British and American Houses

Банківська система Великобританії - одна з найстаріших. Її характеризують висока ступінь концентрації і спеціалізації, добре розвинена банківська інфраструктура, тісний зв'язок з міжнародним ринком позичкових капіталів. У світовому фінансовому центрі - Лондоні працює більше іноземних банків, ніж англійських (це, перш за все, американські і японські банки).

Частка депозитів в іноземній валюті в банках Великобританії значно вище, ніж в інших країнах. Англійська банківська система володіє найширшою в світі мережею закордонних філій.

До 1979 року у Великобританії було відсутнє спеціальне законодавство, що регулює банківську діяльність, ні разу не публікувалося офіційного списку банків, не було законодавчого визначення банку. Контроль центрального банку за банками носив неофіційний характер.

Для відкриття того чи іншого банку не потрібно спеціального дозволу центрального банку або іншого наглядового органу, як це прийнято в більшості країн. Створення і функціонування банків регулювалося загальним для всіх галузей Законом про компанії 1948 р., згідно з яким кожен банк повинен бути лише зареєстрований.

Відповідно до закону про банківську діяльність 1979 роки все кредитні інститути, які приймають депозити (вклади), класифікуються Банком Англії або як "визнані банки", або як "ліцензовані компанії з прийому депозитів". Причому банкам не потрібно ліцензії, але вони повинні бути "визнані" Банком Англії.

Банк Англії визнає як "банку" кредитна установа, що користується бездоганною репутацією у фінансових колах і представляє широкий набір банківських послуг або спеціалізується на який-небудь категорії послуг, що має капітал не менше 5 млн. фунтів стерлінгів.

У тих випадках, коли кредитні організації (за винятком облікових будинків) не відповідають перерахованим вимогам, вони мають право отримати статус ліцензованої організації, що приймає депозити.

Банківська система Великобританії є дворівневою.

На верхньому рівні - Центральний банк.

На нижньому - інші банки - комерційні (депозитні) і спеціалізовані - торговельні, іноземні, ощадні банки і облікові будинки.

Провідні британські комерційні банки традиційно характеризуються високим рівнем спеціалізації. Найбільш значною групою їх є депозитні банки.

Депозитні банки складають основу банківської системи Великобританії. На їх частку припадає 70% обсягу стерлінгових депозитів всіх банків країни. Крім депозитної діяльності, ці комерційні банки виконують і інші функції - видають короткострокові кредити, фінансують зовнішню торгівлю, а також керують коштами вкладників, здійснюють розрахунки між ними.

Депозитні банки часто називають "роздрібними", оскільки вони обслуговують не тільки промислові компанії, фінансові інститути, але й окремих осіб, які здійснюють як великі, так і дрібні операції. Сучасні депозитні банки виконують практично всі види банківських операцій.

Значну частину депозитних банків становлять клірингові банки - провідні в рамках клірингових угод залік взаємних вимог клієнтів один до одного і врегулювання залишків по них. Ці банки входять до Лондонської клірингову палату.

Домінують чотири банки:

· "Нешнл Вестмінстер",

· "Барклейз",

· "Мідленд" і

· "Ллойдс" (велика четвірка).

Ці банки входять до числа найбільших банків світу.

До клірингових банків також відноситься банківський інститут управління поштовими переказами "жиробанк", заснований постовим відомством в 1968 р. Він надає нові поштові й чекові послуги, що становить кліринговим банкам серйозну конкуренцію. На відміну від клірингових банків, що беруть високі і часто непередбачувано високі відсотки, жиробанк стягує плату на основі коректних і опублікованих ставок. Разом зі спеціальним банком "Меркантіл кредит" надає кредити на термін до 5 років на пільгових умовах.

Між банками існує гостре суперництво за вклади населення. З метою залучення таких заощаджень банки урізноманітнюють надавані ними послуги, перетворюючись у фінансові супермаркети.

Фінансові будинку - також відносяться до депозитних банків. До фінансових домів належать, насамперед, спеціалізовані банки споживчого кредиту. Як правило, вони є дочірніми підприємствами найбільших банків або страхових компаній, що підтримують ресурси цих банків своїми коштами. Близько 2 / 3 активних операцій фінансових будинків припадає на споживчі кредити в розстрочку (більше 60% - на покупку автомобіля), певний відсоток яких надається приватним особам практично без матеріального забезпечення.

Все більшого значення набувають лізингові операції, здійснювані фінансовими будинками.

