Договор страхования

 

Начало страховому делу было положено в XVII в. в лондонской кофейне Эдварда Ллойда. В кофейне встречались купцы, которые снаряжали корабли в плавание. Они решили в случае гибели или пропажи кораблей не оставлять в беде человека, а распределять понесенный ущерб между всеми. Для этого договаривались проводить отчисления от стоимости участвующего в экспедициях имущества, за счет которых создавался особый фонд. Из этого фонда и оказывалась помощь купцу, попавшему в беду. Именно так зародилось страхование в его современном понимании.

Характерная черта страхования — образование обособленного имущественного фонда за счет децентрализованных источников — взносов страхователей. Этот фонд находится в распоряжении самостоятельного юридического лица — страховой организации, которой выдана лицензия (разрешение) на право заниматься страховой деятельностью. Из этого фонда при наступлении страхового случая и производятся выплаты либо самому страхователю, либо указанному в договоре лицу.

 

Cтрахование — это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

 

Законодательство о страховании может быть только федеральным. В настоящее время действует Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» в ред. от 07.03.2005 г.

В страховом праве необходимо раскрыть содержание специальных терминов, касающихся договора страхования.

Страховой риск — это предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления.

Страховой случай — фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату.

Страховой интерес — основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя (выгодоприобретателя) стать участником договора страхования.

Страховая сумма — установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в силу правил об имущественном страховании или которую он обязуется выплатить по нормам о личном страховании.

Страховая выплата — денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате наступления страхового случая. Страховая выплата не может превышать страховую сумму, но может быть и меньше последней.

Страховая премия — это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные законом или договором страхования.

Страховой взнос — часть страховой премии, если она подлежит уплате в рассрочку. Так, договор страхования вступает в силу при уплате единовременно страховой премии или первого ее взноса.

Страховой тариф — эта ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которая используется для расчета размера страховой премии.

 

Подоговору страхованияодна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

 

Договор страхования признается консенсуальным, взаимным,он также возмездный и считается реальным. Договор страхования, часть условий которого изложена в правилах страхования, относится к числу договоров присоединения.

Стороны договора страхования — страхователь и страховщик.

Страхователь —это лицо, заключающее договор страхования. В некоторых видах страхования страхователем должен быть специальный субъект (например, в обязательном государственном страховании это федеральные органы исполнительной власти). На стороне страхователя могут одновременно выступать третьи лица — выгодоприобретатели. Выгодоприобретатель —это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования.Например, при страховании деликтной ответственности выгодоприобретатель станет известным только при наступлении страхового случая.

Застрахованное лицо —это физическое лицо, жизнь или здоровье, которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности. Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. В его роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель.

Страховщик — это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида. В роли страховщиков могут выступать как коммерческие, так и некоммерческие организации, созданные в одной из предусмотренных законодательством организационно-правовых форм. Страховщики, относящиеся к коммерческим организациям, страхуют чужие риски, а собираемые ими премии всегда включают доходную часть, которая служит основой для извлечения прибыли. В роли страховщиков могут выступать и некоммерческие организации, например общества взаимного страхования.

Общество взаимного страхования —это организация, объединяющая средства граждан и юридических лиц, желающих на взаимной основе застраховать свое имущество или иные имущественные интересы (п. 1 ст. 968 ГК РФ).Оно может быть образовано в форме любой некоммерческой организации, основанной на членстве (общественные объединения, ассоциации или союза, потребительского кооператива). Собираемые им премии расходуются только на страховые выплаты и покрытие необходимых затрат. Доходная часть в составе премий отсутствует. Лицензирования его деятельности не требуется.

Посредниками при заключении договоров страхования выступают страховые агенты и страховые брокеры.

Страховой агент — физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика.

Страховой брокер —это индивидуальный предприниматель или коммерческая организация, заключающие договоры страхования от своего имени, но по поручению страховщика или страхователя.Страховой брокер действует на основании договора комиссии или агентского договора. Не менее чем за 10 дней до начала деятельности страховой брокер обязан направить извещение об этом федеральному органу, осуществляющему надзор за страховой деятельностью, так как ведется реестр страховых брокеров.

