Проблемы и перспективы интернет-банкинга

Даже на Западе интернет-банкинг не превратился в самостоятельный бизнес, хотя идея появления виртуальных банков в свое время считалась очень перспективной. В России же набор услуг, которые банки предлагают физическим лицам меньше, соответственно меньше и количество операций, которые можно осуществить через Интернет. К тому же в отличие от западных систем, где общение с клиентом через Интернет носит доверительный характер, российские системы интернет-банкинга строятся на позиции недоверия к клиенту и жесткого контроля за его действиями. Это, без сомнения, усложняет предоставление услуг и отражается на их стоимости. Поэтому в настоящее время интернет-банкинг не может рассматриваться как бизнес, приносящий прибыль, а является скорее элементом маркетинга.

Если говорить о физических лицах, то рынок интернет-банкинга в России пока трудно назвать большим. Не считая "просвещенной части населения" - банковских служащих, для которых эта услуга не только удобна, но и понятна, - этот рынок оценивается в несколько десятков тысяч человек. Что же касается юридических лиц, то, как правило, они получают услуги интернет-банкинга в пакете с другими банковскими услугами, и здесь цифры уже на порядок выше. Несмотря на то, что многочисленные проекты развития электронных услуг в России пока так и не увенчались ощутимым успехом, я оцениваю перспективы интернет-банкинга достаточно оптимистично. Все больше и больше людей получают необходимые финансово-технические знания, позволяющие пользоваться современными "продвинутыми" банковскими услугами. Растет и число пользователей пластиковых карт, для которых операции с безналичными деньгами повседневны и привычны. Наконец, осуществление целого ряда операций через интернет-банкинг становится более выгодным для клиента с точки зрения денежных затрат. Эти и другие факторы не могут не привести к возрастанию количества пользователей интернет-банкинга, тем более что, по официальным данным на конец 2007 года, число российских пользователей Интернета уже превысило 6 млн. человек.

Пройден важный рубеж: термин "интернет-банкинг" перестал быть экзотикой. Как новый способ доставки банковских услуг, интернет-банкинг обладает огромным потенциалом. Активное развитие этого направления сдерживается вопросами технической реализации, в частности остается проблема безопасности платежей через Интернет.

Несмотря на то, что многие банки в России уже предлагают своим клиентам различные системы доступа к счету и управления счетом через Интернет, пока еще рано говорить о существовании действительно удобной услуги. К сожалению, на рынке есть много "квазисистем", которые позволяют клиентам этих банков совершать различные операции со своими счетами через Интернет, но при очередном посещении клиентом банка ему предлагают подписать огромное количество документов - по аналогии с выполнением операций в отделении банка. Или клиенту предлагается использовать настолько сложный интерфейс, что перед совершением даже простейших операций человек вынужден обращаться к инструкции. Существующие на рынке системы предлагают сильно различающийся перечень услуг - от простой проверки состояния счета до управления портфелем ценных бумаг. Можно предположить, что в ближайшем будущем все большее количество банков осознает важность наличия удобного, то есть интуитивно-понятного интерфейса, совершенствование которого сделает соответствующие системы еще более доступными для широкого круга пользователей. Также можно предположить, что со временем значительно расширится список операций, которые клиент может выполнять через Интернет.

Можно отметить, что в последнее время в России наблюдается устойчивый рост объема предоставленных банками услуг через Интернет, даже несмотря на то, что в основной массе эти услуги носят информационный характер. Существующая на сегодняшний день нормативная база, к сожалению, не способствует более динамичному развитию интернет-банкинга. Качество предоставляемых российскими банками услуг в Интернете улучшается, хотя уровень его развития пока еще несравним с аналогичными сервисами, предоставляемыми зарубежными финансовыми институтами. В числе прочих причин это связано и с относительно слабым пока еще развитием Интернет-технологий. Принятый же Закон об электронной цифровой подписи сам по себе достаточно противоречив и также не способствует активному развитию интернет-технологий. Вместе с тем есть и положительные тенденции: принята федеральная целевая программа "Электронная Россия (2002-2010)", основным направлением которой является совершенствование законодательства и системы государственного регулирования в сфере информационных и коммуникационных технологий. Безусловно, это окажет положительное влияние на перспективы развития интернет-банкинга в России.

