Студопедия — МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
Студопедия Главная Случайная страница Обратная связь

Разделы: Автомобили Астрономия Биология География Дом и сад Другие языки Другое Информатика История Культура Литература Логика Математика Медицина Металлургия Механика Образование Охрана труда Педагогика Политика Право Психология Религия Риторика Социология Спорт Строительство Технология Туризм Физика Философия Финансы Химия Черчение Экология Экономика Электроника

МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

Виды страхования:

1.Страхование ответственности

1.1.Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО)

1.2.Добровольное страхование ГО владельцев автотранспортных средств

1.3.Страхование ответственности перевозчиков (Перевозчик — это транспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ (например, коносамент, билет и др.) и осуществляет перевозку грузов и/или пассажиров. Ответственностью перевозчика является мера принудительного имущественного воздействия, применяемая к перевозчику, нарушившему правила или договорные условия перевозки. Ответственность перевозчика выражается во взыскании штрафа либо в возмещении ущерба.

Страхование гражданской ответственности перевозчика ори­ентировано на имущественные интересы, связанные с ответст­венностью страхователя (транспортной компании) за вред, при­чиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам (например, грузополучателям).

При страховании гражданской ответственности потерпевшим физическим и юридическим лицам выплачивается денежное возмещение в суммах, которые были взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших в случае причинения им увечья или смерти и/или гибели или повреждения их имущества в результате страхового события.) 1.4.Страхование профессиональной ответственности. Страхование профессиональной ответственности объеди­няет виды страхования имущественных интересов раз­личных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам. Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя (например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершен­ных при исполнении профессиональных обязанностей. Требова­ние к профессиональной деятельности и порядок ее осуществ­ления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную про­фессиональную деятельность.

1.5.Страхование ГО иное (Специфика гражданской ответственности предприятий — владельцев источников повышенной опасности (т.е. тех, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств, меха­низмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.д.) заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы (когда невоз­можно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоя­тельств).)

 

2.Личное страхование

2.1.Страхование жизни Страхование жизни

Объектом этого вида страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью.

Страховым случаем при страховании жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно:

- дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;

- смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, за исключением случаев самоубийства и некоторых других;

- дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года.

2.2.Страхование от несчастного случая Несчастный случай – это непредвиденное событие, следствием которого является потеря здоровья или смерть застрахованного. Несчастным случаем не считается:

- самоубийство или покушение на него;

- умышленное причинение застрахованного самому себе телесных повреждений;

- травмы и смерть застрахованного полученные в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

2.3.Добровольное медицинское страхование (ДМС)

2.4.Обязательное медицинское страхование (ОМС) Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

2.5.Страхование путешественников (в туризме) Полис страхования граждан, путешествующих по России и за ее пределами, поможет вам избежать непредвиденные финансовые расходы, которые могут возникнуть во время поездки в результате внезапного заболевания, несчастного случая, неожиданной ситуации или других неприятностей.

3.Страхование имущества

3.1.Страхование имущества частных лиц. Проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.

 

3.2.Страхование средств наземного транспорта. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона кражи) наземного транспортного средства.

 

3.3.Страхование средств железнодорожного транспорта

3.4.Страхование средств воздушного транспорта В этом случае объект страхования - имущественные интересы вследствие повреждения или уничтожения (угона кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и т.д.

3.5.Страхование средств водного транспорта. По страхованию средств водного транспорта могут быть застрахованы морские и речные суда любого класса и назначения (корпус судна с надстройками и рубками, судовые помещения, двигатели, котлы, вспомогательные механизмы, оборудование, судовые устройства и т. д.). Страховые компании возмещают убытки, происшедшие вследствие случайностей и опасностей плавания, а также по другим причинам внезапного и непредвиденного характера. При этом все возможные события делятся на две группы — не связанные и связанные с действиями судовладельца. К первым относятся затопление судна в шторм, посадка на мель, удар молнии, пожар, пиратство и др. Наступление же рисков второй группы судовладелец, как правило, имеет возможность предотвратить: взрыв котлов, поломка валов, скрытые дефекты оборудования и корпуса и т. п. Поэтому в последнем случае страховщики изучают все обстоятельства, связанные с возмещением убытков, на предмет наличия или отсутствия вины судовладельца.

