Чем дольше сохраняются средства во вкладах, тем эффективнее может их использовать банк.Сберегательные депозиты. Исторически основным источником средств сберегательных институтов, в том числе и Сберегательного банка Украины, были сберегательные вклады физических лиц. Однако преобладающие по размерам сберегательные депозиты не являются стабильными. Колебания процентных ставок, изменения экономической активности и денежно-кредитной политики государственных органов управления оказывают значительное влияние на размер депозитов и возможность сберегательных и других банков удерживать вклады физических и юридических лиц. В связи с общей экономической ситуацией, уровнем странового и валютного рисков в последнее время в структуре пассивов стали преобладать срочные (более дорогие) вклады. Исследование рынка вкладов физических лиц, проведенное компанией "Простобанк Консалтинг" по 50 крупнейшим розничным банкам Украины, показало, что по итогам августа 2012 года удельный вес вкладов населения в общих обязательствах банков вырос за счет увеличения объёмов срочных вкладов, а вот текущие счета показали нисходящую динамику. · срочные депозиты. Доходы по этим инструментам достаточно чувствительны к изменению краткосрочных процентных ставок; · собственный капитал, состоящий из нераспределенной прибыли и номинальной стоимости государственных ценных бумаг, а также стоимости выпущенных в обращение акций. Доля этих средств в пассивах сберегательных учреждений имеет небольшой удельный вес, не является крупным источником финансовых средств кредитных учреждений и призвана защитить интересы вкладчиков. Особенность сберегательных кредитных учреждений заключается в том, что, хотя они не находятся в собственности своих вкладчиков, они тем не менее сохраняют счета собственного капитала, обычно именуемые главными (резервными) счетами или резервами собственного капитала, на которые зачисляются доходы, не выплачиваемые в виде дивидендов. Роль этих счетов — защита интересов клиентов от будущих потерь; · прочие источники финансовых средств. Реагируя на растущую конкуренцию, сберегательные учреждения стремятся к тому, чтобы стать универсальным финансовым институтом, предоставляя достаточно широкий спектр банковских и финансовых услуг, схожий с тем, который предоставляется прочими кредитными организациями. Некоторые сберегательные банки в настоящее время предлагают своим клиентам кредитные карточки и автоматический перевод средств со сберегательных счетов на текущие счета для покрытия овердрафта (задолженности банкам), так, чтобы клиенты могли получать процент по остаткам на чековых книжках до тех пор, пока эти средства необходимы для оплаты товаров и услуг. Банковские депозиты остаются наиболее привычным средством хранения сбережений для большинства украинских граждан. В 2012 г. увеличились обязательства банков на 59 млрд грн, или почти на 7% до 958 млрд грн. Наибольшую часть прироста обязательств составили средства населения. Их объем на счетах в банках за 2012 вырос на 58 млрд грн, или на 19% до 364 млрд грн. Рост объемов средств, привлеченных банками от населения, является свидетельством укрепления доверия к банковской системе. Именно эти средства являются основным источником кредитной поддержки экономики», - убежден заместитель председателя НБУ. Одновременно с ростом объемов вкладов населения в банках, по его словам, в прошлом году вырос объем средств субъектов хозяйствования на 9% до 16 млрд грн. Согласно данным НБУ по состоянию на конец января 2013 года депозиты в иностранной валюте составляли 204,38 млрд грн или 35,3% от всего объема всех депозитов, включая физических лиц. В национальной валюте было размещено 184,77 млрд грн или 49,7% депозитов физических лиц, а доля депозитов в иностранной валюте в 2012 году возросла на 18,7% или на 38,91 млрд грн, включая рост на 21,9% или на 17,35 млрд грн в объеме депозитов физических лиц. Несмотря на то, что в начале 2013 года большинство акционных программ привлечения