Понятия и определения, используемые в страхованииСтраховщик – коммерческое предприятие, осуществляющее операции по страхованию. Страхователь – юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования в качестве клиента. Страховой интерес – это то имущество, которое хотел бы сохранить страхователь, или та имущественная ответственность, которой он хотел бы избежать. Без страхового интереса, то есть без материальной заинтересованности страхователя в предмете страхования страхование невозможно. Можно застраховать "переходящий" интерес, например, продавец страхует проданные товары в пользу покупателя. Продавец будет страхователем до момента перехода рисков гибели товара на покупателя согласно "Инкотермс", после чего страхователем (выгодоприобретателем) становится покупатель. Страхование судна возможно только судовладельцем, имеющим в нем интерес, при отчуждении судна договор его страхования прекращается. Согласно ГК РФ может быть застрахован любой материальный (выраженный в деньгах) интерес за исключением: - незаконных сделок, - результатов игр и лотерей, - расходов по освобождению заложников. Согласно ст. 929 п. 2 может быть застрахован также "предпринимательский риск", то есть "риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов". КТМ РФ допускает страхование любого интереса, связанного с морским судоходством, могут быть застрахованы (ст. 249): - судно, в том числе строящееся; - груз; - ожидаемый или выплаченный фрахт; - расходы по подготовке судна к рейсу; - все виды ответственности морского перевозчика и судовладельца как по договору, так и из деликта; - зарплата экипажа и любые платежи, связанные с трудовыми отношениями. Этот перечень не является исчерпывающим, и, в принципе, судовладелец может найти страховое покрытие для любых своих рисков. Страховая стоимость. Это действительная стоимость страхового интереса. Относительно груза это, как правило, цена CIF; стоимость судна, находящегося в эксплуатации, устанавливается соглашением сторон – страховщика и судовладельца, и может быть оспорена, если только страховщик докажет, что он умышленно был введен в заблуждение относительно реальной стоимости застрахованного судна. Страховая сумма. Это денежная сумма, в пределах которой застрахован тот или иной страховой интерес. В идеальном случае страховая сумма равняется страховой стоимости. В таком случае говорят: "имущество застраховано на полную стоимость". Однако при заключении договора страхования, по желанию страхователя, с целью уменьшения величины страховых премий, может быть названа любая меньшая стоимость имущества, подлежащего страхованию. В случае гибели имущества, застрахованного на сумму, меньше его страховой стоимости, выплачиваемая страховая сумма в случае повреждений имущества выплачивается возмещение, пропорциональное отношению страховой суммы и страховой стоимости. Если страховая сумма умышленно объявлена страхователем выше, чем реальная страховая стоимость интереса, договор считается недействительным, но только в части превышения страховой стоимости над реальной стоимостью интереса. Пропорциональная часть страховой премии не возвращается. Двойное страхование. Страхование одного и того же имущественного интереса на полную страховую стоимость на одинаковых условиях в двух или более страховых компаниях. Это – недобросовестное действие страхователя. Закон устанавливает, что ответственность каждого страховщика будет пропорциональна отношению реальной стоимости имущества и общей сумме, на которую оно недобросовестно застраховано. Возврат страховых премий не предусмотрен. Двойное страхование с его негативными последствиями не будет иметь места в следующих случаях: 1) имущество застраховано у разных страховщиков на общую сумму, не превышающую его страховой стоимости; 2) не совпадают страховые риски в разных договорах страхования: можно застраховать судно на полных условиях в одной компании, застраховать риски, связанные с его эксплуатацией, в Клубе P&I и застраховать судно от военных рисков в другой компании; 3) не совпадает период страхования одного и того же интереса: продавец по сделке FOB может застраховать товар "от склада" до "борта судна", а покупатель может одновременно застраховать этот товар "от борта судна" до "склада доставки". Страховые риски. Те нежелательные обстоятельства, последствия которых хотел бы избежать страхователь. Страховые риски являются существенным условием договора страхования и приводятся в договоре исчерпывающим образом: либо указывается полный перечень застрахованных рисков, либо используется формулировка "от всех рисков", но приводится подробный перечень непокрытых страхованием рисков, в любом случае перечень страховых рисков определен и ограничен. Страховой риск должен иметь «вероятностный характер» т.е. наступать с определенной вероятностью. События, которые неизбежно наступают или наступают с вероятностью, близкой к 100%, не страхуются, в частности, естественный износ и ветхость деталей и механизмов судна. Если в результате естественного износа выйдет из строя какая-либо деталь двигателя и это приведет к аварии, будут возмещены только убытки, связанные с повреждением других деталей, стоимость изношенной детали не будет возмещена. Не страхуется естественная убыль груза. Чем выше вероятность наступления страхового риска, тем дороже его страхование. Страховой случай. Действительно наступавшее событие, повлекшее убытки страхователя, такое событие будет считаться страховым случаем только если оно входит в перечень страховых рисков. Никакие убытки страхователя не подлежит возмещению, если их причина не подпадает под перечень страховых рисков. Страховая премия – это цена страхования, то есть то денежное вознаграждение, которое выплачивает страхователь страховщику за принятые на себя последним риски. Страховая премия согласовывается между страховщиком и страхователем в каждом конкретном договоре страхования. Страховое возмещение. Денежная сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю при наступлении страхового случая с учетом всех конкретных обстоятельств. Франшиза. Определенное договором страхования удержание из страхового возмещения в пользу страховщика при наступлении страхового случая. Франшиза бывает условной и безусловной. При условной франшизе не возмещаются убытки страхователя, не достигшие определенной установленной величины или заранее установленного процента страховой суммы. При убытках, превышающих эту величину, они возмещаются полностью. При безусловной франшизе устанавливается невозмещаемый минимум, убытки, не достигшие этого минимума, не возмещаются, а большие убытки возмещаются за вычетом установленной франшизы. Экономический смысл франшизы состоит в следующем: во-первых, отпадает необходимость регулирования и возмещения очень мелких потерь, во-вторых, франшиза, оставляя часть риска на страхователе, заинтересовывает последнего в сбережении застрахованного имущества, в-третьих, высокий уровень франшизы удешевляет страхование, так как убытки в пределах франшизы остаются на риске страхователя, а страховщик оплачивает только крупные, превышающие франшизу убытки, наступающие с небольшой вероятностью. Абандон. Отказ страхователя от застрахованного имущества в пользу страховщика против выплаты полной страховой суммы. Абандон – очень сложное страховое понятие. Утрата застрахованного имущества может быть фактической или конструктивной. При фактической гибели имущества оно полностью утрачивается и выходит из сферы человеческого воздействия, например, судно, пропавшее без вести или утонувшее на глубине 3 000 м. В этом случае страхователю выплачивается полное страховое возмещение, равное страховой стоимости или страховой сумме, и по самому факту выплаты к страховщику переходит право собственности на утраченное имущество, страхователь обязан передать страховщику все документы, подтверждающие право собственности. Если страховая сумма была меньше страховой стоимости, к страховщику переходит право собственности на соответствующую долю утраченного имущества. (В частности, если будут подняты драгоценности, находившиеся на борту "Титаника", они должны быть переданы в собственность страховых компаний, выплативших страховое возмещение по факту их гибели). Конструктивная гибель предполагает экономическую неэффективность восстановления поврежденного имущества, хотя физическая возможность такого восстановления существует. Например, ремонт судна, выброшенного на труднодоступный берег или спасение и доставка до места назначения его груза. В КТМ РФ дается слишком неопределенное понятие ст. 278 "Экономической нецелесообразности восстановления или ремонта судна". Эта формулировка в сочетании с односторонним характером абандона может создать ситуации "принудительной продажи" страховщику судна, получившего не слишком серьезные повреждения: достаточно, чтобы страхователь посчитал их устранение экономически неделе сообразным. В зарубежной практике установлены более четкие критерии конструктивной гибели: в США конструктивной гибелью признаются обстоятельства, при которых необходимый ремонт превышает 50% реальной стоимости объекта, в Финляндии – 80%. Абандон заявляется страхователем в одностороннем порядке, не требует согласия страховщика (только в английском праве такое согласие требуется). Абандон должен быть сделан не позднее 6 месяцев после события, вызвавшего его, и не может быть отозван. Суброгация. Переход к страховщику после выплаты страхового возмещения прав требования к виновнику ущерба в сумме не более страхового возмещения и в рамках договора, которым был связан виновник ущерба. При суброгации страховщик как бы заступает место страхователя в части тех требований, на которые страхователь имеет право к носителю ущерба и которые удовлетворены страховщиком. Например, правоотношения страховщика и страхователя, с одной стороны, и грузовладельца и перевозчика, с другой стороны, не совпадают. Первая система отношений строится на договоре страхования и обычно предусматривает выплату в качестве страхового возмещения полной страховой стоимости или страховой суммы с теми изъятиями или освобождениями от ответственности страховщика, которые предусмотрены договором страхования. Суброгация же позволяет страховщику обратиться с требованием к морскому перевозчику только в рамках договора морской перевозки с учетом того ограничения ответственности и тех иммунитетов, которые регулируют ответственность морского перевозчика согласно международным конвенциям. Таким образом, выплаты по договору страхования и требования страховщика к морскому перевозчику не совпадают.
1) Договор морской перевозки. 2) Договор страхования груза. 3) Выплата страхового возмещения. 4) Переход к страховщику прав требования из договора морской перевозки (суброгация) 5) Требование страховщика к морскому перевозчику о возмещении ущерба.
Грузовладелец, получивший удовлетворение от страховой компании, теряет право предъявлять претензии и иски к перевозчику. Однако, если груз был застрахован на страховую сумму, меньшую его реальной страховой стоимости, грузовладелец может претендовать на получение от перевозчика разницы между суммой, полученной от страховщика, и реальной стоимостью утраченного товара. Обычно суброгация оформляется суброгационным письмом страхователя. Право суброгации возникает по факту выплаты страхового возмещения (но не вместо и не ранее этой выплаты). Если страхователь отказался от своих требований к виновнику ущерба или своими действиями сделал такое требование невозможным, страховщик может отказать в выплате страхового возмещения, но только в тех суммах, которые страховщик не может требовать от виновника ущерба из-за упущений страхователя.
|