Недавно на сайте www.internetfinance.ru был проведен опрос, в ходе которого задавался один единственный вопрос: "По каким причинам Вы (или ваша компания) не пользуетесь интернет-банкингом? (укажите наиболее важную причину)". Результаты опроса представлены здесь. Необходимо оговориться, уточнив, что данный опрос не претендует на репрезентативность в отношении всех клиентов банков или пользователей Интернета. Скорее, он характеризует отношение тех, кто уже интересуется услугами интернет-банкинга. Именно такова аудитория веб-сайта, на котором проводился опрос.

Каково же было изумление авторов опроса, увидевших его итоги. Оказалось, что главные причины, мешающие клиентам воспользоваться банковским интернет-сервисом, и их первоочередность, отмеченные отечественными пользователями, точно совпадают с причинами, на которые ссылались западные потребители еще в 1997 году (WWW User Survey by GVU). Самое важное основание – услуги интернет-банкинга не предлагаются банками, обслуживающие данных клиентов: западный опрос – 44,7%, наш – 34%. Вторая по важности причина – обеспокоенность безопасностью финансовых операций через Интернет: соответственно 39% и 21%.
Наряду с другими проблемами развития рынка интернет-банкинга эти две причины – недостаточное предложение услуг и реальные или излишне раздутые проблемы безопасности – безусловно являются ключевыми для сегодняшнего этапа развития интернет-банкинга в России. Нам остается только надеяться на то, что, как и три года назад на Западе, сегодня отечественные банки поймут, что перспективы развития рынка онлайновых услуг находятся целиком в их руках и зависят от их инициативы (или от инициативы их конкурентов).

Если говорить о перспективах, то нельзя не отметить прогнозы западных аналитиков. Так в упоминавшемся исследовании Cap Gemini/Ernst & Young говорится, что к 2003 году доля банковских операций, совершающихся через Интернет, в Европе может возрасти до 25%. Аналогичный прогноз для США гораздо скромнее – всего лишь 12%. В России же этот показатель к тому времени, скорее всего, приблизится к сегодняшнему уровню развития западных рынков – 3-4% от финансовых транзакций будут приходиться на операции, совершаемые через Интернет (по оценке "Интернет Маркетинг"). Однако это только среднестатистический показатель. Наряду с этим будет достаточно много банков, как общенациональных, так и региональных, уровень "интернетизации" операций которых будет составлять 30% и более.
В заключении хотелось бы отметить современные тенденции развития интернет-банкинга в России. Во-первых, возросла активность и усилилась роль разработчиков специализированного оборудования и программного обеспечения для нужд интернет-банкинга, как отечественных компаний, специализирующихся на банковской автоматизации, так и западных разработчиков, выходящих на наш рынок. Например, российская компания "БИФИТ" разработала систему "iBank", которая сегодня поставлена и эксплуатируется в 23 российских банках. При этом количество пользователей новой услуги в каждом из этих банков составляет от 30 до 250 клиентов – юридических лиц.

Во-вторых, развитие интернет-банкинга происходит либо в комплексе, либо параллельно с развитием теми же банками средств организации электронной коммерции – платежных и торговых интернет-систем. Примеры такой деятельности: совместный проект Автобанка и компании "АйТи" - платежная интернет-система "ЭлИТ-Карт"; платежная система CyberPlat; проект банка "БИН" и компании "АйТи" – система "КОРТИС", проект банка "МЕНАТЕП СПб". К этому следует добавить и то, что параллельно с услугами интернет-банкинга в банках и близких к ним компаниях, которые часто входят в одну финансовую группу, активно развиваются и другие интернет-услуги: интернет-трейдинг и интерет-страхование.

В-третьих, развитие в банках одновременно с интернет-банкингом и других направлений удаленного банковского сервиса: телефонного банкинга, PC-банкинга и новинки этого года – WAP-банкинга (совместный проект Гута-банка и МТС). При этом различные формы удаленного обслуживания никоим образом не конкурируют между собой, а во многом дополняют друг друга, предоставляя клиентам широкий выбор каналов доступа к собственным банковским счетам.

Таким образом, сегодня можно констатировать, что российский рынок интернет-банкинга постепенно увеличивает темпы своего развития, в том числе используя возможности интеграции и развития других дополняющих услуг. В целом российские потребители уже сейчас имеют возможность сравнивать, выбирать и пользоваться услугами интернет-банкинга, а также реальные перспективы получить в ближайшем будущем рост как количества банковских интернет-услуг, так и их качества.