Общая характеристика второго уровня национальной банковской системы. Небанковские организации

Структура второго уровня. Если банковскую систему пред­ставлять как двухуровневую, то на втором уровне всегда доми­нируют именно коммерческие банки.

Коммерческий банк (от итал. commerce — торговля, дело­вой) выступает юридическим лицом, выполняет соответствую­щие операции, получает прибыль и уплачивает налоги.

Для того чтобы считаться банком, необходимо выпол­нять три следующие операции:

1) привлекать во вклады (до востребования, условные, сроч­
ные); свободные денежные средства населения и юридических лиц

2) размещать капитал банка (собственные и позаимствован­
ные денежные средства) в виде ссуд от своего имени на услови­
ях возвратности, срочности и платности (кредитование);

3) открывать и обслуживать банковские счета, вести расче­
ты и платежи по заявкам клиентов.

Если организация выполняет данную программу-минимум, тогда она может считаться полноценным банком. Вне зависимости от того, ка­кие еще дополнительные операции она осуществляет.

По видам собственности выделяются государственные, частные, смешанные, иностранные и кооперативные банки.

В зависимости от используемой организационно правовой формы деятельности коммерческие банки могут функциониро­вать как АО открытого и закрытого типа, ООО и т. д.

На втором уровне с учетом реально выполняемой роли есть смысл выделять банки-лидеры или банки-монополисты. Такие «банки главной улицы» часто рассматриваются как «системообра­зующие банки». Здесь приходится учитывать и те дополнитель­ные полномочия, которыми государство обычно наделяет наиболее крупные коммерческие банки. К таким системообразующим бан­кам, выступающим в роли уполномоченных правительства, обыч­но относятся сберегательный банк, инвестиционный банк (банк реконструкции и развития), банк экспорта — импорта (внешне­экономической деятельности) и агропромышленный банк.

По территориальному признаку обозначаются региональ­ные (земельные, городские, местные), межрегиональные и рес­публиканские банки. В современных условиях особо выделяют­ся банки свободной экономической зоны, а также международные банки и их филиалы.

По наличию филиалов выделяются банки с филиальной се­тью (отделениями) и без филиалов.

По характеру операций принято выделять универсальные и специализированные банки (с учетом доминирующего вида операций или ориентации на определенную отрасль националь­ной экономики). Современный банк в целях сохранения клиент­ской базы обычно склонен выполнять широкий круг операций, предлагать клиентам полный пакет финансовых услуг. Но они всегда различаются по степени доходности. Кроме того, при выборе направления специализации следует учитывать профес­сионализм и авторитет команды банковских менеджеров.

Так, сберегательные банки специализируются на привлечении денеж­ных средств на депозитные счета и краткосрочном кредитовании своих кли­ентов. На ранних этапах развития эти учреждения занимались только акку­муляцией сбережений малоимущих слоев населения. В настоящее время сфера операций сберегательных банков достаточно широка, включает кредит­ные, инвестиционные, валютные и иные операции. Сберегательные банки продолжают выполнять функцию социальной защиты мелких вкладчиков.

Например, сберегательные банки получили значительное развитие в ФРГ, где они имеют название «сберегательная касса» (Sparkasse).

Инвестиционные банки, мобилизуя долгосрочный ссудный капитал, отдают предпочтение инвестиционному кредитованию, выполняют операции по размещению ценных бумаг корпораций. Такие банки выступают в роли организаторов фондового рынка страны. Каждая крупная фирма или корпо­рация с мировым именем, как правило, имеет свой инвестиционный банк.

В послевоенный период инвестиционные банки сыграли большую роль в восстановлении экономики Западной Европы. В современных усло­виях инвестиционные банки широко используют государственный капи­тал, другие централизованные инвестиционные источники, а поэтому активно участвуют в реализации правительственных программ социаль­но-экономического развития и планов стабилизации экономики.

Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды клиентам под залог недвижимого имущества (земли, строений). Специализируются на кредитовании операций по приобретению земли, сельскохозяйственной техники и жилья. Благодаря своей долгосрочности (20-30 лет) ипотечные кредиты особенно удобны для финансирования тех проектов, когда вып­лата процентов и погашение кредита возможны только из текущих и весь­ма невысоких доходов.

Средства для предоставления кредитов ипотечный банк получает от продажи закладных листов, которые обеспечены ипотечными долгами. Такие закладные листы на практике чаще всего оказываются наиболее защищенным средством вложения денежных средств. Деятельность ипо­течных банков осуществляется на основе залогового права (18, стр. 318).

Небанковские финансово-кредитные организации. В ка­честве таковых выделяются организации, которые выполняют лишь некоторые банковские операции. Поэтому сами по себе полноценными банками не являются.

Так, сберегательная касса традиционно ограничивается лишь аккумуляцией свободных денежных средств населения, а мобилизованные денежные ресурсы передает для размещения крупному банку-партнеру.

Лизинговые компании специализируются на кредитовании инвестиционных проектов под залог приобретаемого имущества (оборудования), используя денежные ресурсы банка-учредителя.

Инвестиционные компании выполняют операции по разме­щению корпоративных ценных бумаг. Для мобилизации ресур­сов размещают собственные акции, часто привлекают кредит коммерческих банков.

Особо следует выделить кредитные союзы — собирают де­нежные средства и вкладывают их в кредитование проектов соб­ственных учредителей, т. е. во многом напоминают «кассу вза­имопомощи», организованную на платной основе.

С учетом характера деятельности к небанковским органи­зациям, которые выполняют лишь отдельные банковские опе­рации, а поэтому не могут быть признанными в качестве бан­ков в широком смысле слова, относятся страховые компании и пенсионные фонды.

Большое значение сегодня имеют небанковские организа­ции, которые относятся к инфраструктуре банковской системы. Прежде всего — это ассоциации банков, гарантийные бюро, бан­ковские научно-практические журналы, кредитные бюро и т. п.

Одним из инструментов выявления степени рисков операций банков с предприятиями и организациями является создание системы сбора и систематизации информации о добросовестном исполнении заемщиками обязательств перед банками (кредитные бюро). Такие структуры работа­ют в интересах кредитных организаций под контролем ЦБ страны.

Централизация ссудного капитала часто приводит к воз­никновению банковских консорциумов, банковских групп, ко­ординирующих совместную деятельность по обслуживанию крупных инвестиционных проектов и продвижению на фондо­вом рынке ценных бумаг крупного хозяйствующего субъекта.

Новейшие тенденции в развитии банковской системы. Одна из важнейших тенденций состоит в том, что постепенно стираются различия между типами банков.

Дело в том, что клиенты банков все больше нуждаются в ком­плексном обслуживании. Данное обстоятельство, а также обостре­ние конкурентной борьбы, необходимость диверсификации бан­ковского дела приводят к тому, что банки расширяют перечень нетрадиционных операций. В современных условиях банки не могут позволить себе игнорировать то или иное направление раз­вития банковских услуг. Глобальная тенденция к универсализа­ции крупнейших банков сочетается со специализацией мелких и средних банков на выполнении ограниченного круга операций.

Постепенно стираются различия между банками и небан­ковскими кредитными организациями. Возрастает конкурен­ция за оказание услуг и проведение консультаций по финансо­вым и предпринимательским вопросам. Крупнейшие банки активно обзаводятся собственными финансово-кредитными уч­реждениями, что ведет к утрате функциональной и юридичес­кой обособленности банков от небанковского сектора.