Особенности банковских продуктов и услугТрадиционно под банковской услугой принято понимать одну или несколько банковских операций совершаемых с целью удовлетворения финансовых потребностей клиентов банка. Банковская операция – законченное действие или ряд действий сотрудников банка по оказанию банковских услуги. Основные банковские операции: 1) Кассовое обслуживание; 2) Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов; 3) Купля-продажа ин. валюты в наличной и безналичной форме. 4) Привлечение во вклады и размещение драг. металла. 5) Выдача банковских гарантий; 6) Перевод денежных средств по поручению физ лиц без открытия банковского счета; 7) Другие сделки (консалтинговые услуги, лизинговые, консультационные услуги и т.д.) Как экономическая категория банковская услуга представляет собой совокупность экономических отношений, возникающих между банком и клиентом по поводу удовлетворения потребностей клиента по средствам действий персонала банка. Основными видами банковских услуг являются: 1. Кредитные услуги – заимствование ден. средств у банка –кредитора. 2. Депозитные услуги. 3. Расчетно-кассовые услуги. 4. Инвестиционные услуги - вложения в ц.б. 5. Прочие услуги. Для продажи банковских услуг на рынке, создается банковский продукт. Банковский продукт – функционально-обособленное юридически закрепленная система отношений между банком и клиентом по поводу оказания банковских услуг на основе ведения банковских операций с использованием банковских технологий. БП обладает определенными рыночными параметрами: цена, срок, качество, доп. сервис и другие условия предоставления. Реализация БП осуществляется на договорной основе. Материальными носителями установленными права и обязанности банка и клиента при предоставлении банковского продукта являются банковские документы (кредитный договор; банковские чеки; сертификаты; кредитные карты и т.д.) Таким образом сходство БП и услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли. Управление ассортиментом основывается на концепции жизненного цикла БП. Жизненный цикл – динамика конкурентоспособного пребывания БП на рынке от момента его появления до снятия с рынка. Он включает 4 этапа: - этап внедрения на рынок (когда банк впервые предлагает новый продукт целевому рынку); - этап роста – период быстрого роста объемов продаж и значительное увеличение объемов прибыли от её реализации. - этап зрелости. Объем продаж стабилизируется, темпы их роста замедляются. - этап спада. Устойчивое снижение спроса, объемов продаж прибыли банка.
41 Новые банковские продукты и услуги. Пластиковые карты. Эффективность системы пластиковых карт.
К новым банковским услугам относят деятельность по оказанию помощи или содействия клиенту в получении прибыли, способная приносить дополнительный комиссионный доход. В отличие от банковского продукта услуга может носить незавершенный характер. К новым банковским услугам можно отнести: интернет-банкинг, Онлайн-платежи через «Одноклассники», Страховые услуги, Онлайн-оформление кредита, факторинг... Новый банковский продукт - комбинированная, либо нетрадиционная форма банковского обслуживания, создаваемая на основе маркетинговых исследований потребностей рынка. К ним можно отнести: Кредитные карты, Дебетовые карты… ПЛАСТИКОВАЯ КАРТОЧКА — это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Зарплата пластиковыми картами - это все более популярный вид услуг банков. Сегодня многие предприятия, организации и учебные заведения переводят заработную плату своих работников и стипендии студентов на банковские карты. БАНКОВСКАЯ КРЕДИТНАЯ КАРТОЧКА представляет собой пластиковую карточку, которая позволяет ее владельцу при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату. Каждому владельцу карточки определяется лимит кредитования по его ссудному счету, который абсолютно независимо, от обычного (текущего, сберегательного и др.) счета клиента в банке. Для карточек, эмитированных банком, счет ведется в специальном банковском отделении, осуществляющем организацию расчетов с использованием кредитных карточек. «HOME BANKING» – банковское обслуживание клиентов на дому и на рабочем месте. Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и платежей ведение банковских операций на дому (“home banking”) представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использовании электронной техники. Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих соображений: - Они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов. - За все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки. - Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов. Важнейшая особенность всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карточка может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским удостоверением, использоваться для оплаты телефонных переговоров и т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. Удобство банковских карт — в универсальности их использования: 1) Быстрота платежей 2) Оперативное отслеживание платежей. 3) География платежей 4) Отсутствие проблем с таможней. 5) Утеря карты
42. Понятие и виды банковских инноваций.
