Исключения из страхового покрытия

- обвал строений или их частей, не вызванный застрахованными рисками;

- убытки, произошедшие вследствие событий, естественных и неизбежных в процессе производства (коррозия, физический износ);

- убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате его обработки огнем, теплом или иными способами термического воздействия (сушка, варка, глажение, копчение, жарка, горячая обработка и т.д.);

- проникновение в застрахованные помещения дождя, снега, града, грязи через незакрытые окна, двери, а также через отверстия, возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов;

- кража или расхищение имущества во время или непосредственно после страхового случая;

- потери вследствие умысла или грубой небрежности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей;

- потери вследствие нарушения правил хранения (вызванные самовозгоранием, брожением, гниением и т.д.);

- военные действия всякого рода, гражданская война или их последствия, народные волнения, забастовки, локауты, конфискация, реквизиция, арест, уничтожение или повреждение имущества по распоряжению Военных или гражданских властей;

- последствия ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения.

Страховая сумма

Страховая сумма равна действительной стоимости имущества или определяется в процентах от нее.

При страховании товарных запасов, если они достаточно крупные и резко колеблются во времени, используется страхование по среднему остатку.

Если имеется факт недострахования, то в случае наступления страхового события страховое возмещение выплачивается пропорционально соотношению страховой стоимости и страховой суммы, после чего страховая сумма уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения.

При заключении договора используются различные методы, исключающие опасность недострахования:

1. Страхование на случай увеличения стоимости имуществапредставляет собой соглашение об особой страховой сумме, которая начинает действовать в случае повышения цен, нового строительства и новых закупок, которые страхователь предвидит с начала действия договора страхования;

2. Суммарное страхование — соглашение о том, что принцип недострахования применяется только тогда, когда общая страховая сумма ниже, чем стоимость имущества по всем застрахованным позициям. При наступлении страхового случая страховщик складывает страховые суммы и страховые стоимости по всем позициям и производит сравнение так, как будто существует только одна позиция.

3. Отказ от недострахования — оговорка, по которой при убытках до определенного уровня страховщик отказывается применять принцип недострахования. При этом достигается экономия при обработке мелких убытков, так как страховщику нет необходимости определять размер стоимости имущества на день страхового события. Оговорка об отказе от недострахования применяется в основном при страховании крупных промышленных объектов.

4. Оговорки о приведении сумм в соответствие — это соглашения об определенной процедуре приведения в соответствие страховых сумм и премий в течение времени действия договора страхования.

5. В случае, когда определение страховой стоимости представляет определенные трудности (наличные деньги, дела, планы и т.д.), можно применять страхование по первому риску, где страховая сумма представляет собой максимальную ответственность страховщика.

Срок страхования

До 1 года

При страховании на срок менее года страховая премия за данный срок рассчитывается как определенный процент от годовой страховой премии.

Система надбавок и скидок к страховой премии

Надбавки применяются при следующих обстоятельствах:

- наличие источников тепла в производственных помещениях или помещениях, не разделенных огнеупорным материалом;

- наличие упаковочного материала в количестве большем, чем обычная дневная потребность данного вида производства, расположенного на территории объекта страхования;

- страховая сумма за оборудование и товары превышает определенное установленное значение внутри одного комплекса;

- под крышей открыто хранятся сгораемые строительные материалы;

- под перекрытиями открыто хранятся сгораемые строительные материалы;

- имеются в наличии неблагоприятные рисковые условия, такие как отсутствие специального персонала или автоматической системы пожаротушения, недостатки в строительной конструкции, зданиях мягкой (гибкой) кровлей, необычные опасности в непосредственной близости, случаи ущерба за последние пять лет и т.п.

Скидки к страховым премиям используются при следующих условиях:

- наличие мероприятий для обнаружения и сообщения о по жаре;

- наличие мероприятий для тушения пожара;

- временное производство;

- использование франшизы;

- отсутствие страховых событий за последние пять лет и т.п.

Заключение и ведение договора страхования

Договор страхования заключается на основании письменного заявлениястрахователя. К нему прилагается опись имущества, предлагаемого к страхованию, с указанием конкретных объектов (категорий,групп) имущества, единиц измерения, количества, их действительной стоимости и желаемой страховой суммы.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размеров возможных убытков. Если после заключения договора выясняется, что страхователь дал заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных выше, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.

После предоставления заявления о страховании страхователь не имеет права увеличивать степень риска без письменного извещения страховщика. Под увеличением степени рискапонимается всякое перепрофилирование производства, проведение реконструкции, изменение охраны, замена средств пожаротушения и т.п.

Договор страхования заключается с обязательным осмотромстраховщиком страхуемого имущества и составлением соответствующего документа, подписанного обеими сторонами.

По основному договору страхуется имущество, принадлежащее организации, по дополнительному – чужое имущество (взятое в аренду, на временное хранение, переработку, ремонт, перевозку), а так же имущество на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставках.