Условия выпуска и обслуживания

• Срок кредитования — 2 года (с автоматической пролонгацией для добросовестных заемщиков);
• В срок не позднее 20 числа следующего месяца производится погашение начисленных процентов и не менее 10% суммы основного долга, а также сумму обязательных к погашению процентов за пользование кредитом;
• Комиссия за открытие и годовое обслуживание карт:
• Visa Electron / Cirrus Maestro — 5 долл. США;
• Visa Classic / MasterCard Standard — 19 долл. США;
• Visa Gold / MasterCard Gold — 99 долл. США;
• Пени (штрафы) за несвоевременное погашение — 0,5% в день от суммы просрочки;
• Пени (штрафы) за превышение лимита разрешенного овердрафта — 0,5% в день от суммы превышения.

Поскольку Васильев открыл оведрафтную карту Visa Electron / Cirrus Maestro, то с него снимается комиссия 5 долл. США или 125 руб.

Сумма овердрафт 780 000 + 125 -600 000 =180 125 руб.

Процентный платеж по овердрафту 180 125 *0,2*1/12 = 3002 руб.

Таким образом. Васильев заплатит 180 125 + 3002 = 183 127 руб.

Пример. Рассчитать сумму овердрафта и процентный платеж по нему.

Петров клиент Энергобанка. На карте Петрова собственных средств 3000 руб. Установлен лимит, исходя из его платежеспособности, в размере 12 000 руб. Он снял в банкомате 5000 руб. Оплатил покупку на сумму 7 000 руб. Годовой процент составит 20% годовых.

На счете у Петрова, исходя из его лимита, находится 15 000 руб. После снятие денег в банкомате у него осталось 15 000 – 5 000 = 10 000 руб, а после оплаты 10 000 – 7 000 = 3000 руб. Таким образом. Петров взял кредит на сумму 10 000 - 3 000 = 7 000 руб.

Предположим до зачисление заработной платы остается 20 дней, процент составит 7000 * 20/ 360 *0,2 = 78 руб.

Онкольный кредит – краткосрочный кредит, который погашается по первому требованию, с предупреждением от 2 до 7 дней, под обеспечение казначейскими и коммерческими векселями, ценными бумагами. Процентные ставки обычно ниже, чем по срочным кредитам. На практике онкольный кредит часто используется заемщиками для спекулятивных целей на рынке ценных бумаг. Банками применяется такой кредит для регулирования кредитной политики, а также для поддержания необходимого уровня своей ликвидности.
Открытый кредит -вид коммерческого кредита, который используется между постоянными партнерами, порядок погашения задолженности определяют по договоренности.

Потребительский кредит - предоставляется, как в форме банковского, так и коммерческого кредита, физическим лицам под: недвижимость, приобретение товаров, на оплату дорогостоящи лекарств и медицинского обслуживания и т.д. Потребительские кредиты можно оформить в рублях, долларах США, ЕВРО, но предельный размер для каждого ссудополучателя будет зависеть от его доходов. Обязательным условием выдачи потребительского кредита является заключение договора поручительства. Количество поручителей определяет банк. Доход поручителей должен обеспечивать сумму кредита с процентами. Чем продолжительнее срок кредитования, тем выше процентная ставка за потребительский кредит.

Пример. Семья Загородниковых обратилась в Промсвязьбанк за потребительским кредитом в сумме 30 000 рублей (долларовый эквивалент -1200 USD), сроком на 1 год с ежемесячным гашением кредита и процентов. Ставка кредитования – 18% годовых.

Процентные ставки на потребительский кредит установлены следующие:

Сроки кредитования	Процентные ставки (% “годовых”)
Рублевые	Долларовые, ЕВРО
До 12 месяцев	18	13
От 13 до 24 месяцев	19	13,5
От 25 до 36 месяцев	20	14

(Информация взята из рекламных буклетов)

Но, кроме этого, Промсвязьбанк по потребительским кредитам установил комиссионное вознаграждение за предоставление кредита. Его размеры таковы:

• при сумме кредита до 3 000 USD – 1,5% от суммы кредита (минимум 35 USD)
• при сумме кредита от 3 000 до 10 000 USD – 1.5% от суммы кредита (минимум-50 USD)
• при сумме кредита более 10 000 USD – 2% от суммы (максимум 250 USD)

Расчет платежей может выглядеть так:

№	Остатки кредита на конец месяца	Сумма ежемесячного погашения кредита	Проценты за месяц	Ежемесячный платеж
1 месяц	30 000,00	2 500,00	450,00	2 950,00
2 месяц	27 500,00	2 500,00	412,50	2 912,50
3 месяц	25 000,00	2 500,00	375,00	2 875,00
4 месяц	22 500,00	2 500,00	337,50	2 837,50
5 месяц	20 000,00	2 500,00	300,00	2 800,00
6 месяц	17 500,00	2 500,00	262,50	2 762,50
7 месяц	15 000,00	2 500,00	225,00	2 725,00
8 месяц	12 500,00	2 500,00	187,50	2 687,50
9 месяц	10 000,00	2 500,00	150,00	2 650,00
10 месяц	7 500,00	2 500,00	112,50	2 612,50
11 месяц	5 000,00	2 500,00	75,00	2 575,00
12 месяц - 1 год	2 500,00	2 500,00	37,50	2 537,50
Годовой итог	0,00	30 000,00	2 925,00	32 925,00

За потребительский кредит вы заплатите процентов на сумму 2 925 руб. Так как сумма кредита в эквиваленте составляет до 3 000 USD, вы заплатите еще комиссионное вознаграждение в размере 1,5 % (от суммы), что составит 35 USD (35* 25 = 875 руб.). Расчет выглядит так – 1200$*1,5/100 = 18USD<35$. Поэтому берется минимум 35 $. Итак, общая цена потребительского кредита составит 3800руб. (2925 + 875), а это уже будет более высокая годовая ставка за кредит. А по кредитному договору могут быть и другие сопутствующие платежи или комиссии.

Франчайзинг – это форма предпринимательства, основанная на системе взаимоотношений, закрепленных рядом соглашений, при которых одна сторона (франчайзер) предоставляет возмездное право действовать от воего имени (реализовывать товары) другой стороне (франчайзи), способствуя тем самым расширению рынка сбыта. Система франчайзинга основана на использовании конкретного товара. Этот товар должен обладать следующими признаками: известной торговой маркой; номенклатура товаров должна быть ограничена. Объектом франчайзинга могут быть следующие товары: продукт (изделие, имеющее материальную форму); услуга; производственный процесс.

Во франчайзинговом процессе принимают участие по меньшей мере две стороны, между которыми заключен договор франчайзинга (франшиза). Первая сторона - франчайзер. Это крупная фирма (корпорация), имеющая широко известную торговую марку и высокий имидж на потребительском рынке. Эта фирма предоставляет другой стороне (франчайзи) возмездное право действовать на заранее оговоренных условиях и в определенный срок на рынке от имени франчайзера и под его торговой маркой. Франчайзер в системе всегда один. Вторая сторона - франчайзи. Франчайзи является, как правило, малая фирма или предприниматель (юридическое или физическое лицо), приобретающий (на возмездной основе) у франчайзера исключительное право на ведение коммерческой деятельности от его имени под его торговой маркой. Франчайзи может быть несколько в одной франчайзинговой системе.