Классификация в страховании

Страхование классифицируется по объектам страхования и по роду опасностей. Страхование по объектам общепринято и делится на страхование по: отраслям, подотраслям и видам. Страхование по роду опасностей применяется только в имущественном страховании. Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них опасностей по соответствующим тарифным ставкам.

По форме собственности страховые организации подразделяются на государственные и негосударственные, реализующие свои услуги на внутреннем, внешнем и смешанном рынке в сфере обязательного и добровольного страхования.

По формам организации страхование бывает:

· государственным, когда в качестве страховщика выступает государство;

· акционерным, где страховщиком выступает частный капитал в виде различных обществ с уставным капиталом (акции, ценные бумаги), принадлежащим физическим лицам;

· взаимным страхованием (общество взаимного страхования), когда негосударственные организационные формы создаются физическими или юридическими лицами на долевой основе и не с коммерческой целью, а с целью страховой защиты своих имущественных интересов;

· медицинским страхованием. Данная организационная форма страховой деятельности предназначена для социальной защиты населения.

Основополагающим на рынке страхования выступает объект страхования, разделяющийся на категории: имеющий стоимость и не имеющий стоимости.

В зависимости от объектов страхования различают отрасли страхования. Так, личное страхование разделяют на следующее.

· Страхование жизни:

o смешанное, или связанное страхование жизни;

o страхование дополнительной пенсии;

o страхование «на дожитие»;

o страхование «аннуитет»;

o страхование на случай утраты трудоспособности и на случай смерти;

o страхование детей и престарелых родителей;

o свадебное страхование (к бракосочетанию);

o страхование женщин на случай родов;

o репродуктивное страхование женщин (страховая защита женщин при осложнении органов, обеспечивающих выполнение детородной функции);

o страхование капитализации пенсий;

o страхование на случай заболевания СПИДом (вирусом иммунодефицита) и венерическими болезнями и др.

Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам:

1) на дожитие застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

2) в случае смерти застрахованного;

3) пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.).

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года.

· Страхование от несчастных случаев и болезней:

o страхование туристов и путешественников;

o страхование спортсменов;

o страхование детей и школьников;

o страхование на случай болезни (до 4-х месяцев) и др.

В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при:

1) нанесении вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

2) наступлении смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

3) утрате (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

· Медицинское страхование:

o страхование общих медицинских расходов;

o страхование медицинских расходов при поездке за границу (страхование туристов, выезжающих за границу);

o страхование расходов на случай определенного заболевания или хирургической операции;

o страхование расходов на случай медицинского обследования и др.

Отношения, возникающие при проведении добровольного медицинского страхования, регулируются Законами РФ «О страховании» и «О медицинском страховании граждан в РФ».

· Имущественное страхование.

o Страхование средств наземного транспорта:

§ страхование средств наземного транспорта;

§ страхование от кражи и поломок автомашин, мотоциклов, мопедов, тракторов, катеров и др.;

§ транспортное страхование грузов;

§ страхование грузов от хищения и регрессных претензий и др.

o Страхование средств воздушного транспорта. Объект страхования — имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, и др.

o Страхование средств водного транспорта. При этом объектом страхования выступают имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.

o Страхование грузов. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов), независимо от способа его транспортировки.

o Страхование других видов имущества, кроме перечисленных, а именно:

§ страхование атомных рисков;

§ страхование государственного жилого фонда;

§ страхование государственного имущества, сданного в аренду или пользование;

§ страхование зданий церквей, костелов, мечетей, синагог, принадлежащих государству и переданных в пользование религиозным организациям;

§ страхование имущества, переданного акционерным обществам, фирмам, коммерческим и туристским организациям;

§ страхование государственного имущества колхозов, совхозов, спецхозов и др.

Объектом страхования здесь выступают имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом, вследствие повреждения или уничтожения имущества иного, нежели перечисленное.

· Страхование финансовых рисков:

o страхование предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных и туристских рисков;

o страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли;

o страхование невыполнения контрактов со стороны поставщиков продукции или невостребования продукции со стороны потребителей;

o страхование риска непогашения кредита;

o страхование гарантий и др.

Страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), вызванной такими событиями, как:

1) остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;

2) потеря работы (для физических лиц);

3) банкротство;

4) непредвиденные расходы;

5) иные события.

· Страхование ответственности.

Ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами включает в себя страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда (страхование гражданской ответственности). Объект страхования — имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с использованием застрахованным, выступающим в качестве перевозчика, средства транспорта.

Страхование профессиональной ответственности — совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Объект страхования — имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности.

o Нотариальная деятельность.

o Врачебная деятельность.

o Иные виды профессиональной деятельности. Страхование ответственности за неисполнение обязательств:

§ страхование риска невозврата кредита;

§ страхование риска несвоевременного погашения задолженности по ссуде;

§ страхование гражданской ответственности за финансовый ущерб и др.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования. Объект страхования — имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), являющегося должником, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, по возмещению убытков, уплате неустойки кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) застрахованным обязательства, в том числе договорного обязательства.

Страхование иных видов гражданской ответственности:

o страхование ответственности устроителей спортивных мероприятий, выставок, митингов, шествий и др.;

o страхование гражданской ответственности производителей товаров (услуг), работодателей и др.;

o страхование профессиональной ответственности руководителей турфирм, организаторов туров и экскурсий, врачей, адвокатов, нотариусов и др.;

o страхование экологической ответственности и др.

Страхование иных видов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования. Объект страхования — имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам.

Характер влияния, оказываемого на качественные показатели этих страховых услуг, зависит от неоднородности страховых объектов. Страхование однородных объектов производится по тарифным ставкам взносов (например, ОСАГО). Неоднородные объекты имеют подвиды: смешанное страхование (на случай смерти, дожития, болезни и др.); комбинированное страхование (например, страхование пассажиров, багажа, транспортного средства в одном договоре).

Вместе с тем, страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах.

Обязательным страхованием управляет государство, которое обязывает юридических и физических лиц делать взносы для обеспечения общественных интересов. Обязательное страхование вводится посредством законодательных актов и законов, где предусмотрены объекты страхования, объем ответственности, нормы страхового обеспечения, права и обязанности сторон, порядок начисления тарифных ставок страховых платежей и другие актуальные вопросы.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем (физическим или юридическим лицом) и страховщиком. По соглашению сторон возможно присутствие посредника — брокера или страхового агента. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. Договор страхования подтверждается полисом страхования, где срок страхования оговорен и страховщик несет ответственность только на период страхования. Срок страхования может быть продлен по желанию страхователя, и добровольное страхование вступает в силу в момент уплаты страховых взносов.

1.3.