Роль ЦБ и коммерческих банков в увеличении денежной массы

Кредит представляет собой ссуду в денежной или товарной форме, предоставляемую на определенных условиях, которые называются принципами кредитования.

 

Принципы кредитования:

- срочность (кредит выдается на определенный срок);

- возвратность;

- платность (кредит выдается под процент);

- целевая направленность;

- материальное обеспечение (не всегда).

 

Кредит выполняет следующие функции:

- перераспределительную, аккумулируя временно свободные денежные средства населения, фирм, государства и предоставляя их тем, кто в них нуждается;

- экономии издержек обращения посредством изменения структуры денежной массы, платежного оборота, появления новых денежных средств (депозитных карточек, депозитных сертификатов), что убыстряет и удешевляет денежный оборот;

- ускорения концентрации и централизации капитала. На основе кредита в настоящее время осуществляется 70 % наиболее капиталоемких проектов.

Таким образом, развитие кредита стимулирует развитие экономики на основе НТП, ускоряя оборот капитала и концентрируя его в наиболее перспективных направлениях.

 

В современной экономике используются различные формы кредита, которые можно классифицировать по различным критериям:

1) по объектам: банковский (в денежной форме) и коммерческий (в товарной форме);

2) по субъектам: государственный и частный;

3) по целевому назначению: производственный и потребительский (жилищный и приобретение товаров длительного пользования);

4) по срокам: краткосрочный (до 1 года), среднесрочный (1–5 лет), долгосрочный (свыше 5 лет).

Современная кредитная система представляет собой результат долгого исторического развития. Это совокупность кредитно-финансовых учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства во временное пользование. Структура современной кредитной системы состоит из трех основных звеньев:

1) центральный банк страны;

2) коммерческие банки;

3) специализированные кредитно-финансовые учреждения (страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании и пр.), которые аккумулируют значительные денежные средства и частично используют их как кредитные средства.

Центральный и коммерческие банки образуют банковскую систему, которая является частью кредитной системы.

Главное место в кредитной системе занимает Центральный банк страны, который выполняет многочисленные функции:

- осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

- осуществляет хранение обязательных резервов других кредитных учреждений для обеспечения их ликвидности;

- осуществляет хранение официальных золото-валютных резервов страны;

- кредитует коммерческие банки (и только их!);

- осуществляет контроль за деятельностью всех кредитных учреждений;

- проводит денежно-кредитное регулирование экономики, т.е. реализует денежно-кредитную политику государства.

Коммерческие банки осуществляют следующие операции:

- пассивные привлекают денежные средства клиентов (депозиты до востребования, срочные, сберегательные);

- активные размещают собственные и привлеченные денежные средства, выдавая кредиты, покупая и продавая ценные бумаги и пр.

Коммерческие банки возмещают свои издержки и формируют свою прибыль (маржу) за счет разницы между тем процентом, который они получают за предоставляемые ими деньги (ссудный процент), и тем процентом, который они выплачивают за полученные депозиты (процент по вкладам).

Осуществляя кредитование в экономике, коммерческие банки тем самым увеличивают (создают) денежную массу в обращении. Если Центральный банк страны эмиссирует (выпускает) наличные деньги, то коммерческие банки создают безналичные деньги.