователя (застрахованного лица), либо в величине страховой суммы по накопи­тельно-сберегательному договору страхования пенсии, ренты, других видов доходов, дополнительных расходов (например, на оп­лату профессионального образования, на отпуск и т. п.).

Предметами личного страхования являются жизнь, здоровье застрахованных лиц, а также их дополнительные доходы или рас­ходы (Шихов А.К. «Страхование», с. 33-35).

Понятие «объект страхования» применительно к личному стра­хованию раскрывается в ч. 1 ст. 4 Закона РФ «Об организации стра­хового дела в Российской Федерации», где указывается, что объек­тами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхо­вание жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и бо­лезней, медицинское страхование).

Основу правового обеспечения личного страхования составляют:

-Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

- Гражданский кодекс РФ;

- Правила формирования страховых резервов по страхова­нию жизни;

- Правила размещения страховщиками страховых резервов;

- Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств;

- Методика расчета тарифных ставок по видам страхования
жизни.

Важное место в правовом обеспечении личного страхования за­нимают законы, указанные в разделах 5.2, 5.3 (группы специальных законов). К ним относятся, в частности:

- Закон РФ «Об обязательном государственном страхова­нии жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призван­ных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего со­става органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по кон­тролю за оборотом наркотических средств и психотропных ве­ществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполни­тельной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»;

- Указ Президента РФ «Об обязательном личном страхова­нии пассажиров»;

- Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Россий­ской Федерации»;

- Закон РФ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев и профессиональных заболеваний на про­изводстве»;

- Закон РФ «О государственной защите судей, должностных
лиц правоохранительных и контролирующих органов»;

- Закон РФ «О прокуратуре Российской Федерации»;

- Закон РФ «О судебных приставах»;

- Закон РФ «О государственной гражданской службе Рос­сийской Федерации»;

- Закон РФ «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей»;

- Закон РФ «О космической деятельности»

- Закон РФ «О частной детективной и охранной деятель­ности»;

- Закон РФ «О милиции»;

- Закон РФ «О государственной налоговой службе»;

- Закон РФ «Об использовании атомной энергии»;

- Закон РФ «О внешней разведке»;

- Закон РФ «О статусе депутата Совета Федерации и стату­се депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации»;

- Воздушный кодекс РФ;

- Кодекс торгового мореплавания РФ.

Страховое законодательство регулирует практически все во­просы установления страховых правоотношений субъектов лично­го страхования. Предметы (объекты) личного страхования, страхо­вые риски, порядок уплаты и размеры страховой премии, условия и суммы страховых выплат при страховых случаях весьма разно­образны. Поэтому общие условия формирования страховых право­отношений по отдельным видам (подвидам) страхования определя­ются правилами личного страхования, которые разрабатываются страховщиками в соответствии с нормами страхового и общеграж­данского законодательства и нормативно-методическими докумен­тами ФССН.

Конкретные страховые правоотношения устанавливаются при заключении договора определенного вида (подвида) личного стра­хования той или иной подотрасли в соответствии с правилами страхования данного вида (подвида) и действующим законода­тельством.

Установление основного (первичного) страхового правоотноше­ния при личном страховании определяется ч. 1 ст. 934 ГК РФ. В ча­стности, в ней указывается что «по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную догово­ром плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого стра­хователя или другого названного в договоре гражданина (застра­хованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором со­бытия (страхового случая)».

Права и обязанности сторон договора личного страхования по данной правовой норме не отличаются, по существу, от соответст­вующих прав и обязанностей сторон договора имущественного страхования, определяемых ч. 1 ст. 929 ГК РФ. В обеих нормах до­пускается возможность страховой выплаты (страхового возмеще­ния, страховой суммы) при страховом случае самому страхователю или иному лицу, названному в договоре страхования (застрахован­ному лицу, выгодоприобретателю).

Указанные права и обязанности сторон договора личного стра­хования представляют основное (первичное) правоотношение. Но страховые правоотношения не ограничиваются основным правоот­ношением. Правовые нормы, регулирующие личное страхование, определяют и вторичные правоотношения, которые обеспечивают установление и реализацию основного правоотношения.

Основные понятия личного страхования

Личное страхование — страхование, обеспечивающее риски, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Риск - причина страхования, которая определяет и характеризует каждое его направление или разновидность.

Договор личного страхования — это гражданско-правовая сдел­ка. По данному договору страховщик обязуется посредством по­лучения им страховых взносов в случае наступления страхового случая возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или про­извести выплату страхового капитала ренты либо других преду­смотренных выплат.

Жизнь или смерть не могут быть объективно оценены. Застра­хованный может лишь попытаться предотвратить те материаль­ные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании не может быть объективно выражен­ного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и стра­ховой суммой.

Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от имущественного страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, риск свя­зан с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем. Как следствие этого, застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, под­вергающийся риску.

Страховые суммы не представляют собой стоимость нане­сенных материальных убытков или ущерба. Последние не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возмож­ностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в си­лу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сто­рон, т.е. страхователя и страховщика), долгосрочным или кратко­срочным. По каждому виду страхования заключаются соответст­вующие договоры.

Некоторые виды личного страхования, в частности, страхова­ние жизни, могут быть выделены как имеющие особо длительную продолжительность, а иногда рассчитанные на всю жизнь застра­хованного. При страховании имущества обычная длительность действия договора — один год, подразумеваются ежегодное его возобновление и возможность расторжения любой из сторон; в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, страхование в течение всей жизни и т.д. заключаются обычно на длительный срок, в течении кото­рого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

Классификация личного страхования

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

По объему риска:

- страхование на случай дожития или смерти;

- страхование на случай инвалидности или недееспособности;

- страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное страхование (страхователем выступает од­но отдельно взятое физическое лицо);

- коллективное страхование (страхователями и застрахован­ными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное (менее одного года);

- среднесрочное (1—5 лет);

- долгосрочное (6—15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

- с единовременной выплатой страховой суммы;

- с выплатой страховой суммы в формы ренты.

По форме уплаты страховых премий:

- страхование с уплатой единовременных премий;

- страхование с пожизненной уплатой премий;

- страхование с ежемесячной уплатой премии.