Банковская инновация - это реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка. Под банковским продуктом понимается материально оформленная часть банковской услуги (карта, сберегательная книжка, дорожный чек, электронный кошелек и т. п.). В отечественной практике обычно выделяют следующие виды банковских инноваций: - Инновационная деятельность, соответствующая мировым тенденциям регулирования банковского дела (отсутствие запрета на лизинговую и инвестиционную деятельность, напротив, наличие запретительных ограничений на страховой бизнес); - Выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; - Осуществление доверительного управления денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; - Приобретение права требования от третьих лиц исполнение обязательств в денежной форме; - Внедрение в практику операций с банковскими картами; - Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных сейфов или помещение для хранения документов и ценностей и т. д.
43. Традиционные и новые технологии в безналичных расчетах. Электронные банковские услуги. Безналичные расчеты – это расчеты, осуществляемые посредством перечисления по счетам в кредитных учреждениях (со счета плательщика на счет получателя) и путем зачета взаимных требований. Наиболее перспективной и получающей все большее развитие становится форма электронных расчетов посредством платежных карт и электронных денег. Традиционной технологией в сфере безналичных расчетов был так называемый электронный банкинг, но на его место пришел интернет-банкинг (home banking, Система "Клиент-банк", wap-банкинг, мобильный банкинг …). Его внедрение в банковскую практику предопределило использование новых средств связи. В первую очередь это Интернет и мобильные телефонные сети, которые существенно расширили возможности клиентов, ведь для реализации их взаимодействия с банком требуются обычные html и wap-браузеры, которые установлены практически в каждом современном ноутбуке или мобильном телефоне. Средствами для использования банковских услуг являются удалённые системы «home banking», «клиент-банк», интернет-банкинг и WАР-банкинг, работающие через Интернет. К наиболее распространнёным электронным сервисам можно отнести: совершение покупок в сети, оплату коммунальных услуг и операции связанные с электронными деньгами. Электронные услуги банков являются частью мирового электронного бизнеса, который включает в себя все виды деловых отношений в Internet. Сущностью электронных услуг банков является предоставление удаленного банковского обслуживания, которое по способу взаимодействия с клиентом относится к системам типа «клиент – банк». Электронные банковские услуги: 1) HOME BANKING - банковское обслуживание клиентов на дому и на рабочем месте. 2) Система "Клиент-банк". С помощью таких систем клиенты банка могут совершать разнообразные операции прямо из дома или своего офиса: управление счетом, получение информации о состоянии счетов и некоторой другой банковской информации, проведение платежей и оплата услуг с расчетного и других счетов и с пластиковых карт и прочие операции. Такие платежи могут совершаться не только в национальной, но и иностранной валюте. 3) Интернет-банкинг - система получения банковских услуг через выход в Интернет. Клиент может наблюдать за ходом торгов и участвовать в них, следить за оформлением совершенных сделок и своей позицией, ведением архивов биржевой информации. Такая система, в отличие от программы "Клиент-банк", не привязана к конкретному компьютеру с установленным ПО. Клиент может выходить в Интернет с любого компьютера, для этого ему необходимо только наличие электронного ключа Обычно это дискета, которая путешествует вместе с клиентом. Таким образом, он может получать банковские услуги в любом месте земного шара и на любом компьютере. 4) WАР-банкинг, мобильный банкинг - получение банковских услуг непосредственно с помощью мобильного телефона или ноутбука при использовании технологии беспроводного доступа 5) Другие услуги.
44. Характеристика национальной и мировой валютных систем.
