Принципы имущественного страхования

В имущественном страховании действуют следующие принципы.

1. Принцип возмещения ущерба. Согласно ему страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он до этого находился. Ущерб

возмещается в фактически доказанном размере и в пределах страховой суммы, установленной в договоре страхования.

2. Страховая сумма по договору страхования имущества не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Данный подход к определению страховой суммы соответствует назначению имущественного страхования, при котором должны быть исключены варианты незаконного обогащения страхователя.

В случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков, не может превышать фактической стоимости ущерба.

3. Страховая организация имеет право возмещать ущерб только по тем страховым событиям, которые указаны в договоре. При этом страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу, если только договором страхования не предусмотрено расширение страхового покрытия на определенные виды косвенных ущербов. В табл. 7. 2. представлены варианты покрытия ущербов при имущественном страховании.

4. Принцип контрибуции. Он предусматривает право страховой организации в случае двойного страхования обратиться к другим страховым организациям, участвующим в страховании того же объекта, с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба.

5. Принцип суброгации. Он состоит в том, что после выплаты страхового возмещения страхователю страховая организация получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба.

Билет 5.

2. Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется Министерством финансов РФ. Основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью являются: а) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности; б) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров; в) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков; г) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности; д) выдача в предусмотренных настоящим Законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение сделок с участием иностранных инвесторов по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, а также на открытие филиалов страховыми организациями с иностранными инвестициями; е) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным настоящим Законом к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью ж) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании..

 

Билет 6.

1. 1. Факт страхового случая, происшедшего в период действия договора страхования. Страховая выплата производится либо за сам факт наступления страхового случая, либо за его оговоренные в договоре последствия (например, потеря здоровья в результате несчастного случая). При страховании на дожитие и на случай смерти (кроме самоубийства) основанием для страховой выплаты является факт дожития страхователя до окончания срока, указанного в договоре, либо факт смерти.

2. Установление причин и обстоятельств наступления страхового случая. Акт о страховом случае составляется страховщиком или его уполномоченным либо иным лицом (например, при туристской поездке — руководителем тургруппы). При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у представителей правоохранительных органов, пожарных, банковских и других организаций, медицинских учреждений, предприятий и коммерческих фирм, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Он также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. При этом предприятия, учреждения, банковские и другие организации обязаны сообщать страховщикам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну. Страховщик не должен разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

3. Соответствие страхового случая установленному объему страховой ответственности. Например, при личном страховании туриста выплата страховой суммы не может превышать оговоренную в договоре сумму лимита страхового покрытия (страховую сумму) для данного вида страхования, а при имущественном страховании — фактическую стоимость имущества, если это не оговорено в договоре.

4. Оговоренные в договоре последствия страхового случая, например, лечение до четырех месяцев с последующим переходом на инвалидность; с репатриацией или без репатриации туриста на родину в случае его гибели (смерти) и др.

5. Выплата страховой суммы или ее части, если на момент наступления страхового случая договор состоял в силе, т.е. на момент наступления страхового случая был уплачен и подтвержден документально (платежным поручением) страховой взнос, а также были соблюдены все требования, оговоренные в условиях страхования.

6. Документальное подтверждение того факта, что страховой случай произошел именно со страхователем или застрахованным и в ситуации, не противоречащей условиям страхования. Указанное подтверждение осуществляется путем анализа представленных документов (акта о несчастном случае, заключения медучреждения, правоохранительных органов и др.).

7. Определение размера страховой выплаты и конкретного ее получателя. В данном случае решаются вопросы полной или частичной выплаты, кто из наследников должен получить страховую сумму в случае гибели (смерти) застрахованного, есть ли выгодоприобретатель, кто он, где он проживает и др. Если все семь факторов налицо и подтверждены документально, то принимается решение о производстве страховой выплаты и соответствующего расчета.

2. В страховом праве особое место занимают обычаи делового оборо­та, сложившиеся в страховой практике. Обычаи делового оборота как институт права вошли в российскую гражданско-правовую систему совсем недавно по примеру зарубежного цивильного права с приня­тием части первой ГК. Статья 5 ГК определяет обычай делового обо­рота как сложившееся и широко применяемое в какой-либо области предпринимательской деятельности правило поведения, не преду­смотренное законодательством, независимо от того, зафиксировано оно или нет в каком-либо документе.