 

3.6.Страхование грузов Страхование грузов - один из важнейших видов морского страхования. В международной практике выработаны стандартные условия по этому виду страхования. Основным в стра­ховании грузов является условие страхования "с ответственностью за все риски". По этим условиям подлежат возмещению убытки, расходы и взносы по общим авариям, а также убытки от повреждения и полной гибели всего или части застрахованного груза, происшедших по любой причине, кроме во­енных "рисков", прямого или косвенного воздействия радиации, умысла и грубой небрежности страхователя; особый свойств и качеств груза и ряда других рисков, связанных со спецификой груза и его транспортировкой. По договоренности сторон большинство исключенных из объема ответственно­сти рисков могут быть застрахованы за дополнительную премию.

 

3.7.Страхование cельскохозяйственных растений и животных, урожая Событиями страхования являются:

Ø Для урожая сельскохозяйственных культур – гибель или повреждение в результате засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, выгревания, заморозка, града, ливня, бурана, урагана, наводнения, а также в результате других необычных для данной местности метеорологических или иных природных условий, болезней, вредителей растений и пожара.

Ø Для сельскохозяйственных животных, домашней птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчел – гибель (падеж, вынужденный забой или уничтожение) в результате стихийных бедствий, инфекционных болезней и пожара, несчастных случаев.

Ø Для основных и оборотных фондов сельскохозяйственного назначения - гибель или повреждение в результате наводнения, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, удара молнии, землетрясения, просадки, пожара, взрыва и аварий.

Размер ущерба определяется:

Ø При гибели или повреждении сельскохозяйственных культур – из стоимости количественных потерь урожая основной продукции культуры (группы культур) на всей площади посева (посадки), исчисленной по разнице между стоимостью урожая на 1 га в среднем за последние 5 лет и данного года по действующим государственным закупочным ценам (в сопоставимой оценке)

Ø При гибели сельскохозяйственных животных, домашней птицы, кроликов, пушных зверей и семей пчел – из их балансовой (инвентарной) стоимости (рабочего скота – с учетом амортизации) на день гибели. В случае вынужденного забоя животных из суммы ущерба вычитается стоимость мяса, годного в пищу, и стоимость шкурки.

Ø При гибели или повреждении основных и оборотных фондов – из балансовой (инвентарной) стоимости с учетом износа (амортизации). В сумму ущерба включаются также расходы по спасению имущества и приведению его в порядок после бедствия.

Не подлежат страхованию ветхие строения, если они не используются для каких-либо сельскохозяйственных нужд, а также строения граждан, место пребывания которых неизвестно.

3.8.Страхование имущества юридических лиц

Объектами страхования могут быть:

 здания, сооружения, хозяйственные постройки, объекты незавершенного строительства;

 оборудование;

 магазины, торговые палатки (киоски, ларьки и т.п.);

 транспортные средства;

 продукция, товары, сырье, материалы;

 инвентарь;

 предметы интерьера и отделки, мебель, обстановка;

 служебные и сельскохозяйственные животные и птицы;

 электронно-вычислительная техника и теле-радио аппаратура;

 электробытовые приборы.

Страховыми случаями являются следующие события:

 пожар;

 стихийные бедствия (землетрясение, смерч, удар молнии, ливень, град, обильный снегопад и т.д.);

 умышленные действия третьих лиц в том числе кража со взломом;

 аварии водопроводных, отопительных, противопожарных и канализационных систем;

 взрыв газа и оборудования;

 падение пилотируемых летательных аппаратов.

 

3.9.Страхование строительно-монтажных работ

3.10.Страхование особо опасных объектов

3.11.Страхование финансовых рисков. Финансовых рисков, связанных с компенсацией потерь доходов (дополнительных расходов), вызванных остановкой производства в результате страхового случая, потерей работы, банкротства контрагентов или неисполнением ими обязательств по договорам, непредвиденные расходы, понесенные судебные издержки и иным причинам.

3.12.Ипотечное страхование

 

Страховой маркетинг - это система взаимодействия страховщика и страхователя, направленная на взаимный учет интересов и потребностей. Часто под страховым маркетингом понимают комплекс действий, направленных на максимизацию прибыли страховщика в долгосрочном плане за счет более полного учета потребностей. Страхование является специфической финансовой услугой, которая удовлетворяет потребности людей в безопасности, в первую очередь в экономической безопасности.

Страховая защита – специфический вид услуги, индивидуальная материализация которой (страховая выплата) для страхователя может произойти, а может и не произойти, и это все предусмотрено условиями рискового страхования.

