Правовое регулирование кредитных отношений

По многим из возмездных договоров в ответ на передачу вещи, выполнение работ, оказание услуг возникает обязанность противоположной стороны по уплате денег. В большинстве случаев они осуществляются через посредство банков, специальных коммерческих организаций, которые занимаются перемещением денежных средств, передаваемых физическими, юридическими лицами в вышеуказанных целях или для кредитования, в некоторых случаях кредитованием непосредственно занимаются банки. При этом возникает ряд правоотношений, которые в общем виде можно классифицировать на две группы 1) расчетные правоотношения; 2) кредитные правоотношения. Они тесно между собой связанны, осуществление вторых без первых становится практически технически невозможным, равно как и осуществление других денежных обязательств, вытекающих из договора купли-продажи, имущественного найма, подряда, комиссии и др.

Если попытаться охарактеризовать расчетные отношения (обязательства), то можно отметить, что к ним относятся правоотношения, опосредующие процесс перемещения денег через банковские счета юридических и физических лиц и регламентирующие порядок размещения (хранение средств) на этих счетах.

Спецификой этих правоотношений является то, что они не имеют собственного экономического содержания и лишь обслуживают те или иные правоотношения. Об их экономическом содержании можно говорить лишь условно, имея в виду, что существование и реализация расчетных правоотношений тесно связаны с движением и использованием банковского капитала.

Они не конструируются в форме каких-либо вспомогательных отношений (акцессорных обязательств), являются самостоятельными правоотношениями (обязательствами). В одних случаях они служат лишь предпосылкой для денежных операций, таковым является, например, договор банковского счета, в других случаях расчетные отношения непосредственно направлены на перемещение денежных средств по тем или иным основаниям, от одних субъектов к другим, к такому расчетному правоотношению относится договор о переводе денег.

Значение расчетных отношений в современном мире является очень большим. Значение расчетов наличными деньгами практически сведено на нет в предпринимательском обороте и расчетах между некоммерческими юридическими лицами. Время и практика показали оптимальность безналичных расчетов. На использовании безналичных расчетов базируется существующие способы учета движения средств юридических лиц, налоговый контроль над их использованием. Можно отметить, что в данной области предусмотрено достаточно большое количество и императивных норм, связанных с регулированием безналичного оборота денег.

Кредитные правоотношения возникают в связи с тем, что у участников рынка существует постоянная потребность в оборотных средствах, как деньгах, так и сырье, материалах. С другой стороны, и субъекты, обладающие свободным денежным капиталом (например, банки), заинтересованы в его выгодном использовании. Для реализации таких потребностей участников рынка применяется форма заемных (по иному кредитных) отношений. Таким образом, кредитные правоотношения имеют отличие от расчетных правоотношений, которые заключаются в предоставлении денег или вещей, определяемых родовыми признаками, с условием последующего их возврата. Юридическая особенность таких обязательств заключается в том, что они конструируются по признаку предмета с применением принципа "род не гибнет" в отличие от тех, которые возникают в отношении вещей, определяемых индивидуальными признаками.

Кредитование может проводиться в самых различны видах. Оно может осуществляться в рамках уже существующего правоотношения, например, когда кредитор предоставляет должнику отсрочку в исполнение его денежного или иного обязательства. Такая форма кредитования получила название коммерческий кредит. В некоторых случаях кредитор заранее предоставляет должнику средства, необходимые для исполнения его обязательства, например, для закупа товаров с целью последующей передачей его покупателю.

В других случаях кредитованию придается вид специально заключаемого для этого договора. К ним относится договор займа, в том числе договор банковского займа (кредита), договор банковского вклада. Таким образом, кредитные правоотношения можно характеризовать как отношения, связанные с предоставлением кредитором должнику на возвратной или временной основе какого-либо блага (денег, вещей определяемых родовыми признаками, отсрочки от исполнения обязательства). В отличие от расчетных правоотношений, кредитные могут иметь как денежный, так и натурально-вещественный характер.

