Тема 12. Денежно-кредитная система

 

Макроэкономическая политика – это совокупность мер правительства, направленных на изменение общеэкономических величин и влияющих на экономику в целом, традиционно включает бюджетно-финансовую и денежно-кредитную политику.

Банковская система – совокупность разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. В двухуровневой банковской системе на первом уровне находится центральный банк (в США – Федеральная резервная система), а на втором уровне – сеть коммерческих банков и других расчетно-кредитных учреждений.

Банк – (от итал. banco – скамья) – финансовая организация, учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам и друг другу; выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам.

Две основные разновидности банков, образуют двухуровневую систему:

Центральный банк – главный государственный банк страны (банк банков), наделенный особыми правами; организуется правительством и имеет дело не с населением, а с коммерческими банками; призван регулировать денежное обращение в стране, осуществлять денежную эмиссию, регулировать кредит и валютный курс, контролировать деятельность коммерческих банков, хранить резервы и запасы денежных средств и золота; основная функция ЦБ – функция предохранения кредитно-банковской системы от кризисов и регулирование (через предложение денег) общей экономической ситуации в стране.

Коммерческий банк – чаще всего негосударственные банки, выполняющие широкий круг банковских операций, обслуживающие преимущественно предприятия, фирмы, организации, учреждения и оказывающие банковские услуги населению. Основные функции: прием депозитов (вкладов) и предоставление кредитов, ведение счетов, осуществление безналичных платежей, выплата денег по вкладам, покупка и продажа ценных бумаг, валюты, оказание услуг; могут быть универсальными и специализированными (сберегательными, инвестиционными, ипотечными, клиринговыми и др.)

Ипотечный банк – специализированный недепозитный коммерческий банк, занимающийся выдачей ипотечных кредитов, т.е. кредитов под залог недвижимости либо на приобретение недвижимости. Кредиты носят долгосрочный характер. Источником денежных средств банка выступают первичные взносы, платежи клиентов, преимущественно тех, кто желал бы получить ипотечный кредит, а также собственный капитал банка. В зависимости от направлений кредитования ипотечные банки делятся на земельные банки,предоставляющие кредит под залог земли, и коммунальные банки, предоставляющие кредит под залог городской недвижимости.

Сберегательные банки – специализированные, основная деятельность в проведении операций по приему (на хранение) и выдаче вкладов, кредитовании населения, граждан. Проводят безналичные расчеты и кассовое обслуживание населения, ведут счета по сберегательным книжкам, могут выдавать чековые книжки, участвовать в размещении ценных бумаг; функционируют в форме сберегательных касс, ссудо-сберегательных ассоциаций, взаимно-сберегательных банков, кредитных союзов.

Деньги – это особый вид товара, который выделился из товарного мира и служит всеобщим эквивалентом. Иными словами, деньги являются таким товаром, который способен обмениваться на все другие товары.

Функции денег вытекают из их содержания как особого товара, выполняющего роль всеобщего эквивалента, это пять функций: мера стоимости, средство обращения и обмена, средство платежа, средство сбережения и накопления, функция мировых денег.

Ликвидность – 1) в деловой терминологии: способность превращения активов фирмы, ценностей в средство платежа, в деньги; мобильность активов; 2) способность заемщика обеспечить своевременное выполнение долговых обязательств; платежеспособность; 3) способность рынка поглощать ценные бумаги, мера их продаж при существующем уровне цен, без их существенного изменения; 4) в широком смысле слова: эффективность, действенность.

Денежно-кредитная политика – совокупность мероприятий центрального банка и правительства, направленных на изменение денежной массы в обращении, объёма кредитов, процентных ставок и других показателей денежного обращения с целью снижения уровня инфляции, устойчивого роста денежной массы и создания предпосылок для стабильного экономического роста.

