Действие договора страхования, его прекращение и досрочное расторжение.Договор страхования, если в нём не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого страхового взноса. Страховая защита распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия. Договор страхования действует в течение предусмотренного в нём срока, после чего прекращается. Он может быть прекращён в случае выплаты страхового возмещения, равного страховой сумме. Досрочное прекращение договора страхования регулируется статьёй 958 ГК РФ. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключён, если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам в частности, относятся: 1. Гибель застрахованного имущества по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 2. Прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности связанной с этой деятельностью,. 3. Страховате вправе отказаться от договора страхования в любое время если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным выше При отказе от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное.
Виды страхования. Существует два вида страхования: Имущественное и личное. Существует три вида имущественного страхования 1. Страхование имущества 2. Страхование гражданской ответственности (страхование отвественности за причинение вреад, страхование внедоговорной ответственности и страхование ответственности по договору или договорной оветственности) 3. Страхование предпринимательского риска. Общая характеристика имущественного страхования Неполное и дополнительное имущественное страхование\ Страхование имущества. Страхование гражданской ответственности Страхование предпринимательского риска. Сущность перестрахования. 1. Общая харктеристика имущественного страхования. Закон «об организации страхового деоа» не содержит определения имущественного страхования, дававая лишь перечисление тех видов имущественных интересов, которые охватываются этой отраслью страхования. Объектами имущественного страхования в соответствии с пунктом вторым статьи 4 ФЗ «Об организации страхового дела» могут быть имущественные интересы,связанные во-первых, с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества), во-вторых, связанные с обязанностью возместить причинённый другим лицам вред (страхование гражданской ответственности)и связанные с осуществлением предпринимательской деятельности – страхование предпринимательских рисков). В соотвествии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая), возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу в пользу которого заключён договор (выгодопробретателю) причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя, то есть выплатить страховое возмещение в пределах определённой договором страховой суммы. Целью имущественного страхования. Как страхования вцелом. Являетсязащита материального положения страхователя. Характер этой защиты зависит от того произойдёт страховой случай или нет. Если этот случай произойдёт и страхователю будет причинён убыток, то вступает в силу материальный аспект страховой защиты в виде страховой выплаты. Страховщик как субъект страхового возмещения не несёт обязанности возместить ущерб. Страховщик несёт обязанность произвести страховую выплату.если бы страховщик был носителем обязанности возмещения ущерба, его выплаты определялись бы размером ущерба. Однако его обязанности по выплате ограничены такой категорией, как «страховая сумма». Имущественное страхование носит рисковый характер. В силу этого, страховой случай при имущественном страховании должен обладать признаком вредоносности, то есть событие, рассматриваемое в качестве этого случая, должно повлечь опредёлённое ухудшение материального положения страхователя. Объектом при имущественном страховании выступает имущественный интерес страхователя или выгодоприобретателя, заключающийся в защите своего материального положения Объектом имущественного страхования является защита страхователя от негативных последствий страхового случая. Статья 15 выделяет два вида убытков: реальный ущерб и упущенная выгода. Под реальным ущербом понимается утрата или повреждение имущества, а также расходы, которые лицо произвело или должно было произвести для восстановления нарушенного права. Реальный ущерб принято подразделять на прямой и косвенный ущерб. Прямой ущерб- ущерб. Вызванный непосредсвенно и исключительно событием, результатом которого явился данный ущерб, то есть событие и ущерб находятся в прямой причинной связи. Таким ущербом будет, например. Утрата или повреждение застрахованного имущества вследствие страхового случая (прямой ущерб). Косвенный ущерб- это ущерб, вызванный сопутствующими обстоятельствами., то есть события и ущерб находятся в косвенной причинной связи. Например, при страховании домашнего имущества от пожара, какая-то часть имущества погибнет потому, что сгорит. Это- прямой ущерб. Другая часть имущества погибнет, потому что залита водой в процессе тушения пожара. В страховой практике упущенная выгода обычно фигурирует при таком виде страхования, как страхование предпринимательского риска. Имущественному страхованию свойственна восстановительная функция. Страхование призвано компенсировать полностью или частично то ухудшение материального положения страхователя, которое произошло в результате ухудшения страхового случая. Поскольку страховое возмещение ограничено размером причинённого страхователю убытка, и размером страховой суммы, имущественное имущественное страхование не может быть использовано как источник извлечения дополнительной выгоды в виде дохода, превышающего эти убытки. Принцип: страхование не должно служить источником обогащения, был сформулирован ещё в 17 веке. Страхование также не может быть безрисковым. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость. Такой стоимостью считается: для имущества- его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понёс бы при наступлении страхового случая. В договорах личного страхования и в договорах страхования гражданской отвественности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введён в заблуждение относительно этой стоимости. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимтельского риска превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы. Которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным, и возмещение причнинённых ему этим убытков в размере, превышающим сумму полученной им от страхователя страховой премии. Эти правила применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость, в результате страхование одного объекта у двух или нескольких страховщиков (так называемое двойное страхование). Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования. Выделяют следующие виды страхование Им-ва Гражданской отти Предпр риска Неполное и дополнительное имущественное страхование. В отношении страхования имущества и предпринимательского риска применятеся такая категория как «неполное страхование» Страхование считается неполным, когда страховая сумма установлена ниже страховой стоимости. Например, имущество стоимостью 100000 рублей застраховано на 80000. При неполном страховании исчисление размера страхового возмещения в его соотношении с размерами страховой суммы и суммой реального убытка зависит от того, какая система страхового обеспечения заложена в договоре. В основном применяется три системы страхового обеспечения (системы страховой отвественности). Первая – система пропорционального обеспечения. Заключается в том. Что убыток, причинённый застрахованному объекту возмещается в той доле (пропорции) какую страховая сумма составляет от страховой стоимости. Например, страхуются два объекта стоимостью по 100000 рублей каждый Первый застрахован на 80000 то есть на 80% Второй объект застрахован на 60000- то есть на 60% В результате страхового случая убыток по каждому из объектов составит по 50000. (пострадали на 50%) 50*80% 40000 50*60% 300000 Вторая – система обеспечения по первому риску при которой все убытки в пределах страховой суммы возмещаются полностью. При данной системе страхования убыток, причинённый страховым случаем подразделяется на 2 части Первая- убытки, покрываемые страховой суммой. Вторая- убытки, превышающие страховую сумму. Убытки первого рода компенсируются полностью выплатой страхового возмещения. Эти убытки в практике страхования называются «первыми рисками». Отсюда название данной системы. При данной системе страховая сумма устанавливается в абсолютном размере, в этом же размере исчисляется и причинённый убыток. Нет необходимости определять их процентное соотношение, что значительно упрощает расчёт суммы страхового возмещения. Однако и при этой системе во-первых, страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта, во-вторых, страховое возмещение не должно превышать размера убытка и во всех случаях это возмещение должно укладываться в пределы страховой суммы. Система обеспечения по первому риску применяется обычно там, где одновременно страхуется несколько предметов (страхование домашнего имущества, партий грузов и т.д, где установление страховой стоимости каждого предмета нецелесообразно. Например, партия грузов стоимостью 400000 была застрахована на 200000, в результате хищения был причинён ущерб на 250000 рублей, выплата составит 200000, поскольку не может превышать страховую сумму. Третья система страхового обеспечения- система предельного обеспчения, при которой убыток возмеается в твёрдо установленных пределах. Предельное обеспчение обычно применяется в обязательном страховании, где ограничение в выплате страхового возмещения могут выразиться в следующей формуле: возмещению подлежит не более 70% ущерба, причинённого страховым случаем. Задание: Страхование имущества Доклады. Страхование жирлых пом- й грузов, Т/с, страхование животных. Антикварных предметов. В форме докладов. Минимальные размеры предельного обеспечения могут регулироваться путём использования франшизы. Франшиза- предусмотренный договором страхования размер убытка в части которой страховщик освобождается от страховой выплаты. В страховой практике франшизу раскрывают как «собственное удержание страхователем или как риск, который несёт сам страхователь». Франшиза может устанавливаться в виде определённого процента от стоимости застрахованного имущества или в определённой сумме. Различают два вида франшизы 6 условная 9невычитаемая0 и безусловная (вычитаемая). Применение франшизы позволяет во-первых, освободить страхование от производства расчётов по незначительным страховым случаям, понуждает страхователя бережно относиться к застрахованному имуществу. Касаясь неполного страхования, гражданский Кодекс предусматривает, что в этой ситуации страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю часть понесённых последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Однако установлено, что договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости (правило предусмотрено ст. 49 ГК РФ). Таким образом, гражданский Кодекс в качестве общего правила предусматривает пропорциональную систему страхового обеспечения, но предоставляет возможность сторонам предусмотреть договором либо систему первого риска либо систему предельного обеспечения. При всех обстоятельствах сумма страховой выплаты не должна превышать страховой стоимости. В случае, когда имущество застраховано лишь в части страховой стоимости страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе и у другого страховшика но стем условием чтобы сумма всех заключённых договоров страхования не превышала страховую стоимость. Дополнительне страхование может осуществлять как страхователь, так и выгодоприобретатель. Дополнительное страхование должно осуществляться от того же страхового случая, что и основное страхование. Дополнительное страхование следует отличать от дострахования. Когда страхователь в рамках заключённого договора, где имело место неполное страхование увеличивает по согласованию со страховщиком ранее предусмотренную этим договором страховую сумму. Комбинированное страхование имущества и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе и с разными страховщиками. В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью. (Например, страхование дома от пожара, залива, стихийных бедствий и т.д.). Сострахование – объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, то они солидарно отвечают перед страхователем за выплату страхового возмещения.
|