Особенности рынка страховых услуг:

· Услуга не существует до ее представления. Это делает невозможным сравнение предложение 2 разных продавцов даже там, где продукты страховых компаний кажутся идентичными. Сравнение возможно только после получения услуги, тогда как на рынках продукты можно сравнить различными способами: тестирование, пробные покупки, испытания и т.д. Единственное, что можно сделать на рынке страховых услуг, - сравнить ожидаемые выгоды и полученные.

· Предоставление страховых услуг требует специальных знаний и мастерства, которые покупателю трудно оценить, а зачастую и понять. Высокая степень неопределенности при предоставлении услуг ставит клиента в крайне не выгодное положение, поэтому клиент зачастую стремится работать с одним и тем же продавцом; эта инерция работает на продавца, так как в таком случае покупатели склонны прощать нарушения, когда их замечают.

Страховым услугам присущи 4 характеристики, которые необходимо учитывать при разработке маркетинговых программ:

· Неосязаемость (неуловимость или нематериальный характер услуг);

· Неотделимость от источника (неразрывность производства и потребления услуг);

· Неоднородность или изменчивость качества;

· Неспособность услуг к хранению.

Неосязаемость услуг вызывает проблемы как у их покупателей(страхователей), так и у продавцов(страховщиков). Страхователю трудно оценить и разобраться, что продается, до приобретения услуги, а иногда даже после ее получения. Покупатель вынужден верить продавцу на слово. Одновременно неосязаемость услуг усложняет управленческую деятельность страховщика. У него возникает 2 проблемы:

· Сложно показать клиентам свой товар;

· Еще более сложно объяснить клиентам, за что они платят деньги.

Страховая компания может описать преимущества, которые появляются в результате предоставления данной услуги, а сами страховые услуги можно оценить только после их выполнения.

Для укрепления доверия к себе со стороны клиентов страховщик должен по возможности повысить осязаемость своей услуги, подчеркнуть ее значимость, заострить внимание на связанных с нею выгодах, привлечь к пропаганде своей услуги авторитетных у потенциальных клиентов лиц. Повысить материальность услуги, сделать ее более осязаемость может присутствие элемента товара в услуге в самой разной форме. Это м.б. предоставление клиентам информации о сотрудниках, их опыте и квалификации, качественно оформленные страховые полюсы, брошюры, буклеты и др. материальные символы, помогающие понять и оценить услуги организации.

Маркетинг в страхование опирается на след. принципы:

· Изучение конъюнктуры страхового рынка, спроса и требований потребителей;

· Гибкое реагирование на запросы потребителей;

· Воздействие на формирование спроса потребителей в интересах страховщика;

· Осуществление инноваций.

На страховой маркетинг и его специфику непосредственно воздействует специфика страхового дела, особенности купли-продажи и производства услуг по страховой защите. Важное социально-экономическое значение страхования определяется прежде всего тем, что оно проникает во все сферы жизни и отдельных его субъектов. Страхование тесно связано с социальным прогрессом и уровнем цивилизации. Опыт свидетельствует: чем выше уровень жизненных стандартов в стране, тем выше в ней уровень развития страхования. В страховании практически не создаются новые виды услуг, они лишь совершенствуются.

Т.к. страхование пронизывает все сферы общественной жизни, страховой маркетинг д.б. сориентирован на самый широкий круг клиентов и на их разнообразные интересы.

Процесс производства в страховом деле не требует специального оборудования, сырья и полуфабрикатов. Основными производственными ресурсами страховщика являются:

· Страховые резервы и фонды;

· Специалисты, управляющие этими резервами и фондами;

· Инфраструктура, обеспечивающая работу этих людей.

Показатели оценивающие маркетинговую деятельность страховой компании, являются:

· Количество заключенных договоров;

· Объем прибыли;

· Доля страхового поля, охваченная страховщиком;

· Размер взносов и количество договоров, приходящих на одного работника;

· Размеры степени удовлетворения запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг, оказываемых страховой компанией;

· Способность обеспечения страховщиком сохранности конфиденциальной информации.

Преобладающим фактором при сегментировании рынка страховых услуг демографический показатель. Это связано с тем,что регионы России различны как по размеру и численности населения, так и по уровню развития страховой культуры.

В этой связи необходимо не просто исследование страховых рынков регионов России, а развитие и дальнейшее повышение страховой культуры у населения и руководителей предприятий.

Оценка привлекательности рыночных сегментов для страховой компании осуществляется по следующим критериям:

1. страховые потребности;

2. географическое и социально- экономическое положение;

3. платежеспособность;

4. возможность воздействия на клиентов методами маркетинговых коммуникаций;

5. стоимость привлечения клиентов в компанию;

6. возможные тенденции страховых потребностей и предпочтений клиентов;

7. уровень конкуренции и возможные действия конкурентов;

8. оценка уровня риска наступления страховых случаев;

9. оценка средней стоимости страхового события для различных групп потенциальных страхователей.

