Тема 3.7: Кредитные операции коммерческих банков.Вопрос: 1. Методы кредитования. 2. Порядок предоставления кредита. Коммерческие банки осуществляют кредитные операции на основе классических принципов: - срочность, - платность, - возвратность, - обеспеченность, - целевой характер. В настоящее время объекты кредитования устанавливаются коммерческими банками самостоятельно. Они определяются на основе уставных требований банка, круга обслуживаемой клиентуры, стратегии развития банка на ближайшую перспективу, экономической ситуации стране и находят отражение в кредитной политике банка. Объекты кредитования могут быть общими и частными (специфичны для отдельных отраслей и бизнеса) Общие: · Затраты на зарплату, · Товарно-материальные ценности, имущество, · Ценные бумаги и валютные средства, · Потребности в средствах для расчета · Затраты по реализации готовой продукции · Пополнение оборотных средств · Затраты инвестиционного характера. Специфичные – у розничных и оптовых торговых организаций – товары в товарообороте, у сельскохозяйственных и фермерских хозяйств - затраты растениеводства и животноводства, у государства разрывы кассовых поступлений в бюджет. Величина кредита, выдаваемая каждому заемщику, имеет свои границы. Это лимиты кредитования. Лимит выдач – максимальный суммарный оборот по выдаче кредита за весь период действия кредитного договора Лимит задолженности – максимальный размер единовременной задолженности по кредиту в рамках одного кредитного договора. Лимит кредитования – максимальная сумма задолженности клиента по всем кредитным договорам с банком (устанавливается на год с правом пересмотра). Лимит кредитования выступает в роли ограничителя кредитного риска, который берет на себя по конкретному заемщику банк, ориентира для диверсификации кредитных вложений в качестве инструмента регулирования активными операции коммерческого банка в целом, в приделах имеющихся ресурсов. Банки могут устанавливать лимит по каждому виду кредитных операций, по их совокупности. В филиальных банках могут устанавливать лимит для каждого филиала. Лимиты по отраслям, по группам заемщиков: хозяйство, население, государство, банки. Вопрос 1.Методы кредитования.
Под методами кредитования следует понимать способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования. В Российской практике предусмотрено: 1. разовое зачисление денежных средств на банковский счет, либо разовая выдача наличными 2. открытие кредитной линии 3. кредитование банком расчетного, (текущего, корреспондентского) счета клиента (при недостаточности или отсутствие на нем денежных средств). Первый метод используется при выдаче разовых, срочных ссуд. Открытая кредитная линия позволяет оплатить за счет кредита любые расчетно-денежные документы, предусмотренные в кредитном соглашении, заключаемого между банком и клиентом. Кредитная линия открывается в основном на 1 год, но можно и на меньший и на больший срок. По просьбе клиента лимит линии может пересматриваться. В основном используются 2 типа: не возобновляемая и возобновляемая кредитная линия.
|
