Пенелопа Дуглас 9 страница

А з метою підвищення фінансової надійності страховиків, усунення проблемних питань розвитку ринку страхування життя необхідно:

1) розробити концепцію розвитку ринку страхування життя в Україні, яка передбачала б урахування принципів та стандартів, рекомендованих Міжнародною асоціацією нагляду за страховою діяльністю, стандартів СОТ, а також законодавства ЄС у сфері страхування;

2) розробити Страховий кодекс, який вмістив би комплекс законодавчих актів у сфері страхування та визначав взаємовідносини між усіма учасниками ринку страхування життя;

3) удосконалити системи оподаткування та державного нагляду в сфері операцій перестрахування у нерезидентів;

4) підвищити фінансову надійність вітчизняних страхових компаній на основі збільшення їх капіталізації;

5) врегулювати питання щодо обмеження на певний період діяльності філій іноземних страховиків на території Україн

 

128. Стан страхування професійної відповідальності в Україні

 

До специфічних видів страхування відповідальності відносять страхування професійної відповідальності. Такий вил страхування в багатьох країнах світу здійснюється в обов'язковій формі. Наявність страхового поліса є одним із елементів, необхідних для отримання ліцензії на приватну професійну практику певним категоріям фахівців. В Україні страхування професійної відповідальності з прийняттям нової редакції Закону України "Про страхування" (2001) передбачено проводити в обов'язковій формі, але тільки за переліком професій, визначених Кабінетом Міністрів України. Для решти професій таке страхування може проводитись також у добровільній формі.

Особливість страхування професійної відповідальності полягає у тому, що страховик зобов'язується згідно з договором страхування виплатити страхувальнику компенсацію за позовом третьої сторони за шкоду, заподіяну їй страхувальником через недбалість або помилку при виконанні ним своїх професійних обов'язків.

Основою для висування позовів с халатність, помилки, пов'язані з виконанням професійної діяльності, що призводить до фінансових втрат або погіршення стану здоров'я клієнтів або третіх осіб. Відповідальність страховика настає у тому випадку, якщо вина страхувальника доведена.

У такому страхуванні виділяють 2 групи ризиків, на випадок яких і проводиться страхування тих чи інших видів професійної діяльності:

1) ризики, пов'язані зі заподіянням шкоди життю і здоров'ю, тобто можливість завдання тілесних пошкоджень. Сюди відносять: страхування професійної відповідальності хірургів, стоматологів, фармацевтів, косметологів, масажистів тощо;

2)ризики, пов'язані зі заподіянням матеріальної шкоди. Сюди відносять: страхування професійної відповідальності інженерів, експертів, адвокатів, бухгалтерів, аудиторів, нотаріусів, фінансистів та ін.

Об'єктом страхування є відповідальність за матеріальні витрати, яких зазнала третя особа внаслідок ненавмисно завданих їй страхувальником фактичних прямих матеріальних збитків під час надання послуг.

Часто професіонали утримують у себе різні документи своїх клієнтів — заповіти, закладні, сертифікати. Договір може передбачити покриття витрат на заміну або відновлення таких документів унаслідок їх часткової втрати або знищення. Покривається відповідальність перед третіми особами, що постраждали внаслідок такої втрати.

На практиці існують численні ризики, які можуть бути віднесені до умов страхування професійної відповідальності на особливих умовах та за додаткову премію.

 

129. Порядок та умови здійснення страхових виплат

 

Здійснення страхових виплат і виплата страхового відшкодування проводиться страховиком згідно з договором страхування на підставі заяви страхувальника (його правонаступника або третіх осіб, визначених умовами страхування) і страхового акта (аварійного сертифіката), який складається страховиком або уповноваженою ним особою (аварійним комісаром) у формі, що визначається страховиком.

Аварійні комісари - особи, які займаються визначенням причин настання страхового випадку та розміру збитків, кваліфікаційні вимоги до яких встановлюються актами чинного законодавства України.

Страховик та страхувальник мають право залучити за свій рахунок аварійного комісара до розслідування обставин страхового випадку. Страховик не може відмовити страхувальнику в проведенні розслідування і повинен ознайомити аварійного комісара з усіма обставинами страхового випадку, надати всі необхідні матеріальні докази та документи.

