Виды страхования в туризме и их особенностиСтрахование - это вид гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий). Страхование в туризме - это система отношений между страховой компанией и туристом по защите его жизни и здоровья и имущественных интересов при наступлении страховых случаев. Сейчас стало очень популярным не только страховать свою жизнь во время туристической поездки, но так же страховать себя при отказе от поездки, например, если вы отказались от поездки по каким то определенным факторам, то вам возвращается страховой фирмой деньги за путевку. Условия такого страхования указываются в договоре страхования. Под оформлением страховки подразумевается подписание договора между туристом и страховой компанией, по которому страховая компания обеспечивает туриста страховым полисом -он выдается туристу на время путешествия. Турист должен внести сумму в банк страховой компании, из которого, при возникновении страхового случая покрываются расходы медицинских служб, оказавших помощь на принимающей стороне. Обычно размер страхового взноса равен 1 $ х количество дней тура. Страховой полис может быть оформлен лично туристом, либо туристской фирмой, если у той, в свою очередь есть договор со страховой компанией, по которому турфирма имеет право содействовать туристу в получении страхового полиса, при этом турфирма получает комиссионное вознаграждение от стоимости страховки в размере где-то 15 %. Единой формы страхового полиса не существует. Но в любом случае в полисе присутствуют следующие пункты: - номер для конкретного клиента, который заносится в базу данных; - номера телефонов диспетчерских служб, которые принимают звонки от туристов (бесплатно) - по этим номерам необходимо звонить при наступлении страхового случая; -список предоставляемых медицинскими службами услуг (оказание неотложной помощи, транспортировка пострадавшего туриста - все последствия несчастного случая), и список услуг, предоставление которых туристам, попавшим в беду. Не предполагается (стоматология - если нет угрозы жизни, хронические, вялотекущие, психические заболевания, случаи, связанные с добровольным риском или пьянством; - минимальную сумму затрат медиков при оказании помощи, на которую турист может «пострадать» без дополнительных расходов со своей стороны - эта сумма покрывается страховкой - сумма покрытия (обычно не более 30 ООО $); - срок действия страховки. Страховка бывает индивидуальной, которая выписывается на конкретного туриста (в случае семейного варианта - до 4 человек) и групповой - выписывается на туристскую группу. Система тарифов при страховании Некоторые страховые фирмы определяют возрастные группы туристов, с которых предлогается взимать различные суммы страховых взносов. Обычно не страхуют детей до 2 лет - велик риск заболеваний, несчастных случаев, смертности. Для детей старшего возраста страховка будет дороже, чем для взрослого человека, но после 60 лет размет страхового взноса снова возрастает. Зона действия страховки - территория, в пределах которой медицинские службы обязаны оказать помощь. Чем шире зона -тем дороже будет стоить страховка. Кроме этого, страховые компании могут предоставлять скидки - групповые и по количеству дней - чем на более длительный срок оформляется страховка, тем значительнее будет скидка. Особенности страхования в туризме: - рисковость; - кратковременность (не более 6 месяцев); - большая степень неопределенности времени наступления страхового случая и величины возможного ущерба. Страхование может быть не только медицинским, а также автострахование (от угона, аварии); страхование багажа (потеря, кража, порча упаковки). Как