Кредит (от лат. credit – он верит) – заем в денежной или товарной форме, предоставляемый кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование займом. Различают основные формы кредита: краткосрочный,выдаваемый, как правило, на срок до года, предназначенный преимущественно для формирования оборотных средств предприятий; долгосрочный,предоставляемый на срок свыше года и используемый в основном в качестве инвестиционного капитала; гарантированный,предоставляемый под гарантию, под обеспечение.

Коммерческий – предоставляемый юридическими и физическими лицами друг другу по долговым обязательствам или предоставляемый в товарной форме продавцами покупателям (продажа в рассрочку).

Банковский – предоставляемый банками в денежной форме.

Потребительский – предоставляемый потребителям товаров и услуг и используемый для удовлетворения потребительских нужд

Государственный – в котором в качестве заемщика выступает государство, а в роли кредитора – физические и юридические лица, приобретающие государственные ценные бумаги (облигации, казначейские сертификаты и др.).

Международный кредит – предоставляемый продающей стороной покупающей стороне в форме аванса для закупки товаров у продающей стороны.

Ипотечный – предоставляемый под залог недвижимости.

Денежно-кредитная система образует конгломерат взаимосвязанных, но все же несколько автономных, относительно самостоятельных подсистем экономики: денежной и кредитной.

Кредитная система – сфера отношений между государственными органами, центральным национальным банком страны, коммерческими банками страны и остальными хозяйствующими субъектами (предприятиями и домохозяйствами) по поводу особого вида денежных отношений - кредитных, составляющих важную часть любой хозяйственной деятельности.

Денежная система – форма организации денежного обращения в той или иной стране, которая сложилась исторически и закреплена национальным законодательством, представлена, она включает в себя следующие элементы: денежную единицу, эмиссионную систему, виды денег, институты регулирования денежной системы. Денежная система – часть более общей системы – денежно-кредитной системы. Денежная система страны образуется из государственно определяемой, законодательно регулируемой денежной единицы (национальной валюты), системы денежного обращения страны, органов, осуществляющих поддержание в определяемых конкретной денежной политикой курса национальной валюты к зарубежным валютам с помощью особых методов и средств.

Денежное обращение – это движение денег при выполнении ими своих функций.

Денежные агрегаты – это статистические показатели денежной массы, находящейся в обращении в стране, они формируются из различных частей денежного обращения, включаемых в денежные агрегаты в соответствии с присущим им уровнем ликвидности. Различают денежные агрегаты М0, М, М1, М2, М3, М4, L.

Денежная масса – совокупность всех имеющихся в обращении денег, является важнейшим количественным показателем денежного обращения, она включает несколько компонентов, которые выделяются на основании критерия их ликвидности.

Кредитные деньги – форма денег, порожденная развитием кредитных отношений, основа современного расчетно-платежного механизма; представляют собой неразменные на золото банкноты центральных банков и банковские депозиты (депозитные деньги), являющиеся базой чекового обращения.

Депозит – (вещь, отданная на хранение), денежные вклады в банки (банковские депозиты; ценные бумаги и денежные средства, передаваемые на хранение в кредитное учреждение; взносы денежных средств в различные учреждения, производимые в качестве платежей, для обеспечения требуемой оплаты; записи в банковских книгах, содержащие или подтверждающие требования клиентов к банку.

Наличные деньги – те, что находятся на руках у населения и обслуживают розничный товарооборот, а также личные платежно-расчетные операции; это металлические и бумажные деньги, которые передаются из рук в руки в натуральном виде.

Безналичные деньги – это основная масса денежных средств на банковских счетах, безналичные деньги также называют депозитными или кредитными деньгами безналичного расчета, они обслуживают оптовый товарооборот и платежно-расчетные операции между предприятиями, корпорациями и банками.

Монета – (от лат. moneta) – денежный знак, изготовленный из металла – золота, серебра, разных сплавов, имеющий установленный вес и форму, используемый как средство платежа. Слово «монета» произошло от названия храма Юноны-Монеты в Древнем Риме, при котором был открыт первый монетный двор. Современные монеты имеют круглую форму. В монете различают лицевую сторону ( аверс, орел),оборотную сторону ( реверс, решка ) и обрез ( гурт),на которых имеются гербовые, титульные изображения и надписи (легенда), указывающие на достоинство монеты, наименование выпустившего ее государства, год чеканки. С появлением бумажных денег и безналичного денежного обращения роль монет как денежного средства резко упала.