До фінансових домів слід віднести і спеціальні банківські пункти в торговельних центрах (Money Shop). Вперше вони з'явилися в 1970р. Розраховано на людей, які не мають рахунків у банках.

На відміну від "роздрібних" депозитних банків, інші банки Великобританії (крім ощадних) є "оптовими", тому щоздійснюють великі операції переважно з компаніями та інститутами, а не окремими особами.

До них відносяться:

Торгові банки - ведуть своє походження від торгових фірм, що спеціалізуються на акцептування векселів. Основою їх діяльності служило відмінне знання платоспроможності окремих фірм в різних районах світу. Акцептні операції виявилися настільки прибутковими, що, врешті-решт, ці фірми відмовилися від торгівлі, перетворилися на банки, що спеціалізуються на наданні акцентного кредиту, і отримали назву акцентних будинків.

Акцептні будинки з плином часу розширювали свої міжнародні операції. Вони почали розміщувати на лондонському ринку довгострокові облігації іноземних урядів і компаній, що купуються інвесторами Великобританії та інших країн. Поступово Лондон перетворився на головний центр міжнародного довгострокового кредиту.

Сучасні акцептні будинки поєднують міжнародні операції з діяльністю на національному ринку позичкового капіталу.

Акцептні будинки являють собою групу найбільш великих і впливових торговельних банків - "еліту" торгових банків.

Торгові банки, навіть найбільші, здійснюють невеликий обсяг операцій в порівнянні з "великою четвіркою" клірингових банків. Однак вони грають важливу роль в окремих областях банківської діяльності.

Незважаючи на відмінності, які існують між окремими торговими банками, можна виділити чотири загальні для них сфери діяльності:

· емісійно-засновницька діяльність і організаційно-консультаційні послуги корпораціям;

· міжнародні фінансово-кредитні операції;

· довірчі (трастові) операції;

· традиційні банківські операції.

Два найбільших і найстаріших банку "Рольшільд" і "Самуель Монтегю" - активні учасники ринку золота.

Іноземні банки - це кредитні інститути, створені на території Великобританії, капітал яких належить іншим країнам. Ці банки є найбільшими конкурентами англійських банків. Однак Банк Англії вітає їх відкриття, тому що:

· по-перше, воно веде до зміцнення позицій Лондона як світового фінансового центру;

· по-друге, іноземні банки привносять на лондонський ринок ті чи інші особливості (національні) техніки банківських операцій, які переймають англійські банки.

Іноземні банки (американські, японські, французькі та німецькі) спеціалізуються на операціях на євроринку, кредитують іноземні та транснаціональні компанії, фінансують зовнішню торгівлю, консультують компанії з питань іноземних інвестицій та іншим проблемам, що виникають при проведенні різних міжнародних операцій, надають їм економічну і фінансову інформацію, дають поради щодо вибору партнерів.

Консорціальні банки - це міжнародні формування, в які об'єднуються комерційні банки з метою розподілу ризику при проведенні крупних кредитних операцій. Такі фінансові інститути почали розвиватися з підвищенням ролі загальноєвропейського ринку. В основному. Це спеціалізовані банки, що обслуговують багатонаціональних позичальників (ТНК).Оскільки вони створювалися на основі пайової участі банками провідних країн, вони в змозі мобілізувати на європейському ринку величезні кошти і на найтриваліші терміни. Що недоступно жодному іншому типу банків.

Специфічними фінансовими установами Великобританії є облікові (чи дисконтні) будинку, перші з'явилися в 1825 р. Банк Англії з міркувань безпеки, будучи ще тоді приватною установою, вирішив не займатися переобліком векселів підприємств. Тоді ряд фінансистів, так званих "вексельних брокерів" взяли на себе функцію обліку цих цінних паперів, які завдяки такій процедурі ставали придатними для переобліку в Банку Англії. Пізніше облікові будинки стали найбільшими покупцями казначейських векселів, що випускаються урядом на регулярних щотижневих аукціонах.

Зараз існує 7 найбільших облікових будинків.

Облікові будинки залучають вільні кошти, головним чином клірингових банків, а також промислових і торговельних компаній у формі короткострокових позик на умовах погашення їх на вимогу або з короткостроковим повідомленням. Для позикодавців ці операції вигідні, оскільки не тільки приносять їм процентні доходи, але і дозволяють здійснювати вкладення та вилучення коштів протягом одного і того ж дня.

Облікові будинки вкладають зібрані кошти в цінні папери, наприклад, торгові і казначейські векселі, комунальні боргові зобов'язання і папери інших банків.

