Дешевый канал продаж

Внедрение системы интернет-банкинга стоит от 20 тыс. до 3,5 млн долларов в зависимости от разнообразия функций системы и ее производителя. Существует множество технологических решений, отличающихся по функциональности и возможностям интеграции с банковскими системами.

Например, УкрСиббанк использует программное обеспечение российской компании «Бифит», стоимость которого в зависимости от возможного количества клиентов колеблется от 60 до 170 тыс. долларов.

Система интернет-банкинга Укрэксимбанка построена на базе программного обеспечения фирмы Hewlett Packard. ПриватБанк вообще разработал собственное ПО. По данным исследовательского института Forrester, расходы двадцати крупнейших банков Европы на развитие и поддержку интернет-подразделений составляют от 20 до 50 млн евро в год. Безопасность работы системы интернет-банкинга обеспечивают защищенные каналы связи, по которым происходит обмен информацией между клиентом и банком.

Банки настоятельно просят клиентов придерживаться инструкций по хранению ключа с электронно-цифровой подписью. Кроме того, клиентам рекомендуют просматривать счета и совершать операции только с домашнего компьютера, поскольку при выходе в Интернет через ПК на работе или в интернет-клубе возрастают риски утраты конфиденциальности информации, а также провоцируются попытки других людей управлять вашим счетом.

Специалисты утверждают, что клиенты интернет-банкинга рискуют не больше владельцев карточек, пользующихся банкоматами или POS-терминалами. Бич всех электронных банковских систем — мошенническая схема, именуемая фишингом. Мошенники рассылают письма клиентам банков якобы от имени службы безопасности финучреждений с просьбой пройти авторизацию на сайте. Мошеннический сайт, ссылка на который дается в письме, названием и дизайном напоминает портал банка. С помощью этого сайта мошенники выведывают конфиденциальную информацию и обчищают счета доверчивых пользователей.

Конкуренция на рынке интернет-банкинга особая: он-лайн услуги конкретного банка доступны только его клиентам. Однако существуют и другие варианты оплаты счетов через Интернет. В частности, межбанковская система электронной доставки и оплаты счетов Portmone.com. Через ее интернет-сайт оплатить услуги некоторых компаний может клиент любого банка, эмитировавшего карты Visa или Mastercard. Подобные электронные системы есть и в России, и в Западной Европе. Информация в них тоже надежно защищена, но интернет-банкингом они все же не являются: с помощью этих систем клиент лишь оплачивает некоторые услуги, но не имеет полноценного доступа ко всему спектру банковских продуктов.

Для получения доступа к интернет-банкингу Укрэксимбанка и ПриватБанка не нужно специального программного обеспечения. Банк «Финансы и Кредит» предлагает скачать со своего сайта сертификат открытого ключа банка в список сертификатов интернет-браузера рабочего места клиента.

Пользователи системы Икар-банка должны установить специальное программное обеспечение «Икар он-лайн». Дискета с этой программой выдается клиенту после подписания договора и получения заявки на подключение к системе электронного обслуживания. Пользователи интернет-банкингом вносят абонентскую плату и комиссионные за каждую операцию. Средняя абонплата — пять-десять гривен в месяц или тридцать-сто двадцать гривен в год, а комиссия — одна-три гривни за операцию.

О том, насколько быстро окупается система интернет-банкинга, банкиры говорят неохотно. По словам Игоря Тимановского, ежемесячно эта услуга может приносить банку до двухсот гривен с клиента. Если считать интернет-банкинг средством привлечения клиентов к продуктам банка, то прибыль на одного клиента может превышать и десять тысяч гривен. Как сообщили «Эксперту» в ПриватБанке, за пять лет с помощью «Приват24» удалось привлечь триста тысяч клиентов-физлиц.

По словам и. о. начальника департамента электронного бизнеса и информационных технологий УкрСиббанка Виталия Шестопала, главной причиной введения интернет-банкинга является стремление банков снизить издержки. Сделав ставку на розничный сегмент, финучреждения вынуждены активно открывать отделения и стремительно увеличивать штат. Тогда как нынешняя европейская тенденция — минимизировать расходы путем перехода на отделения самообслуживания и интернет-банкинг.

«Если на операциониста приходится более пятидесяти клиентов в день, банку нужно нанимать на работу второго. Интернет-банкинг окупается за счет уменьшения нагрузки на операциониста торговой сети», — говорит Шестопал. «Себестоимость интернет-банкинга ниже, чем затраты на обслуживание банкоматной сети. Интернет-банкинг не предполагает расходов на содержание, инкассацию, а также страхование банкоматов. Поэтому Интернет — дешевый канал продаж для банка», — добавляет начальник управления организации и развития каналов продаж Укрсоцбанка Антон Тютюн.

Сдерживает развитие интернет-банкинга ограниченность доступа в Интернет — сейчас Сетью постоянно пользуются менее трех миллионов украинцев, из которых большая часть — студенты и школьники. Все остальные факторы — приход иностранных игроков, ужесточение конкуренции в ритейле — играют на руку он-лайн услугам. В начале следующего года полноценный интернет-банкинг для физлиц внедрят сразу три крупнейших игрока розничного рынка: «Аваль», «Надра» и Укрсоцбанк.

Так что в ближайшее время этот сегмент будет стремительно расти. Как свидетельствует опыт стран Восточной Европы, через два года все отечественные банки из первой тридцатки будут предлагать клиентам осуществлять банковские операции через Интернет. А клиенты самых продвинутых розничных банков через Сеть смогут даже оформлять кредиты, как это уже происходит в России. По прогнозам экспертов, введение различных онлайновых банковских услуг позволит отечественным банкам увеличить клиентскую базу на тридцать-сорок процентов.