Особенности расчетных обязательств с использованием банковских карт

В последние годы бурное развитие получили расчетные правоот­ношения, основанные на использовании банковских карт¹. Однако их законодательное регулирование до настоящего времени отсутствует, хотя соответствующий законопроект был подготовлен еще в 1998 г.² В настоящее время оно осуществляется на базе принятого Централь­ным банком РФ Положения № 266-П.

Согласно п. 1.4 названного положения банковская карта при­знается инструментом безналичных расчетов, предназначенным для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента соответствующих банковских карт.

В теоретической литературе банковская карта рассматривается также как средство идентификации ее держателя; средство доступа к банковскому счету; средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента³.

Расчеты с использованием банковских карт объединяет с иными формами безналичных расчетов то обстоятельство, что необходимым их условием является наличие денежных средств на счете, открытом в обслуживающем банке (банке-эмитенте),который осуществляет

¹ Подробнее об истории банковских карт см.: Спиранов И.А. Правовое регули­рование операций с банковскими картами. М., 2000. С. 9—54; Тедеев А.А. Электрон­ные банковские услуги и интернет-банкинг: Правовое регулирование и налогообло­жение. С. 26—68.

² См.: Кредитные организации в России: Правовой аспект. С. 405 (автор разде­ла — Е.А. Павлодский).

³ См., например: Спиранов И.А. Указ. соч. С. 55—57. Ср.: Кредитные организа­ции в России: Правовой аспект. С. 404 (автор раздела — Е.А. Павлодский); Ефимова Л.Г. Банковские сделки: Право и практика. М., 2001. С. 414.

банковские операции по выдаче или перечислению (осуществлению платежа) денежных средств. Механизм расчетов с использованием банковских карт включает в себя элементы инкассирования расчетных документов, составленных с использованием банковских карт (в банк-эмитент или в платежную организацию).

Вместе с тем расчеты с использованием банковских карт не могут быть признаны разновидностью одной из известных форм безналич­ных расчетов и должны рассматриваться в качестве самостоятельной формы безналичных расчетов.

Их необходимой предпосылкой является присоединение соответс­твующего банка к одной из известных платежных систем путем эмис­сии, распространения и эквайринга банковских карт определенного вида.

Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских

карт следующих видов:

• расчетные карты;

• кредитные карты;

• предоплаченные карты.

Расчетная карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией — эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита),расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляе­мого кредитной организацией — эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держате­лем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной органи­зацией — эмитентом от своего имени,и удостоверяет право требования держателя карты к кредитной организации — эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств (п. 1.5 Положения № 266-П).

Раздел XIV

Обязательства по оказанию финансовых услуг

Расчетные обязательства

Шва 62 § 8 (2)

 

Помимо эмиссии банковских карт кредитные организации вправе осуществлять распространение банковских карт, под которым пони­мается деятельность по выдаче банковских карт, эмитированных другими кредитными организациями, а также платежных карт эми­тентов — иностранных организаций, не являющихся банками.

Кроме того, кредитными организациями осуществляется эк-вайринг банковских (платежных) карт — расчеты с организациями торговли или организациями, оказывающими услуги по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, а также выдача на­личных денежных средств держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций.

Кредитные организации вправе одновременно производить эмис­сию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распростра­нение банковских (платежных) карт. Такого рода деятельность может осуществляться кредитными организациями на основании внутрибан­ковских правил, разрабатываемых самими кредитными организация­ми в соответствии с законодательством, банковскими правилами и правилами участников расчетов с использованием банковских карт и утверждаемых органом управления кредитной организации, уполно­моченным на это ее уставом (п. 1.11 Положения № 266-П).

Участниками расчетных правоотношений, связанных с исполь­зованием банковских карт, являются:

• клиент — владелец банковской карты, в качестве которого выступает физическое или юридическое лицо, заключившее с банком-эмитен­том договор банковского счета, предусматривающий совершение опе­раций с использованием банковских (платежных карт);
• держатель банковской карты — владелец банковской карты, а также уполномоченное им лицо (если владельцем банковской карты явля­ется юридическое лицо);
• банк-эмитент — банк, осуществивший эмиссию банковской карты и заключивший с ее владельцем договор, предусматривающий соверше­ние операций с использованием банковской карты;
• эквайрер — кредитная организация, осуществляющая расчеты с тор­говыми организациями и организациями, оказывающими услуги по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, а также выдачу наличных денег держателям банковских карт, не являющим­ся клиентами данной кредитной организации, и располагающая не­обходимыми техническими устройствами, позволяющими совершать

операции с использованием банковских (платежных) карт (банкома­ты, электронные терминалы, импринтеры и т.п.);

• торговая организация — организация, осуществляющая торговлю или оказывающая услуги, принявшая на себя обязательства по договорам с иными участниками расчетов с применением банковских карт по приему документов, составленных с использованием банковских карт, с последующей их оплатой в порядке эквайринга;
• процессинговый центр — организация, занимающаяся составлением документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, а также осуществляющая сбор, обработку и рассылку участникам рас­четов — кредитным организациям информации по операциям с пла­тежными картами¹;
• расчетный агент — кредитная организация, осуществляющая взаимо­расчеты между участниками расчетов по операциям с использованием банковских карт.