Методы управления пассивными операциями

В мировой банковской практике разработаны методы управления пассивными операциями, применение которых предусматривает:

• наличие хорошего помещения и квалифицированного персонала (помещение банка должно быть чистым, уютным, удобным и привлекать клиентов, персонал должен быть вежливым, обходительным и эффективно выполнять свои функции);

• учет банком общеэкономической ситуации в стране и мировой конъюнктуры при планировании пассивных операций.

При планировании пассивных операций банк должен учитывать свое местонахождение и территориальную структуру филиалов, а также предусмотреть возможность оказания дополнительных небанковских услуг (в западных странах, это, например, наличие хорошей автостоянки).

При развитии пассивных операций учитывается фактор преимущества «старых» опытных банков, которые давно работают на рынке и привлекают средства последовательных поколений вкладчиков (родители - дети - их дети и т.д.).

При развитии и расширении пассивных операций банк должен строить свою политику достаточно гибко и поддерживать свою устойчивость. При этом он может использовать фонды центрального банка, получить займы от других банков и кредитно-финансовых учреждений на внутреннем рынке или мировом рынке ссудного капитала (в основном на рынке евровалют).

Для расширения пассивных операций банк должен постоянно развивать маркетинг, продвигая на рынок новые банковские продукты и услуги, а также эффективно использовать рекламу в средствах массовой информации.

В связи с понятием управления пассивами банка существуют понятия депозитной экспансии и сокращения вкладов. Обычно объем вкладов в системе коммерческих банков зависит преимущественно от суммы кредитов, предоставленных банками в виде ссуд и инвестиций.

Если бы банки не осуществляли ссудных и инвестиционных операций, то объем их депозитов был бы равен сумме наличных денег, внесенных вкладчиками. Таким образом, банки обладали бы абсолютной ликвидностью, а их доходы складывались исключительно из комиссионных вознаграждений, взимаемых с клиентов за различные услуги. Но банки не могут ограничить этим свою деятельность, так как стремятся получить прибыль.

Банк может ссудить или инвестировать сумму, равную резервам или избыточным резервам. Под избыточными резервами понимают сумму средств, превышающих предусмотренные законом резервы, и любые другие средства, которые банки сочтут необходимым использовать для поддержания ликвидности и обеспечения обязательств. Так, если сумма депозитов в банке составляет 1 млн. долл., а резервы для обеспечения (по закону и соображениям ликвидности) - 250 тыс. долл., то излишек в 750 тыс. долл. банк может отдать взаймы. Если эта сумма передается другому банку, тот делает то же самое и т.д.