Г.Г. ГЛИНКА
Глинка Г.Г., руководитель российского отделения Американской ассоциации юристов.
В связи с законопроектом о банкротстве физических лиц, который уже третий год обсуждается в России, я хотел бы поделиться несколькими принципиальными наблюдениями исходя из моего опыта в американской системе банкротства. С появлением такого легкого доступа к потребительскому кредиту здесь - человек появляется в очередном, громко разрекламированном "гипермаркете", подписывает какие-то непонятные бумаги и тащит себе домой огромный новый мегателевизор - возможность гражданам вступить в банкротство становится необходимой частью системы банкротства и является естественным следующим этапам в закономерном развитии российского Закона о несостоятельности (банкротстве) <1>. -------------------------------- <1> См.: Федеральный закон от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" // Собрание законодательства РФ. 2002. N 43. Ст. 4190.
В Соединенных Штатах в 2010 г. из всех дел по банкротству 96,5% касалось физических лиц. Из-за ограниченности времени рассмотрю лишь основные моменты этой системы, подчеркивая особенности банкротства обычных граждан, оказавшихся в положении, когда они не могут справиться с долгами. В США физические лица могут оказаться в банкротстве только добровольно, принудительного банкротства физических лиц не существует - граждане сами решают, подать ли на банкротство, возбудить ли эту процедуру. Сама процедура банкротства - в принципе не подходящий способ решать проблемы должника с одним данным кредитором или представить кредитору дополнительную возможность реализовать долг помимо судов общей юрисдикции, но является механизмом, чтобы упорядочить отношения должника со всеми его кредиторами, вместе взятыми. В конечном итоге должник получает "fresh start", т.е. возможность начать с нового листа, возродиться. Как нередко бывает в области права, здесь, наверное, и религиозная подоплека - долги, как грехи, признаются и прощаются. Конечно, закон предоставляет возможность финансового обновления только честному и добросовестному должнику. С другой стороны, важно заметить, что процедура банкротства в США действует изначально на презумпции добросовестности, подобно презумпции невиновности в уголовном праве. Но, в отличие от презумпции невиновности, эта презумпция в какой-то мере тащит за собой действительность, обратным ходом создавая почву для порядочности. Но если должник скрывает свои доходы или имущество, он совершает уголовное преступление и на него обрушится вся сила закона. Документы о подтверждении банкротства подаются в суд под клятвой, и любое нарушение такой клятвы является само по себе отдельным федеральным преступлением с дополнительным сроком лишения свободы. И, как и здесь, по ст. 61.1, по 61.9 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" <2> арбитражный управляющий может оспаривать подозрительные сделки, забрать имущество, отчужденное за меньшую цену, чем его рыночная стоимость, и вернуть необычные платежи (preferential transfers), сделанные должником кредиторам, которых он предпочел за счет других необеспеченных кредиторов до открытия процедуры банкротства. Средства, полученные арбитражным управляющим таким способом, включаются в конкурсную массу в пользу всех необеспеченных кредиторов. -------------------------------- <2> См.: Федеральный закон от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" // Собрание законодательства РФ. 2002. N 43. Ст. 4190.
В Штатах должники-граждане могут вступить в банкротство двумя путями: ликвидация по 7-й главе Кодекса о банкротстве (Chapter 7 Liquidation) <3> или реструктуризация долгов по плану по 13-й главе (Chapter 13 Debt Repayment Plan), т.е. план расплаты с долгами в рассрочку в срок от трех до пяти лет. Об этом варианте есть старый анекдот. Мужчина приходит к своему раввину за советом, объясняет раввину, что он никак не может справиться с долгами и прокормить свою семью. Старый мудрый авва советует ему открыть Библию и там искать ответ. Через несколько недель они снова встречаются, и раввин спрашивает: "Ну, и как у Вас?" Он благодарит раввина и объясняет: "Я взял Библию в руки, открылась 13-я глава, и все у меня наладилось". -------------------------------- <3> URL: http://doney.net/code.htm - 11 U.S.C. United States Code, title 11. Bankruptcy.