средств населения по повышенным процентным ставкам еще продолжала действовать, уже в январе было зафиксировано снижение стоимости ресурсов почти во всех сегментах денежно-кредитного рынка ", — отмечается в информационно-аналитической сводке на сайте НАБУ. По данным банкиров, уровень ставок по депозитам физлиц колебался в начале года в зависимости от региона: самые высокие ставки зафиксированы в Ивано-Франковской и Тернопольской областях, а самые низкие — в Ровненской области. В январе 2013-го года средневзвешенные ставки по гривневым депозитам домохозяйств колебались в диапазоне от 16,6% до 21% годовых.Для сравнения: соответствующий диапазон в январе 2012 года составлял 13,6-17,3%. Стоимость депозитов граждан в иностранной валюте в январе 2013-го колебалась от 6,8% до 8% годовых в зависимости от региона Украины (+1% год к году). Высокая стоимость валютных депозитов зафиксирована в Днепропетровской и Полтавской областях, а минимальная — в Кировоградской и Закарпатской. Наибольшую долю привлеченных банками сбережений клиентов традиционно составляют депозиты жителей Киева и области (29,1% от общей суммы депозитов в национальной и 38,1% в иностранной валюте), а также Донецкой (10,9% и 8,5%) и Днепропетровской (9,3% и 8,2% соответственно) областей. Наименьшую долю депозитов формируют вклады жителей Закарпатской и Черновицкой областей. Удельный вес каждой — 0,8% депозитов в национальной валюте и 0,9% в иностранной. Распределение объемов вложений по регионам коррелирует с уровнем среднемесячной заработной платы. Сравнивая с депозитами населения, средства компаний обходятся банкам значительно дешевле. Так, стоимость гривневых депозитов предприятий продолжает снижаться третий месяц подряд (по итогам января 2013-го, средневзвешенная ставка — 11,6%). По состоянию на конец января 2013-го наибольшую долю депозитов юридических лиц формировали средства предприятий оптовой торговли (20,9% от общего объема), депозиты компаний перерабатывающей промышленности (17,4%), и сельскохозяйственных предприятий (12,8%). Депизиты физлиц на 13.03.13.
Ставки по депозитам снижаются и этого нельзя не заметить. Банковская система насытилась гривной и теперь банки уже не хотят привлекать депозиты любой ценой. Поэтому сперва крупные банки, а теперь и мелкие все чаще пересматривают ставки по депозитам с в сторону снижения. Согласно данным Украинского индекса ставок по депозитам физических лиц (рассчитывается на основании реальных ставок по депозитам крупнейших банков Украины) на 12,4% или на 2,42 п.п. с начала года снизились ставки по депозитам в гривне сроком до 3 месяцев. Первыми жертвами снижения ставок всегда были короткие депозиты. Зачем платить больше, если можно платить меньше? Ставки по депозитам в гривне на срок 12 месяцев с начала года снизились на 5,5% или 1,06 п.п. Меньше всего снизились ставки по депозитам в гривне на срок до 9 месяцев, всего 3,9% или 0,74 п.п. В феврале 2012 года ставки по депозитам в гривне продолжали снижаться. И скорее всего и дальше будут продолжать снижаться. Если сейчас средняя ставка по депозиту в гривне на 12 месяцев согласно данным Украинского индекса ставок по депозитам физических лиц 18,32%, то в конце марта возможно она будет не больше 17%, а ближе к началу лета – около 15%. Тенденция снижение ставок продолжается и эта тенденция будет только ускоряться. Банки хотят дешевых депозитов, чтобы возродить процесс кредитования. На высоких ставках по депозитах это сделать нереально. Не только снижаются ставки по депозитам в гривне, но в долларах и евро, причем ставки там снижаются быстрее, чем в гривне. Так, долларовые депозиты на срок 12 месяцев с начала текущего года снизились на 6,4% или 0,5 п.п., а такие же депозиты в евро на 5,7% или 0,38 п.