правило, не страхуются деньги, драгоценности, животные. Бывают варианты страхования в случае невозможности совершения поездки по объективным причинам: вызов повесткой в суд, военкомат, срочная госпитализация, смерть близкого родственника, отказ в получении визы (чем выше стоимость путевки, тем выше страховой взнос). Взаиморасчеты между отправляющей и принимающей сторонами: Как правило, страховая компания, с который турист подписывает договор у себя на родине, имеет партнера страховую компанию на территории, принимающей стороны. Турист делает страховой взнос в фонд компании, отправляющей стороны, когда едет за границу. Там где находится страховая фирма принимающей стороны. Особым видом страхования является ассистанс. Ассистанс — это перечень в рамках договора услуг, оказываемых в нужный момент в натурально-вещественной форме или в виде денежных средств через техническое, медицинское и финансовое содействие. Он обеспечивает туристам или специалистам, командированным за рубеж, помощь на месте в технической (ремонт автомобиля), денежной или иной форме. Страхование – отношений по защите имущественных интересов физических и юр. лиц при наступлет определенными событиями (страх случиев) за счет денежных фондов, форм из страх взносов (страх премии). Страхование туристов - особый вид страх, обеспечение страхование защиту имущественых интересов граждан во время их тур поездок, путешествий, шоп-туров и т.д. Оно относ к риск видам страхования, наиболее характерная чертами которой является их кратковременность и большая степень неопределенности времени наступлен страховой случай и величинавозможного ущерба. Цель: покрытие ущерба, вызван неблагоприятный, заранее предусмотрен событиями, кот возможны в практике турдеятельнрости, но не обязательны. Страхование в системе классифицируется на след- виды: 1. Страх от несчастных случаев: индивидуальное, страх детей, коллектив страх за счет средств юр лиц, обязательств страх пассажиров. Оно предусиатр выплату страхового обеспеч (полн или частично) в связи с наступлен неблагоприятн явл - несчастн случаев (или их последств), связ с жизнью и здоровьем страхователя (застрахованного). К их числу относ: травмы, инвалидность, смерть, случайн острое отравление, случайн переломы и тд. 2. Медецинск страх: граждан, выезж зарубеж; иностран граждан, временно наход на тер-ии страны. Цель: предупредить риски (например: климат, режим питания, химич состав воды и пр.) и справиться с их последствиями. 3. Страхование ответственности: владельцев автотрансп ср-в, перевозчиков и тд. Применение зеленой карты (страх гражд ответств владельц автотрансп).Сущность: потерпевшим обеспечено возмещение ущерба, причиненного владельцем транспорты ср-в, а владельцу - страх защита их материальных интересов, относящ к этому ущербу. Одним из важнейш элементов организ т-ма явл обеспеч безоопасн жизни и здоровья туристов.Опасн физ и соц хар-ра должны минимазир и предотвращаться. Вопросы обеспеч безопасн в т-ме можно рассматр по след направ: 1. Личн безопасн туристов и их имущ, обеспечен кот явл важнейш задач нац развит т-ма и м/унар сотруднич. Оно осущ на разных уровнях, вкл в себя: тур предприят; администрац тур центров; местные власти; нац органы по т-му; централ власти гос-ва; м/унар организац и межгос органы. 2. Безопасн окруж сроеды в местах массового пребывания туристов, безоопасн тур объектов. Осущ путем планового развития т-ма на нац тер-ии, принятием соответствуют законодат, регулир хоз деят, в зонах тур достопримечат, осущ природоохранных и иных мероприятий со стороны нац, регионал и местных органов власти. 83. Правовое регулирование страховой деятельности.
