Личное страхование туристов (страхование медицинских расходов на лечение в случае внезапной болезни или в результате несчастных случаев).

Требование об обязательном страховании туристов на случай внезапного заболевания установлено лишь в нескольких странах. В остальных странах такого требования нет, хотя там туристы могут подвергнуться повышенному риску инфекционных заболеваний, что снижает уровень их личной безопасности. Данные государства не могут в полной мере обеспечить туристов гарантированной квалифицируемой медицинской помощью в любом месте и в любое время. Если у туриста отсутствует требуемый в посещаемой стране полис медицинского страхования, все расходы за оказание медицинской помощи он будет оплачивать сам.

Другими словами, страховать вас как туриста турфирма должна, если страна, в которую вы собираетесь направиться, обязывает страховать риск внезапного заболевания или несчастного случая туристов. Обязательная страховка предусмотрена главным образом на случай предоставления медицинской помощи.

Документом, подтверждающим страховку, является страховой полис, который оформляется на двух языках – русском и государственном языке страны временного пребывания.

Пример. Туристическая компания «Тур-плюс» продала Л.Л. Кузьминой путевку на курорт в Турции. К договору был приложен страховой полис, который гарантировал оплату медицинской помощи при внезапном заболевании или несчастном случае. Полис был оформлен на русском и английском языках.

Во время отдыха с Кузьминой произошел несчастный случай. Она обратилась в больницу, предъявив полис. Однако Кузьминой было отказано в стационарном лечении, она смогла получить лишь первую медицинскую помощь. Отказ врач больницы мотивировал тем, что полис неправильно оформлен: в нем не приведены данные о страховании на турецком языке, а английский язык, как известно, государственным в Турции не является. Поэтому незадачливой туристке пришлось самой оплачивать лечение. В России иск Кузьминой к туристической компании и страховщику о возмещении затрат на лечение и возмещении морального ущерба был удовлетворен.

Возможно оформление добровольной страховки, покрывающей все случаи нанесения вреда жизни и здоровью. Содействие в оформлении такой страховки является обязанностью турагента или туроператора в силу закона. Именно такая страховка поможет свести риски к минимуму.

Перечень медицинских услуг при обязательном страховании. В стандартный пакет обязательной медицинской страховки, продаваемой туроператором, входит перечень услуг экстренной помощи. В идеале при стационарном лечении в страховку туриста включаются:

1) стоимость стационарного лечения и ухода, т. е. расходы на эвакуацию с места происшествия в ближайшее медицинское учреждение и расходы по экстренной медицинской репатриации застрахованного, включая сопровождение, если оно предписано врачом, из-за границы до его места жительства;

2) расходы на лечение экстренных заболеваний и травм;

3) расходы на приобретение выписанных врачом медикаментов;

4) транспортные расходы на возвращение домой детей застрахованного, если они остались без присмотра вследствие страхового случая. Если человека надолго поместили в больницу, страховщики оплатят в оба конца проезд одного из его родственников;

5) расходы на репатриацию (возвращение на родину) тела.

При амбулаторном лечении перечень возмещаемых страховщиком расходов включает в себя:

1) первичный осмотр больного врачом (в медицинском учреждении, в гостинице или на дому);

2) постановку врачом диагноза и принятие решения о необходимости или отсутствии необходимости госпитализации пациента;

3) назначение врачом необходимых для лечения исследований и процедур (анализы, рентген и т. п.), а также необходимого лечения и режима;

4) обеспечение пациента лекарствами и медикаментами, прописанными лечащим врачом;

5) вторичный и последующие визиты и консультации лечащего врача по медицинским показаниям;

6) предоставление пациенту всех имеющихся у врача документов, касающихся страхового случая и проведенного лечения.

Экстренная стоматологическая помощь оказывается при травмах, полученных в результате несчастного случая, а также при возникновении острой зубной боли. Услуги стоматолога оказываются на сумму, не превышающую сумму, указанную в полисе, как правило, 100–200 долл. максимум.

Расширенный набор услуг экстренной помощи может включать в себя также медицинские консультации по телефону, предоставление медицинской информации на вашем родном языке; доставку медикаментов, необходимых для лечения застрахованного туриста, и др.

Состав страховых рисков обязательной медицинской страховки следует тщательно проверять. Лечение зубов, амбулаторное лечение и транспортировку больного туриста домой включает в себя далеко не любая обязательная страховка! В ряде случаев все сводится только к оказанию экстренной помощи. Тогда пользуйтесь добровольным страхованием.

Согласно данным СМИ в этом году Ассоциация туроператоров России (АГОР) выработала новый стандарт страхования туристов. Этот стандарт обязывает страховщиков – членов АГОР привести свои договоры о страховании туристов к единому образцу, который включает всю возможную медицинскую помощь во время поездки и полностью отменяет такие понятия, как «форс-мажор» и «франшиза». По мнению туроператоров, эти меры приведут к существенному удорожанию полисов.

Обязательность страхования риска экстренной медицинской помощи установлена многими странами мира, в частности странами Шенгенского союза и ЕС. Другие медицинские риски и риски иного характера страхуются добровольно.

Несмотря на то что медстраховка требуется в большинстве европейских стран, получение ее до сих пор воспринимается российскими туристами как «довесок» к визе.

К примеру, с недавнего времени для оформления чешской визы необходимо иметь полис медицинского страхования (его оригинал и ксерокопию). Страховка должна распространяться на весь срок проживания на территории Чешской Республики и покрывать болезни, несчастные случаи и перевозку больного на территорию государства, гражданином которого является застрахованный. Страховая сумма должна составлять не менее 30 000 евро.