Национальная валютная система включает в себя ряд элементов: • наименование валюты и определение паритета (обычно в валютном металле); порядок установления валютного (обменного) курса; определение видов международных платежных средств и порядка их использования; регламентацию наличных и безналичных международных расчетов; статус национальных институтов, которые обслуживают и регулируют международные валютные и кредитные отношения (центральный банк, государственное казначейство, кредитно-финансовые учреждения, биржа, рынок золота, валютный рынок, специальные органы валютного контроля и др.). Первоначально возникли национальные валютные системы, закрепленные национальным законодательством с учетом норм международного права. Национальная валютная система - это совокупность валютно-экономических отношений, с помощью которых осуществляется международный платежный оборот, образуются и используются валютные ресурсы страны. Национальная валютная система неразрывно связана с мировой валютной системой. Мировая валютная система (МВС) является исторически сложившейся формой организации международных денежных отношений, закрепленной межгосударственными договоренностями. МВС представляет собой совокупность способов, инструментов и межгосударственных органов, с помощью которых осуществляется платежно-расчетный оборот в рамках мирового хозяйства. Основу национальной валютной системы составляет установленная законом денежная единица государства - национальная валюта. Мировая валютная система - это совокупность кредитно-денежных отношений, сложившихся на основе интернационализации хозяйственной жизни, международного разделения труда и мирового рынка. Если говорить о эволюции мировой валютной системы, то можно выделить три основных направления в этой области. -эпоха золотого стандарта; -Бреттон-Вудская система; -Ямайская валютная система. Золото́й станда́рт — монетарная система, в которой основной единицей расчётов является некоторое стандартизированное количество золота. Бреттон-Вудская система, Бреттон-Вудское соглашение — международная система организации денежных отношений и торговых расчетов, установленная в результате Бреттон-Вудской конференции. Яма́йская валю́тная систе́ма — современная международная валютная система, основанная на модели свободной конвертации валют для которой характерно постоянное колебание обменных курсов. МВС включает, с одной стороны, валютные отношения, с другой, — валютный механизм. Валютные отношения — это повседневные связи, в которые вступают частные лица, фирмы, банки на валютном и денежном рынках для осуществления международных расчетов, кредитных и валютных операций. Валютный механизм — правовые нормы и представляющие их инструменты как на национальном, так и на международном уровнях. Основные элементы мировой валютной системы Мировая валютная система включает элементы: Резервные валюты и международные счетные валютные единицы, Условия взаимной конвертируемости валют, Унифицированный режим валютных паритетов, Регламентация режимов валютных курсов, Межгосударственное регулирование валютных ограничений, Межгосударственное регулирование международной валютной ликвидности, Унификация форм международных расчетов, режим мировых валютных рынков и рынков золота, Унификация использования международных кредитных средств обращения, Международные организации, осуществляющие межгосударственное валютное регулирование
45. Организация межбанковских расчетов. Корреспондентские отношения
Межбанковские расчеты представляют собой систему безналичных расчетов между банковскими учреждениями, основанную главным образом на прямых переводах денежных средств и регулярных зачетов их взаимных финансовых требований и обязательств. В отдельных случаях расчеты между банками могут вестись и с помощью наличных денег. Основным организатором системы как межбанковских, так и расчетов в народном хозяйстве выступает Центральный банк, за которым закрепляются функции: - контроля за масштабами безналичного и наличного денежного оборота, объемом денежной эмиссии в наличной и безналичной форме; - единого расчетного центра страны на единой методологической основе для всех коммерческих банков (включая специализированные); - унификации и установления правил расчетов, порядка ведения учета и отчетности. Основополагающим принципом организации системы межбанковских расчетов является формирование двух самостоятельных подсистем: а) прямых расчетов между коммерческими банками; б) межбанковских расчетов через систему корреспондентских счетов, открываемых в структурных подразделениях Центрального банка. Межбанковские расчеты – это метод банковских связей, применяемый в основном при обслуживании торговых отношений и включающий в себя совокупность всевозможных форм сотрудничества между банками. В свою очередь, межбанковские расчеты реализовываются путем корреспондентских отношений. Корреспондентские отношения – традиционная форма банковских связей, которая используется в основном при обслуживании внешней торговли и включающая в себя совокупность всех возможных форм сотрудничества между банками. Установление корреспондентских отношений между двумя банками предполагает заключение корреспондентского соглашения. Это означает, что банки, обменявшись контрольными документами (альбомами образцов подписей лиц, уполномоченных подписывать банковскую документацию и ключом для идентификации телеграфной переписки), выполняют различные операции по поручению друг друга в рамках установленных друг другу лимитов на проведение тех или иных операций. Корреспондентское соглашение содержит в себе все условия и порядки, на основании которых будут строиться взаимоотношения банков. Действующая система межбанковских расчетов базируется на осуществлении платежей через корреспондентские счета коммерческих банков, открытые в учреждениях Центрального банка Российской Федерации – расчетно-кассовых центрах (РКЦ), а также корреспондентские счета банков, открытые на основе прямых корреспондентских соглашений между банками.
