БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ ПО КРЕДИТОВАНИЮ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ1. Система потребителького кредитования 2. Кредиты населению и их характеристика 3. Льготное кредитование 4. Система строительных сбережений 5. Этапы кредитования 6. Оценка кредитоспособности заемщика 7. Понятие эффективной процентной ставки 9. Скоринговые системы 1)Потребительские кредиты – это широкое понятие, объединяющее различные виды кредитов, предоставляемые частным лицам на потребительские нужды. Кредиторами по потребительскому кредитованию могут выступать банки, торговые организации, небанковские кредитно-финансовые организации (ломбарды). Потребительский кредит существует в двух формах: денежная и товарная. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торговой организацией для приобретения товаров длительного пользования с рассрочкой платежа. При предоставлении кредита заключается кредитный договор. В нём указывается наименование кредита, размер % по кредиту, комиссия, а также сроки погашения кредита и взыскание за несоблюдение условий договора. Для банков фактором риска потребительского кредитования является отсутствие достоверной информации о заёмщиках, а также несовершенство методик по определению их кредитоспособности. Банком всегда начисляются проценты на остаток суммы ссудной задолженности заёмщика (основной долг).
Применяются 2 способа расчёта ежемесячного платежа по кредиту: 1.Дифференцированный. При нём погашается задолженность ежемесячным платежом и рассчитывается исходя из того, как уменьшается основной долг (ежемесячно в равных долях) и уменьшается размер начисленных процентов. 2. Аннуитентный платёж. Используется для того, чтобы равномерно распределить нагрузку на заёмщика по обслуживанию долга. При этом размер ежемесячного платежа остаётся одним и тем же.
2) Кредиты населению на текущее потребление предоставляются 2-умя основными способами: 1. Традиционный (в офисах банка или у представителей с оформлением кредитного договора). 2. С помощью банковских карт.
Нецелевые кредиты без обеспечения считаются достаточно рискованным видом кредитования. Их подразделяют на: · Кредиты, ориентированные на заёмщика. Характеризуются большими суммами и сроками. Каждый банк устанавливает предельный размер кредита, который может быть выдан заёмщику на текущее потребление без обеспечения. · Кредиты, ориентированные на обеспечение. Это нецелевые кредиты, предоставляемые под заранее определённые виды обеспечения (под залог ценных бумаг, под залог драгоценных металлов и камней). Традиционные кредиты на текущее потребление могут предоставляться разовым платежом или открытием кредитной линии. Разовый платёж предполагает одномоментную выдачу наличных денег заёмщику или их перечисление на текущий счёт или банковскую кредитную карту. Открытие кредитной линии означает, что заёмщику устанавливается предельная сумма кредита (лимит кредита) в счёт которой заёмные средства будут предоставляться в момент возникновения у него потребностей. Кредитная линия для частных лиц может быть возобновляемой и не возобновляемой. При возобновляемой кредитной линии кредит предоставляется и погашается в пределах установленного лимита. При открытии не возобновляемой кредитной линии сумма предоставляемых заёмщику денежных средств не должна превышать максимального размера кредита.
Выделяют некоторые дополнительные виды кредитования: 1. Экспресс кредитование – это предполагает, что заёмщик, находясь в местах продаж или непосредственно торговой точке, за несколько минут может получить деньги или товар в кредит. 2. Нецелевые кредиты. Могут предоставляться с использованием банковских карт с использованием овердрафта и просто кредитные карты. При таких формах выдаче кредита банк не контролирует целевое использование кредита.
Автокредитование.
Виды: 1. классическое; 2. bay-back; 3. traid-in.
1. Классическое кредитование – это потребительский кредит, назначением которого является покупка автомобиля. 2. Bay-back – это кредит с обратным выкупом автомобиля. Позволяет половину выплат по кредиту отложить на конец срока кредитования. Данная программа предполагает уплату заемщиком первоначального взноса не менее 10% при том, что остальная часть средств предоставляется банком в виде кредита, который перечисляется в автосалон. 3. Traid-in – заключается в том, что потенциальный заемщик, желающий приобрести новый автомобиль, сдает свой старый автомобиль в салон, где оценивают его остаточную стоимость и зачисляют ее в счет первоначального взноса по кредиту.
