Виды расчетов в гражданских правоотношениях: понятие, сферы применения

Договор банковского вклада: понятие, виды и признаки договора; субъекты (права и обязанности, ответственность); форма; порядок заключения и изменения; особенности определения цены; значение отдельных сроков в договоре.

Договору банковского вклада (депозита) – соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты за нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признаётся публичным договором. Возмездный – банк выплачивает проценты на сумму вклада в размере определяемом договором банковского вклада, а при отсутствии в договоре такого условия – по правилам о договоре займа. Реальный (договор возникает с момента передачи денег в банк); односторонний (обязанности несет только банк).

Стороны договора – банк, юридические лица и граждане.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Форма – договор банковского вклада под страхом ничтожности должен быть заключен в письменной форме. По общему правилу, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счёт по вкладу удостоверяется сберегательной книжкой.

Основное содержание договора - обязанность банка принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Субъекты:

Банк, имеющий лицензию ЦБ РФ на проведение соответствующих операций (ст. 36 Закона «О банках и банковской деятельности»). Банк может получить лицензию на привлечение денежных средств во вклады при соблюдении определенных условий, установленных Банком России, — требований к размеру уставного капитала, который должен полностью покрывать обязательства банка по вкладам населения (минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых банков должен составлять сумму не менее 5 млн. евро, пересчитываемого по курсу ЦБ. В случае принятия вклада от гражданина банком, не имеющим на это право (нет лицензии), вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов и возмещения убытков. Если денежные средства приняты на условиях банковского вклада юридического лица, такой договор является ничтожным.

Вкладчик — субъект гражданского права (юридическое или физическое лицо.

При этом вкладчик имеет право:

• внести вклад на свое имя и на имя третьего лица;

• получить на свой счет вклад от третьих лиц (согласие предполагается — перечисленные гонорары и другие суммы).

Существенные условия договора: с участием юридических лиц является предмет и способ его обеспечения. Должен быть предусмотрен способ обеспечения возврата вклада (неустойка, залог либо иной способ обеспечения исполнения обязательств). Если стороной выступает гражданин — только предмет.

Предметом договора банковского вклада выступают деньги (вклад может быть как рублевый, так и валютный. В наличной и безналичной форме.

Вклады бывают:

• обычные (с определенным процентом);

• до востребования (вклад на условиях возврата по первому требованию вкладчика);

• срочные (вклад на условиях возврата по истечении определенного договором срока).

- целевые (вносятся на имя ребенка и по достижению 16 лет он вправе распоряжаться вкладом);

- условные — вступление в брак, рождение ребенка и т.д.

Проценты по вкладам определены банковскими ставками. Изменение процентов банком в одностороннем порядке не допускается, кроме вкладов до востребования (не ранее, чем через месяц после уведомления вкладчика).

Ответственность банка наступает в случаях:

• невыполнения обязанностей по возврату вкладов;

• утраты обеспечения или ухудшения его условий (п.4 ст.840 ГК РФ);

• невозврата вклада, его неправомерного удержания или невыплаты процентов.

Во всех этих случаях вкладчик вправе требовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и во втором случаях ответственность состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (или ставки рефинансирования), а также в возмещении убытков.

В третьем случае вкладчику выплачиваются проценты за все время хранения вклада и, сверх того, неустойка в размере ставки рефинансирования.

При наложении ареста или обращении взыскания на вклад применяются правила Закона «О банках и банковской деятельности». Прекращаются все операции по вкладу в пределах арестованных сумм.

 

Договор банковского счета: понятие, виды и признаки договора, субъекты (права и обязанности, ответственность); форма; порядок заключения и расторжения; особенности определения цены в договоре.

Договор банковского счета – соглашение, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять денежные средства, поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), а также выполнять распоряжения клиента о проведении различных операций по его счету — перечисление, выдачу сумм со счета и проведение других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

По юридической природе договор консенсуальный, возмездный (у клиента обязанность оплаты услуг по обслуживанию счета, у банка начисление процентов на остаток денежных средств на счете), двусторонний.

Форма - договор банковского счета заключается в простой письменной форме.

Существенные условия: предмет договора – действия по зачислению (принятию) денежных средств на счёт клиента и совершение по требованию клиента различного рода банковских операций (перечисление средств на др. счёт, рассчётно-кассовое обслуживание и т.п.)

В зависимости от объёма банковских операций, предоставляемых клиенту, банковские счета подразделяются на следующие виды:

- Расчетные счета открываются юридическим лицам, а также индивидуальным предпринимателям.

- Текущие счета открываются организациям и учреждениям, не обладающим признаками юридического лица.

- Бюджетные счета открываются юридическим лицам, которым выделяются средства за счет бюджета для целевого их использования.

- Корреспондентские счета открываются банкам в расчетно-кассовых центрах ЦБ РФ.

- Валютные счета.

Для открытия счета юридическому лицу требуется предоставить в банк – заявление, копии учредительных документов, документ о постановке на учёт в налоговый орган, карточку образцов подписей руководителя и бухгалтера предприятия, оттиск печати.

Банк осуществляет следующие операции – приём денежных средств, зачисление, перечисление, выдачу.

Основаниями расторжения договора банковского счёта, и следовательно, закрытия счёта являются:

- заявление клиента;

- решения суда по иску банка, в случае, когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, оказывается ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом);

- решение суда по иску банка в случае, когда операции по счёту клиента отсутствуют в течение года, если иное не предусмотрено договором. Предупредив клиента в письменной форме и не получив денежных средств на его счёт в течение двух месяцев.

 

 

Виды расчетов в гражданских правоотношениях: понятие, сферы применения.

Расчёты – передача или перевод (через банк, иные кредитные учреждения) денежных средств от должника кредитору в порядке исполнения денежного обязательства.

При осуществлении безналичных расчётов допускаются расчёты платёжными поручениями, чеками, расчёты по инкассо, а также расчёты в иных формах, предусмотренных законом.

Расчетные правоотношения - обязательственные отношения, возникающие между владельцем счета - плательщиком и банком, в котором открыт его банковский счет, а также иными банками, привлеченными к осуществлению соответствующей банковской операции, в связи с исполнением поручения владельца счета о переводе (получении) денежных средств, находящихся на банковском счете, в порядке безналичных расчетов.