46. Формы безналичных расчетов и инструменты платежа.
Безналичные расчеты — это расчёты (платежи), осуществляемые без использования наличных денег, посредством перечисления денежных средств по счетам в кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований. В соответствии с действующим законодательством в современных условиях допускается использование следующих форм безналичных расчетов: платежные поручения; платежные требования-поручения; чеки; аккредитивы; векселя. Платежное поручение представляет собой письменное распоряжение владельца счета банку о перечислении определенной денежной суммы его счета (расчетного, текущего, бюджетного, ссудного) на счет другого предприятия-получателя средств в том же или другом одногороднем или иногороднем учреждении банка. Платежное требование-поручение представляет собой требование поставщика к покупателю оплатить на основании приложенных к нему отгрузочных и товарных документов стоимость поставленной по договору продукции, выполненных работ, оказанных услуг. Чек - письменное распоряжение плательщика своему банку уплатить с его счета держателю чека определенную денежную сумму. Различают денежные чеки и расчетные чеки. Денежные чеки применяются для выплаты держателю чека наличных денег в банке. Расчетные чеки - это чеки, применяемые для безналичных расчетов. Аккредитив - это поручение банка покупателя банку поставщика об оплате поставщику товаров и услуг на условиях, предусмотренных в аккредитивном заявлении покупателя против представленных поставщиком соответствующих документов. Аккредитивная форма расчетов используется только в иногороднем обороте. Аккредитив может быть предназначен для расчетов только с одним поставщиком. Срок действия аккредитива банковскими правилами не регламентируется, а устанавливается в договоре между поставщиком и покупателем. При данной форме расчетов платеж совершается по месту нахождения поставщика. В отличие от других форм безналичных расчетов аккредитивная форма гарантирует платеж поставщику либо за счет собственных средств покупателя, либо за счет средств его банка. Аккредитивы могут быть двух видов: покрытые (депонированные) и непокрытые (гарантированные). Покрытым считается аккредитив, при котором плательщик предварительно депонирует средства для расчетов с поставщиком. Непокрытый - это аккредитив, по которому платежи поставщику гарантирует банк. В этом случае плательщик обращается в свой банк с ходатайством выставить для него гарантированный аккредитив. Вексельная форма расчетов представляет собой расчеты между поставщиком и плательщиком за товары и услуги с отсрочкой платежа (коммерческий кредит) на основе специального документа - векселя. Вексель - это безусловное письменное долговое обязательство строго установленной законом формы, дающее его владельцу (векселедателю) бесспорное право по наступлении срока требовать от должника уплаты обозначенной в векселе денежной суммы. Основные инструменты платежей - расчеты с использование ценных бумаг. Инструментами платежей могут выступать чеки, аккредитивы, векселя, кредитные карты. Чек - письменное распоряжение плательщика своему банку уплатить с его счета держателю чека определенную денежную сумму. Различают денежные чеки и расчетные чеки. Аккредитив - это поручение банка покупателя банку поставщика об оплате поставщику товаров и услуг на условиях, предусмотренных в аккредитивном заявлении покупателя против представленных поставщиком соответствующих документов. Вексель - это безусловное письменное долговое обязательство строго установленной законом формы, дающее его владельцу (векселедателю) бесспорное право по наступлении срока требовать от должника уплаты обозначенной в векселе денежной суммы. Кредитная карточка – именной денежный документ, дающий право владельцу приобретать товары и услуги с использованием безналичных расчетов.