Объединения (союзы, ассоциации) страховщиков представляют собой некоммерческие организации, создаваемые страховщиками для координации своей деятельности, защиты своих интересов и осуществления совместных программ.

Предмет договора страхования составляет особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается во внесении страхового риска в пределах страховой суммы.

Форма договора страхования письменная (несоблюдение влечет недействительность договора). Это может быть договор страхования либо вручения страховщиком страхователю по заявлению страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Условия договора страхования могут быть установлены не только в едином документе, но также и в правилах страхования.

Существенные условия договора страхования определены в ст. 942 ГК РФ. К ним относятся:

· страховой интерес;

· страховой риск;

· страховая сумма;

· срок договора страхования; продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на определение иных условий договора страхования.

Срок договора страхования начинается с момента вступления его в силу, то есть после уплаты страховой премии или первого ее взноса. Договор распространяется на страховые случаи, происшедшие после его вступления в силу.

Содержание договора страхования образуют права и обязанности сторон.

Страховщик обязан нести риск, предусмотренный договором, и при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный срок. Страховая выплата по своему размеру обычно не превышает страховой суммы. Подача страхователем заявления о наступлении страхового случая — основной способ извещения страховщика в этом случае.

Срок страховой выплаты определяется договором, а при отсутствии в нем указаний о сроке — правилами ст. 314 ГК РФ. Страховщик может собирать интересующие его сведения, но лишь в пределах законодательства. Страховщик обычно фиксирует результаты проведенного им расследования в страховом акте (аварийном сертификате). Этот акт подтверждает факт наступления страхового случая и служит основанием для страховой выплаты. Производство страховой выплаты обязательно, если отсутствуют основания для отказа от нее. Страховщик освобождается от страховой выплаты, если:

· страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица;

· страховой случай наступил вследствие:

ü воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

ü военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

ü гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

· убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;

· страхователь не уведомил страховщика о наступлении страхового случая.

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения за причинение вреда жизни или здоровью, даже если вред причинен по вине ответственного за него лица, а также и от выплаты страховой суммы, даже если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет;

Обычно решение об отказе в страховой выплате оформляется письменно и вручается страхователю. Никакой законной неустойки за отказ или уклонение от страховой выплаты, а также за просрочку выплаты в настоящее время не установлено. Такая неустойка может быть установлена договором.

Обязанностью страховщика является сохранение тайны страхования (ст. 946 ГК РФ). Страховщик несет ответственность за нарушение тайны страхования по ст. 139, 150 ГК РФ, а также по нормам административного или уголовного права.

Страхователь также обязан уплатить страховые взносы и страховую премию. При заключении договора страхования страхователь должен сообщить страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения страхового случая и размера убытков от его наступления. Страхователь должен сообщить страховщику о ставших ему известными обстоятельствах, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. При неисполнении страхователем обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора, с зачетом уплаченной страховой премии.

Итак, страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования. Основная форма уведомления о наступлении страхового случая — заявление страхователя.

Неисполнение страхователем данной обязанности дает страховщику право отказать в страховой выплате, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Договор страхования действует в течение предусмотренного в нем срока, после чего прекращается. Договор может быть досрочно прекращен в случаях:

· если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала;

· когда страхователь (выгодоприобретатель) отказался от него в одностороннем порядке;

· ликвидации страховщика в установленном законом порядке;

· ликвидации страхователя — юридического лица или смерти страхователя — физического лица;

· если страховщик требует расторжения договора на основании отказа страхователя (выгодоприобретателя) от его изменения или от доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска.

Первые четыре основания прекращения договора страхования действуют автоматически и не требуют обращения в суд. В последнем случае договор может быть расторгнут только по решению суда.

Виды и формы страхования. Деление договоров страхования на виды производится в зависимости от того, на защиту каких интересов они направлены. Основные виды — это договоры имущественного и личного страхования. Деление страхования на формы производится в зависимости от его обязательности для страхователя. Добровольное страхование осуществляется по воле сторон. Обязательное страхование осуществляется в силу закона. В добровольной и в обязательной формах может осуществляться как имущественное, так и личное страхование.

Помимо видов (подвидов) и форм договоров страхования в ГК РФ выделены специальные виды страхования. К их числу отнесены страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий (ст. 970 ГК РФ).