Законодательство, регулирующее кредитные и расчетные отношения. Регулирование расчетных и кредитных отношений имеет выраженную специфику. Она основана на том, что государство не оставляет без контроля эту важнейшую сферу экономики и проводит с помощью Национального банка Республики Казахстан единую денежно-кредитную политику. В этой связи регулирование расчетных и кредитных правоотношений осуществляется не только нормами гражданского права. Это отмечено нами и выше.

Данное регулирование основано также на действии норм, определяющих устройство денежной и кредитной системы государства, порядок осуществления банковских операций, ответственность субъектов в тех случаях, когда нарушаются установленные нормативы Национального банка Республики Казахстан. Поэтому для регулирования расчетно-кредитных отношений применяется ряд законодательных актов административного, финансового и других отраслей права. Например, был принят Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу закона, "О Национальном банке Республики Казахстан" от 30 марта 1995 года. В соответствии с Законом Республики Казахстан от 1 марта 2001 года "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам банковской деятельности", названный законодательный акт действует в качестве закона Республики Казахстан "О Национальном банке Республики Казахстан". Также действует бывший Указ Президента Республики Казахстан (ныне Закон Республики Казахстан) "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан"^ от 31 августа 1995 года. Оба закона с момента принятия и введения в действие претерпели ряд изменений и дополнений. В них наряду с публично-правовыми нормами содержатся также и нормы, имеющие гражданско-правовое значение. Они то (гражданско-правовые нормы) и представляют основной интерес для нас.

Вновь принятый Гражданский кодекс существенно отличается от ранее действовавшего ГК Казахской ССР тем, что в нем впервые предусмотрен целый ряд норм, развернуто регулирующих расчетные и кредитные отношения.

Также в качестве нормативного акта, комплексно регулирующего расчетные и кредитные отношения, можно назвать Закон Республики Казахстан "О платежах и переводах денег" от 29 июня 1998 года с изменениями и дополнениями. Действует и Закон Республики Казахстан "О вексельном обращении в Республике Казахстан" от 28 апреля 1997 года. Несмотря на то, что большинство цивилистов придерживается позиции, что вексель является ценной бумагой, наше законодательство исключило вексель из числа ценных, бумаг и теперь под векселем подразумевается платежный документ в строго определенной форме, выражающий одностороннее безусловное денежное обязательство, то есть средство расчетов.

Имеются также подзаконные нормативные акты, регулирующие расчетные и кредитные правоотношения. В частности, к ним относятся нормативные акты, принимаемые Национальным банком РК. В частности, в настоящее время действуют Правила применения чеков на территории Республики Казахстан от 5 декабря 1998 года № 266, Правила обмена электронными документами при осуществлении платежей и переводов в Республике Казахстан от 21 апреля 2000 года № 146, Правила использования платежных документов и осуществления безналичных платежей и переводов денег на территории Республики Казахстан от 25 апреля 2000 года. В них внесены изменения и дополнения, утвержденные постановлением правления Национального банка Республики Казахстан от 29 декабря 2000 года № 488. Действуют Правила ведения кассовых операций в государственных учреждениях, утвержденные приказом Министерства финансов Республики Казахстан от 25 апреля 2000 года № 195. Правила проведения операций с документарными аккредитивами банками Республики Казахстан, утвержденные постановлением правления Национального банка Республики Казахстан от 25 апреля 2000 года № 178. К числу последних принятых нормативных актов следует отнести Правила осуществления безналичных платежей между клиентом и обслуживающим его банком, утвержденные постановлением правления Национального банка Республики Казахстан от 25 ноября 2000 года № 433. Правила установления корреспондентских отношений между банками второго уровня Республики Казахстан и организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, утвержденные постановлением правления Национального банка Республики Казахстан от 25 ноября 2000 года № 428.