Обязательное страхование и его виды.

 

Обязательным именуется страхование, при котором обязанность страхователя заключить договор страхования устанавливается законом. Что касается страховщиков, то для них обязательным является только заключение договора личного страхования, поскольку он является публичным.

Условия и порядок обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. В соответствии с п. 3 ст. 936 ГК РФ при обязательном страховании объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом. Более подробно об этом говорится в Законе об организации страхового дела. В частности такой закон должен содержать положения, определяющие:

субъектов страхования;

объекты, подлежащие страхованию;

перечень страховых случаев;

минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

срок действия договора страхования;

порядок определения размера страховой выплаты;

контроль за страхованием;

последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

иные положения (п. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела).

Согласно п. 1 ст. 935 ГК законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

При этом согласно п. 2 ст. 935 ГК обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Закон специально подчеркивает, что не является обязательным страхование в силу заключенного договора. В соответствии с п. 4 ст. 935 ГК в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным.

Гражданский кодекс Российской Федерации в п. 3 ст. 936 устанавливает, что при обязательном страховании законом должны определяться три вопроса:

- объекты, подлежащие обязательному страхованию;

- риски, от которых они должны быть застрахованы;

- минимальные размеры страховых сумм.

Если хотя бы одно из условий, указанных в ст. 936, не определено законом, обязательное страхование нельзя считать установленным, не возникает обязанность страхования и не применяются последствия, предусмотренные ст. 937 ГК РФ. Соответственно, орган страхового надзора не выдает лицензии на такой вид обязательного страхования.

Как разновидность обязательного страхования выделяют обязательное государственное страхование. В соответствии с п. 3 ст. 927 ГК РФ законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств соответствующего бюджета. В п. 1 ст. 935 ГК РФ говорится о возможности двух видов обязательного страхования, которое может быть возложено законом на указанных в нем лиц (жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу и риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами).

Согласно ст. 969 ГК в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).

Определение государственного служащего дается в ст. 3 Федерального закона от 31 июля 1995 г. "Об основах государственной службы Российской Федерации", согласно которому государственным служащим признается гражданин РФ, исполняющий обязанности по государственной должности, связанной с определенным кругом обязанностей по исполнению и обеспечению полномочий государственного органа, образованного в соответствии с Конституцией РФ (п. 1 ст. 1), внесенных в Реестр государственных должностей в РФ.

Страхователями в обязательном государственном страховании являются государственные органы. Объектами обязательного государственного страхования могут быть только жизнь, здоровье и имущество граждан - государственных служащих определенных категорий (военнослужащих, судей и др.). Это означает, что обязательное страхование за счет средств соответствующего бюджета имущества (в том числе имущественных рисков) других лиц (например, предпринимателей) не допускается.

Можно выделить следующие признаки обязательного государственного страхования:

1. Особый источник финансирования, осуществляемого за счет средств соответствующего бюджета министерства или иного федерального органа исполнительной власти.

2. Специальный состав застрахованных лиц (речь идет о государственных служащих определенных категорий).

3. Особый круг объектов страхования (жизнь, здоровье и имущество государственных служащих).

4. Основанием для возникновения отношений по государственному страхованию является закон или иной правовой акт.

Сегодня можно назвать следующие виды страхования, проводимые в полной мере как обязательное страхование:

1) обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц, некоторых иных категорий госслужащих,

2) обязательное медицинское страхование,

3) обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств,

4) обязательное личное страхование пассажиров.

Согласно п. 3 ст. 935 ГК в случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество. Так в соответствии с Законом РФ от 15.04.1993 г. "О вывозе и ввозе культурных ценностей" обязательному страхованию подлежат культурные ценности, временно вывозимые государственными и муниципальными музеями архивами библиотеками иными государственными хранилищами (ст. 30).

Согласно п. 2 ст. 936 ГК обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.

