СтрахованиеДоговор страхования - это соглашение, по которому одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодопреобретателю), в пользу которого заключён договор, причинённый вследствие этого события ущерб, застрахованным по договору интересам в пределах определённой договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию). Сторонами выступает страховщик и страхователь. Страховщиком могут быть юридические лица любой организационно-правовой формы, имеющие разрешение (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. В качестве страхователя выступают физические и юридические лица. По форме выделяют: 1. добровольное страхование - осуществляется путём заключения договора по соглашению между страхователем и страховщиком. Такая форма страхования предполагает свободу в заключении договора. 2. обязательное страхование - в случаях, предусмотренных законом, страхователь обязан страховать жизнь, здоровье других лиц, своё имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами, т. е. обязательное страхование осуществляется в силу закона без учёта добровольностей. 3. обязательное государственное страхование - предусматривает случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счёт средств, предоставленных из соответствующего бюджета. В зависимости от объекта страхование может быть: 1. личное - это страхование риска с причинением вреда жизни или здоровью страхователя или др. трудоспособного лица, а также достижения ими определённого (пенсионного) возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая. 2. имущественное - страхование риска утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании страхователя или иного названного в договоре выгодопреобретателя либо ущерба их имущественным правам, в т. ч. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменение условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам. 3. страхование ответственности - страхование риска ответственности по обязательствам, возникшим в результате причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или ответственности по договору. Форма договора страхования письменная. Несоблюдение требуемой законом формы влечёт недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Страховое правоотношение - это разновидность гражданского правоотношения в силу которого одна сторона (страхователь) обязуется уплачивать установленные страховые платежи, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении обусловленного события выплатить ему страховые суммы. Содержание страхового правоотношения включает специфические понятия, используемые при страховании: 1. страховой риск - та опасность, от последствий наступления которой заключается страхование. 2. страховой случай - фактически наступившее событие, по поводу которого заключалось страхование, т. е. с наличием которого закон связывает необходимость осуществления обязанности страховщика по выплате страхового возмещения или страховой суммы. В отличие от страхового риска, который мыслится как возможная опасность (возможное событие), страховой случай - событие уже наступившее. 3. страховой взнос (страховая премия) - это основной платёж (сбор), который уплачивает страхователь страховщику. Он устанавливается правилами отдельных видов страхования (специальные тарифы), от которых стороны, участвующие в страховом правоотношении не вправе отступать. 4. страховая оценка - это выраженная в денежной форме стоимость объекта страхования. Правилами страхования предусматриваются различные факторы, от которых зависит страховая оценка. Поэтому она может не совпадать с балансовой (инвентарной) оценкой продажной или покупной. 5. страховая сумма - предельная сумма денежных средств, на которую застраховано имущество, жизнь, здоровье. 6. страховой убыток - реально понесённый страхователем ущерб в результате повреждения или гибели имущества. 7. страховой интерес - тот убыток, который страхователь может понести при повреждении или гибели имущества в результате наступления страхового случая. 8. страховое возмещение - (термин, употребляемый в преимущественном страховании) - денежная сумма, которую страховщик фактически выплачивает при наступлении страхового случая в покрытие ущерба, понесённого страхователем. Страховое возмещение может не совпадать по своему размеру со страховой суммой. Договор имущественного страхования - это соглашение, по которому страховщик обязуется при наступлении указанного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключён договор (выгодопреобретателю) обусловленную договором страховую сумму, если иное не предусмотрено правилами страхования, а страхователь вносит и обязуется вносить установленные договором страховые платежи. Учитывая имущественные интересы предпринимателей, законодатель предусмотрел возможность страхования предпринимательского риска. Однако законодатель очертил его строго определёнными рамками. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Если договором имущественного страхования и страховой ответственности не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодопреобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещённые в результате страхования. Такой период прав от страхователя к страховщику называется суброгацией. Договор личного страхования - это соглашения, по которому страховщик обязуется за обусловленный договором страховой взнос (страховую премию), уплачиваемый страхователем, выплатить одновременно или выплачивать периодически страховое обеспечение в пределах обусловленной договором страховой суммы, в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или иного застрахованного лица либо достижение ими определённого возраста либо наступление в их жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая). Если в договоре личного страхования не указаны др. лица (выгодопреобретатели), в пользу которых заключён договор, то в случае смерти лица, застрахованного по договору, выгодопреобретателями становятся наследники застрахованного лица. Основания прекращения договора страхования: 1. надлежащее исполнение договора; 2. неуплата страхователем страховых взносов в установленные договором сроки; 3. применение судом решения о признании договора страхования недействительным; 4. ликвидация страховщика; 5. ликвидация юридического лица или смерть физического лица, выступающих в роли страхователей. Договор страхования прекращается досрочно, если после заключения договора возможность наступления страхового случая отпала и страхование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам относятся: 1. Гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая. 2.Прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью.
|