Головними функціями облікових будинків є надання британських компаніям позикових коштів через дисконтування (переоблік) їх векселів, а також пропозицію різних видів короткострокових вкладень в портфельні інвестиції.

Якщо при відкликанні великих сум комерційними банками та іншими вкладниками обліковий будинок не в змозі знайти нові засоби відразу, він звертається до Банку Англії для здійснення свого рефінансування в основному через відкритий ринок.Можливість отримання кредитів у Банку Англії є привілеєм лише облікових будинків, оскільки вони взяли на себе зобов'язання підписуватися на векселі казначейства.

Облікові будинки є фінансовими посередниками між Банком Англії і іншими банками. На основі постійних зв'язків з ними Банк Англії проводить грошову політику, регулюючи рівень ліквідності банківського сектора в цілому.

Довірче-ощадний банк - (діє в Англії з 1986 року) - виник на базі об'єднання практично всіх ощадних банків (кас) і виконує всі операції комерційних банків:

- Надає кредити та лізинг підприємствам,

- Надає споживчий кредит населенню;

- Продає клієнтам цінні папери інвестиційного значення.

За масштабами капіталу поступається лише "великій четвірці".

Національний ощадний банк - недержавний установу, послугами якого користуються тільки державні відомства і місцеві органи влади при розрахунках з населенням. Завданнями Національного ощадного банку Англії, створеного в 1861является тільки акумулювання заощаджень населення і фінансування державних позик, кредити він не надає.

В інфраструктурі грошово-кредитної системи Великобританії активно діють також небанківські кредитно-фінансові установи - спеціалізовані кредитно-фінансові інститути. До них відносяться:

Будівельні суспільства - один з найбільш великих ланок британської кредитної системи.

Перші з них були створені в кінці 18 століття робочими для фінансування будівництва власних осель. Сьогодні будівельні товариства одночасно виконують функції ощадних банків та організацій, що надають іпотечні кредити на житло. Вони є найважливішим каналом акумуляції особистих заощаджень. Вони відкривають поточні рахунки, виписують чеки. Перехід до єдиної європейської валюти і посилення процесу концентрації європейських банків змінює юридичний статус будівельних товариств: з кооперативних установ вони перетворюються на акціонерні компанії.

Пенсійні фонди - працюють за стандартною схемою діяльності таких спеціалізованих кредитно-фінансових установ в інших країнах. Але особливості національного законодавства надають їм більше можливості для акумуляції капіталу.

Страхові компанії - їх фінансово-кредитна діяльність вторинна щодо їх професійної спеціалізації - страхової справи і пенсійного забезпечення. Кошти, що мобілізуються ними, найчастіше вкладаються на термін 20-25 років (переважно в цінні папери). Британські страхові монополії ("Роял", "Коммершал Юніон" та ін) входять до числа найбільших у світі.

Інвестиційні трасти - займаються виключно операціями з цінними паперами. Шляхом емісії власних акцій і облігацій вони залучають капітал, який вкладають у цінні папери інших компаній. Особливістю цих установ є те, що вони не мають регулярних джерел надходжень (депозитів, страхових внесків тощо). Інвестиційні трасти знаходяться у великій залежності від ринкової кон'юнктури і мають великий ступінь ризику діяльності.

Довірчі фонди - за своєю спеціалізацією схожі на інвестиційні трасти: акумулюють грошовий капітал і вкладають його в цінні папери. Але пайовика в будь-який час може продати свій пай керівної компанії. Структура активів фондів аналогічна активам інвестиційних трастів: 80% становлять акції компаній, багато довірчих пайових фондів пов'язані з банками і страховими компаніями.

 

British and American Houses

In the USA there is plenty of space, except in big cities, so many houses are large and have a lot of garden around them. Most are detached, but there are also duplexes, which are similar to British semi-detached houses. Ranch-style houses are built on one floor only. Mansions are very large houses where rich people live.

Some types of houses are associated with certain parts of the country. New York City, for instance, is famous for its brownstones, tall, narrow buildings named after the material used to build them. New England has clapboard houses, and in some cities there are row houses, similar to British terraces. In Midwest there are many wooden frame houses with painted roofs. The South has large wooden houses built before the Civil War in the antebellum style. But all over the US houses are built in many different styles.

Many Americans prefer to live in suburbs rather than in a city centre, in order to have a pleasant environment and a lot of space. They often live on housing developments, areas where all the houses were built at the same time and are similar in style. Most of the 97 million households in the US have a home with at least 5 rooms and more than one bathroom. Most also have a front yard and a back yard.