3) Льготное кредитование гражданам, постоянно проживающим и работающим в населенных пунктах с численностью до 20 тыс. На капитальный ремонт и реконструкцию жилых помещений, строительство и возведение хозяйственных построек установлено в соответствии с Указом Президента РБ от 07.02.2006 г. №75. Льготные кредиты на капитальный ремонт и реконструкцию жилых помещений предоставляются собственникам жилых помещений - трудоспособным гражданам, у которых среднемесячный совокупный доход на каждого члена семьи не превышает двукратного среднемесячного среднедушевого минимального потребительского бюджета семьи из 4ех человек, исчисляемого за 12 месяцев, предшествующих 6 месяцев до подачи документов, для включения этих граждан в списки на получение льготных кредитов. В случае если собственник жилых помещений н осуществляет трудовую деятельность, то с их согласия льготные кредиты предоставляются совместно с ними проживающими членами их семьи. Льготные кредиты предоставляются в течение 3-ех месяцев со дня утверждения райисполкомами списков граждан, нуждающихся в получении льготных кредитов. Максимальный размер льготного кредита – это 90% стоимости затрат на капитальный ремонт и реконструкцию жилых помещений, определенных проектно-сметной документацией, но не должен превышать трехсоткратного размера базовой величины, действующей на день внесения гражданина в установленном порядке в список для льготного кредитования. Погашение льготного кредита и выплата процентов за пользование им осуществляется гражданами в равных долях в течение всего периода их погашения, начиная со следующего месяца после завершения работ по капитальному ремонту, но не позднее одного года после получения первой части льготного кредита. Перевод долга по полученному льготному кредиту допускается только на члена семьи кредитополучателя. Отчуждение жилого помещения, по которому предоставлен льготный кредит, не допускается до полного погашения этого кредита.
4) В РБ существует система строительных сбережений. Участником является дееспособное физическое лицо, зарегистрированное по месту жительства в пределах РБ и заключившее договор по жилищному сбережению.
Программа строительных сбережений состоит из 3-ух периодов: 1. сберегательно-платежный период; 2. кредитный.
1. Сберегательно-платежный период состоит из 2-ух этапов: 1.1. Сберегательный этап соответствует договорному сроку. В случае, когда договорной срок сберегательного этапа равен или меньше базового срока сберегательного этапа, возможно пополнение вкладного счета. Со дня окончания базового срока сберегательного этапа и до окончания договорного срока осуществляется только хранение заявленной суммы. Хранение заявленной суммы осуществляется с целью максимального приближения фактического показателя к нормативному показателю и соответственно получению максимально возможной суммы кредита. 1.2. Платежный этап начинается со дня окончания срока сберегательного этапа. В течение данного этапа участник осуществляет перечисления безналичным путем всех денежных средств с вкладного счета на строительство/приобретение жилья на условиях данной программы. После сберегательно-платежного этапа банк предоставляет участнику возможность заключить кредитный договор на строительство или приобретение жилья. Первый платеж за счет кредитных средств производится после окончания сберегательно-платежного периода. 2. Со дня первого платежа за счет кредитных средств начинается кредитный период программы строительных сбережений, который заканчивается в день полного исполнения участником обязательств по кредитному договору. В рамках договора жилищных сбережений участник открывает вкладной счет на условиях срочного банковского вклада. После ознакомления с условиями программы участник самостоятельно определяет размер заявленной суммы, которая будет накапливаться на этом счете до окончания договорного срока пополнения. Также выбирает один из трех предлагаемых планов пополнения этого счета и определяет договорной