47. Организация безналичных расчетов экспортеров и импортеров. Формы расчетов по экпортно - импортным операциям.
В практике внешнеторговых операций применяются такие формы экономико-финансовых связей между экспортерами и импортерами товаров, как бартер, клиринг, расчет в свободно конвертируемой валюте (СКВ). Бартер - сделка, предусматривающая обмен определенного количества товара на обусловленное количество другого товара. Как правило, бартерная сделка не сопровождается переводом денежных средств со счетов покупателей на счета продавцов. Клиринг - система безналичных расчетов, основанная на зачете взаимных требований и обязательств. Более совершенной формой финансовых расчетов является расчет в свободно конвертируемой валюте, позволяющий экспортеру использовать выручку в СКВ для расчетов с любым другим государством при двухсторонних внешнеторговых связях. Безналичные расчеты через банки при внешнеторговых операциях осуществляются в различных формах: - аккредитив; - инкассо; - банковский перевод; - расчеты по открытому счету. Аккредитив (letter of credit) — это обязательство банка произвести по просьбе и в соответствии с указаниями импортера платеж экспортеру. Аккредитив с момента его открытия рассматривается как самостоятельная сделка, независимая от контракта, на котором она основана. Экспортеры заинтересованы в заблаговременном открытии аккредитива, чтобы не нести дополнительных расходов по хранению товара и других издержек. Срок действия аккредитива устанавливается в зависимости от характера и количества проданного товара. Обычно аккредитив открывается на срок от 30 до 150 дней. Для импортера, при аккредитивной форме расчетов также повышается надежность поставки товара, но в то же время ему это менее выгодно, поскольку он: платит банку за открытие аккредитива; открывает аккредитив до поставки товара («замораживает» свои деньги или платит за кредит). Инкассо — поручение экспортера своему банку получить от импортера непосредственно или через другой банк определенную сумму или подтверждение того, что эта сумма будет выплачена в установленные сроки. Инкассовая форма расчетов выгодна импортерам, поскольку она подразумевает оплату действительно поставленного товара, а расходы по проведению инкассовой операции относительно невелики. В определенной степени инкассовая форма расчетов выгодна и экспортеру, поскольку банки защищают его право на товар до момента оплаты документов или акцепта тратт (если экспортер не дал инструкции о выдаче коммерческих документов без оплаты). В то же время при инкассовой форме расчетов экспортер несет риск, связанный с возможным отказом импортера от платежа, который повышается при снижении спроса, поэтому экспортер может понести убытки, которые складываются из произведенных транспортных расходов и затрат на возвращение товара Банковский перевод — это простое поручение коммерческого банка своему банку-корреспонденту выплатить определенную сумму денег по просьбе и за счет перевододателя иностранному получателю (бенефициару). Банковский перевод может осуществляться за фактически поставленный товар, что наиболее выгодно импортеру, или в качестве аванса, в результате чего у импортера возникает риск потери денег в случае непоставки товара. Расчеты по открытому счету — периодические платежи импортера экспортеру при поставках товара на условиях его последующей оплаты и зачисления задолженности на счет импортера. Данная форма международных расчетов связана с кредитом по открытому счету. Порядок погашения задолженности по открытому счету определяется соглашением между контрагентами. Обычно предусматриваются периодические платежи в установленные сроки. Окончательное регулирование задолженности по открытому счету производится через банки с применением других форм расчетов. Фактически эта форма расчетов применяется для кредитования импортера и отражает доверие к нему со стороны экспортера. Экспортеру эта форма выгодна только при условии взаимности, когда контрагенты попеременно выступают в роли продавца и покупателя, поэтому при односторонних поставках расчеты по открытому счету применяются редко.
48. Сущность безналичных расчетов. Платежная система и ее элементы. Принципы организации безналичных расчетов.