Страхование — особый вид экономических отношений, * призванный обеспечить страховую защиту людей и их дел от различного рода опасностей. Правовую основу страховой деятельности составляют законодательные и подзаконные акты по страхованию: 1) Конституция Российской Федерации -правовой документ, имеющий наивысшую юридическую силу (принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г.); 2) правовые документы, имеющие высшую юридическую силу: - ГК. РФ, часть вторая, глава 48 «Страхование»; -Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; -Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»; - Федеральный закон «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»; - Федеральный закон «О защите прав потребителей»; -указы Президента Российской Федерации; 3) законодательные и нормативные правовые акты, постановления Правительства РФ и положения: «О Федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью»; - нормативные методические материалы, издаваемые Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью: а) условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации; б) Методика расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков и Инструкция о порядке проведения экскурсий. Методики расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков, утвержденные приказом Росстрахнадзора; в) правила размещения страховщиками страховых резервов, утвержденные приказом Минфина России; г) постановление Правительства РФ «Об особенностях определения налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль страховщиками»; д) рекомендации по аудиторской проверке страховщиков; е) методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования (утв. распоряжением Росстрахнадзора) 4) юридические документы: - договор страхования; - лицензия на страхование; - страховое свидетельство (полис или сертификат); ч - условия (Правила) страхования; -учредительные документы страховщика (устав, Правила страхования по видам и др.). Гражданский кодекс Российской Федерации, являясь основным законом рыночной экономики, своими нормами охватывает и сферу страхования. В ГК РФ (часть вторая, глава 48 «Страхование») сформулированы общие положения о формах страхования (обязательной и добровольной), договорах страхования, правах и обязанностях субъектов правовых отношений; об интересах, страхование которых не допускается; о последствиях наступления страхового случая; об основаниях по освобождению страховщика от выплаты страхового обеспечения и страхового возмещения; о перестраховании, взаимном государственном страховании и др. Страховой интерес, основанный на законе, ином правовом акте или договоре, — объективно обусловленный интерес страхователя заключить договор страхования. Он должен быть правоправным. Не допускается страхование противоправных интересов (п. 1 ст. 928). В интересах зашиты общепризнанных моральных ценностей запрещено страхование некоторых правоправных интересов, в частности: -убытков от участия в играх, лотереях, пари (п. 2 ст. 928); -расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (п. 3 ст. 928). В России формируется трехступенчатая система регулирования страхового рынка: - Гражданский и Налоговый кодексы РФ; - специальные законы по страховой деятельности; - нормативные акты правительства и министерств по страховому делу. Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности страховщика, страхователя, застрахованного и выгоду приобретателя. Кроме того, в страховании участвуют и другие лица, контрольные, налоговые и правоохранительные органы, органы исполнительной и законодательной власти, действующие на основе законов. Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда, т.е. собственно страхование, относятся к сфере гражданского права. В качестве объектов страховых отношений выступают имущественные интересы, связанные с сохранением имущества и финансового благополучия, а также нематериальных личных благ человека - его жизни, здоровья, трудоспособности. Личные блага человека не имеют цены. Но ил утрата приводит либо к непредвиденным расходам (например, на лечение), либо к резкому ухудшению качества собственной жизни при утрате трудоспособности или качества жизни близких в случае смерти кормильца. Восстановление прежнего качества жизни может быть оценено в деньгах. Эта сумма и является основой для Расчета страховой суммы при страховании жизни и личном страховании. Отметим, что нормативная база по страхованию, регулирующая финансово-хозяйственную деятельность страховых компаний и включающая несколько кодексов (гражданский, таможенный, торгового мореплавания, воздушный, налоговый, трудовой и др.) и более сорока федеральных законов, достаточно часто изменяется. Положения отдельных законов не полностью соответствуют современному этапу развития страхового рынка, а в ряде случаев противоречат быстро меняющейся экономической ситуации в России. Поэтому достаточно часто эти законы приходится пересматривать. Основными законодательными актами о страховании являются гл. 48 ГК РФ и уже известный Закон о страховании. Основное содержание гл. 48 ГК РФ составляют нормы, регулирующие отношения страхователя и страховщика по договорам страхования. ГК РФ требует письменного оформления договоров страхования. Он определяет понятие обязательного страхования как за счет средств государственного бюджета (обязательное государственное страхование), так и за счет указанных в законе лиц, в том числе и самих страхователей. В ГК РФ указываются интересы, страхование которых не допускается. Закон о страховании дает основные определения участников страхового дела и устанавливает требования к ним, а также к государственному надзору за страховым делом. Отношения в страховом деле регулируются также федеральными законами, указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, принятыми в соответствии с Законом о страховании. Страховая деятельность во всех странах находится под надзором государства. Это определяется двумя обстоятельствами. Во-первых, государство заинтересовано в развитии страхования, так как оно решает важные народнохозяйственные задачи, обеспечивая компенсацию ущербов и пополняя инвестиционные ресурсы. Во-вторых, страхователи нуждаются в защите, так как они доверяют страховым компаниям свои деньги, часто не будучи в состоянии сделать заключение о надежности своих вложений. В России страховой надзор осуществляет Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор).
|