срок сберегательного этапа. Денежные средства на вкладной счет принимаются в белорусских рублях. Первоначальный взнос осуществляется в момент заключения договора жилищных сбережений. Этот счет не может быть открыт на имя другого лица. Участники вправе пополнять вкладной счет до дня окончания договорного срока пополнения. Совершение расходных операций по вкладному счету в период до дня исчисления 19-ти месяцев со дня открытия этого счета влечет перерасчет по пониженной процентной ставке. Капитализация начисленных процентов по этому счету производится в течение 139 месяцев со дня заключения договора. Со дня совершения первой расходной операции доход по вкладу начисляется в размере процентной ставки, действующей в банке по вкладу до востребования в белорусских рублях. Капитализация процентов по вкладу производится в конце каждого календарного года. Право получить кредит может быть реально в течение одного года после истечения договорного срока сберегательного этапа. Кредиты предоставляются на строительство или приобретение жилых помещений в размере до 75% стоимости строительства или приобретения жилья сроком до 20 лет и размером процентной ставки за пользования кредитом. Существует 2 вида процентной ставки: - ставка рефинансирования + 1%; - средневзвешенная ставка рефинансирования в период с месяца заключения договора жилищного сбережения по месяц, предшествующий месяцу заключения кредитного договора, увеличенная на 1 п.п. Кредит предоставляется путем безналичного перечисления основных средств на основании договоров счет-фактур и других документов строительной организации. Выдача кредита производится после полного использования собственных средств и начисленных процентов, хранящихся на данном счете.
5)При выдаче потребительских кредитов банки предъявляют к заемщикам основные требования: 1. источник постоянных доходов; 2. стаж работы от 3 до 6 месяцев; 3. постоянная или временная регистрация; 4. достижение возраста 21 года.
При оформлении кредита заемщик должен заполнить заявку на получение кредита, анкету, предъявить паспорт, трудовую книжку и справку о доходах. Организация процесса потребительского кредитования в целом соответствует общей схеме кредитованияи включают в себя следующие этапы: · привлечение и консультирование заемщика; · предварительная оценка заемщика; · оценка кредитоспособности заемщика; · санкционирование кредита; · оформление кредитного договора и выдача кредита; · мониторинг и сопровождение кредита.
На первом этапе работники банка информируют об основных кредитных продуктах и условиях кредитования и помогают выдать кредитный продукт. С учетом выбранного кредитного продукта определяется необходимый перечень документов для оформления. На втором этапе производится собеседование, уточняется информация о заемщике, заполняется анкета. Основная задача – максимально качественно собрать информацию о заемщике, что позволит определить его кредитоспособность и принять решение о возможности кредитования. На третьем этапе кредитный работник анализирует заявку заемщика по различным методикам. В случае необходимости предоставить поручителя. По различным критериям заемщику присваивает кредитный рейтинг. С учетом кредитного рейтинга принимается решение о необходимости предоставления кредита. На четвертом этапе подписываются документы о целесообразности выдачи кредита. На пятом этапе происходит оформление кредитного договора в зависимости от вида кредита. На шестом этапе осуществляется контроль целевого использования кредита, а также соблюдение графиков погашения кредита.
6)Все методики оценки кредитоспособности можно объединить в 2 группы: · методики, основанные на экспертных оценках, предполагающие индивидуальный подход к каждому потенциальному заемщику и учет неограниченного числа факторов кредитоспособности; · скоринг-модели – они используются с применением математико-статистических моделей для балльной оценки клиента в зависимости от его характеристик и факторов риска.
