Вопрос №6 Сельскохозяйственный кредит и его формы
С\х производство обл-т рядом особ-й (сезонность произ-ва, длит-ть произ-го цикла (сезонные кредиты), зависимость от прир-клим условий (высокий риск), дисперсность и относительно маленькие размеры потенц-х кредиторов, что делает с\х заемщиков менее конкурентоспособными на рынке краткосрочных кредитов), которые, в свою очередь, обуславливают специфику сельскохозяйственного кредита. В результате в аграрном секторе формируется особ.кредитная система, отличающаяся от кредитных систем в др. секторах экономики. Важнейшей особенностью с/х кредитования являются сроки, на которые предоставляются кредиты. Кредиты с\х бывают: краткосрочными, среднесрочными и долгосрочными. Краткосрочные кредиты — это кредиты, предост. на год и менее. Они исп-ся на закупку сезонных средств произ-ва(ГСМ, семян, удобрений, для поддержания запапсов ГП). Долг-ый кредит — кредит, выдаваемый на срок более 10 лет. Его назначение — приобретение недвижимого имущества (земли, зданий и сооружений). Краткоср и среднеср займы фермеры получают обычно под будущий урожай, под такие ликвидные и полуликвидные средства производства, как скот, с\х техника, технол-е оборуд-е. Обеспечение краткосрочно кредита: складские расписки и накладные об отгрузке (о количестве и качестве отправленного товара), под будущую продукцию (еще не выращенный урожай, поставленный на откорм скот). В этом случае залоговым обеспечением займа будет считаться полученная продукция.В с\х кредитовании применяются также соподчиненные соглашения (кредитор требует подчинить прочие договоры фермера своему). Ипотечный кредит При предоставлении долгоср-х займов в с\х в качестве обеспечения обычно исп-ся недвижимость или трастовый договор. Сроки пред-ия долгосрочных займов колеблются от15 до 30 лет, хотя м.б. и более длительными(до 40 лет). Такие кредиты предост-ся для приобретения недвижимого имущества. Кредит под залог недвижимости называется ипотечным кредитом. До тех пор, пока долг не выплачен, объект недвижимости, находящийся в залоге, считается собственностью владельца и кредитора. Ипотечный договор истекает в момент погашения долга. Вместо обычной ипотеки в сельском хозяйстве иногда используется трастовый договор(доверенное лицо получает права собственника на закладываемое имущество, которое возвращается собственнику в момент погашения долга). Однако, если заемщик не смог погасить свое долговое обязательство, то доверенное лицо имеет право продать это имущество для погашения долга. Кредитная кооперация. История развития кред.кооперативов идет с середине прошлого столетия, когда немецкий сельский староста Райффайзен для помощи мелким производителям начал создавать общеста кооперативного типа. К. кооператив - свободное объединение физ и юр. лиц для достижения общих целей. Цель- оказание кредитно – финансовых услуг своим членам, не преследует комм. цели. Отличит-ая особенность- мин. % ставка, простая система залога, объед-ие крестьянских хозяйств для совместного кредитования. Принципы райффайзеновских кооп. (взаимная неограниченная (солидарная субсидиарная) ответственность членов по обязательствам кооператива; производственное назначение выдаваемых ссуд; обслуживание только членов кооператива; территориальное ограничение на деятельность кооператива; почетный и безвозмездный характер функции управления кооперативом). Кооп-ые кредитные системы претерпели существ-ые изменения, утратили свои изначальные принципы. Особенность большинства систем кредитной кооп-и в с\х заключается в существенной гос. помощи их становлению и функц-ю. Сегодня, большинство таких систем, имея кооперативную форму, постепенно трансформируются в обычные банковские учреждения. Товарный кредит -один из наиболее древних форм кредита и проистекает из торговых операций.. Сущ – т. разл. формы товарного кредита. Простейшая форма товарного кредита существует сегодня в АПК России. Фирмы-поставщики сезонных ресурсов для с\х заключают с с\х предпр-ем контракт на поставку с\х прод-ии, чаще всего наиболее ликвидного продукта — зерна. По условиям контракта, с\х произ-ль получает ресурсы в пределах стоимости законтрактованного продукта без оплаты, а после уборки зерна расплачивается поставками выращенной продукции. Тов. кредит выгоден для фермера: расширяет источники сезонного кредита, существенно дешевле банк. кредита — продавец ресурсов или покупатель с\х продукции, предлагая ТК по пониженной ставке или предоставляя его даже бесплатно, тем самым повышает свою конкурентность на рынке.