Понятие и классификация страховых услуг

Страховая услуга обеспечивает защиту интересов лиц, при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховая услуга относится к финансовым (по классификации ГАТС и в соответствии с ФЗ «О защите конкуренции»), так как связана с формированием и использованием денежных фондов.

По классификации ГАТС ВТО к страховым услугам относят следующие виды услуг:

• услуги по проведению прямого страхования (включая сострахование), в том числе:

а) по страхованию жизни;
б) по страхованию иному, чем страхование жизни;

• услуги по перестрахованию и ретроцессии;
• услуги страховых посредников, в том числе страховых броке­ров и агентов;
• услуги, связанные со страхованием, такие, как консультаци­онные, актуарные услуги, услуги по оценке риска и урегулирова­нию убытков.

Ценой страховой услуги является страховой тариф (ставка страховой премии с единицы страховой суммы).

Цена на страхование, как и на любом другом рынке устанавливается в результате взаимодействия спроса и предложения. Основными факторами, которые оказывают влияние на спрос являются:

Ÿ предпочтения потребителей (T);

Ÿ ёмкость рынка, или количество потребителей (N);

Ÿ доход потребителей (I);

Ÿ цены на субституты – банковские гарантии, самострахование, секьюритизация, социальное гос. обеспечение/страхование, прямая гос. помощь/компенсации.

Ÿ рождаемость.

На предложение:

1. технология (P₁,₂);

2. цена ресурсов / факторов производства (K);

3. налоги (T);

4. количество производителей (N);

5. капитал K_A – один из самых важных.

1) Классификацию страховых услуг можно проводить в зависимости от формы проведения страхования (обязательное/добровольное). (не уверена, что нужно говорить об обязательном страховании, так как это будет уже не услуга, а обязанность)

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

Существует обязательное соц страхование и обязательное страхование иное, чем социальное.

Основные признаки обязательного страхования:

-всеобщность

-выделение специального субъекта – гос фонда – призванного обеспечить бесперебойность страхования (для обязательного соц страхования)

-публичный контроль за использованием страховых средств

-некоммерческий характер страхования

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и ФЗ 4015-1.

Выделяют также добровольное социальное страхование и добровольное страхование иное, чем социальное.

Формы страхования являются производными от характеристик и последствий рисков, которые подлежат управлению.

2) Возможно провести классификацию страховых услуг по видам страхования. По Закону 4015-1 выделяют 24 лицензируемых вида страхования. С 2012 года перечень открытый

 

5 видов личного страхования

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование;

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

 

и 19 видов имущественного страхования

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых рисков;