Страховой продукт характеризуется по следующим направлениям:

· Принимаемые на страховые интересы (объекты страхования);

· Страхуемые риски (страховое покрытие);

· Цена страхового продукта;

· Дополнительные услуги, представляемые страховщиком, помимо возмещение ущерба (юридическое обслуживание, ремонт пострадавшего имущества и т.д.)

· Качество и полнота обслуживания клиента на стадии прохождения страхового договора.

Для уменьшения изменчивости услуг компании, давно работающие в сфере страхования, разрабатывают стандарты обслуживания клиентов, т.е. комплекс обязательных для исполнения правил, гарантирующих установленный уровень качества всех производимых операций. Стандарт обслуживания устанавливает формальные категории, по которым оценивается уровень обслуживания клиентов и деятельность любого сотрудника страховой компании.

EX:

· Работа с жалобами и претензиями: кол-во жалоб не должно быть больше определенного количества в месяц на одного сотрудника, по каждой жалобе клиент должен обязательно получить ответ;

· Постоянное наличие в офисе информационно-рекламных материалов;

· Требования по оформлению документов, писем, объявлений, вывесок;

· Максимальное время ожидание ответа по телефону и другие критерии вплоть до требований к одежде и облику сотрудников.

В рамках страхового маркетинга должны предлагаться не стандартизированные (одинаковые для всех клиентов) услуги, а дифференцированные услуги с определенным набором решений конкретных проблем, возникших у данного человека в данный момент времени. Это особенно важно в связи с тем, что спрос на страхование является пассивным и во многих случаях потенциальный клиент даже не предполагает, что может решить свои проблемы, прибегнув к страхованию.

С точки зрения маркетинга страховая услуга имеет трехуровневую структуру:

· Сама услуга, собственно страховые гарантии и их материализация;

· Обеспечение услуги, включающее в себя общие и особые условия страхования, определенные характеристики качества, бренд, учет специфических ожиданий потребителей;

· Обеспечение услуги, ее предоставление клиенту, дополненное системой доставки, порядком рассмотрения претензий по страховым случаям и другими дополнительными услугами.

В рамках страхового маркетинга трехуровневая структура определяет соответствие услуги потребностям клиента. Кроме того, трехуровневая структура содержит стандартные перечни рисков, тарификация которых во многом обусловлена математическими методами.

Ценой страховой услуги является страховой тариф (тарифная ставка).
Страховой тариф или брутто-ставка – нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей.

По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении или в процентах от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале (сроке страхования).

При определении страхового тарифа во внимание могут приниматься другие критерии (рисковые обязательства): надежность, долговечность, огнестойкость, мореходность и т.д.

Элементами страхового тарифа являются нетто-ставка и нагрузка. Нетто-ставка отражает расходы страховщика на выплаты из страхового фонда. Нагрузка включает в себя расходы на ведение дела, т.е. связанные с организацией страхования, а так же заложенную норму прибыли.

Расчет страхового тарифа проводится в несколько этапов.

1. По каждому прошедшему году за 3-5 последних лет рассчитывается фактическая убыточность страховой суммы как отношение выплаченных страховых возмещений к общей сумме застрахованных объектов.

2. На основании полученного ряда исходных данных рассчитывается прогнозируемый уровень убыточности страховой суммы с использованием статистических методов прогноза.

3. Вводится рисковая надбавка для формирования средств по выполнению обязательств перед страхователями на случай, если фактическая убыточность страховой суммы превысит прогнозируемый уровень.

4. Находится нетто – ставка путем суммирования прогнозируемого уровня убыточности страховой суммы рисковой надбавки.

5. Рассчитывается страховой тариф с учетом нетто – ставки и нагрузки.

На размер страхового тарифа влияют следующие факторы:

· Затраты на осуществление деятельности по страхованию и ожидаемая прибыль;

· Соотношение спроса и предложения на страховые услуги;

· Величина и структура страхового портфеля;

· Качество предлагаемых услуг.

 

В 2015 году реальный объем страхового рынка сократится, говорится в исследовании «Прогноз развития страхового рынка в 2015 году: без оптимизма», подготовленном рейтинговым агентством «Эксперт РА» (RAEX). Даже по базовому прогнозу, темпы прироста страховых взносов будут ниже инфляции.