ТК усиливает конкурентность фирм, его предоставляющих. ТК привлекателен и для с\х производителей, особ. когда получение банковского кредита затруднительно или невозможно. Поэтому товарные формы кредита получают развитие на ранних стадиях развития аграрного рынка и рынка аграрного кредита. По мере их совершенствования товарный кредит уступает место банковскому. Товарный кредит часто сопутствует вертикальной произв-ой интеграции в АПК. Фирмы-интеграторы, заинтересованные в предоставлении поставщикам продукции ресурсов определенного качества, нередко предоставляют им эти ресурсы в кредит. Аренда, заказы на выполнение работ, финансовыйЛизинг Часто аренда явялется более дешевым способом финансирования производственных ресурсов, чем среднесрочный кредит. Аренда в наиболее общем виде представляет собой контракт, посредством которого право пользования каким-либо имуществом переходит от арендодателя к арендатору на определенное время и за определенную плату. В с\х три формы аренды движимого имущества — операционный лизинг, заказ на выполнение работ и финансовый лизинг. Операционный лизинг представляет собой разновидность краткосрочной аренды — почасовой, дневной, недельной или месячной, при которой арендная плата исчисляется на повременной основе. Операционный лизинг может быть также сочетаться с особой схемой продаж, при которой арендная плата частично или полностью засчитывается в качестве оплаты стоимости арендуемой техники. При этом операционный лизинг представляет собой форму покупки в кредит.Заказ на выполнение с\х работ. По сути это форма аренды с\х техники или оборудования, сопровождающаяся наймом специалистов, обслуживающих арендуемую технику. Подобная аренда уменьшает потребность с\х производителей в собственном капитале или кредите на покупку соответствующих ресурсов. Финансовый лизин г заключается на длительный срок (год и более) и по сути служит источником среднесрочного кредита. Договор о финансовом лизинге заключается обычно на срок амортизации имущества, арендатор получает его в исключительное пользование и несет все расходы по ремонту, техническому обслуживанию и страхованию арендованного имущества. Государственные программы кредитования сельского хозяйства. Для системы сельскохозяйственного кредита характерно широкое участие государственных финансовых институтов и государственных кредитных программ. В 2000 году были сделаны первые серьезные шаги в поддержку АПК: в марте 2000 года был воссоздан Россельхозбанк, главной задачей которого является обеспечение доступного, качественного и эффективного удовлетворения потребностей сельскохозяйственных товаропроизводителей и сельского населения Российской Федерации в банковских продуктах и услугах, всемерное содействие формированию и функционированию современной национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора России, поддержка развития агропромышленного комплекса и сельских территорий Российской Федерации. в настоящее время основным содержанием аграрной политики большинства экономически развитых стран, в т.ч. России, является государственная поддержка аграрного сектора посредством разного рода субсидий, дотаций и льгот. В некоторых странах Европы государственные финансовые вложения в сельское хозяйство в 1,5-2 раза превышают рыночную стоимость его продукции. Россельхозбанк осуществляет кредитование предприятий сектора АПК, в рамках которого в Банке созданы уникальные кредитные продукты, представленные только в Россельхозбанке. При этом, важно отметить, что Россельхозбанк осуществляет кредитование не только предприятий, но и уделяет огромное значение поддержке населения сельских территорий.
|