С точки зрения кредиторов, в основе процедуры банкротства в США стоит элементарный принцип того, что нет смысла "хлестать умершую лошадь". Банкротство не должно быть карательным, но, конечно, с условием, что должник заплатит своим кредиторам все что может, - банкротство должно оставить ему свое достоинство и возможность вернуться к труду. В любом случае в развитой потребительской экономике кредиторы предусматривают свои возможные потери - прощение части долгов в банкротстве, так же, как испорченные товары, возврат товара и кражу (шоп-лифтинг), и включают такие потери в стоимость своих товаров или услуг. Решение о том, подавать на банкротство по 7-й главе (ликвидация) или реструктуризировать долги по 13-й, принадлежит исключительно должнику. Тем не менее должник может не отвечать требованиям 7-й главы, если его доходы превышают максимум, который определен сложной формулой, меняющейся каждые шесть месяцев и устанавливающей "разумные" расходы, которые снижают доходы. Это важно потому, что за срок плана реструктуризации должник обязан передать оставшиеся доходы после этих разумных расходов арбитражному управляющему в пользу своих необеспеченных кредиторов. В ликвидации по 7-й главе должник освобождается почти от всех своих необеспеченных долгов - за исключением алиментов, заработной платы, некоторых налогов и т.д., но потеряет все свое имущество, которое не исключено по определению из конкурсной массы. Арбитражный управляющий продаст это имущество и вырученную сумму раздаст кредиторам. Следовательно, основным вопросом в ликвидации через банкротство физических лиц является то, какое личное имущество они смогут сохранить, какое имущество будет исключено из конкурсной массы, потому что является необходимым для сохранения должнику и его семье собственного достоинства и возможность восстановить финансовое здоровье. Это вопрос трудный, который затрагивает не только практические, утилитарные соображения, но также наши основные нравственные ценности. Исключение из конкурсной массы обычно определяется по двум критериям - по категории имущества или по ограничению ее стоимости. С основным жильем, наверное, все понятно. А автомобиль для семьи, живущей в глухих местах? Инструменты для работы, например компьютер для разоренного адвоката? Шарманка и обезьяна у шарманщика? Пенсионные сбережения на счету? Обручальное кольцо? Готовы ли мы уполномочить арбитражного управляющего снять с пальца должника обручальное кольцо и продать его? Перечень имущества, исключенного из конкурсной массы, не обязательно должен ограничиваться имуществом, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам (ГПК, ст. 446) <4>, но может, как и в Штатах, расширить и уточнить определение имущества, не входящего в конкурсную массу. Мне кажется, что вопрос о том, что мы оставим должнику, заслуживает нашего пристального внимания и открытого общего обсуждения. -------------------------------- <4> См.: Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14 ноября 2002 г. N 138-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2002. N 46. Ст. 4532.
В реструктуризации по 13-й главе должник сохраняет все свое имущество, выплачивает сумму необеспеченным кредиторам, как минимум равную стоимости своего имущества, не исключенного из конкурсной массы, а также все лишние доходы, определенные формулой на основании расходов и доходов в среднем в его географическом местонахождении. К тому же должник может рассчитаться с обеспеченными кредиторами, добавив пропущенные месячные платежи к обычным платежам по изначальному договору. Таким образом, он может сохранить свое жилье несмотря на пропущенные обязательные ежемесячные взносы по ипотеке. И наконец, у него есть возможность осуществить "cram-down", т.е. разделить долг на обеспеченный и необеспеченный, сократив обеспеченный долг до рыночной стоимости заложенного предмета, автомобиля например, и присоединить остальной долг к другим необеспеченным долгам. Несмотря на эти возможности для должника, ипотеки и залоги сохраняются на его имущество в пределах их стоимости, и обычные необеспеченные кредиторы получат максимально возможное за счет своих долгов в срок плана. Должники могут предпочесть реструктуризацию не только потому, что они потеряют имущество в ликвидации, но также потому, что она дает им возможность восстановить платежеспособность с обеспеченными кредиторами за 3 - 5 лет. Наконец, должник может выбрать реструктуризацию потому, что эта процедура не так сильно, как ликвидация, испортит его кредитную историю. Реструктуризация долгов физических лиц - нелегкий путь, требующий финансовой дисциплины на длительный срок. Если должник начнет пропускать расчеты по плану, дело будет переведено в 7-ю главу и ликвидацию. В обеих процедурах назначается арбитражный управляющий, который отвечает перед судом и кредиторами за дело. В ликвидации, как обычно, он определяет имущество должника, проверяет реестр кредиторов и возражает против необоснованных или преувеличенных требований, продает имущество, которое включено в конкурсную массу, и пропорционально раздает выручку кредиторам. В реструктуризации по 13-й главе арбитражный управляющий изучает план должника, объявляет суду свою рекомендацию насчет утверждения этого плана и получает по плану месячные расчеты от должника, которые он пропорционально выплачивает кредиторам. В ликвидации, в подавляющем большинстве дел, судья не участвует напрямую в деле, а только подписывает постановление в конце процедуры, освобождая должника от ответственности за долги и закрывая дело. В реструктуризации судья разрешает ходатайства и возражения кредиторов против плана должника, подтверждает или отклоняет план, и, как в 7-й главе, после всех выплат, предусмотренных планом, подписывает постановление о завершении дела. Основное бремя в обоих случаях падает на арбитражного управляющего. В завершение хочу заметить на основании моего опыта, что должники-граждане в банкротстве - это в основном люди несчастные. За банкротством стоят болезни, физические или психические недостатки, развод и распад семьи, старость или другие неудачи или горе, все то, что мы тактично называем "социальной составляющей" банкротства. К счастью, в банкротстве, как вообще в коммерческом праве, экономическая целесообразность и справедливость полностью совместимы. Эффективный закон о банкротстве физических лиц вполне может сочетать экономическую обоснованность и человечность, уравновесить требования кредиторов и возможности должников.