Сущность безналичных расчетов состоит в том, что они осуществляются при помощи банковских операций (посредством перечисления по счетам), используемых для замещения наличных денег. Безналичные расчеты нашли широкое применение в процессе развития банковской системы и имеют ряд преимуществ перед расчетами с использованием наличных денег. Безналичные расчеты способствуют уменьшению издержек обращения в виде дополнительных затрат на печать, хранение, перевозку, пересчет огромного количества денежных знаков, которые потребовались бы при расчетах наличными деньгами. В то же время безналичные расчеты при четкой работе банков позволяют лучше регулировать платежный оборот и в конечном счете ускорять оборачиваемость оборотных средств и совершение платежей. Безналичные расчеты способствуют сокращению потребности в наличных денежных средствах, а также расходов, связанных с их изготовлением, перевозкой и хранением, что способствует экономии материальных, трудовых и финансовых ресурсов. Платёжная систе́ма — совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Обычно подразумевается, что через платёжные системы осуществляется перевод денег. Платёжные системы являются заменителем расчётов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и другими профильными финансовыми институтами. К элементам платежной системы относятся: институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств; финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами; контрактные отношения, регулирующие порядок безналичных расчетов. Элементы платежной системы тесно взаимосвязаны, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, закрепленным в нормативных правовых актах государства и международных соглашениях. Принципы организации расчетов - основополагающие начала их проведения. Соблюдение принципов в совокупности позволяет обеспечить соответствие расчетов предъявляемым требованиям: своевременности, надежности, эффективности. Основные принципы организации безналичных расчетов следующие: 1. Расчеты осуществляются по банковским счетам, которые открываются клиентам для хранения и перевода средств. 2. Платежи со счетов должны осуществляться банками по распоряжению их владельцев в порядке установленной ими очередности платежей и в пределах остатка средств на счете. 3. Принцип свободы выбора субъектами рынка форм безналичных расчетов и закрепления их в хозяйственных договорах при невмешательстве банков в договорные отношения. 4. Принцип срочности платежей – означает осуществление расчетов строго исходя из сроков, предусмотренных в хозяйственных, кредитных, страховых договорах, а также в инструкциях Минфина РФ и Центрального банка России. 5. Принцип обеспеченности платежа – предполагает наличие у плательщика или гаранта ликвидных средств, которые могут быть использованы для погашения обязательств перед получателем денежных средств.
49. Этапы организации процесса кредитования. Кредитная документация. Кредитный договор.
Кредитный процесс - это процесс организации кредитной деятельности банка, состоящий из совокупности последовательных этапов: от рассмотрения кредитной заявки до погашения ссудной задолженности кредитополучателем. Выделим следующие стадии кредитного процесса: - Рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с потенциальным заемщиком. - Оценка кредитоспособности заявителя. - Изучение достаточности, приемлемости и ликвидности материальных и нематериальных ценностей в качестве обеспечения кредита. - Структурирование кредита и заключение кредитного договора. - Предоставление кредита. - Обслуживание кредита. - Погашение кредита. Необходимо отметить, что на каждом этапе в управлении кредитным процессом принимает участие не только коммерческий банк, но и государство в лице Центрального Банка, а также налоговые и судебные органы государственного управления. Так, Центральный Банк формулирует обязательные для всех коммерческих банков правила и ключевые параметры их кредитной деятельности, вмешиваясь в особых случаях в кредитные процессы (устанавливая, например, "кредитные потолки"). Организационным началом формирования отношений между банком и заемщиком является обращение заемщика в коммерческий банк с ходатайством о предоставлении кредита. Процесс кредитования связан с действием различных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды заемщиком в обусловленный договором срок. Поэтому до составления условий кредитования и заключения кредитного договора банк осуществляет анализ кредитоспособности заемщика. Для банка-кредитора финансовая состоятельность заемщика важна постольку, поскольку он рассчитывает вовремя получить обратно выданную в качестве кредита сумму и проценты на нее. Такая состоятельность заемщика выражается в его платежеспособности и кредитоспособности. При положительном решении кредитного комитета гарантия ставится на учет в банке. В случае недостаточности суммы гарантии или ее неприемлемости вообще кредитный работник сообщает об этом потенциальному заемщику и требует дополнительного обеспечения. КРЕДИТНАЯ ДОКУМЕНТАЦИЯ – это составляемые клиентом и банком документы, которые сопровождают кредитную сделку с момента обращения клиента в банк и до погашения ссуды. К кредитным документам, составляемым клиентам, относятся: кредитная заявка; технико-экономическое обоснование; заявление на получение ссуды; срочные обязательства; договор о залоге; сведения о заложенном имуществе. К документам, носящим двусторонний характер, относится кредитный договор. К документам, составляемым банком, относятся: заключение на кредитную заявку клиента; ведомость выполнения клиентом условий договора, в том числе погашение ссуды и уплаты процентов; кредитное дело клиента. Кредитный договор — договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с условиями кредитного договора заёмщик обязан вернуть в срок, предусмотренный договором денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом.