В страховании обычай делового оборота сразу вошел в правопри­менительную практику и получил широкое распространение в пере­страховании в силу отсутствия в российском праве отдельных и спе­циальных положений по данному виду страхования. Поэтому для пе­рестрахования обычай делового оборота (наряду с обыкновениями) — достаточно распространенный источник права. В прямом страхова­нии обычай делового оборота применяется в основном при проведе­нии процедур страхового расследования, оценке страхового риска и прочих процедурах.

Обычаи делового оборота исполняются в силу привычки. Однако, будучи источником страхового права, обычай должен быть санкцио­нирован государством. Существуют разные формы государственного санкционирования обычая. Одна из них — отсылка к нему в законо­дательстве, другая — восприятие его судебной или административной • практикой.

При разрешении спорных ситуаций, вытекающих из страховых правоотношений, судом может бьпь применен обычай делового обо­рота, сложившийся в страховании в виде определенных правил пове­дения или установившихся традиций, не предусмотренных законода­тельством. Данное правило определено совместным постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8.

Гражданский кодекс РФ в качестве обычая делового оборота на­зывает примерные условия договора в случаях, когда в договоре нет отсылки к этим условиям. В соответствии со ст. 427 ГК примерные условия должны отвечать требованиям ст. 5 и п. 5 ст. 421 Кодекса. Примерные условия могут быть изложены в форме примерного до­говора или иного документа.

Не случайно в промышленно развитых странах типовые (стан­дартные) формы договоров играют значительную роль в регулирова­нии коммерческого оборота, а в их разработке участвуют различные ассоциации (союзы) товаропроизводителей либо потребителей (на­пример, Институт лондонских страховщиков).

Соотношение обычаев делового оборота с положениями законо­дательства или договора определено п. 2 ст. 5 ГК. Обычаи, противоре­чащие обязательным требованиям (правилам), содержащимся в зако­нодательстве либо договоре, не применяются. Российская официаль­ная доктрина не допускает применения обычаев, противоречащих императивным предписаниям законодательства. Обычные нормы мо­гут устанавливать правила, отличные от диспозитивных положений законодательства.

Билет 7.

1. В страховом праве особое место занимают обычаи делового оборо­та, сложившиеся в страховой практике. Обычаи делового оборота как институт права вошли в российскую гражданско-правовую систему совсем недавно по примеру зарубежного цивильного права с приня­тием части первой ГК. Статья 5 ГК определяет обычай делового обо­рота как сложившееся и широко применяемое в какой-либо области предпринимательской деятельности правило поведения, не преду­смотренное законодательством, независимо от того, зафиксировано оно или нет в каком-либо документе.

В страховании обычай делового оборота сразу вошел в правопри­менительную практику и получил широкое распространение в пере­страховании в силу отсутствия в российском праве отдельных и спе­циальных положений по данному виду страхования. Поэтому для пе­рестрахования обычай делового оборота (наряду с обыкновениями) — достаточно распространенный источник права. В прямом страхова­нии обычай делового оборота применяется в основном при проведе­нии процедур страхового расследования, оценке страхового риска и прочих процедурах.

Обычаи делового оборота исполняются в силу привычки. Однако, будучи источником страхового права, обычай должен быть санкцио­нирован государством. Существуют разные формы государственного санкционирования обычая. Одна из них — отсылка к нему в законо­дательстве, другая — восприятие его судебной или административной • практикой.

При разрешении спорных ситуаций, вытекающих из страховых правоотношений, судом может бьпь применен обычай делового обо­рота, сложившийся в страховании в виде определенных правил пове­дения или установившихся традиций, не предусмотренных законода­тельством. Данное правило определено совместным постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8.

Гражданский кодекс РФ в качестве обычая делового оборота на­зывает примерные условия договора в случаях, когда в договоре нет отсылки к этим условиям. В соответствии со ст. 427 ГК примерные условия должны отвечать требованиям ст. 5 и п. 5 ст. 421 Кодекса. Примерные условия могут быть изложены в форме примерного до­говора или иного документа.

Не случайно в промышленно развитых странах типовые (стан­дартные) формы договоров играют значительную роль в регулирова­нии коммерческого оборота, а в их разработке участвуют различные ассоциации (союзы) товаропроизводителей либо потребителей (на­пример, Институт лондонских страховщиков).

