Форма и виды страхованияСтраховое обязательство – обязательство, в силу которого одна сторона (страхователь) вправе получить денежную сумму при наступлении в определенный срок или без указания срока обусловленных обстоятельств и несет обязанность по уплате страховых платежей, а другая сторона (страховщик) обязана выплатить указанную сумму и вправе требовать уплаты страховых платежей. Регулируется: ГК ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» с изменениями от 1994 года в редакции 31.12.97. ФЗ «О медицинском страховании» ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» Специальные акты (постановления, инструкции…). Стороны: Страхователь – физическое или юридическое лицо. Страховщик – юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и имеющее лицензию (может быть некоммерческая организация – общества взаимного страхования – например, касса взаимопомощи в СССР). Представитель страховой организации – страховой агент. Страховой брокер – выступает от своего имени. Третье лицо – выгодоприобретатель (застрахованное лицо), то есть получает выгоду от договора страхования (движимого имущества). Например, в случае договора страхования жизни и т.д. По юридической природе – взаимный, возмездный, реальный (необходимо внесение страховой суммы или первого взноса), алеаторный (рисковый). Предмет - услуга по страхованию. Объект страхования: – имущественный интерес – сохранение имущества (вещей); – жизнь, здоровье – потеря заработка или расходы на лечение по состоянию здоровья; Возмещение вреда: личный характер (жизни) и в отношении имущественного интереса. Форма договора – простая письменная - под угрозой недействительности. Может быть единый документ, подписанный сторонами (договор присоединения – стандартная форма). Может быть обмен документами (заявление ® полис). Содержание Существенные условия: - страховая сумма; - страховой интерес (что сохранить); - страховой риск (пожар, кража…); - срок договора. Страхователь обязан: 1) Вносить страховые платежи, установленные по страховым тарифам. Страховая сумма – денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить (максимум). Из этой суммы делается расчет взноса и выплаты. Страховая сумма не должна превышать страховую стоимость (то есть действительную стоимость имущества). Иначе – недействительность договора. Страховая стоимость – действительная стоимость имущества. Страховая премия – та плата, которую страховщик получает за свою услугу по страхованию. Соответственно страховой взнос (платеж) – часть страховой премии. 2) Сообщать сведения об обстоятельствах, составляющих страховой риск. Страховой риск – предполагаемая опасность, от которой страхуется лицо. Оно (это событие) должно быть вероятным и случайным одновременно. 3) Известить о наступлении страхового случая (то есть осуществившийся страховой риск). Страховщик обязан: 1) Ознакомить страхователя с условиями (правилами) страхования. Договор является публичным с вытекающими последствиями (по закону «О защите прав потребителей»). 2) Определить размет страховой суммы. 3) Оформление наступления страхового случая (страховым актом, сертификатом). 4) Сохранить тайну страхователя (не разглашать сведений о клиенте, предмете и т.д.). 5) Выплатить страховую выплату. Страховая выплата может не соответствовать страховой сумме (но главное – она не должна быть больше ее). По личному страхованию – страховое обеспечение. По имущественному страхованию – страховое возмещение. Основания освобождения страховщика от страховых выплат: а) ложные сведения при заключении договора; б) умысел страхователя на осуществление (наступление) страхового случая; в) наступление страхового случая вследствие ядерного, радиационного случая, военных действий, гражданских беспорядков – форс-мажор; г) в случае возмещения вреда лицом, причинившим вред (утраты вещи); д) в случае, если страхователь не сообщил о наступлении страхового случая, кроме случаев, когда это стало общеизвестно (например, террористический акт). Прекращение договора – Основания: 1) Неуплата очередного взноса; 2) Отпадение страхового риска (имущество погибло, умер); 3) Отказ страхователя от договора (за 30 дней с уведомлением).
|
