Существенные условия договора страхования

В соответствии с положениями ГК договор личного страхования отнесен к договорам публичным (ст. 426) и должен быть заключен в письменной форме (ст. 940), иначе он считается недействительным. Статьи 942 и 943 Гражданского кодекса определили такие принципиально важные понятия, как существенные условия договора страхования и взаимосвязь условий договора и правил страхования, которые страховая организация представляет на рассмотрение при получении лицензии.

К существенным условиям договора страхования жизни относятся Еременко О.В. Существенные условия договора страхования [Электронный ресурс] режим доступа - http://www.prestige-ins.ru/library/articles/95.xhtml:

1. Характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай). В самом общем виде таких событий может быть три: смерть застрахованного по любой причине в течение срока действия договора, дожитие застрахованного до окончания действия договора для получения страховой выплаты и дожитие застрахованного до определенной даты, с которой начинаются регулярные выплаты страхового обеспечения (пенсия или рента). Договор страхования (в общем виде это определяется правилами) может быть заключен по всем рискам или их сочетаниям. Но поскольку только риск смерти имеет вероятностный характер, в любом договоре страхования жизни этот риск должен присутствовать;

2. Размер страховой суммы определяет размер выплат застрахованному лицу (или в случае его смерти - выгодоприобретателю) при наступлении страховых событий, включенных в договор страхования. Например, при заключении договора страхования на случай смерти и дожития застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования страховая сумма, указанная в договоре, будет выплачена по окончании срока страхования застрахованному лицу, а в случае его смерти в течение срока действия договора - назначенному им выгодоприобретателю. Понятие выгодоприобретатель введено ст. 934 Гражданского кодекса. Им является любое лицо, назначенное застрахованным, что подтверждается его собственноручным письменным согласием. В соответствии с п. 4 ст. 10 Закона « Об организации страхового дела в Российской Федерации » обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит. Однако в случае если выгодоприобретатель в договоре не определен, выгодоприобретателями являются наследники застрахованного лица. Не существует каких-либо законодательных ограничений на назначение выгодоприобретателя - им может быть любое дееспособное лицо, в том числе лицо, не состоящее с застрахованным в родственных отношениях. Несколько иной порядок получения страхового возмещения существует при страховании детей, что связано с их возрастной недееспособностью и невозможностью вследствие этого назначить выгодоприобретателя, Получателями страхового обеспечения при страховании ребенка всегда являются его родители, а в случае их отсутствия или лишения родительских прав - законные представители ребенка, которыми являются попечители и опекуны.

3. Срок действия договора страхования. Страхование жизни, как правило, предполагает достаточно длительные финансовые отношения между страховой компанией и страхователем. Часть страховых взносов, предназначенная для выплаты страховых сумм в будущем, откладывается в резерв. Эти резервы страховые компании инвестируют в экономику и получают соответствующий доход, Причем доход получают и страхователи, и вся экономика страны в целом. Эти особенности страхования жизни по общепринятым мировым оценкам имеют значение не только непосредственно для страховой защиты, но и для социально-экономических интересов любого государства. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, которые представляются страховой организацией в Департамент по надзору за страховой деятельностью для утверждения и получения лицензии по конкретному виду страхования. В случае если в договоре прямо указывается на применение таких правил, а сами правила либо включены в текст договора, либо приложены к нему, все условия правил обязательны для страхователя (выгодоприобретателя). Если же такого указания нет, условия договора могут отличаться от условий правил, но это отличие не должно расширять ответственность страховщика. Например, если по залицензированным правилам возраст застрахованных должен быть не менее 18 и не более 65 лет, конкретный договор страхования жизни с юридическим лицом, страхующим своих работников, может сузить возрастной диапазон до 20 и 50 лет, но лица старше 65 лет и моложе 18 лет по данному виду страхования не могут быть застрахованы. Ключевым моментом в страховании жизни является процедура оценки страхового риска - вероятности наступления страхового случая. Статья 944 ГК определяет обязанность страхователя сообщить страховщику сведения, имеющие существенное значение при оценке страхового риска. Практически невозможно определить эти обстоятельства в общем виде, и поэтому ГК предусматривает определение их в договоре страхования. Как правило, при заключении любого договора страхования жизни страхователь заполняет анкету-заявление, которая и служит основой для оценки риска, по договору страхования Еременко О.В. Существенные условия договора страхования [Электронный ресурс] режим доступа - http://www.prestige-ins.ru/library/articles/95.xhtml.

Отдельные статьи Гражданского кодекса предусматривают освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения. В соответствии со ст. 964 не подлежат страховому возмещению страховые случаи, произошедшие в результате воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, маневров и иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Страховщик освобождается также от выплаты страхового возмещения (ст. 963), если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Страхователем по личному страхованию могут выступать юридические и физические лица, но застрахованным лицом, то есть лицом, чьи имущественные интересы защищает договор личного страхования, - может быть только физическое лицо. Понятие « жизнь » и « здоровье » неприменимы к лицу юридическому.

Таким образом, из всех существующих видов страхование жизни представляет собой наиболее трудностандартизуемый вид, поскольку жизнь каждого человека в определенном смысле уникальна. К существенным условиям относятся: характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай); срок действия договора страхования и размер страховой суммы.