У разі необхідності страховик або Моторне (транспортне) страхове бюро можуть робити запити про відомості, пов'язані із страховим випадком, до правоохоронних органів, банків, медичних закладів та інших підприємств, установ і організацій, що володіють інформацією про обставини страхового випадку, а також можуть самостійно з'ясовувати причини та обставини страхового випадку.

Підприємства, установи та організації зобов'язані надсилати відповіді страховикам та Моторному (транспортному) страховому бюро на запити про відомості, пов'язані із страховим випадком, у тому числі й дані, що є комерційною таємницею. При цьому страховик та Моторне (транспортне) страхове бюро несуть відповідальність за їх розголошення в будь-якій формі, за винятком випадків, передбачених законодавством України.

 

130. Порядок обчислення страхових виплат за договорами особистого страхування

 

Страхові виплати проводяться, якщо нещасний випадок стався протягом обумовленого терміну його дії, а також, як правило, якщо наслідки, передбачені договором, настали не пізніше встановленого терміну (звичайно не більше одного року з дня закінчення терміну договору).

Необхідно знати також про те, що виплати страхових сум за договорами особистого страхування здійснюються незалежно від суми, яку має отримати фізична особа за державним соціальним страхуванням.

У разі смерті страхувальника, який уклав договір особистого страхування на користь третіх осіб, його права та обов'язки можуть перейти як до цих осіб, так і до осіб, на яких відповідно до чинного законодавства покладено обов'язки щодо охорони прав і законних інтересів застрахованих.

 

131. Порядок оформлення страхового випадку

 

Страховий випадок — подія, передбачувана договором страхування або законодавством, яка відбулась і з настанням якої виникає обов'язок страховика здійснити виплату страхової суми (страхового відшкодування)страхувальнику, застрахованій або іншій третій особі.

Рекомендований порядок дій Страхувальника в разі настання страхової події:

Негайно заявити до правоохоронних органів, пожежної або аварійної служби тощо.

Повідомити Страховика про настання страхового випадку телефоном, а протягом 24 годин - в письмовій формі, із зазначенням переліку пошкодженого або знищеного майна, його вартості та страхової суми.

Зберігати картину збитку до прибуття представника Страховика, за винятком випадків міркувань безпеки або необхідності зменшення збитку.

Надати Страховику всю необхідну інформацію та документи про страхову подію, можливість проводити розслідування обставин, причин настання страхового випадку.

Вживати заходів для зменшення збитку, заподіяного внаслідок настання страхової події.

При настанні страхової події з будь-якого з ризиків Страхувальник зобов'язаний:

Якнайшвидше повідомити про подію в страхову компанію. Це зумовлено вимогами Законодавства (п. 5 ч. 1 статті 991 Цивільного кодексу), що дозволяє відмовити у виплаті при несвоєчасному повідомленні про подію. В жодному разі не зрушуйте машину з місця ДТП, навіть якщо вона заважає іншим учасникам руху, оскільки при зрушенні машини до приїзду співробітників ДАІ або аварійного комісара, Вам буде складно довести свою невинуватість, що збільшує ймовірність того, що страхова компанія не виплатить гроші. Але якщо немає постраждалих серед пасажирів і відсутні суперечки між учасниками ДТП щодо винуватця пригоди, законодавство дозволяє оформити ДТП без участі ДАІ. Потрібно скласти схему ДТП, на якій повинні підписатися всі зацікавлені особи, після чого на найближчому посту ДАІ оформити довідку про ДТП.

Повідомити про подію Страховика (уповноваженого представника Страховика) протягом 2 робочих днів шляхом подачі письмової заяви. У разі, якщо страховий випадок стався за межами території України - повідомити шляхом подачі письмової заяви протягом 2 робочих днів з моменту повернення в Україну.

Негайно повідомте про настання ДТП в компетентні органи (ДАІ, правоохоронні органи, пожежну або аварійну службу і т.п.); Виплата без довідки ДАІ зазвичай здійснюється, якщо пошкодження незначне (до 4% від страхової суми), але самостійно оцінити пошкодження важко. При детальному огляді можуть виявитися приховані пошкодження, які не були видні неозброєним оком. А це означає, що сума пошкодження може перевищити ліміт, що дозволяє отримати виплату без довідки ДАІ.

Зберігати картину збитку до прибуття представника Страховика - аварійного комісара, за винятком випадків зміни картини збитку з міркувань безпеки або необхідності зменшення збитку.

Слід письмово повідомити в страхову компанію про ДТП протягом найближчих 2 днів. Також не варто відмовлятися від проходження медичного огляду для встановлення факту, що водій не був у стані сп’яніння.