Медицинское страхование является также обязательной частью туристического пакета для туристов, желающих отправиться в Финляндию. Страховая сумма в страховом полисе должна составлять не менее 30 000 долларов и покрывать как минимум расходы на оплату медицинских услуг, пребывание в стационаре и транспортировку по стране пребывания и обратно в Россию. Франшизы быть не должно. Страховой полис должен быть действителен на период действия визы.

Для въезда в такие страны бывшего соцлагеря, как Венгрия и Болгария, нужно будет также предоставить медицинскую страховку.

В качестве условия для оформления визы в Австрию, Германию, Голландию, Испанию, Францию, Бельгию, Люксембург (Шенгенская зона), США, Канаду, Японию, а также прибалтийские страны прямо предусматривается наличие страхового полиса как условие въезда в страну. Для этого туристу необходимо предоставить оригинал полиса с определенным размером страхового покрытия.

Для получения полиса обязательного медицинского страхования нужны только загранпаспорт и деньги (довольно небольшие). Как правило, сумма страхового взноса зависит от количества дней, которые турист собирается провести за границей. Обычно расчет берется исходя из 1 доллара в день. Заплатив порядка 10-15 долларов за страховку, в незнакомой стране путешественник вправе рассчитывать на медицинскую помощь.

Страховыми случаями не признаются заболевания и травмы, полученные в результате совершения противоправных действий или в состоянии токсического, наркотического или алкогольного опьянения; обострения хронических, психических заболеваний, попытки самоубийства; расходы на лечение в санаториях; косметическая и пластическая хирургия; стоматологическая помощь (кроме экстренной).

Если в условия страховки входит франшиза, то определенную часть суммы убытка придется оплачивать самому туристу.

Безусловная франшиза — это та сумма, ущерб в пределах которой не покрывается ответственностью страховой компании, т.е. при наступлении страхового случая, расходы в пределах этой суммы уплачивает застрахованное лицо. Условная франшиза означает, что в том случае, если ущерб не превышает сумму франшизы, его оплачивает застрахованное лицо, если же ущерб выше суммы условной франшизы, 100% ущерба оплачивает страховая компания. Франшиза может быть выражена в денежном эквиваленте, в проценте от страховой суммы или стоимости ущерба. Не всякий владелец полиса сможет сразу расшифровать ее в условиях заключенного с ним договора страхования. Например, в полисе могут быть оговорены условия, по которым пребывание в госпитале в течение первых 72 часов страховая компания не оплачивает. Это так называемая временная франшиза.

Еще один нюанс, на который следует обращать внимание: для выдачи визы посольства большинства европейских стран требуют наличия страхового покрытия в размере не менее 30000 USD на человека. Нередки случаи, когда страховые компании ограничивают целевое использование этой суммы, разделяя ее: 5000 USD — на медицинские расходы, остальное — на транспортировку и репатриацию. Практика страхования, однако, свидетельствует о том, что основные затраты при наступлении страхового случая идут именно на оплату медицинских расходов. Таким образом, если указанной суммы будет не хватать на проведение сложной операции, разницу придется оплатить пострадавшему.

Обратить внимание:

• Внимательно прочитайте правила страхования, выясните все, что Вам непонятно.

• При наступлении страхового случая немедленно звоните в сервисную компанию. Звоните только один раз, потому что при поступлении сообщения диспетчер сразу же начинает заниматься Вашим случаем, а все повторные (лишние) звонки Вы должны будете оплачивать сами.

• Имейте при себе небольшой денежный резерв на мелкие расходы при непредвиденной ситуации.

• Старайтесь избегать услуг частных врачей, оплата любых счетов должна быть согласована с сервисной компанией.

• Обязательно требуйте и сохраняйте все оригиналы документов: счет за телефонные переговоры, счет за медицинские услуги, рецепты, чеки, справки.

• После возвращения самостоятельно или с помощью родственников поставьте в известность страховую компанию о необходимости возмещения расходов.

Как возместить убытки по страховому полису:

Получение возмещения является весьма деликатной процедурой, поэтому, чтобы пройти это с наименьшими моральными издержками следует иметь в виду, что ни одна страховая компания не произведет никаких выплат на следующий же день.

Застрахованный должен предъявить в страховую компанию полис, заявление и оригиналы всех документов, справок и счетов, подтверждающих как сам факт оказания медицинских услуг и их объективную необходимость, так и произведенную оплату.

Вся предоставленная Вами информация о страховом случае и документы подлежат обязательной проверке. Вам необходимо осознать следующее:

• Сотрудники страховой компании, которые занимаются рассмотрением претензий, лично не заинтересованы в том, чтобы недодать Вам часть причитающейся суммы.

• Исходя из этого, Вы должны понимать, что заявление на возмещение должно лишь точно описывать происшедшее. Не старайтесь эксплуатировать чувство жалости страховщика.

• Помните, что в обмен на выплаченные Вам деньги страховщик оставляет себе Ваши справки и чеки, и они должны быть абсолютно «прозрачными» для аудиторской проверки. Рассмотрение дела иногда затягивается - страховщик вынужден получить дополнительную информацию.

Все разногласия, возникшие между сторонами по договору страхования, разрешаются путем переговоров, а при не достижении согласия спор решается в соответствии с действующим законодательством Российской федерации.