Разменная монета – мелкая металлическая монета, которая служит в основном для размена более крупных бумажных купюр.

Банкноты – банковские билеты, денежные знаки разного достоинства, выпускаемые в обращение в стране центральным банком.

Денежный мультипликатор – коэффициент, показывающий степень прироста денежной массы в стране в результате изменения центральным банком величины денежной базы, рассчитывается как единица, делённая на норму обязательных резервов.

Эмиссия – выпуск в обращение ценных бумаг, денежных знаков во всех формах; означает не только печатание денежных знаков, но и увеличение всей массы наличных и безналичных денег в обращении. Основные формы эмиссии: эмиссия кредитных денег – банкнот, депозитно-чековая эмиссия, эмиссия ценных бумаг.

Закон денежного обращения заключается в том, что количество денег в обращении должно обеспечить соблюдение баланса между количеством денег и стоимостью товаров и услуг, подлежащих реализации (с учетом их цен).

Норма обязательных резервов - устанавливаемая центральным банком доля депозитных обязательств, которую коммерческие банки обязаны держать в центральном банке.

Операции на открытом рынке - регулирование денежной массы с помощью купли-продажи центральным банком государственных облигаций на кредитно-банковском рынке.

Золотой стандарт (1880-1914 гг.) - международная валютная система фиксированного валютного курса, основанная на официальном закреплении странами золотого содержания в единице национальной валюты с обязательством центральных банков свободно покупать и продавать национальную валюту в обмен на золото.

Банк инвестиционный – специализированный банк, проводящий инвестиционную политику посредством приобретения акций производственных корпораций и предоставления долгосрочных кредитов, размещения капиталовложений в крупные проекты. Ресурсы банка формируются за счет выпуска облигаций и продажи собственных акций; особенность – не специализируются на приеме вкладов населения.

Банк инновационный (венчурный) – специализированный банк, основными операциями которого являются операции по кредитованию венчурного капитала, новейших разработок, технического и технологического прогресса. Основные ресурсы банк черпает за счет собственных средств и вкладов клиентов; кредиты такого банка носят в основном долгосрочный характер.

Кредитная карта (карточка) – именной платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластиковой пластинки, карточки, выдаваемый банком-эмитентом своим вкладчикам для безналичной оплаты, приобретения ими в кредит товаров и услуг в розничной торговой сети, снабженной компьютерными устройствами, передающими запрос на оплату товара в расчетный процессинговый центр. Банк-эмитент проводит персонализацию кредитной карты: на нее наносится идентификационный номер, фамилия владельца, причем часто методом эмбоссинга (выдавливания); предоставляет владельцу краткосрочный кредит для покупки; величина кредита зависит от типа карты (обычная, золотая, корпоративная). Кредитная карта удостоверяет наличие у ее владельца текущего счета в банке; в ходе сеанса связи с процессинговым центром проводится аутентикация,подтверждается наличие средств на счете, достаточных для оплаты покупки, услуги; списание средств происходит через определенное время, поэтому для каждого вида карт установлена предельная сумма платежей. Наиболее широко используются кредитные карты международных кредитно-финансовых групп: «Виза», «Мастеркард», американских «Америкен экспресс», известны кредитные карты «Еврокард». Многие российские банки совместно с признанными в мире эмитентами наладили выпуск и поддерживают обслуживание кредитных карт, которые, как подтверждено мировой практикой, вытесняют наличное обращение. Приоритет изобретения кредитной карты приписывают американцу Дж. Биггинсу, который сделал это в 1946г., работая в Национальном банке Нью-Йорка.

Банковский мультипликатор (депозитный) – отношение увеличения общей суммы денег в обращении к обусловившему его приращению денег, находящихся на депозитах в банке.