Экспертные методики оценки кредитоспособности заемщика физического лица используются при предоставлении крупных сумм кредита и на относительно длительные сроки. Андеррайтинг – оценка рисков потенциального заемщика и присвоение ему кредитного рейтинга который определяется вероятностью невозврата кредита или недобросовестным исполнением обязательств заемщика в рамках кредитного договора. Цель его – принятие обоснованного решения по целесообразности предоставления кредита потенциальному заемщику и оценка риска и определение возможной суммы кредита. Процедура андеррайтинга – это ключевой этап кредитного процесса, который вкл. в себя анализ кредитной заявки, оценку кредитоспособности, оценку возможного залогового имущества, поручительство, подготовка заключения о целесообразности кредита и расчет максимально возможной суммы кредита, которая может быть выдана заемщику. Анализ кредитной заявки производится на основании анкеты заемщика или др. документов. Оценка кредитоспособности заемщика состоит в комплексном изучении его финансового правового социального положения, для определения возможностей и способностей регулярно и своевременно осуществлять платежи по кредиту и полностью погасить задолженность перед банком. При анализе финансового положения важно оценить текущее состояние и сделать прогноз на будущее. Оценка проводится по следующим факторам – возраст, семейное положение, образование, перспективность работы и длительность проживания в данном регионе. Также при анализе рассматривается состав семьи и определяется совокупный чистый доход и достаточность текущих доходов для обслуживания кредита. При проверке достоверности данных банки используют следующую цепочку «возраст – образование - занимаемая должность - доходы – наличие имущества». На заключительной стадии анализа кредитоспособности необходимо определить, насколько можно доверять данному клиенту исходя из субъективных характеристик его личности. По итогам оценки присваивается кредитный рейтинг. Расчет максимальной суммы кредита банки проводят по специальным методикам, основанных на кредитоспособности клиентов. Размер кредита, который банк считает возможным предоставить заемщику, зависит от степени риска, который банк готов взять на себя в настоящее время. При расчете лимита учитывается размер получаемого дохода, наличие имущества, стабильность дохода. источники дохода, которые учитываются банками при расчеты максимальной суммы кредита – это з/п по основному месту работы, доходы от предпринимательской деятельности, пенсионная выплата, при расчете также учитываются расходы – подоходный налог, выплаты погашения стоимости приобретенных в рассрочку товаров, расходы на обслуживание имущества, расходы страхования, расходы на обслуживание других кредитов, расходы по поручительству, алименты. для оценки кредитоспособности поручителя изучается его платежеспособность,(а также наличие просроченной задолженности при овердрафтном кредитовании с использование дебетовой банк. пл. карточки сроком больше 30 дней. Кредиты не выдаются физ. лицам у которых выплаты по исполнительным документа в сумме составляют 50 и более процентов чистого дохода. Коэффициент кредитоспособности, определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и проценты за пользование кредитом, рассчитывается по сл. формуле: Кд = П/Д-Р. П - платежи в погашение кредита и погашения %- за пользование кредитом, включая платежи по ранее полученным кредита Д – среднемесячный доход заемщика Р - среднемесячные расходы Коэффициент не должен превышать 0,5%. Заявленная сумма предоставляется если коэффициент не превышает 0,5. При выдаче кредита на строительство д. б не ниже 0,2 и не превышать 0,5. срок пользования кредитом на строительство устанавливается в зависимости от коэффициента кредитоспособности и определяет долю ежемесячных платежей по кредиту и %-в за пользование кредитом. Также анализируется кредитоспособность поручителей, при этом расчет позволяет рассчитать необходимое количество поручителей. Если количество поручителей более 1, то расчет платежеспособности производится исходя из свободного дохода поручителей, чтобы коэффициент нетрудоспособности был не более 0,5.
9) Скоринговые системы оценки кредитоспособности заемщика основаны на математико-статистическом регулировании и получили свое развитие с развитием экспресс-кредитования. Кредитный скоринг – специальная процедура быстрого определения рейтинга заемщика в зависимости от уровня кредитоспособности, используя математические инструменты оценки вероятности будущей неплатежеспособности заемщика. В упрощенном виде сама скоринговая модель представляет взвешенную сумму определенных характеристик. В результате получается интегральный показатель. Чем он выше, чем выше надежность клиента. Используя интегральный показатель, банк может упорядочить своих клиентов по степени возрастания кредитоспособности. Большинство скоринговых моделей предполагает присвоение определенных баллов каждому фактору, характеризующему риск заемщика.
|
