Кредитные кооперативы в агропромышленном комплексе

7.2.1 Кредитный кооператив: сущность, преимущества, функции и принципы деятельности.

Объединение сельских товаропроизводителей в кредитные кооперативы позволяет решать проблемы кредитования аграрного производства.

Кредитный кооператив - добровольное объединение граждан и юридических лиц с целью удовлетворения финансовых потребностей членов кооператива. Это финансовая организация, цель которой не извлечение прибыли, а удовлетворение потребностей чле­нов кооператива в кредитных ресурсах с минимальными издержками. Кредитный коопе­ратив может осуществлять коммерческую деятельность лишь постольку, поскольку это служит достижению целей, ради которых он создан, и соответствует этим целям.

Кредитные кооперативы, аккумулируя свободные денежные средства юридических и физических лиц в сельской местности, способствуют становлению в первую очередь фер­мерских и личных подсобных хозяйств. Они стимулируют развитие сельскохозяйственного производства, основанного на частной собственности, увеличивают число рабочих мест, становятся источником развития предпринимательской деятельности на селе.

Кредитная кооперация является частью кредитно-финансовой системы рыночного типа, но имеет свои особенности. От других институтов финансового рынка кредитная кооперация отличается принципами деятельности, задачами и функциями.

Преимущества кооперативного кредита по сравнению с тради­ционными формами кредитования:

- оперативность в предоставлении кредита;

- упрощенная процедура оформления;

- доступность кредита (более низкие ставки процентов в отличие от ставок, устанав­ливаемых коммерческими банками);

- выгодное для заемщика обеспечение (поручительство, залог имущества, личное доверие заемщику и др.);

- более высокие стимулы возврата кредита.

Основными функциями кредитного кооператива являются:

- выдача займов членам кооператива;

- сохранение сбережений и прием вкладов членов кооператива;

- размещение временно свободных денежных средств на депозитах в банках или в го­сударственных ценных бумагах;

- привлечение денежных средств банков, фондов и других организаций для кредитова­ния членов кооператива;

- консультационные услуги членам кооператива;

- социальная поддержка своих членов (оплата медицинских услуг, плата за обучение и др.);

- страхование и др.

Принципы деятельности кредитных кооперативов совпадают с основными принци­пами кооперации, но им присущи и свои особенности:

- солидарность участников в аккумулировании и использовании денежных средств;

- бесплатный труд в органах управления;

- расходование полученных кредитов строго на производственные цели;

- соблюдение территориального признака при образовании кооператива;

- недоступность обогащения одного участника за счет другого.

Выдача займов в кредитном кооперативе осуществляется на принципах возвратнос­ти, срочности, платности, дифференцированности.

Сельские кредитные кооперативы работают на бесприбыльной основе. Полученный ими доход распределяется в основном на пополнение резервного и других неделимых фондов, а также служит источником процентных начислений на добавочные паевые взносы членов кооператива.

 

7.2.2 Виды кредитных кооперативов.

Кредитные кооперативы подразделяются на следующие виды:

ссудные – создающие паевой фонд, но не привлекающие сбережений своих членов, берущие кредиты в коммерческих банках и занимающиеся сезонным кредитованием своих членов;

ссудо-сберегательные – привлекающие сбережения своих членов с целью выдачи им кредитов;

кредитно-маркетинговые– - предоставляют не только финансовые услуги, но и ус­луги по сбыту сельскохозяйственной продукции и поставкам ресурсов.

Займы сельских кредитных кооперативов могут быть краткосрочными и среднесроч­ными. Краткосрочные займы предоставляются на срок до одного года. Они приемлемы для отраслей растениеводства и выдаются для приобретения оборотных средств, мине­ральных удобрений, ГСМ, семян, запчастей и т. д. Среднесрочные займы выдаются на срок до трех лет. В основном они предназначены для финансирования инвестиций в основной капитал (на приобретение сельскохозяйственных машин и тракторов).

Займы выдаются при следующих условиях:

1) если доход, получаемый от процентов по займам, покрывает затраты на привлечение ресурсов, текущие расходы и затраты на создание резервных фондов, а также приносит некоторую прибыль;

2) если определены экономические возможности заемщика по возврату займа и про­центов по нему в установленные сроки.

Для получения кредита заемщик должен составить бизнес-план развития своего хо­зяйства на период пользования кредитом.

Сельские кредитные кооперативы предоставляют займы только своим членам. Реше­ние о выдаче займа принимает правление кооператива. Это решение зависит от множе­ства факторов: доверие к заемщику, эффективность его производства, положительная репутация и т.д. При принятии решения о выдаче кредита учитывается залоговая база заемщика, хотя законом разрешается выдавать кредит под личное доверие и поручитель­ство членов. В качестве залога могут использоваться техника; продукция на складе, про­дукция будущего урожая; автомобили, а также жилые дома и ценные бумаги.

Членами кредитных кооперативов наряду с сельскохозяйственными товаропроизводи­телями (юридическими и физическими лицами) могут быть любые предприятия АПК ­– перерабатывающие, снабженческие, сбытовые, сервисные и др.