Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Начиная с 1 января 2004 г. в России введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Договор обязательного страхования гражданской ответственности — важнейший компонент механизма правового регулирования обязательного страхования.

Под договором обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств понимают.

· Договор обязательного страхования гражданской ответственности — это договор двусторонний. Одна сторона — страхователь, обязывается к уплате известного вознаграждения — страховой премии, другая сторона — страховщик, принимает на себя риск.

· Договор обязательного страхования гражданской ответственности возмездный. Так, в ГК РФ устанавливается, что страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) выплатить страхователю страховое возмещение или страховую выплату.

· Договор обязательного страхования гражданской ответственности реальный, поскольку страховые отношения изначально строились как реальные, т.е. страховщик нес обязательства только при условии, что клиент оплатил премию. С момента заключения договор вступает в силу и становится обязательным для сторон, т.е. договор — юридический факт, порождает гражданско-правовое обязательство.

· Рассматриваемый договор обязательного страхования является рискованным, т.е. напрямую связанным с рисками. И это очевидно — на момент заключения договора стороны явно рискуют и они не могут оценить выгоду или невыгоду, которые они могут впоследствии получить, если договор будет исполнен, или напротив.

· Весьма существенным является вопрос о свойстве случайности события, на возможность наступления которого производится страхование. Эта норма подлежит применению и к обязательному страхованию, так как Закону не противоречит. Под случайностью в страховании следует понимать добросовестное неведение сторон договора при его заключении в отношении того, что страховой случай наступил, неизбежно наступит или никогда не наступит.

· Рассматриваемый договор обязательного страхования является срочным, т.е. он составляется и действует в установленные законом сроки. Срок действия данного договора составляет один год, за исключением случаев, для которых законодательством предусмотрены иные сроки действия такого договора.

· Договор обязательного страхования является публичным договором. Это означает, прежде всего, что страховщик, имеющий лицензию на страхование транспортных средств, обязан заключить этот договор с любым, кто к нему обратится.

· Рассматриваемый договор обязательного страхования можно классифицировать как договор, который должен быть заключен в письменной форме.

Таким образом, правоотношения по обязательному страхованию — общественные отношения между субъектами страхового права, выражающиеся в их взаимных правах и обязанностях.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств включает в себя две стороны — страхователя и страховщика. Но, как показывает практика, ни страхователь, ни страховщик не в состоянии реализовать все, что заложено в договоре, и в конечном итоге — привести в действие механизм правового регулирования в исследуемой сфере.

Главной стороной рассматриваемого договора страхования является страхователь, т.е. владелец и водитель транспортного средства, заключивший договор страхования, а затем уже потерпевшие и другие лица, имеющие право на возмещение вреда.

Общие последствия неисполнения владельцем обязанности информировать страховщика о степени риска предусмотрены в ГК РФ, а специальные — в Законе об обязательном страховании гражданской ответственности.

По общему правилу ответственность владельца должна быть застрахована независимо от того, кто из водителей вправе управлять транспортным средством и в какой период оно используется. Это указание в договоре влияет на размер страховой премии, но не означает, что при управлении транспортным средством водителем, не указанным в договоре страховая, защита не будет действовать.

Если договор был заключен с учетом ограниченного использования транспортного средства, а страховой случай наступил при управлении транспортным средством водителем, не указанным в договоре, или в период иной, чем определено в договоре, страховщик, тем не менее, обязан будет выплатить страховое возмещение.

Владелец транспортного средства, заключивший договор обязательного страхования, становится страхователем. Он обладает всеми правами и исполняет все обязанности страхователя, предусмотренные в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ГК РФ. Кроме того, Закон об обязательном страховании гражданской ответственности возлагает на страхователя некоторые дополнительные обязанности и предоставляет ему дополнительные права.

Специальные обязанности страхователя, установленные указанным Законом и отсутствующие в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ГК РФ:

· обязанность при ДТП сообщать другим его участникам по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, если сам страхователь является участником ДТП;

· страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая;

· страхователь до удовлетворения требований потерпевших должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а если страхователю предъявлен иск — привлечь страховщика к участию в деле;

· страхователь обязан предоставить страховщику для осмотра транспортное средство, при использовании которого потерпевшему был причинен вред;

· страхователь обязан возместить страховщику суммы, выплаченные потерпевшему в силу возникшего регрессного требования;

· если заключен договор с условием ограниченного использования транспортного средства и ограничения по каким-либо причинам нарушены, страхователь обязан незамедлительно и в письменной форме сообщить об этом страховщику и соответственно доплатить премию.

Специальные права страхователя, установленные Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. и отсутствующие в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ГК РФ, состоят в следующем:

· право страхователя на получение страхового полиса

· право на получение от страховщика сведений о страховании;

· право на компенсацию части страховых премий;

· замену страховщика по соглашению между двумя страховщиками, причем гарантирует страхователю право не давать на это свое согласие либо отказаться от продления договора страхования, если истек двухмесячный срок;

· право страхователя на получение страхового возмещения после того, как он сам возместил потерпевшим причиненный вред.

Понятие страхователя напрямую связано с понятием потерпевшего — ведь первый при определенных неприятных дорожных обстоятельствах превращается во второго.

Потерпевшим признается лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом. Таким образом, не любое лицо, которому причинен вред при использовании транспортного средства, считается потерпевшим.

Для признания потерпевшим необходимо наличие следующих квалифицирующих признаков:

1) вред причинен жизни, здоровью или имуществу;

2) вред причинен при использовании транспортного средства иным лицом.

Положения Закона об обязательном страховании гражданской ответственности, касающиеся потерпевших, применяются и в отношении наследников потерпевших.