Вжити всіх можливих заходів задля зменшення збитків, завданих внаслідок настання страхової події.

Надати Страховику всю необхідну інформацію про страхову подію, можливість проводити розслідування обставин, причин страхового випадку.

Не розпочинати ремонтно-відновлювальних робіт без узгодження зі Страховиком місця їх проведення, калькуляції або експертної оцінки збитку, в межах якого має бути виплачено страхове відшкодування, за винятком робіт, пов'язаних з транспортуванням ТЗ.

Після надання всіх необхідних документів страхова компанія повинна у визначені договором терміни прийняти рішення про виплату, після чого провести виплату, також у визначені терміни. Якщо страхова компанія відмовила у виплаті, Ви повинні вимагати аргументацію причин, з яких здійснена відмова, з посиланнями на нормативні акти. Також Ви можете розірвати договір зі страховою компанією, але про це потрібно попередити за 30 днів. У разі якщо розірвання договору здійснюється за бажанням клієнта, то страхова компанія повинна повернути гроші за той період, який залишився до закінчення договору. Якщо ж договір розривається через невиконання страховою компанією своїх зобов'язань, то СК повинна повернути всю суму страхового платежу.

 

132. Дії страховика і страхувальника у разі виникнення страхового випадку

 

Рекомендований порядок дій Страхувальника в разі настання страхової події:

Негайно заявити до правоохоронних органів, пожежної або аварійної служби тощо.

Повідомити Страховика про настання страхового випадку телефоном, а протягом 24 годин - в письмовій формі, із зазначенням переліку пошкодженого або знищеного майна, його вартості та страхової суми.

Зберігати картину збитку до прибуття представника Страховика, за винятком випадків міркувань безпеки або необхідності зменшення збитку.

Надати Страховику всю необхідну інформацію та документи про страхову подію, можливість проводити розслідування обставин, причин настання страхового випадку.

Вживати заходів для зменшення збитку, заподіяного внаслідок настання страхової події.

При настанні страхової події з будь-якого з ризиків Страхувальник зобов'язаний:

Якнайшвидше повідомити про подію в страхову компанію. Це зумовлено вимогами Законодавства (п. 5 ч. 1 статті 991 Цивільного кодексу), що дозволяє відмовити у виплаті при несвоєчасному повідомленні про подію. В жодному разі не зрушуйте машину з місця ДТП, навіть якщо вона заважає іншим учасникам руху, оскільки при зрушенні машини до приїзду співробітників ДАІ або аварійного комісара, Вам буде складно довести свою невинуватість, що збільшує ймовірність того, що страхова компанія не виплатить гроші. Але якщо немає постраждалих серед пасажирів і відсутні суперечки між учасниками ДТП щодо винуватця пригоди, законодавство дозволяє оформити ДТП без участі ДАІ. Потрібно скласти схему ДТП, на якій повинні підписатися всі зацікавлені особи, після чого на найближчому посту ДАІ оформити довідку про ДТП.

Повідомити про подію Страховика (уповноваженого представника Страховика) протягом 2 робочих днів шляхом подачі письмової заяви. У разі, якщо страховий випадок стався за межами території України - повідомити шляхом подачі письмової заяви протягом 2 робочих днів з моменту повернення в Україну.

Негайно повідомте про настання ДТП в компетентні органи (ДАІ, правоохоронні органи, пожежну або аварійну службу і т.п.); Виплата без довідки ДАІ зазвичай здійснюється, якщо пошкодження незначне (до 4% від страхової суми), але самостійно оцінити пошкодження важко. При детальному огляді можуть виявитися приховані пошкодження, які не були видні неозброєним оком. А це означає, що сума пошкодження може перевищити ліміт, що дозволяє отримати виплату без довідки ДАІ.

Зберігати картину збитку до прибуття представника Страховика - аварійного комісара, за винятком випадків зміни картини збитку з міркувань безпеки або необхідності зменшення збитку.

Слід письмово повідомити в страхову компанію про ДТП протягом найближчих 2 днів. Також не варто відмовлятися від проходження медичного огляду для встановлення факту, що водій не був у стані сп’яніння.

Вжити всіх можливих заходів задля зменшення збитків, завданих внаслідок настання страхової події.

Надати Страховику всю необхідну інформацію про страхову подію, можливість проводити розслідування обставин, причин страхового випадку.

