Денежный оборот и принципы(формы) кредита.

1) Денежное обращение – это движение ден. средств обслуживающих реализацию товаров, работ и услуг.

Денежное обращение осущ. в наличной и безналичной формах.

Наличное ден обращ – это движение наличных денег в каналах обращения обслуживаемые банкнотой и разменной монетой.

Каналы обращения:

· Между физ и юрид лицами

· Между физ лицами

· Между юрид лицами

· Между банками и физ(юрид) лицами

· Между физ лицами и гоударством.

Безналичное обращение – это движение ден средств путем безналичных перечислений с исопльзованием платежных документов.

Между наличным и безналичным обращением сущ тесная взаимосвязь

Деньги постоянно переходят из одной сферы обращения в другую образуя общий денежный оборот.

Обслуживание денежного оборота требует определенного количества денег,которая оперделена на основе закона ден обращения: «Сумма денег для обращения прямо пропорциональна количеству проданных товаров, услуг, уровню цен и тарифов на них и обратно пропорциональна скорости обращения денег».

В ЦБ для контроля за денежным оборотом рассчитываются различные показатели:

1. Скорость обращения денег равно в числители ВВП в знаменатели М-2.

2. Коэфициент монетаризации экономики равен в числители среднегодовой М-2, в знаменатели ВВП.

2. Денежная масса – это совокупный объем покупательных, платежных и накопленных средств обслуживающих хоз оборот и принадлежащих частному лицу, предприятиям и государству.

Для расчета величины Д.М., ее анализа используют показатели именуемые ден агрегатами: М0, М1, М2, М2х, М3.

М0= наличные деньги в обращение вне банков (в рублях);

М1= М0+средства на счетах банков до востребования(расчетный,бюджетный, текущ)

М2= М1+средства на счетах на срочных счетах (в рублях);

М2х= М2+средства на счетах в иностранной валюте;

М3= М2х+средства вложенные в ценные бумаги.

В основу формирования ден агрегатов положен принцип убывания ликвидности.

Ликвидность актива – это способ активов быстро и без потерь превращаться в деньги.

Денежная масса – это ядро денежной системы представляющая часть денежной базы наз. деньгами ЦБ.

Денежная база не является ден агрегатом, она представляет собой основу для их формирования и поэтому называется так же деньгами повышенной эффективности, выделяют «узкую» и «широкую» денежную базу.

«Узкая» база = М0+остатки ден средств в кассах КО + остатки средств на счетах обязательных резервов КБ в ЦБ.

«Широкая» база = «узкая база» + средства на корр. и депозитных счетах КО в ЦБ + вложения КО в облигации Банка России + средства резервирования по валютным операциям внесенные в ЦБ + иные обязательства ЦБ перед КО в национальной валюте.

2) Принципы кредитования:

· Срочность- кредиты выдаются с указанием определенного срока возвратности.

· Платность- предоставление кредита осущ с взиманием %.

· Возвратность- обязательность возврата кредитных ресурсов.

· Обеспеченность- это гарантия банка, что если заемщик не может вернуть кредит, то банк сможет продать залоговое имущество, чтобы погасить кредит.

· Целевой характер.

· Дифференцированность (к каждому клиенту индивидуальный подход)

Платежеспособность – это способность потенциального заемщика расплачиваться по своим обязательствам в настоящее время.

Кредитоспособность- это способность потенциального заемщика расплачиваться по запрашиваемому кредиту.

 

Формы кредита:

· Коммерчекий кредит- это в виде товарной формы, а неденежной форме одним предприятием другому.

· Банковский кредит- кредиторами выступают КО.

· Потребительский кредит- заещим - физ лицо, кредитор – КО.

· Государственный кредит – это совокупность кредитных отношений, при которых заемщиком или кредитором выступает государство.

· МБК – это кредит,где заемщиками или кредиторами являются КО.

· Международный кредит – это совокупность кредитных отношений, непосредственными участниками которых выступают межнациональные финансово-кредитные институтыи рпавительства государств.

· Частный кредит – это совокупность кредитных отношений при которых кредиторами и заемщиками являются частные юрид и физ лица.

Классификаци видов кредита:

· По целям: на неотложные нужды, ипотечные.

· По срокам погашения: краткосрочный(до 1 года), среднесрочные(1-3 года), долгосрочные(более 3 лет).

· По способу выдачи: наличная(физ лица), безналичная(физ и юрид лица).

· По субъектам кредитных отношений: физ лица, юрид лица, гос-во.

· По обеспечению: обеспеченные, недостаточно обеспеченные, необеспеченные.

· По методам погашения: единовременно, в рассрочку.

По методу взимания %: одновременно с погашением кредита, долями в течение всего срока кредита, % удерживается при предоставление кредита