Соотношение обычаев делового оборота с положениями законо­дательства или договора определено п. 2 ст. 5 ГК. Обычаи, противоре­чащие обязательным требованиям (правилам), содержащимся в зако­нодательстве либо договоре, не применяются. Российская официаль­ная доктрина не допускает применения обычаев, противоречащих императивным предписаниям законодательства. Обычные нормы мо­гут устанавливать правила, отличные от диспозитивных положений законодательства.

2. трахование жизни различают по следующим признакам.
По предмету страхования:

• страхование на случай смерти;

• страхование на дожитие;

• смешанное страхование (смерть и дожитие).
По порядку уплаты страховых премий:

• договоры с единовременной (однократной) премией;

• договоры с периодическими премиями.

По периоду действия страхового покрытия:

• пожизненное страхование (на всю жизнь застрахованного);

• на определенный период времени.

По виду страхового покрытия:

• на твердо установленную страховую сумму;

• с убывающей страховой суммой;

• с возрастающей страховой суммой;

• увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;

• увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика (бонусы);

• определение страховой суммы по результатам прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.

Классификация по виду страховых выплат,
По виду страховых выплат:

• страхование с единовременной выплатой страховой суммы;

• страхование с выплатой ренты (аннуитета);

• страхование с выплатой пенсии (пенсионный план).

 

 

Билет 8.

1. Вопрос о функциях является дискуссионным. Достаточно распространена и обоснована точка зрения о трех следующих функциях, выражающих общественное назначение данной категории.

1. Основной функцией страхования выступает рисковозащитная, поскольку именно снижение риска некомпенсированных потерь является главным назначением страхования.

2. Предупредительная (превентивная) функция обусловлена заинтересованностью страховщика в снижении страхового риска. Реализуется данная функция посредством финансирования страховщиком превентивных мероприятий, а также посредством правового воздействия на страхователя, закрепленного в условиях договора страхования.

3. Большое макроэкономическое значение имеет инвестиционная функция страхования, так как аккумулированные страховщиками страховые платежи служат мощным источником инвестиций в национальную экономику. Большой инвестиционный потенциал страхования обусловлен проведением долгосрочных видов страхования и, прежде всего, страхования жизни. Совокупный оборот современного мирового страхового рынка превышает 3 трлн. долл. ежегодно. Совокупные страховые резервы европейских страховщиков – более 3 трлн. евро, из которых 80% приходится на компании, занимающиеся страхованием жизни. Население Европы в 2008 году потратило на страховые услуги более 1 млрд. евро.

Реализация функций страхования приводит к его важной роли и огромной значимости. В советской экономике страхование было монополизировано государством, и деятельность страховой системы в рамках Министерства финансов подчинялась интересам бюджета вплоть до безвозмездных принудительных изъятий из страховых фондов огромных денежных средств на покрытие бюджетного дефицита. В условиях командно–административной системы управления народным хозяйством, доминирующей роли госсобственности и слабой экономической ответственности руководителей за ее сохранность страхование никак не могло иметь большого значения в общественных отношениях.

 

2. К личному страхованию относятся:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование;

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование.

Личное страхование среди остальных отраслей страхования выполняет наиболее важную социальную функцию, обеспечивая сохранение здоровья и накопление средств для поддержания уровня жизни при утрате трудоспособности. Проводимое страховыми компаниями на коммерческих условиях личное страхование служит дополнением к государственному социальному страхованию во всех странах, хотя их соотношение в разных странах неодинаково. В то же время развитие страхования жизни очень важно и для наполнения национальной экономики средствами длительного пользования за счет инвестирования страховых резервов по долгосрочным договорам страхования.

По объему страховых взносов среди видов личного страхования в развитых странах лидируют страхование жизни, пенсионное и медицинское страхование, доля которых составляет до 85 % всего объема. В структуре расходов на страхование среднего жителя высокоразвитых стран расходы на страхование жизни и медицинское страхование составляют 60–70 % и изменяются в разных странах от 1000 до 4000 долл. в год. В России основную долю суммарной страховой премии по личному страхованию пока составляют платежи работодателей по обязательным видам социального страхования.

В личном страховании размер страховой суммы не ограничен и определяется главным образом финансовыми возможностями оплатить страховой взнос.

Страхование от несчастных случаев обеспечивает застрахованным и членам их семей комплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий.

В отличие от других отраслей личное страхование наиболее подвержено негативному влиянию инфляции, которая и явилась одной из важнейших причин его упадка в современной России. В настоящее время проводится реформа государственного пенсионного обеспечения, вводится обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, ожидаются изменения в системе обязательного медицинского страхования, все это должно послужить стимулом для развития добровольных видов личного страхования, дополняющих государственное социальное обеспечение.