Темпы прироста составят 5–8%, а объем рынка не превысит 1 080 млрд рублей. Динамика страховых взносов в 2015 году будет зависеть от внешних для страхового рынка факторов. Базовый прогноз предполагает относительно умеренный кризис на банковском рынке, сохранение санкций против России на текущем уровне, незначительное сокращение объемов ВВП, повышение тарифов по ОСАГО вслед за ростом лимитов по жизни и здоровью. Негативный сценарий реализуется при углублении кризиса на банковском рынке, значительном расширении санкций против России, заметном сокращении ВВП и сохранении тарифов по ОСАГО на прежнем уровне. В этом случае объем страхового рынка в 2015 году не превысит значения 2014 года».

Согласно исследованию, наиболее заметное замедление темпов роста произойдет в сегментах автокаско, страхования от НС и болезней, страхования имущества юридических лиц. Несмотря на повышение тарифов по автокаско, в случае реализации базового сценария (объем рынка – не более 225 млрд рублей) темпы прироста взносов не превысят 5%, негативный прогноз (объем рынка – не более 205 млрд рублей) приведет к сокращению объема рынка на 4–6%. Сдерживающее влияние на рост рынка окажут сокращение продаж автомобилей, сокращение темпов прироста автокредитования и отказ страхователей приобретать страховое покрытие по возросшим тарифам.

По мнению аналитиков «Эксперт РА» (RAEX), значительного сокращения страхового рынка в 2015 году не произойдет лишь из-за повышения тарифов по ОСАГО и роста взносов по страхованию жизни. В случае повышения тарифов по ОСАГО вслед за ростом лимитов по жизни и здоровью темпы прироста взносов в этом сегменте составят 43–48% (объем рынка – 225–235 млрд рублей), в противном случае – 27–30% (объем рынка – 200–205 млрд рублей). Активное же продвижение страховщиками инвестиционного и накопительного страхования жизни приведет к росту сегмента на 17–20% при реализации базового сценария, т.е. объем рынка составит 120–125 млрд рублей, а при реализации негативного сценария объем рынка остановится в районе 110–115 млрд рублей, что соответствует 8–12% роста.

МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ТЕХНОЛОГИЙ И УПРАВЛЕНИЯ им. К.Г. РАЗУМОВСКОГО (ПКУ)

 




<== предыдущая лекция | следующая лекция ==>
Страховой маркетинг. | Глава 1. Шифр зачетной книжки ___________________ группа ______________

Дата добавления: 2015-09-18; просмотров: 229. Нарушение авторских прав; Мы поможем в написании вашей работы!



Кардиналистский и ординалистский подходы Кардиналистский (количественный подход) к анализу полезности основан на представлении о возможности измерения различных благ в условных единицах полезности...

Обзор компонентов Multisim Компоненты – это основа любой схемы, это все элементы, из которых она состоит. Multisim оперирует с двумя категориями...

Композиция из абстрактных геометрических фигур Данная композиция состоит из линий, штриховки, абстрактных геометрических форм...

Важнейшие способы обработки и анализа рядов динамики Не во всех случаях эмпирические данные рядов динамики позволяют определить тенденцию изменения явления во времени...

ИГРЫ НА ТАКТИЛЬНОЕ ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ Методические рекомендации по проведению игр на тактильное взаимодействие...

Реформы П.А.Столыпина Сегодня уже никто не сомневается в том, что экономическая политика П...

Виды нарушений опорно-двигательного аппарата у детей В общеупотребительном значении нарушение опорно-двигательного аппарата (ОДА) идентифицируется с нарушениями двигательных функций и определенными органическими поражениями (дефектами)...

Функциональные обязанности медсестры отделения реанимации · Медсестра отделения реанимации обязана осуществлять лечебно-профилактический и гигиенический уход за пациентами...

Определение трудоемкости работ и затрат машинного времени На основании ведомости объемов работ по объекту и норм времени ГЭСН составляется ведомость подсчёта трудоёмкости, затрат машинного времени, потребности в конструкциях, изделиях и материалах (табл...

Гидравлический расчёт трубопроводов Пример 3.4. Вентиляционная труба d=0,1м (100 мм) имеет длину l=100 м. Определить давление, которое должен развивать вентилятор, если расход воздуха, подаваемый по трубе, . Давление на выходе . Местных сопротивлений по пути не имеется. Температура...

Studopedia.info - Студопедия - 2014-2024 год . (0.01 сек.) русская версия | украинская версия