Вопрос 26. Структура кредитной системы РоссииКредитные отношения строятся на определенных принципах. Это - срочность, возвратность, платность, обеспеченность (гарантированность), целевое назначение. Современная кредитная система включает в себя два звена: банковскую систему и специализированные кредитно- финансовые институты. Банковская система может строиться как по однозвенному, так и по двухзвенному принципу. Для развитых стран характерна двухзвенная (двухуровневая) система. В центре такой системы находится центральный банк, который осуществляет организацию и контроль денежного обращения в стране. Подробно его деятельность мы рассмотрим далее. Вторым элементом выступают коммерческие банки. Они самостоятельны, но подконтрольны центральному. Они принимают вклады, осуществляют финансовое обслуживание субъектов экономики. Специализированные кредитно-финансовые институты - это пенсионные фонды, страховые компании, взаимные фонды, инвестиционные компании, ломбарды, кредитные союзы и т.д. Они аккумулируют огромные денежные ресурсы и активно участвуют в процессах накопления и эффективного размещения капитала. В сфере долгосрочного кредитования они существенно потеснили коммерческие банки. Ведущее место в банковской системе занимают центральные банки. Они призваны не только регулировать сферу кредита, но и являются важнейшим инструментом экономической политики государства. Центральный банк выполняет следующие функции: является эмиссионным центром страны, то есть осуществляет выпуск банкнот и этим воздействует на денежное предложение; обслуживает операции правительства (банкир правительства). Правительство имеет собственные вклады в ЦБ, оплачивая свои обязательства со своих депозитов. ЦБ кредитует правительство. Долговые обязательства правительства оформляются в виде государственных ценных бумаг, покупая которые, ЦБ распространяет их среди коммерческих банков на аукционной основе; хранение резервов коммерческих банков. ЦБ называют “ банком банков”, поскольку его главными клиентами являются коммерческие банки. Коммерческие банки обязаны держать свои резервы в ЦБ в соответствии с определенной нормой резервных требований. Дело в том, что активы (резервы) коммерческих банков делятся на две части: обязательные резервы и избыточные резервы. С избыточными резервами банк может совершать различные операции, например кредитование. Обязательные резервы - это часть банковских активов, хранящаяся либо в форме наличных денег, либо в форме депозитов на счетах ЦБ. Для ЦБ эти резервы являются пассивами. Норма обязательных резервов как правило не превышает 20 %. ЦБ осуществляет: кредитование коммерческих банков, расчеты их с правительством и т. д. регламентацию и надзор за деятельностью коммерческих банков. В соответствии с банковским законодательством страны ЦБ осуществляет лицензирование, определяет минимальный объем уставного капитала, показатели ликвидности баланса и т.д. регулирует обменный курс национальной денежной единицы; осуществляет регулирование экономики денежно- кредитными методами. Эта функция является основной. Для этого существует определенный набор инструментов: регулирование официальных резервных требований; операции на открытом рынке; манипулирование учетной ставкой процента.
|