 

Билет 9.

1.

На страховом рынке Российской Федерации действуют страховые компании, имеющие различные организационно-правовые формы (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью и др.). Законодательство Российской Федерации не устанавливает каких-либо изъятий по поводу организационно-правовых форм страховых компаний. Единственное требование состоит в том, что в качестве страховщика может выступать только юридическое лицо. Учредителями страховой компании могут быть как физические, так и юридические лица, в том числе иностранные. Российское страховое законодательство выделяется в качестве особой формы, в которой может быть создан страховщик, общество взаимного страхования (ОВС). (Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не относит ОВС к категории «страховые организации»). Уходящие корнями в историческое прошлое, общества взаимного страхования в силу специфики организации, владения активами и управления успешно конкурируют на современном страховом рынке многих государств с акционерными страховыми компаниями. Общество взаимного страхования — такая организационно-правовая форма страховой организации, при которой каждый страхователь одновременно является членом страхового общества. ОВС — это объединение страхователей в целях совместного создания страховых продуктов определенного вида только для членов данного общества. В соответствии с законодательством РФ общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями. Одной из форм коммерческого сотрудничества страховых организаций является совместное страхование (сострахование). В развитом виде это приводит к созданию пулов, страховых союзов, клубов. Цель их создания — оказание методической и организационной помощи своим учредителям, координация их деятельности по проведению различных видов страхования, участие в подготовке законодательных актов, содействие научным разработкам и др.

 

Билет 9.

Страхование от несчастных случаев — вид личного страхования. Предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного^[1].

Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан).

Страхование от несчастных случаев построено на тех же принципах, на которых построено смешанное страхование жизни. Важнейший из них - ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего с застрахованными в период страхования. Такое ограничение обеспечивает доступность страховых тарифов и способствует широкому развитию страхования от несчастных случаев как непосредственного дополнения социального страхования. Наибольшее распространение получило индивидуальное страхование от несчастных случаев^[2].

Основу договоров страхования от несчастных случаев составляют краткосрочные виды. В объем страховой ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев включаются последствия, к которым приводит несчастный случай. При этом имеется в виду не вообще любой несчастный случай в обывательском смысле слова, а только так называемый "страховой несчастный случай", то есть такое событие, которое учитывается условиями договора. Различные договоры могут в качестве страховых включать в перечень разные несчастные случаи. Например, по условиям страхования пассажиров страховыми считаются только те несчастные случаи, которые произошли с застрахованным в пути следования определенного вида транспорта. По страхованию от несчастных случаев на производстве страховыми будут являться несчастные случаи, произошедшие только во время, либо связанные только с выполнением профессиональной деятельности^[

 

Билет 10.

Страхователем является сторона в страховом правоотношении, которая обязуется выплатить страховщику обусловленную сумму (страховую премию), взамен чего приобретает право требовать выплаты страхового возмещения (страховой суммы). Это право требования может принадлежать выгодоприобретателю, если страхование производилось в пользу третьего лица.

Правовое положение страхователя определяется нормами ГК РФ и закона "Об организации страхового дела в РФ".

Страхователями признаются лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователями могут выступать юридические лица или дееспособные физические лица.

Имущество страхуется в пользу лица, имеющего основанный на договоре интерес в сохранении этого имущества. Таким лицом является либо страхователь, либо застрахованный, либо выгодоприобретатель. При определении наличия интереса принимается во внимание факт, является ли собственником то лицо, которое застраховало имущество в свою пользу. Если не является, то несет ли страхователь риск случайной гибели имущества перед его собственником. При этом следует учесть обстоятельства уничтожения имущества (умысел, неосторожность, действия третьих лиц, действие непреодолимой силы и т. п.).

Застрахованное лицо — это лицо, чьи интересы являются объектом страхования. Застрахованное лицо не является самостоятельным участником страхования, но именно в отношении застрахованного лица должен произойти страховой случай.

Правила назначения и замены застрахованного лица различаются в зависимости от вида договора страхования.

В договоре имущественного страхования застрахованным лицом может быть только выгодоприобретатель. Это обусловливается тем, что при имущественном страховании то лицо, чье имущество страхуется, должно иметь интерес в сохранности этого имущества.