В соответствии со ст. 937 ГК лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Таким образом, в силу правила п. 2 указанной статьи тот, кто не выполнил возложенную на него законом обязанность заключить договор страхования или выполнил эту обязанность ненадлежащим образом, тем самым обязывает себя выплатить страховое возмещение (страховую сумму) при наступлении страхового случая в полном соответствии с условиями того договора, который должен был иметь место. Если договор страхования был заключен, но на худших условиях, нарушитель обязан заплатить разницу между тем, что заплатит страховщик, и страховым возмещением (страховой суммой), которая причиталась бы выгодоприобретателю по договору, заключенному на требуемых законом условиях.

Обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих регулируется Федеральном законом от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы". В силу прямой законодательной оговорки данный Закон распространяет свое действие на правоотношения по страхованию, участниками которых выступают:

- военнослужащие;

- граждане, призванные на военные сборы;

- лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации;

- лица рядового и начальствующего состава Государственной противопожарной службы;

- сотрудники органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ;

- сотрудники учреждений и органов уголовно-исполнительной системы.

Данный перечень определен исчерпывающим образом, в силу чего не подлежит расширительному толкованию.

Объектами обязательного государственного страхования являются жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц.

Страховыми случаями при осуществлении обязательного государственного страхования являются:

гибель (смерть) застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после отчисления с военных сборов или окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов;

установление застрахованному лицу инвалидности в период прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после отчисления с военных сборов или окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов;

получение застрахованным лицом в период прохождения военной службы, службы, военных сборов тяжелого или легкого увечья (ранения, травмы, контузии);

досрочное увольнение военнослужащего, проходящего военную службу по призыву, с военной службы, отчисление гражданина, призванного на военные сборы на воинскую должность, для которой штатом воинской части предусмотрено воинское звание до старшины (главного корабельного старшины) включительно, с военных сборов в связи с признанием их военно-врачебной комиссией не годными к военной службе или ограниченно годными к военной службе вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, военных сборов.

Размер страховой суммы определяется в отношении военнослужащего, проходящего военную службу по контракту, или приравненного к нему в обязательном государственном страховании лица исходя из месячного оклада в соответствии с занимаемой воинской должностью (штатной должностью) и месячного оклада в соответствии с присвоенным воинским званием (специальным званием), составляющих оклад месячного денежного содержания военнослужащего или приравненного к нему в обязательном государственном страховании лица.

Размер страховой суммы определяется в отношении военнослужащего, проходящего военную службу по призыву, исходя из оклада, установленного для военнослужащего, проходящего военную службу по контракту на воинской должности и имеющего воинское звание, которые аналогичны воинской должности и воинскому званию военнослужащего, проходящего военную службу по призыву.

Договор обязательного государственного страхования (далее - договор страхования) заключается между страхователем и страховщиком в пользу третьего лица - застрахованного лица (выгодоприобретателя).

Договор страхования заключается в письменной форме на один календарный год. Порядок пролонгации действия указанного договора оговаривается при его заключении.

Договор страхования включает соглашение о застрахованных лицах, размерах страховых сумм, сроке действия договора, размере, сроке и порядке уплаты страховой премии (страхового взноса), правах, об обязанностях и ответственности страхователя и страховщика, перечень страховых случаев и способы перечисления (выплаты) страховых сумм застрахованному лицу (выгодоприобретателю).

Правоотношения между страхователем и страховщиком возникают после заключения договора страхования.

Обязательное медицинское страхование. В соответствии со ст. 1 Закон РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-I "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" (в редакции Федерального закона от 24 июля 2009 г. N 213-ФЗ) медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья.

Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Страхователями при обязательном медицинском страховании являются органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления - для неработающего населения; организации, физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, нотариусы, занимающиеся частной практикой, адвокаты, физические лица, заключившие трудовые договоры с работниками, а также выплачивающие по договорам гражданско-правового характера вознаграждения, на которые в соответствии с законодательством Российской Федерации начисляются налоги в части, подлежащей зачислению в фонды обязательного медицинского страхования, - для работающего населения.

Финансовые средства государственной системы обязательного медицинского страхования формируются за счет отчислений страхователей на обязательное медицинское страхование.

Для реализации государственной политики в области обязательного медицинского страхования создаются Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования как самостоятельные некоммерческие финансово-кредитные учреждения.