In the cities many people rent an apartment in an apartment building. Apartments usually have no more than three bedrooms, and are often rented furnished. An apartment with only one room may be called a studio or a loft. A building in which the apartments are owned by the people who live in them is called a condominium or, in some places, a co-op.

Poor people may live in apartments in tenements in the downtown area of the city, in small, very basic houses or in mobile homes. Despite the name, many people keep their mobile home in a trailer park and never move it.

A typical US house has two storeys or floors. Upstairs there are several bedrooms and at least one bathroom. The parents share the master bedroom, which may have its own bathroom attached. Children often have their own bathrooms. Downstairs there is a kitchen, a living room and a dining room. There is usually also a bathroom or a half bath, which has only a toilet and a sink. Many houses have a porch where people sit when the weather is hot. Americans take pride in their homes and like to show visitors round.

Americans often move home from one city to another. Finding a new place to live is not difficult, except when moving to a very large city. It is usually possible to find an apartment to rent one day and to move into it the next.

About 65 percent of US homes are owned by the people who live in them. The costs of buying and selling are relatively low. People thinking of buying a house ask a real estate agent, or realtor, to show them several houses. When they decide on one, they discuss with the people who are selling it, and then arrange a mortgage (a loan) with a bank.

People look for different kinds of homes at different points in their lives. Students and young professional people tend to live in apartments near city canters. When people get married and have children they often move out of the city and buy a house in a suburb. In most suburbs it is possible to say how much money people have by the size of their houses and yards.

 

Towns and cities in Britain have grown a lot in size over the last two centuries. The oldest houses are usually those closest to the town centre. Many people live in the suburbs areas on the edge of a town. Some suburbs consist of new house estates, while others were originally villages that have become joined to the town as it has grown.

Some people prefer to live in a village and to commute to work into the nearby town. Villages are considered to be pleasant places to live, as they are quieter and less polluted than towns and are closer to the countryside. They usually contain a range of houses, including old cottages and new houses and bungalows.

Many British people prefer to buy a house rather than renting one, because they can decorate it or alter it to suit their own taste and because they believe they will have more privacy. Young people and those who cannot afford to buy a house live in rented accommodation. Some rent a furnished bedsit (or bed-sitting room), a combined bedroom and sitting room, and share washing and cooking facilities. Others rent a flat or a house often sharing the cost with friends.

Houses are bought and sold through estate agents. Few people can afford to buy a house outright, so they have to take out a mortgage (a loan) with a bank or a building society.

Most houses are built of brick with a tiled roof, though some, especially in the country, are built of stone. The largest and most expensive type of house is a detached house, which is not joined to other houses and has a garden all around. Detached houses have at least three bedrooms and one or more living rooms plus a separate dining room and a kitchen downstairs. Many large Victorian houses with three or four floors or storeys have now been converted into several flats.

Semi-detached houses, or semis, are extremely common. They are built in pairs with one house joined to the other house along one side. These houses usually have two or three bedrooms. There is a separate garden at the front and at the back of each house.

Terraced houses date from Victorian and Edwardian times and were built mainly for working-class people. Four or more houses are joined together in a row.

There is little or no front garden, so the front door opens onto the pavement. Access to the back garden is through the house. Terraced houses were originally quite small. They had two bedrooms, a sitting room and a kitchen| a dining room, an arrangement called “two up, two down”. Most have been now extended and bathrooms added, and in some towns they have become fashionable with professional people.

Cottages are small, very old village hoses. Some have thatched roofs. Many have been modernized inside but still keep the wooden beams and other features that are thought to give them character. Some people think of a country cottage as their dream home.

Bungalows have only one storey and this makes them especially popular with older people. They are mostly found in villages or on housing estates.

High-rise blocks of flats sometimes over 20 storeys high with several flats on each floor were built in many towns in the mid 20^th century. Many have since been pulled down because they needed a lot of repairs and because people didn’t like living in them.

Houses in Britain often seem small for the number of people living in them. In some cities house prices are very high so people cannot afford to move to a larger house as the size of their family increases. In many families in many families with more than two children some of the children have to share a bedroom and only get a room of their own when an older brother or sister leaves home. Very often all the family shares one bathroom. In many houses there is only one living room plus a kitchen with a dining area. Some houses have two small living rooms. Children often play and do homework in their bedroom.

In order to overcome the problem of lack of space some people have a loft conversion to make a new bedroom in the roof space. Others add extra room or bathroom downstairs. There is often not much space to extend because neighbours’ houses are close. In warm weather people like to sit outside on the patio or in the garden.