По договору страхования риска ответственности за причинение вреда допустимо наличие застрахованных лиц, не являющихся ни страхователем, ни выгодоприобретателем.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя и только в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность.

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Назначение застрахованного лица здесь недопустимо — иначе приводит к ничтожности договора страхования.

Ведь если застрахованным лицом является предприниматель, то кто-то несет расходы по страхованию его деятельности. Это противоречит сути предпринимательской деятельности, ведущейся самостоятельно, на свой риск и своим иждивением.

Более того, такое страхование можно рассматривать как разновидность дарения, которое ограниченно используется в предпринимательских отношениях. Поэтому выделять застрахованного лица при страховании предпринимательского риска невозможно.

Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования, получающее страховое возмещение либо страховую сумму.

Как правило, в договоре страхования прямо указывается выгодоприобретатель либо определяются те условия, при которых иные лица становятся выгодоприобретателем (например, наследники застрахованного лица по договору личного страхования). Иногда в качестве выгодоприобретателей выступают лица, которым страхователь либо застрахованное лицо причинило вред (например, страхование риска ответственности за причинение вреда).

Выгодоприобретатель как лицо, в пользу которого заключен договор страхования, имеет право на получение страховой выплаты. Кроме того, выгодоприобретатель обладает иными правами, имеющими целью обеспечить получение страховой выплаты: правом выполнения какой-либо обязанности по договору, правом предъявления требования к страховщику о выписке страхового возмещения или страховой суммы.

2. Страхование пассажиров — один из видов личного страхования от несчастного случая. Данный вид страхования существует в обязательной и добровольной формах.

В соответствии с этим указом страхованию подлежат пассажиры, перевозимые воздушным, железнодорожным, водным,автомобильным транспортом по междугородним и туристическим маршрутам. Пассажиры городского и пригородного транспорта, а также международного сообщения страхованию в обязательном порядке не подлежат^[3].

Объектом страхования выступают жизнь, здоровье пассажиров. Страховка покрывает риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой.

Максимальная выплата, предусмотренная обязательным страхованием пассажиров от несчастного случая, в соответствии с законодательством составляет 120 МРОТ (минимальных размеров оплаты труда). Размер минимального размера оплаты труда составляет 100 рублей, соответственно, страховая сумма ограничена 12000 рублей. Данная сумма выплачивается в случае смерти пассажира. При получении травмы или увечья размер страхового возмещения рассчитывается пропорционально тяжести полученный телесных повреждений в результате несчастного случая^[3].

Особенностью данного вида личного страхования является то, что продолжительность действия договора страхования зависит от времени, в течение которого физическое лицо пользуется тем или иным видом транспорта. Страхование начинается с момента объявления посадки в транспортное средство в пункте отправления и заканчивается в пункте прибытия в момент выхода пассажира с территории автовокзала, станции, но не более одного часа после прибытия в пункт назначения^[4].

Добровольное страхование пассажиров от несчастного случая отличается от обязательного тем, что осуществляется на основе добровольного изъявления сторон заключить такой договор страхования.

При этом основные условия договора страхования (страховая сумма, перечень страхуемых рисков, страховой тариф и другие) определяются правилами добровольного страхования пассажиров от несчастного случая, разрабатываемых страховой компанией и согласуемых в установленном порядке с органом по надзору за страховой деятельностью^[5].

 

 

Билет 2.

2. В современных государствах существуют следующие формы организации медицинской помощи: платная (частная) медицина; добровольное медицинское страхование; обязательное медицинское страхование; национально-государственная система здравоохранения.

В настоящее время можно выделить три основные системы здравоохранения:

1) преимущественно государственная – в Великобритании и Канаде;

2) преимущественно страховая – в Германии, Франции и др.;

3) преимущественно частная (платная) – в США.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) и страхование лекарственного обеспечения (СЛО) – важнейшие элементы системы социального страхования, призванные обеспечить охрану здоровья и получение необходимой медицинской помощи в случае заболевания. В России ОМС является всеобщим для населения. Это означает обеспечение всем гражданам равных гарантированных возможностей получения медицинской, лекарственной и профилактической помощи в размерах, устанавливаемых базовой федеральной и территориальными программами ОМС.

Цель ОМС состоит в сборе, сохранении страховых взносов и предоставлении за счет этих взносов, собранных в федеральном и территориальных внебюджетных фондах, медицинской помощи всем категориям граждан на законодательно установленных условиях и в гарантированных размерах.

