Классификация страхованияКлассификация в страховании представляет собой систему деления страховых услуг на сферы деятельности на основе определенного критерия. По форме осуществления страхование может быть обязательным и добровольным. Обязательным является страхование в силу закона. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу, или же страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Такие законы должны содержать положения, определяющие субъекты страхования; объекты, подлежащие страхованию; перечень страховых случаев; минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); срок действия договора страхования; порядок определения размера страховой выплаты; контроль за осуществлением страхования; последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования. В качестве примера обязательного страхования можно привести обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - ОСАГО), осуществляемое на основании Федерального закона от 25 апреля 2002г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование, особенности которого состоят в следующем: 1) оно осуществляется в целях обеспечения интересов граждан и интересов государства в отношении жизни, здоровья и имущества определенной категории государственных служащих, например, военнослужащих, сотрудников таможенных органов и т.д.; 2) осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из государственного бюджета; 3) страхователями по этому виду страхования выступают федеральные органы исполнительной власти; 4) осуществляется двумя способами либо непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями, либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом об организации страхового дела и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения. Конкретные условия страхования определяются сторонами при заключении договора. Заключая договор, страховщик и страхователь могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. По объектам страхование подразделяется на две отрасли –имущественное и личное. По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы. В свою очередь, имущественное страхование подразделяется на страхование имущества, страхование гражданской ответственности, страхование предпринимательских рисков. Объектом страхования имущества являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущество может быть застраховано по договору страхования от рисков утраты, гибели или повреждения в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте интерес в сохранении этого имущества. Объектом страхования гражданской ответственности являются имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред. Причем может быть застрахован как риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (ст. 931 Гражданского Кодекса РФ), так и риск ответственности за нарушение договора, но только в случаях прямо предусмотренных законом (ст. 932 Гражданского Кодекса РФ). По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахованы имущественные интересы страхователя, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, например, с риском убытков или неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентом предпринимателя или изменения условий предпринимательской деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам[28]. Такой договор под условием его недействительности заключается только в пользу самого страхователя. По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Личное страхование подразделяется на страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование. По договору страхования жизни может быть застрахованы имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан. Объектом страхования от несчастных случаев и болезней являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью граждан. Медицинское страхование имеет своей целью гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет предварительно собранных средств и финансировать профилактические мероприятия, т.е. покрытие расходов, связанных с оказанием медицинских услуг. Помимо изложенных критериев классификации в литературе также выделяют разграничение страхования по видам, по методам расчета тарифных ставок и формирования резервов, по характеру страховых рисков, по группам страхователей, по срокам проведений страховых операций, по числу застрахованных лиц. [29] Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них страховых рисков. Каждый вид страхования обычно требует разработки специальных правил проведения страховых операций и расчета соответствующей системы тарифных ставок. В настоящее время насчитывается несколько десятков видов страхования и их число постоянно возрастает. Например, видами страхования жизни являются смешанное страхование жизни, страхование детей к совершеннолетию и т.д. К видам страхования имущества относят страхование строений, страхование домашнего имущества, страхование средств автотранспорта, страхование грузов и т.д. По методам расчета тарифных ставок и формирования страховых резервов все виды страхования подразделяются на страхование жизни и прочие виды страхования. По характеру страховых рисков выделяют страхование от стихийных бедствий и неблагоприятных погодных условий, страхование от пожаров, страхование от взрывов, от противоправных действий третьих лиц, страхование от болезней и несчастных случаев и др. По группам страхователей различают страховые операции с физическими лицами и страховые операции с юридическими лицами. По срокам проведения страховых операций выделяют краткосрочное страхование (со сроком менее одного года), договоры страхования со сроком 1 год и долгосрочные договоры страхования (со сроком более одного года). Использование критерия классификации страхования по числу застрахованных лиц характерно для личного страхования. По этому критерию выделяют договоры индивидуального страхования, которые заключаются, как правило, в отношении одного застрахованного, и договоры коллективного страхования, застрахованными по которым может быть одновременно большое число лиц. Договором коллективного страхования является, например, договор добровольного медицинского страхования, по которому предприятие страхует своих работников. Контрольные вопросы. 1. В чем заключается социальная функция страхования как элемента финансовой системы? 2. Дайте понятие страхового права. Что входит в предмет регулирования страхового права? 3. Назовите основные источники страхового права. 4. Что такое страховой риск? Страховой случай? В чем состоит отличие страхового случая от страхового риска? 5. Дайте определение понятию “страховой интерес”. 6. Что такое страховая сумма? Страховая стоимость? 7. Что представляет собой “страховая премия”? 8. В чем состоит различие между добровольным и обязательным страхованием? 9. Перечислите критерии классификации страхования.
|
