Структура кредитного договора

Как уже отмечалось, согласно действующему законодательству кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он будет признан недействительным. Кредитный договор (как и любой документ) требует должного оформления с тем, чтобы избежать всякого рода осложнений при его реализации, рассмотрении в суде или даже возможной фальсификации. Для этого существует ряд правил, которые следует неукоснительно соблюдать:

1. договор, текст которого можно уместить на двух страницах, следует делать с оборотом на одном листе;

2. если у договора более двух страниц, то каждую из них следует парафировать, то есть подписать инициалами лиц, уполномоченных на его заключение; все страницы следует пронумеровать, прошнуровать и скрепить печатями обеих сторон на обороте последней страницы;

3. любые сделанные в тексте исправления следует оговорить, удостоверив эти оговорки подписями и печатями сторон.

Исходя из того, что кредитный договор - это письменный документ, необходимо, на наш взгляд, остановиться на таком вопросе как структура договора.

Структура кредитного договора законом не регламентируется, но на практике он, как правило, имеет следующие разделы:

· вводная часть;

· общие положения;

· предмет договора;

· условия предоставления кредита;

· условия и порядок расчетов;

· права и обязанности сторон;

· прочие условия;

· юридические адреса, реквизиты и подписи сторон

Зарубежный и белорусский опыт свидетельствуют о необходимости самого ответственного отношения партнеров к разработке и заключению договора. Именно от умения грамотно составить договор зависит успех сделки, в данном случае операции по предоставлению кредита, его использованию и погашению. Все кредитные договоры имеют более или менее схожую структуру. Кредитный договор открывается вводной частью, в которой зафиксированы дата и место подписания сделки. Пространственно-временные координаты отношений сторон устанавливаются по фактическому времени и месту заключения договора. Однако решающее значение правового акта имеет не дата его подписания, а дата фактического исполнения кредитором своих договорных обязательств. Во вводной части также говорится о сторонах сделки: кредитодателе и кредитополучателе. Здесь следует обратить внимание на правильное написание этих понятий и отказаться от каких-либо сокращений. Критерием в этом случае должны служить официальные наименования сторон, указанные в свидетельствах о регистрации и выдаче лицензии. К тому же знакомство с подобными документами позволит кредитодателю убедиться в том, что кредитополучатель действительно является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность на законном основании.

При заключении кредитного договора стороны должны внимательно следить за тем, чтобы этот документ был подписан со стороны партнера лицом, имеющим на то законное право.

Итак, в разделе кредитного договора «Свидетельство и гарантии» отмечается, что заемщик имеет право и полномочия на заключение договора, имеет свидетельство о регистрации и лицензию; не имеет задолженности по налогам, заложенных активов, кроме известных банку; не нарушает каких-либо других кредитных договоров, заключенных ранее, и представил полную достоверную информацию о своем финансовом положении.

В разделе «Ограничивающие условия» формулируются правила, которых должен придерживаться кредитополучатель в течение всего периода кредитования: поддерживать определенный уровень оборотного капитала и соблюдать установленную величину балансовых коэффициентов (ликвидности и т.д.); регулярно представлять финансовые отчеты банку-кредитору; обеспечить необходимое страхование; содержать в порядке и обеспечивать необходимый ремонт зданий и оборудования; сообщать банку-кредитору о предпринятом против компании-заемщика или намечаемом судебном расследовании.

В разделе «Запрещающие условия» указаны действия, которые не должны осуществляться кредитополучателем: не продавать или закладывать активы; не покупать акции или облигации (за исключением обязательств федерального правительства); не выдавать гарантий по долгам других предприятий и не участвовать в слияниях и соглашениях.

В разделе «Санкции при нарушении условий погашения» находят отражение следующие положения: требование немедленного погашения всей остающейся суммы долга и процентов по ней; предоставление дополнительного обеспечения или гарантий и право банка-кредитора погасить оставшийся долг за счет средств, имеющихся у кредитополучателя на текущем счете.

Не все кредитные договоры содержат указанные разделы и пункты. Но некоторые положения - характеристика кредита, обязанности кредитора и заемщика, что понимается под нарушением обязательств - непременно присутствуют в договорах, подписанных в странах Запада.

В заключительной части кредитного договора, как показывает практика, целесообразно перечислить следующие реквизиты банка-кредитора и кредитополучателя: полное наименование сторон (как и во вводной части), юридический адрес (местонахождение), почтовый адрес, телефон (факс, телефакс). Кроме того, весьма желательно отметить: помещение сведений о банковских реквизитах сторон (расчетные и валютные счета), идентификационный номер налогоплательщика, регистрационные реквизиты (где, когда, как юридическое лицо было зарегистрировано, серия и номер документа о регистрации) - все, что приобретает особо важное значение при предъявлении исков к контрагенту. Если нет юридического адреса (или он не указан точно), то неизвестно, куда направлять исполнительные листы.

Все вышеперечисленные данные следует обязательно проверять, запросив у кредитополучателя необходимые документы. Иными словами, подготовка и заключение кредитного договора требуют напряженной, квалифицированной работы кредитодателя и кредитополучателя. В этом важном деле нет мелочей, которыми можно было бы пренебречь.