В Законе сформулирован ряд обязанностей потерпевших и специфических для данного вида отношений прав потерпевших, а именно:

· при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая, если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на выплату;

· предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего;

· предоставить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки), если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на выплату.

Все последствия неисполнения указанных обязанностей сводятся к тому, что потерпевший может не получить выплату. Никакой ответственности за неисполнение этих так называемых обязанностей потерпевший нести не может, ибо потерпевший не является стороной договора страхования.

Права потерпевших:

· основное право потерпевшего — право требовать от страховщика выплаты страхового возмещения в качестве выгодоприобретателя по договору страхования;

· потерпевший вправе предъявить страховщику не только договорное требование о выплате, но и деликтное требование о возмещении вреда, хотя страховщик не причинял вред и не является стороной в деликтном обязательстве;

· потерпевший вправе сам обратиться за экспертизой и (или) оценкой поврежденного имущества, если страховщик не сделал этого в установленный срок;

· потерпевшие, жизни и (или) здоровью которых причинен вред, вправе требовать от профессионального объединения страховщиков компенсационных выплат;

· потерпевший, обратившийся к страховщику за выплатой, вправе соглашаться или не соглашаться на замену страховщика в договоре страхования. Согласие потерпевшего для замены страховщика необходимо, лишь если замена происходит после того, как потерпевший предъявил требование о выплате.

Другой стороной по договору обязательного страхования является страховщик. По Закону «Об организации страхового дела в РФ» страховая организация — это юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном законодательством порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

В дополнение к общим требованиям Закон устанавливает страховщикам и дополнительные требования.

· Необходимость иметь в каждом субъекте РФ своего представителя (п. 1 ст. 21 Закона) — либо обособленное подразделение страховщика с полномочиями рассматривать требования, предъявленные к страховщику потерпевшими, и осуществлять выплаты, либо другого страховщика, наделенного такими же полномочиями.

· Наличие не менее чем двухлетнего опыта страхования транспортных средств и (или) ответственности их владельцев.

· Обязательность членства в специализированной некоммерческой организации — профессиональном объединении страховщиков со всеми вытекающими из этого членства правами и обязанностями.

· Необходимость наличия у головной конторы и представителей страховщика соответствующего помещения.

Закон об обязательном страховании гражданской ответственности устанавливает также важные дополнительные права страховщиков, а именно:

· право страховщика участвовать в урегулировании требований, предъявленных к страхователю;

· возможность освобождения страховщика от обязанности произвести страховую выплату в случаях, предусмотренных не только законом, но и договором обязательного страхования;

· дополнительное основание для отказа в выплате возникает, когда невозможно установить наличие страхового случая и (или) размер подлежащих возмещению убытков из-за того, что потерпевший отремонтировал или утилизировал поврежденное имущество до его осмотра или экспертизы;

· право страховщика на получение информации от различных органов власти и управления сформулировано в форме обязанности соответствующих органов;

· право регрессного требования страховщика к страхователю или застрахованному лицу.

Членство в профессиональном объединении страховщиков предоставляет им дополнительные права: участвовать в управлении объединением через его органы управления и прибегать к внутрикорпоративным механизмам разрешения споров.

Механизм компенсационных выплат осуществляет выплату в силу Закона и учредительных документов. Требование о компенсационной выплате предъявляется объединению в порядке 15 дней. После этого начинается течение исковой давности, предусмотренной в Законе.

Механизм компенсационных выплат — совершенно новое правовое явление. Юридические лица (объединение и страховщики) отвечают по требованиям о выплатах не всем своим имуществом, а только средствами, полученными инвестиционной, т.е. чисто коммерческой, деятельностью.

Объединение страховщиков выполняет, кроме названных (взаимодействие, выработка единых правил), и другие функции: защиту членов объединения, выплату компенсаций потерпевшим.

В отношениях страховщика и страхователя, как правило, выступает одна страховая организация. Но эта организация может быть заменена другой с согласия страхователя и Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ. Кроме того, если уже есть потерпевшие, требующие выплат по договору обязательного страхования, то необходимо и их согласие, которое запрашивается у вышеуказанных лиц в письменной форме. Свое решение они доводят до страховщика также в письменной форме.

Вопросы для самопроверки

· Что представляет собой страхование ответственности?

· Какие существуют виды страхования гражданской ответственности?

· Как осуществляется порядок страхового возмещения ущерба?

· Дайте понятие страхового события при страховании экологических рисков.

· Охарактеризуйте обязательную и добровольную формы экологического страхования.

· Какие существуют виды экологических рисков?

· Перечислите права и обязанности страховщика.

· Что включает в себя страховое возмещение?

· Какие сведенья необходимо указывать в страховом свидетельстве?

· Назовите особенности страхования профессиональной ответственности.

· Раскройте содержание профессиональной ответственности.

· Раскройте сущность договора обязательного страхования.

· Какие права имеются у потерпевшего?

Литература

· Балакирева В.А. Страхование жизни / Балакирева В.А. — М.: Финансы и статистика, 2006.

· Маркова Н.С. Страховое дело: учеб. пособие / Маркова Н.С. — М.: МГОУ, 2008.

· Просветов Г.И. Страхование: задачи и решения: учеб.-практ. пособие / Просветов Г.И. — М.: Альфа-Пресс, 2008.

· Рудаков А.П. Страховое дело: учеб. пособие / Рудаков А.П. — М.: МГОУ, 2008.

· Сербиновский Б.Ю. Страховое дело: учеб. пособие / Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. — Ростов-на-Дону: Феникс, 2006.

· Страхование: учебник / под. ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.