п. При относительно стабильном курсе доллара нет смысла набирать валютные депозиты для валютных спекуляций. Операции с валютными свопами не настолько выгодные, как это было осенью 2012 года, а валютное кредитования все еще остается фактически закрытым для большого количества юридических лиц. А теперь еще разговоры о запрете валютных депозитов,которые могут вообще радикально изменить отношение к этим депозитам в отдельных банках. Отдельные банки могут просто решить еще до введения запрета максимально снизить привлечение валютных депозитов, чтобы потом не иметь с ними проблем. Сказав пару слов о ставках по депозитам, нельзя не сказать о «точке разворота» (курс доллар/гривна), при которой не выгодно хранить деньги на гривневом депозите. На 1 марта 2013 года точка разворота по гривневым депозитам на 12 месяцев составила 8,97 грн. Фактически получается, что размещать деньги на депозит в гривне будет невыгодно, если курс доллара будет выше 9 грн, что маловероятно не только в этом году, но и в ближайшие годы. Динамика курса доллар/гривна в начале года очень четко показывает, что максимально возможный рост курса доллара (и то, только в конце текущего года) 8,4 грн. Депозиты с более коротким сроком существования имеют несколько другие «точки разворота», так как тут влияет и временной интервал. Депозиты на срок до 3 месяцев имеют «точку разворота» 8,38 грн. Вероятность, что в мае 2013 года курс доллар будет выше 8,4 грн крайне низкая, скорее всего в мае курс доллара не существенно будет отличаться от текущего курса. Депозиты на срок 6 месяцев имеют «точку разворота» 8,61 грн. Летом как правило гривна укрепляется. Это во многом сезонный фактор. Валюта мало кому нужна – наоборот, больше ее меняют на гривну для использования во время отдыха, поэтому курс доллара летом на уровне 8,7 грн еще меньше вероятный, чем 9 грн в конце года. С учетом общего снижения ставок по депозитам, можно уже в мае будет увидеть кредиты для людей с улицы по ставке около 17%. Это должно частично стимулировать спрос на кредиты прежде всего со стороны бизнеса. Банки сейчас если и готовы выдавать кредиты физическим лицам, но все же в большей степени потребительские и без залога, а они дешевыми не бывают. А вот что касается юридических лиц, банки готовы и уступить в ставке. Это требование и желание рынка. Для банков важно вернуть нормальный процесс кредитования юрлиц – это позволит и увеличить остатки денег на их коррсчетах, и самое главное – повысить объемы процентных доходов. Если можно так сказать, банки сейчас нацелены больше на охоту за интересными клиентами-юридическими лицами, чем на кредитования физлиц. (Александр Охрименко, к.э.н.) Национальная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг (Нацфинуслуг) выступает против запрета валютных и налогообложения гривневых депозитов населения. Напомним, 26 февраля депутат Евгений Сигал зарегистрировал в парламенте законопроект, которым предлагает Раде запретить валютные депозиты. Нацфинуслуг не поддерживает внесение изменений в Закон «О банках и банковской деятельности», предусматривающие отмену нормы, позволяющей банкам привлекать депозиты от физлиц в иностранной валюте», – заявили в комиссии. Нацфинуслуг также выступает против введения с 2014 года 25% налога на доходы физлиц, полученных в виде процентов на текущие или депозитные вклады в банках или небанковских учреждениях. По мнению комиссии, депозиты населения являются основным ресурсом для банков страны, при этом их запрет приведет к тому, что только часть граждан переведет средства на гривневые вклады, а остальные заберут деньги из банков и будут дальше держать в долларах, но уже вне банковской системы. Соответственно, эти средства перестанут работать на экономику страны. Возможности кредитования для предприятий снизятся. Следует помнить, что на сегодня валютные кредиты запрещено выдавать физлицам, а значит средства в иностранной валюте, которые украинцы держат в банках, идут на кредитование бизнеса. Нацфинуслуг полагает, что оба законопроекта могут привести к недоверию граждан к государственной политике и банковской системе, ведь лишение банков права на привлечение вкладов в иностранной валюте противоречит государственной политике