Финансовые услуги в Интернете

К финансовым услугам, предоставляемым через Интернет, относятся банков­ские услуги (интернет-банкинг), услуги по приобретению и продаже ценных бумаг и валюты (интернет-трейдинг), услуги страхования (интернет-страхование).

Интернет-банкинг — это управление банковскими счетами через Интернет. Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам— физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньга­ми. С помощью систем интернет-банкинга можно покупать и продавать без­наличную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Ин­тернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить сред­ства со своих счетов, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени, открывать новые счета.

Использование систем интернет-банкинга позволяет существенно экономить время за счет исключения необходимости посещать банк лично. При этом клиент имеет возможность в любое время суток проконтролировать собст­венные счета и в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рын­ках мгновенно отреагировать на эти изменения. Высокий интерес к интернет-банкингу со стороны клиентов обусловлен, прежде всего, более привлека­тельными условиями по сравнению с условиями, предлагаемыми в традицион­ных банках. Поскольку затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет считаются несоизмеримо малыми по отношению к затратам аналогичного обслуживания в офисе, западные онлайн-банки изначально предложили своим будущим клиентам очень высокие процентные ставки по депозитам. Российские банки избрали принципиально иной путь наращивания клиентской базы. Они пошли по пути снижения тарифов по основным бан­ковским операциям. Не уступают отечественные банковские организации и в освоении современных финансовых технологий. В качестве примера можно привести WAP-банкинг — удаленное управление счетами посредством мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечением на базе протокола беспроводной передачи данных (Wireless Application Protocol, Wap). Однако пока банки не выделяют Wap-банкинг в отдельный вид услуг. Таким образом, клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, все же придется подключиться к системе интернет-банкинга. Следует также заметить, что в настоящее время компа­нии мобильной связи, предлагая клиентам телефоны стандарта GSM с воз­можностью выхода в Интернет, не всегда могут поддерживать необходимую степень защиты передаваемых или получаемых сведений на таком уровне, как это организовано в Интернете. Следовательно, банки не могут взять на себя ответственность за конфиденциальность платежей клиентов и пока предлагают им при помощи мобильного телефона лишь просматривать оста­ток средств на счете и список последних операций.

Еще одна услуга, предоставляемая банками владельцам сотовых телефо­нов, — SMS-банкинг. При помощи служб коротких сообщений (SMS), кото­рые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту становится доступной вся информация о состоянии его расчетных счетов, а также появляется воз­можность получения выписок по счету за требуемый период. По мнению специалистов, эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем WAP-банкинг. Во-первых, из-за дешевизны, а во-вторых, за счет большей (в десят­ки раз) скорости передачи данных.

Учитывая все преимущества взаимодействия с клиентом через Интернет, не­которые банки предлагают усеченный вариант интернет-банкинга. Например, только просмотр выписок по счету. Эта бесплатная услуга предоставляется клиентам через WEb-сайт банка. Если же клиент еще не имеет доступа в Ин­тернет, банк может за сумму, существенно меньшую по сравнению с тарифа­ми обычных провайдеров, предоставить ему возможность посещения WEB-сайта банка, а также подключить его к электронной почте.

Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ, без кото­рых он не развивался бы столь бурными темпами. Среди них можно выде­лить наиболее существенные:

ü интернет-банкинг дает банкам возможность предложить клиентам кругло­суточный доступ к своим счетам одновременно во всех уголках земного шара;

ü выход на рынок интернет-банковских услуг позволяет банкам привлечь к себе широкий слой образованных, обеспеченных потребителей. Эти клиенты помогут банку сэкономить средства за счет того, что они не будут лично посещать банк, а перейдут от бумажного документооборота к электрон­ному. С другой стороны, за счет исключения необходимости посещать банк лично, существенно экономится время самих клиентов;

ü интернет-банкинг позволяет банкам сохранять клиентскую базу (переез­жая на новое место жительства, человек может оставаться клиентом банка). Банк получает возможность проводить адресную политику по отношению к клиентам, т. к. без особых затрат может следить за их предпочтениями;

ü системы интернет-банкинга незаменимы для отслеживания операций с пластиковыми картами. Любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых систе­мами, что также способствует повышению контроля со стороны клиента за своими банковскими операциями. Возможность работать со счетами пластиковых карт позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов на абсолютно безопасном уровне (достаточно перевести с помощью сис­темы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с по­мощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине на WEB-сайте последнего). При этом в системе будут доступны выписки по карт-счету, из которых можно определить, какая сумма средств списана с карты, за что и т. п.

Анализ развития интернет-банкинга показывает, что этот вид финансовой деятельности имеет наряду с положительными сторонами и отрицательные. Клиентам виртуальных банков трудно и непривычно воспринимать банки, фактически не использующие помещений. Еще одной существенной пробле­мой интернет-банков является сохранение в тайне информации о клиентах. Сервер любого банка, подключенный к Интернету, доступен повсюду и по­тому вполне может быть подвержен хакерской атаке, равно как и компьютер клиента данного банка. Известны и случаи прямого мошенничества, когда в сети появляется "липовый" интернет-банк, предлагающий огромные про­центы по депозитным сертификатам. Собрав деньги вкладчиков, банк исче­зал. Предстоит также решить целый ряд юридических вопросов защиты по­требителя — клиента банка при осуществлении операций через Интернет (платежи, получение кредитов, составление балансов, управление портфелем ценных бумаг и т. п.).

