Кредитный договор

Кредитный договор представляет собой самостоятельную разновидность договора займа. Именно такой характер кредитных отношений позволяет в субсидиарном порядке применять к нему положения о займе, если иное не вытекает из закона. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежное средство (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами По своей природе кредитный договор консенсуален, возмездный и двустороннеобязывающий. В отличие от договора займа вступает в силу в момент достижения сторонами соглашения по существенным условием, до реальной передачи денег заемщику. Во многих случаях передача денег происходит не сразу, а определенными суммами – кредитная линия, когда есть лимит. Договор носит предпринимательский характер, так как в большинстве случаев заемщики – это постоянные предприниматели. От договора займа кредитный договор отличается по субъектному составу. В роли кредитора здесь моет выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального Банка на совершение таких обязательств. Иные субъекты лишены возможности предоставлять кредиты В роли заемщика может выступать кто угодно. Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи (ст.819). Денежные средства могут быть безналичного рода. Практика сейчас исходит из того, что безналичные деньги – это право требования, а не деньги как средство платежа. Если договор употребляет терминологию» предоставление в кредит вещей», то будет иметь место договор товарного кредита (ст.822) – это разновидность кредитного договора, не связанный с банковской деятельностью. Кредитный договор по субъектному составу и по предмету имеет узкую направленность и к нему применяются жесткие требования. Так ст. 820 говорит о том, что кредитный договор должен быть заключен только в письменной форме иначе он признается незаключенным т.е недействительным. Возмездность кредитного договора определяется в виде процента кредитору, начисленных на сумму кредита за все время его практического использования. Размер процентов определяется договором, а при отсутствии ст.809. В определенных случаях к такому договору применяются положения ст.428 как к договору присоединения. Это в том случае, когда заемщик лишен возможности влиять на условия договора, которые разработаны банком и содержит условия нарушающие баланс сторон. Тогда суд и применяет ст. 428. К существенным условиям кредитного договора относятся: Условия о сумме кредита Сроке и порядке его предоставления заемщику Размере процентов за пользование кредитом Сроке и порядке уплаты процентов по кредиту Возврата суммы кредита Письмо № 146 касается защиты прав потребителей. Возникли противоречия в толковании закона между арбитражной системой и судами общей юрисдикции. Первое противоречие – уступка права требования. П.16 письма № 146 – уступка банком права требования из кредитного договора лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не противоречит закону по договору с заемщиком - гражданином. В этом пункте говорится о ситуации, когда возможность такой уступки была предусмотрена правилами выдачи кредита, которые являются условиями кредитного договора. Хотя исходя из ст.383 не допускается такая уступка.

Содержание и исполнение кредитного договора. Обязанность кредитора – предоставление безналичных денежных средств заемщику, в соответствии с условиями договора. Обязанность заемщика – возврат полученного кредита и оплата предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Порядок и другие условия данного договора регулируются общими нормами о договоре займа. В частности ст.810 о моменте исполнения заемщика об обязанности возврата.

П.5 письма № 146 говорит о том, что процент за пользование кредитом по кредитному договору может складываться из постоянной части и переменной, зависящей от колебаний рынка (ставки рефинансирования, валютного курса и т.д.). переменная составляющая процентов не должна зависеть от действий банка – это обязательное условие.

В письме № 147 п.4 сформулировано еще одно правило относительно скрытых комиссий. Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом, в том случае если оно установлено за оказания самостоятельной услуги клиенту

100. Формы безналичных расчетов: расчеты платежным поручением, по аккредитиву, инкассо, чеками (общая характеристика).

Расчеты платежными поручениями. Расчеты платежными поручениями (банковский перевод) - наиболее часто применяемая в имущественном обороте форма безналичных расчетов. При расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.Банк, принявший платежное поручение плательщика, обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для ее зачисления на счет лица, указанного в поручении. Расчеты по аккредитиву При расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель.К банку-эмитенту, производящему платежи получателю средств либо оплачивающему, акцептующему или учитывающему переводной вексель, применяются правила об исполняющем банке.В случае открытия покрытого (депонированного) аккредитива банк-эмитент при его открытии обязан перечислить сумму аккредитива (покрытие) за счет плательщика либо предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия обязательства банка-эмитента.В случае открытия непокрытого (гарантированного) аккредитива исполняющему банку предоставляется право списывать всю сумму аккредитива с ведущегося у него счета банка-эмитента 1. Закрытие аккредитива в исполняющем банке производится - по истечении срока аккредитива; - по заявлению получателя средств об отказе от использования аккредитива до истечения срока его действия, если возможность такого отказа предусмотрена условиями аккредитива; - по требованию плательщика о полном или частичном отзыве аккредитива, если такой отзыв возможен по условиям аккредитива.О закрытии аккредитива исполняющий банк должен поставить в известность банк-эмитент. Расчеты по инкассо При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа Банк-эмитент, получивший поручение клиента, вправе привлекать для его выполнения иной банк (исполняющий банк).При отсутствии какого-либо документа или несоответствии документов по внешним признакам инкассовому поручению исполняющий банк обязан немедленно известить об этом лицо, от которого было получено инкассовое поручение. В случае неустранения указанных недостатков банк вправе возвратить документы без исполнения.Полученные (инкассированные) суммы должны быть немедленно переданы исполняющим банком в распоряжение банку-эмитенту, который обязан зачислить эти суммы на счет клиента. Исполняющий банк вправе удержать из инкассированных сумм причитающиеся ему вознаграждение и возмещение расходов. Расчеты чеками Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допускается Выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан Чек должен содержать:1) наименование "чек", включенное в текст документа;2) поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму 3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж. Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека. Чек оплачивается за счет средств чекодателя.по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом.Убытки, возникшие вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного чека, возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены.Платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля. Гарантия платежа по чеку (аваль) может даваться любым лицом, за исключением плательщика. Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе путем надписи "считать за аваль" и указания, кем и за кого он дан. Если не указано, за кого он дан, то считается, что аваль дан за чекодателя.