по созданию условий для привлечения валюты. Комиссия считает, что подобные шаги не соответствуют политике евроинтеграции и принципам сотрудничества с МВФ. Председатель Нацфинуслуг Андрей Стасевский подчеркнул, что эти законопроекты не поддерживает ни правительство, ни НБУ, и выразил надежду на аналогичную оценку этих предложений парламентом страны. В течение второй половины минувшего года наблюдалось устойчивое стремление вкладчиков банков сменить валюту депозита. Депозитные счета в гривне массово закрывались. Наличность, выведенная из банковской системы, обменивалась на доллары и евро, после чего возвращалась в банки в виде валютных вкладов. Основной причиной таких процессов стали усилившиеся страхи населения относительно скорой девальвации гривны. Население конвертирует свои сбережения в материальные активы. Госстат констатирует, что население в 2011 богатело, но ещё активнее тратило свои заначки. За 2011 год сбережения населения сократились на 30% по сравнению с соответствующим периодом 2010 года, а номинальные доходы выростли на 13,6%. Вывод – недоверие правительству, нацвалюте, банковской системе, реальные доходы падают, расслоение населения растёт – богатеют немногие, но сильно! Сегодня депозитную базу формируют состоятельные клиенты. 34% населения вообще не имеют сбережений, 90% из тех, кто имеет вклады – крошечные сбережения. Меньше всего достаток у жителей центральных районов. Немного лучше живут в Западной Украине из-за соседства с границей, они 32,6 % денег хранят дома, в восточных регионах 30% сбережений – дома. Те, кто имеет значительные сбережения, предпочитают хранить их в заграничных банках, в которых хоть и процентные ставки ниже, но зато надежность гораздо выше. Процентные ставки банков Европейского Союза не превышают 3-4% годовых, если сбережения хранится в евро, и не поднимаются выше уровня в 5-6%, если счет открыт в долларах США. Швейцарские банки, которые являются эталоном надежности, назначают процентную ставку по вкладам еще ниже. Можно сказать, что гривна – самая дорогая валюта в мире. В Иране только ещё высокая ставка – 18%, а в Германии – 1.4% евро, США –1% на доллар, 0,125 – в Швейцарии. Защищать свои сбережения от инфляции американцы привыкли с помощью вложений в ценные бумаги. Фонд гарантирования вкладов физических лиц решил повысить размер возмещения по депозитам со 150 до 200 тысяч гривен. «Такое решение свидетельствует о запасе прочности Фонда гарантирования вкладов. Согласно статистике Фонда, в 2011 году средний размер банковского вклада в Украине превысил 7,9 тысяч грн. То есть, размер гарантированной суммы возмещения, значительно превышающий размер среднего вклада, уже защищал 99,2% вкладчиков. В последние годы во многих странах в связи с кризисом была повышена сумма страхового возмещения: в Европе - до 100 тыс. евро, в США - до 250 тысяч евро» - Такая политика ФГВФЛ целесообразна, «так как поможет повысить доверие украинцев к банковской системе. Такое нововведение свидетельствует о готовности государства помогать коммерческим банкам в привлечении клиентов-вкладчиков, что в свою очередь увеличит финансирование экономики посредством кредитования» Чем дольше сохраняются средства во вкладах, тем эффективнее может их использовать банк. Показатели развития статистики сбережений:
Расходы операций по вкладам: % по вкладам, на инкассацию, операционные, на расчеты, на техобслуживание и др.
Индексы среднего размера вкладов постоянного, переменного состава и структурных сдвигов:
|
= 
или 
, 
- среднегодовые запасы вкладов, Овыд – оборот по выдаче вкладов
, ОПВ – оборот по приходу вкладов; 
или 
, ЗВк,н – запасы вкладов на конец и начало года, 
- сумма прироста вкладов; ОП – оборот по приходу. Прирост вкладов можно определить как оборот по приходу – оборот по расходу: ΔЗВ=ОП-ОР 
, индекс оседания вкладов равен отношению индекса прироста вкладов к индексу поступления вкладов
.
, где РВ – расходы по вкладам, 
- сумма среднегодовых запасов по вкладам.
