Особенности новой кредитной системы.Новая банковская и кредитная системы сложились только к 1992 г., включая: I — Центральный банк РФ (который после приобретения Россией суверенитета заменил Госбанк СССР); II — коммерческие банки (как универсальные, так и специализированные); III — страховой сектор, представленный страховыми компаниями и негосударственными пенсионными фондами; IV — специализированные небанковские кредитные организации (кредитные союзы, финансовые компании, различные инвестиционные фонды). Однако, сложившаяся экономическая ситуация была не благоприятной для развития кредитной и банковской систем, а именно, большинство российских банков было не способно удовлетворить потребность предприятий реального сектора экономики в заемных средствах. Кроме того, усиливалась инфляция, заставлявшая банки ориентироваться на максимально быстрый оборот вкладываемых средств. Новая банковская система пережила два кризиса: в 1995 году был установлен валютный «коридор», который практически сразу привел к банкротству почти 200 банков, зарабатывающих в основном на валютных спекуляциях; в 1998 г. банковская система оказалась полностью парализованной. Банковская система восстановилась к 2000 –м. г.г. Количество институтов увеличилось, занимающихся кредитной деятельностью, как с физическими, так и с юридическими лицами. В 2002 г. банки ввели кредитную историю для своих клиентов. На сегодняшний момент банковская система, вследствие мирового финансового кризиса. находится в состоянии кризиса. Приведем пример группы банков имеющие неблагоприятное состояние на январь 2009 г.
Группа А. Отозванные лицензии (нехватка ликвидности)
Группа Б. Отозванные лицензии (иные причины) 21. Астраханьпромбанк (сомнительные операции) Группа В. Банки, испытывающие серьезные проблемы. 22. Поволжский Немецкий Банк (обратился за помощью к ЦБ - спасают) Группа Г. Банки, находящиеся под управлением Агентства по страхованию вкладов (временная администрация - поиск инвестора) 26. Московский Залоговый Банк (к санации привлечен Банк Москвы, возьмет на обслуживание вкладчиков) Группа Д. Банки, перешедшие под контроль новых акционеров. 30. Связь-Банк (куплен ВЭБ)
В современных условиях практически ни одно предприятие не может работать только на собственные средства. Необходимость развития производства вынуждает организации обращаться за кредитами в коммерческие банки. Процент невозврата по выданным кредитам очень высок, в результате особенностью российского кредитного рынка является востребованность лизинговых программ и частично государственное гарантирование кредитов. Главной особенностью современной системы кредитования является высокая ставка процентов за кредит. Уровень процентной ставки по некоторым видам банковских кредитов делает их невыгодными для предприятий, т.к. выплаты таких процентов полностью поглощают прибыль организации. Высокие процентные ставки обусловлены объективными факторами: высокой степенью рискованности кредитованию многих отраслей и большим процентом невозврата ссуд, что заставляет банки повышать процентную ставку. На сегодняшний день выдача краткосрочных кредитов преобладает в экономике. Объясняется нестабильностью экономики в целом и, как следствие, нехваткой у банков долгосрочных ресурсов. Вкладчики банка неуверены в надежности экономики и, следовательно, предпочитают краткосрочные вклады, Кредитные отношения между банком и клиентом строятся на договорной основе и оформляются кредитным договором. Кредитный договор заключается только в письменной форме. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма денег не будет возвращена в срок. Кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814 ГК РФ). В свою очередь, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Кредит предоставляется юридическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет/субсчет клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета, в том числе, при предоставлении средств на оплату, платежных документов и на выплату заработной платы. Для выдачи кредита необходимо наличие залога или гаранта при заключении кредитного договора. Кредит предоставляется физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика (физического лица), либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кредит может быть представлен различными способами: • разовым зачислением денежных средств на банковские счета; • выдачей наличных денег заемщику; • открытием кредитной линии, т.е. заключением договора, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств.
|