Не розпочинати ремонтно-відновлювальних робіт без узгодження зі Страховиком місця їх проведення, калькуляції або експертної оцінки збитку, в межах якого має бути виплачено страхове відшкодування, за винятком робіт, пов'язаних з транспортуванням ТЗ.

Після надання всіх необхідних документів страхова компанія повинна у визначені договором терміни прийняти рішення про виплату, після чого провести виплату, також у визначені терміни. Якщо страхова компанія відмовила у виплаті, Ви повинні вимагати аргументацію причин, з яких здійснена відмова, з посиланнями на нормативні акти. Також Ви можете розірвати договір зі страховою компанією, але про це потрібно попередити за 30 днів. У разі якщо розірвання договору здійснюється за бажанням клієнта, то страхова компанія повинна повернути гроші за той період, який залишився до закінчення договору. Якщо ж договір розривається через невиконання страховою компанією своїх зобов'язань, то СК повинна повернути всю суму страхового платежу.

 

133. Підстави для відмови від здійснення страхової виплати.

 

Підставою для відмови страховика у здійсненні страхових виплат або страхового відшкодування є:

1) навмисні дії страхувальника або особи, на користь якої укладено договір страхування, спрямовані на настання страхового випадку. Зазначена норма не поширюється на дії, пов'язані з виконанням ними громадянського чи службового обов'язку, в стані необхідної оборони (без перевищення її меж) або захисту майна, життя, здоров'я, честі, гідності та ділової репутації. Кваліфікація дій страхувальника або особи, на користь якої укладено договір страхування, встановлюється відповідно до чинного законодавства України;

2) вчинення страхувальником - фізичною особою або іншою особою, на користь якої укладено договір страхування, умисного злочину, що призвів до страхового випадку;

3) подання страхувальником свідомо неправдивих відомостей про предмет договору страхування або про факт настання страхового випадку;

4) отримання страхувальником повного відшкодування збитків за майновим страхуванням від особи, винної у їх заподіянні;

5) несвоєчасне повідомлення страхувальником про настання страхового випадку без поважних на це причин або створення страховикові перешкод у визначенні обставин, характеру та розміру збитків;

6) інші випадки, передбачені законом.

Умовами договору страхування можуть бути передбачені інші підстави для відмови у здійсненні страхових виплат, якщо це не суперечить закону.

Рішення про відмову у страховій виплаті приймається страховиком у строк не більший передбаченого правилами страхування та повідомляється страхувальнику в письмовій формі з обгрунтуванням причин відмови.

Відмову страховика у страховій виплаті може бути оскаржено страхувальником у судовому порядку.

Негативний фінансовий стан страховика не є підставою для відмови у виплаті страхових сум (їх частин) або страхового відшкодування страхувальнику.

 

134. Порядок здійснення страхового відшкодування

 

Здійснення страхових виплат і виплата страхового відшкодування проводиться страховиком згідно з договором страхування на підставі заяви страхувальника (його правонаступника або третіх осіб, визначених умовами страхування) і страхового акта (аварійного сертифіката), який складається страховиком або уповноваженою ним особою (аварійним комісаром) у формі, що визначається страховиком.

Аварійні комісари - особи, які займаються визначенням причин настання страхового випадку та розміру збитків, кваліфікаційні вимоги до яких встановлюються актами чинного законодавства України.

Страховик та страхувальник мають право залучити за свій рахунок аварійного комісара до розслідування обставин страхового випадку. Страховик не може відмовити страхувальнику в проведенні розслідування і повинен ознайомити аварійного комісара з усіма обставинами страхового випадку, надати всі необхідні матеріальні докази та документи.

У разі необхідності страховик або Моторне (транспортне) страхове бюро можуть робити запити про відомості, пов'язані із страховим випадком, до правоохоронних органів, банків, медичних закладів та інших підприємств, установ і організацій, що володіють інформацією про обставини страхового випадку, а також можуть самостійно з'ясовувати причини та обставини страхового випадку.

Підприємства, установи та організації зобов'язані надсилати відповіді страховикам та Моторному (транспортному) страховому бюро на запити про відомості, пов'язані із страховим випадком, у тому числі й дані, що є комерційною таємницею. При цьому страховик та Моторне (транспортне) страхове бюро несуть відповідальність за їх розголошення в будь-якій формі, за винятком випадків, передбачених законодавством України.

Пенелопа Дуглас