НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ

Все правовые отношения, связанные с проведением страхования, как уже говорилось, можно разделить на две группы: правоотношения по созданию и распределению страхового фонда, то есть регулирующие собственно страхование и правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела (деятельность страховщиков, отношения с органами государственного управления, банками, бюджетом и т.д.). Если первая группа правоотношений полностью относится к сфере гражданского права, то вторая в значительной мере регулируется нормами административного, финансового, процессуального и другими отраслями права.

Нормативно-правовое регулирование страхования основывается на следующих видах правовых актов:

1. Федеральные законы и, прежде всего, Гражданский кодекс Российской Федерации. Все законы, касающиеся страхования можно разделить на два вида:

а) касающиеся только страхования;

б) регулирующие другие отношения, но содержащие нормы права, касающиеся страхования.

2. Подзаконные акты - Указы президента, Постановления правительства, ведомственные акты (приказы, распоряжения, инструкции), акты Федеральной службы страхового надзора (Росстрахнадзора).

3. Правила страхования, которые разрабатываются страховщиком и утверждаются Росстрахнадзором. По некоторым видам страхования существуют типовые и примерные правила страхования, которые утверждаются Росстрахнадзором и на их основе страховщики разрабатывают собственные правила страхования.

Основу правого регулирования страхового дела составляет Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». По смыслу ст.1 этого закона все нормативные акты, регулирующие страхование должны были бы приниматься в соответствии с ним. Однако, поскольку страхование регулируется еще и второй частью ГК эта прерогатива была отдана именно ГК. Поэтому, в настоящее время, страховые отношения в общем виде регулируются 48 главой второй части ГК. Сам Закон устанавливает, что его действие не распространяется на страхование вкладов граждан в банках и иных кредитных организациях, а также экспортных инвестиций. К другим федеральным законам, регулирующим страховое дело, следует отнести: федеральные законы «О налогообложении доходов от страховой деятельности», законом «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», «Об обязательном страховании от несчастных случаях на производстве», «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и другие. В качестве примера законов, регулирующих другие отношения, но содержащих нормы права, касающиеся страхования, можно указать на такие, как Федеральные законы: «О милиции», «О статусе судей», Кодекс торгового мореплавания и другие. Все остальные нормативные акты, непосредственно касающиеся правового регулирования страхования, составляют указы президента, постановления правительства, ведомственные письма, инструкции, разъяснения, приказы.

С принятием второй части Гражданского кодекса, впервые в российском законодательстве, страховые обязательства, в том числе возникающие на основе договоров страхования, получили развёрнутое закрепление и выделены в отдельную главу. По количеству содержащихся в ней статей, 48 глава ГК, самая большая в кодексе и насчитывает 43 статьи, что значительно превышает по общему объему и тем более по объему регулируемых отношений названный выше закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Практически это означает, что положения этого закона могут применяться только в субсидиарном порядке, а полностью сохраняют действие лишь те статьи, которые посвящены обеспечению финансовой устойчивости страховщиков и государственному надзору за их деятельностью, а также статьи уточняющие правила ГК.

Действие главы 48 ГК распространяются на три относительно самостоятельных группы страховых обязательств:

1. Обязательства, возникающие из договоров страхования.

2. Обязательства, вытекающие из специальных видов страхования, которые оформляются отдельными договорами (страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование грузов и судов, страхование банковских вкладов, медицинское страхование и т.д.).

3. Обязательства, возникающие из договоров страхования, которые заключаются в силу прямого указания закона, а не по усмотрению сторон (обязательное страхование).

Две последние группы страховых обязательств, должны регулироваться специальными законами, тем более, что принятие некоторых из них напрямую предусмотрено кодексом. Например, в ст.927 ГК и ст. 969 ГК, предусматривается принятие законов о различных видах обязательного страхования, в ст.968 ГК закона о взаимном страховании, в ст. 970 ГК закона о специальных видах страхования. Часть этих законов уже принята, другие находятся в стадии разработки и принятия.

Статья 1 Закона более четко определяет понятие страхового законодательства, включая в его состав ФЗ «Об организации страхового дела в Российской федерации» иные федеральные законы, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, принятые на основании и в соответствии с указанным Законом и в случаях предусмотренных Законом нормативно-правовые акты принятые федеральными органами исполнительной власти в пределах своей компетенции. Таким образом, Закон закрепляет верховенство и приоритет ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» над другими федеральными законами, в том числе и ГК, что не вполне соответствует указанию последнего о его приоритете среди всех гражданско-правовых актах

Вообще современная редакция Закона очень четко определяет большинство понятий, используемых в страховании, устраняет многие неясности и противоречия в страховом законодательство и его совершенствование является крупным шагом в упорядочивании правового регулирования страхового дела.

Не вполне соответствует требованиям времени, как, впрочем, и вся налоговая система, закон о налогообложении страховой деятельности, который носит чисто фискальный характер и не поощряет инвестиционной деятельности страховых компаний. Между тем, несовершенство этого закона, позволяет выводить значительную часть страховых капиталов от налогообложения.

Для расширения страхового рынка необходимо законодательное закрепление системы гарантий, в том числе и государственных, для страхователей, тем более что законодательная база в значительной мере расширяет права страховщика. Причём, зачастую расширение прав страховщика происходит путём необоснованного возложения дополнительных обязанностей на страхователя. Эта тенденция, которая прослеживается в ГК, значительно возрастает в ведомственных нормативных актах, типовых договорах и правилах страхования.

Недостатки страхового законодательства, противоречия в нормативных актах, касающихся страхования, различных ведомств и министерств, приводят к большому числу правонарушений и преступлений в этой сфере, о чём подробнее будет сказано в главе, посвященной ответственности по договору страхования.

Из сказанного выше, можно сделать вывод, что развитие цивилизованного страхового рынка в России невозможно без расширения и укрепления законодательной базы. В странах с развитым страховым рынком, государство уделяет большое внимание регулированию этого сектора экономики. В частности, в США, кроме федеральных законов, устанавливающих общие принципы страхования, в каждом штате имеется собственное страховое законодательство, которое чётко и достаточно жёстко регулирует страховые отношения. В странах ЕЭС кроме национального страхового законодательства, существует ряд законодательных актов и договоров распространяющихся на все страны сообщества.

В настоящее время в правительственных кругах рассматривается вопрос о расширении присутствия иностранных страховщиков на российском рынке, что при нашей слабой законодательной базе это может привести к оттоку капиталов за рубеж и, соответственно, инвестированию не отечественной, а иностранной экономики.