50. Способы оценки кредитоспособности заемщика. Дифференцированный подход при кредитовании. Источники погашения ссуды.
Кредитоспособность заемщика зависит от многих факторов. Уже это само по себе означает трудность, поскольку каждый фактор (для банка – факторы риска) должен быть оценен и рассчитан. К этому следует добавить необходимость определения относительного «веса» каждого отдельного фактора для состояния кредитоспособности, что также чрезвычайно непросто. Существует следующие способы оценки кредитоспособности: - на основе системы финансовых коэффициентов; - на основе анализов денежных потоков; - на основе анализов делового риска. Каждый из них взаимно дополняет друг друга. Если анализ делового риска позволяет оценить кредитоспособность клиента в момент совершения сделки только на базе одной ссудной операции и связанного с ней денежного потока, то система финансовых коэффициентов прогнозирует риск с учетом его совокупного долга, сложившихся средних стандартов и тенденций. Анализ денежного потока клиента не только оценивает в целом кредитоспособность клиента, но и показывает на этой основе предельные размеры новых ссуд, а также слабые места управления предприятием, из которых могут вытекать условия кредитования. Анализ кредитной истории - составляющая оценки кредитоспособности заемщика Финансовая стабильность и доходность банка во многом зависят от качественного состава его клиентов. Их финансовая надежность уменьшает риски финн. учреждения и способствует получению кредитной организацией более высокого дохода. Однако следует понимать, что в условиях конкуренции, банку не всегда приходится иметь дело только с надежными и материально состоятельными кредитополучателями. Деловой риск - это риск, связанный с тем, что кругооборот фондов заемщика может не завершиться в срок и с предполагаемым эффектом. Оценка кредитоспособности физических лиц При рассмотрении заявки на получение кредита физическим лицом проводится оценка его кредитоспособности, которая осуществляется на основании трех составляющих: величины дохода заемщика, его кредитной истории и построении модели стандартной скоринговой системы. Оценка кредитоспособности заемщика по уровню финансового состояния проводится на основе информации о доходах (заработной плате, прибыли от предпринимательской деятельности и т.п.) и корректируется с учетом обязательных платежей и коэффициентов риска банка. Кредитная история представляет собой информацию о кредитно-финансовом прошлом потенциального клиента банка. Оценка кредитоспособности юридических лиц Оценка кредитоспособности заемщика - юридического лица охватывает два основных этапа: качественный анализ и финансовый анализ. Первый шаг основан на сборе и анализе информации, которая не может быть выражена в количественных показателях. Это, прежде всего, деловая и финансово-экономическая репутация потенциального заемщика. Финансовый анализ заключается в определении ряда количественных показателей, к которым, чаще всего, относятся коэффициенты ликвидности, коэффициенты обеспеченности собственными средствами, показатели финансовой устойчивости, коэффициенты оборачиваемости, рентабельности и др. По итогам анализа качественных и количественных показателей банк делает заключение о надежности потенциального кредитополучателя и дает оценку кредитоспособности заемщика. При рассмотрении финансового состояния и экономического положения потенциального заемщика важны буквально все детали, в противном случае банк может подвергнуться риску и понести большие потери. При этом сложность оценки кредитоспособности заемщика вынуждает финансовые институты применять разнообразные подходы к методам оценки, не обязательно описанные выше. Минимизировать потерю кредитных ресурсов банку позволяет тщательный отбор клиентов на основе оценки кредитоспособности заемщика. Дифференцированный подход к заемщику при кредитовании означает установление различны
|