Российское предпринимательское право: учебник / Д.Г. Алексеева, В.К. Андреев, Л.В. Андреева и др.; отв. ред. И.В. Ершова, Г.Д. Отнюкова. М.: Проспект, 2011. 1072 с.
В США процедура признания банкротом может быть возбуждена в отношении физических лиц, товариществ, корпораций. Законодательство о банкротстве США считается "продолжниковым", поскольку оно предусматривает освобождение добросовестных граждан и предприятий от долгов либо предоставление возможности погасить их большую часть. Кодекс о банкротстве ограждает должника от какого-либо давления кредиторов и претензий, позволяет ему получить дополнительный кредит и свободно распоряжаться своим имуществом, если такие действия могут восстановить финансовую самостоятельность. Однако законодательством определены типы задолженностей, от которых должник не может быть освобожден. Исключается освобождение от уплаты долгов, если предприятие утаивало от кредиторов или суда свое имущество, скрывало от кредиторов и суда либо уничтожало финансовые документы и т.д. Кодекс о банкротстве определяет порядок возбуждения производства по делам о банкротстве, содержит нормы, определяющие права и обязанности должника, права кредиторов и органов управления, порядок подачи претензий, а также положения, регулирующие все типы коммерческих реорганизаций. Кодекс предусматривает возможность разработки и утверждения плана реорганизации, который фактически представляет собой договор между должником и кредитором. В Англии Закон о несостоятельности 1986 г. предусматривает как реорганизационные (восстановительные) процедуры, дающие возможность физическому лицу или компании продолжать свою деятельность, так и ликвидационные. Английскому законодательству присуще благосклонное отношение к внесудебным соглашениям по урегулированию задолженности. Банкротство физического лица начинается с подачи в суд ходатайства о признании банкротства в результате непогашения долга, превышающего установленную законом сумму. Такая ситуация может возникнуть в целом ряде случаев: - непогашение задолженности по ранее принятому решению суда; - неуплата по предусмотренным законом требованиям; - ходатайство самого должника; - неспособность заключить добровольное соглашение; - уголовно наказуемое уклонение от погашения задолженности. Процедуры признания несостоятельности компании представляют собой ликвидацию компании в судебном порядке (принудительная ликвидация) и добровольную ликвидацию. Альтернативой последней является назначение судом администратора в том случае, если компания подала ходатайство вместе с проектом соглашения. Возможно административное управление имуществом несостоятельного должника. Вывести должника из неплатежеспособного состояния может добровольное соглашение о частичном погашении долгов, которое компания-банкрот заключает со своими кредиторами под наблюдением представителя исполнительного органа. Существуют другие так называемые добровольные схемы, связанные с заключением с кредиторами соглашений о продолжении деятельности должника. За рубежом давно поняли, что продажа имущества неплатежеспособного предприятия не компенсирует потерь для кредиторов, акционеров и государства, связанных с ликвидацией этого предприятия, поэтому принимаются самые различные меры по предотвращению банкротства предприятий-должников.
Жукова Т.М., Кондратьева К.С. Судебные мероприятия по восстановлению платежеспособности граждан в России и за рубежом // Вестник Пермского Университета. Юридические науки. 2013. N 4. С. 162 - 169.
|