Интернет-трейдинг — это услуги, предоставляемые инвестиционными по­средниками (банками или брокерскими компаниями), которые позволяют клиентам осуществлять покупку— продажу ценных бумаг и валюты в ре­альном времени через Интернет. Благодаря интернет-трейдингу, приобрете­ние ценных бумаг, признанное во всем мире наилучшим способом вложения свободного капитала, доступно всем желающим. В считанные секунды можно сформировать инвестиционный портфель, а затем управлять активами, полу­чая без промедления всю необходимую информацию (котировки, анализ, прогнозы) в любой точке земного шара. В отличие от рынка ценных бумаг, где для получения ощутимой прибыли требуются немалый стартовый капи­тал и длительный срок, функционирующий в Интернете валютный рынок РОКЕХ дает шанс многомиллионной армии мелких и средних инвесторов. Минимальный страховой депозит, возможность использования кредитов, ди­намичность рынка позволяют рассчитывать на крупный выигрыш. Вместе с тем, необходимо постоянно отдавать себе отчет в том, что высокая доход­ность операций на фондовом и валютном рынках сопряжена со столь же вы­соким риском потерять все. Поэтому в процессе постижения премудростей интернет-трейдинга необходимо помнить о том, что спекулятивные финансо­вые рынки нельзя рассматривать в качестве объекта для вложения последних сбережений. Немаловажным является и правильный выбор рыночного по­средника. Сегодня, когда конкуренция среди интернет-брокеров многократно выросла, а активность инвесторов существенно упала, инвестиционные ком­пании делают все возможное, чтобы создать своим клиентам наиболее бла­гоприятные условия работы на фондовом рынке.

Интернет-страхование — это процесс установления и поддержания дого­ворных отношений между покупателем страховых услуг (страхователем) и их продавцом (страховщиком), а также выплаты страхового возмещения, полностью или частично осуществляемые с использованием Интернета. Ин­терес страховщиков к Интернету представлен двумя основными направле­ниями. Первое направление связано с организацией страхового бизнеса на основе интернет-технологий (организация виртуального представительства страховой компании, продажа страховых полисов и поддержка договоров страхования через Интернет, создание порталов, объединяющих перечислен­ные виды услуг). Второе направление— страхование рисков, связанных с Интернетом (страхование от киберпреступности, страхование электронного оборудования, страхование электронного бизнеса и т. п.). Страховые компа­нии, осваивающие электронную коммерцию, выбирают один из двух путей взаимодействия с клиентами. В первом случае взаимодействие происходит полностью в режиме on-line. Начинается оно с запроса на стоимость услуг или ее расчета на web-калькуляторе. Затем страхователь в защищенном ре­жиме заполняет заявление на страхование, по кредитной карте оплачивает услугу. В завершение распечатывает сертификат с сайта компании или полу­чает его курьерской почтой. Во втором случае клиент знакомится с условия­ми страхования, предложенными на web-сайте компании, возможно, рас­считывает стоимость страхового полиса и отправляет запрос на вызов агента на дом либо получает встречное предложение посетить офис компании для заключения договора.

Для осуществления взаиморасчетов с помощью интернет-технологий, были разработаны специальные средства: электронные деньги и электронные чеки.

Электронные деньги — это представленные в электронно-цифровом виде денежные обязательства выпустившей их эмиссионной организации. Они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной цифровой подписью, которая проверяется выпус­кающей структурой перед погашением.

Схема платежей с помощью электронных денег выглядит следующим образом:

1. Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хране­ние электронных денег у клиента может осуществляться на жестком диске компьютера или на специальных смарт-картах. Смарт-карты — это пластиковые карты, которые имеют встроенный микропроцессор. Смарт-карта выпускается (эмитируется) банком, и на нее записывается величина суммы денег, которые владелец карты разместил в своем банке. Кроме этого карта содержит идентификаторы эмитента и владельца, номер счета владельца и другую служебную информацию. При этой схеме деньги вла­дельца хранятся в банке на так называемом карт-счете и списываются банком по мере расходования их владельцем с перечислением их на счет торговой точки. Соответствующая отметка производится и в смарт-карте во время совершения операции купли-продажи. Карта может пополняться (кредитоваться) в банке-эмитенте, при этом на карт-счет владельца зано­сится соответствующая сумма, которая списывается с его обычного счета в банке либо поступает от владельца в виде наличных денег. Карта может использоваться как для платежей через Интернет, так и через автономные принимающие устройства. Основными преимуществами этого вида пла­стиковых карточек являются повышенная надежность, безопасность, мно­гофункциональность, возможность ведения на одной карточке нескольких счетов. Существенным недостатком смарт-карт является их высокая себе­стоимость по сравнению с обычными картами.

2. Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за по­купку.

3. Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность. В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.

Платеж может осуществляться в защищенном режиме, при котором элек­тронные деньги переводятся покупателем продавцу, но защищаются специ­альным кодом протекции, который сообщается продавцу только после полу­чения покупателем товара.

Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков. Это пред­писания плательщика своему банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа. Электронные чеки отличаются от обычных чеков, во-первых, использованием в них электронной цифровой подписи (ЭЦП), а во-вторых, тем, что сами чеки выдаются в виде электронного документа. Проведение платежей электронными чеками проходит в несколько этапов. Вначале плательщик выписывает электронный чек, подписывает его ЭЦП и пересылает получателю. В целях обеспечения безопасности номер чекового счета шифруется открытым ключом банка. Чек предъявляется к оплате пла­тежной системе, которая осуществляет проверку электронной цифровой подписи. В случае подтверждения ее подлинности со счета плательщика деньги перечисляются на счет получателя, а плательщику, в свою очередь, поставляется товар или оказывается услуга.

Контрольные вопросы

1. Что понимается под финансовыми услугами в Интернете? Чем они отли­чаются от их обычных аналогов?

2. Каковы положительные и отрицательные стороны в реализации финансо­вых услуг через Интернет?