Добровольное медицинское страхование практически аналогично обязательному и преследует ту же социальную цель – предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем ее оплаты из страховых премий страхователей. Однако эта общая цель в ДМС достигается иными средствами:

1) добровольное медицинское страхование в отличие от обязательного осуществляется полностью на коммерческих условиях;

2) как правило, добровольное медицинское страхование является дополнением к системе обязательного;

3) ОМС использует принцип страховой солидарности, а ДМС основано на принципах страховой эквивалентности;

4) участие в ДМС не регламентируется государством и реализует потребности и возможности каждого отдельного гражданина или профессионального коллектива в объемах и качестве лечения, сервисных услугах, в том числе вне прямой зависимости от медицинских показаний и рекомендаций лечащего врача.

Целью добровольного медицинского страхования является обеспечение расходов на рекомендуемое с медицинской точки зрения медицинское обслуживание застрахованного лица в случае болезни или при несчастном случае. Учитывая возможности современной медицины, а также потребности и финансовые возможности клиентов, страховые компании разрабатывают правила страхования, а затем конкретизируют их, составляя различные программы добровольного медицинского страхования.

Билет 13.

1. Однако законодатель делает одно исключение из правила, что основанием возникновения страховых правоотношений является договор. Так, в ст. 969 ГК РФ предусмотрено, что обязательное государственное страхование "осуществляется непосредственно на основании закона и иных правовых актов о таком страховании... либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с данными актами между страховщиками и страхователями".

Особое значение имеет определение момента заключения договора страхования. Статья 432 ГК РФ предусматривает, что договор считается заключенным, если стороны достигли соглашения по всем существенным его условиям. Статья 957 ГК РФ определяет, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Аналогичная норма содержалась в ст. 16 гл. 2 Закона РФ "О страховании".

Указанные нормы имеют огромное значение при заключении страховых договоров, определяя момент заключения договора страхования (ст. 957 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ "О страховании") *(81) и необходимое условие заключения, без соблюдения которого договор страхования будет считаться незаключенным. Разрывать момент заключения договора и момент вступления его в силу нельзя, так как п. 1 ст. 425 ГК РФ предусматривает, что договор вступает в силу и становится обязательным для его сторон с момента его заключения.

Отсюда следует, что именно с этого момента и наступают основания для возникновения страхового правоотношения. Следовательно, по общему правилу основанием возникновения страхового правоотношения следует признать договор. Закон или иные юридические факты могут быть только основаниями возникновения страховых правоотношений как исключение. Примером могут быть отношения по обязательному государственному страхованию, возникшие на основании закона. Здесь следует отметить, что практика не знает таких случаев, и возможность такая допускается только ст. 969 ГК РФ, или же эти случаи служат основаниями возникновения отдельных прав и обязанностей сторон.

Таким образом, именно договоры составляют главную правовую форму страхового правоотношения, поскольку являются главным способом передачи риска. А поскольку в соответствии с разными видами страхового риска существуют и разные виды договоров, отличных от обычного договора, законодатель выделяет договоры "взаимного страхования" (ст. 968 ГК РФ), "перестрахования" (ст. 967 ГК), "страхования за премию" (п. 1 ст. 967 ГК РФ). Поэтому в данных видах страхования основанием возникновения страховых правоотношений могут быть как договор, так и внедоговорные формы *(82).

Итак, страховой договор является главным основанием возникновения страховых правоотношений, начинает и опосредует правовые взаимоотношения между его основными субъектами: страхователем и страховщиком.

 

2. Современное морское страхование составляет основу транспортного страхования, которое охватывает сферы деятельности, выходящие за пределы морских перевозок, обеспечивая покрытие рисков, связанных с перевозкой грузов не только морем, но и по воздуху и суше. В России морское страхование регулируется ст. 334 Кодекса торгового мореплавания РФ от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ и законом о страховании в части, не противоречащей международному законодательству.

В морском страховании обычно выделяют риски, подлежащие страховой защите, и нестрахуемые риски. Основным критерием здесь является неопределенность события. Случайный характер опасности дополняется характеристикой воздействия извне. Ущерб не должен быть вызван естественными свойствами товара. В противном случае он расценивается страховщиками как неустранимый дефект и не обеспечивается страховым покрытием.

Морские риски можно условно разделить на обычные и военные риски. К первым относятся риски, возникающие из факта перевозки, ко вторым – лежащие вне условия перевозки.

Более под